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    網(wǎng)貸合規(guī)之路任重而道遠(yuǎn) 擁抱監(jiān)管中挑戰(zhàn)與困惑并存

    (原標(biāo)題:網(wǎng)貸合規(guī)之路任重而道遠(yuǎn))

    自8月24日,銀監(jiān)會(huì)等四部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》出臺(tái),發(fā)布期間,網(wǎng)貸行業(yè)掀起了一陣陣熱潮,其中幾大熱門話題,銀行存管、限貸令、ICP、EDI備受關(guān)注。各網(wǎng)貸平臺(tái)都使出洪荒之力,力求擁抱監(jiān)管,但是在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中卻出現(xiàn)不少挑戰(zhàn)和困惑。

    借款限額是難題

    《暫行辦法》公布當(dāng)日,借款余額上限的規(guī)定曾在業(yè)界引發(fā)熱議,監(jiān)管辦法明確規(guī)定網(wǎng)貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主,即個(gè)人單平臺(tái)借款20萬(wàn)以下,企業(yè)單平臺(tái)借款100萬(wàn)以下,給涉及房地產(chǎn)項(xiàng)目等“大單”造成較大影響。

    監(jiān)管部門之所以要設(shè)定借款限額,是因?yàn)榇箢~業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高,并且傳統(tǒng)金融市場(chǎng)已有各類機(jī)構(gòu)對(duì)接大額業(yè)務(wù)。這是出于防止信貸集中度風(fēng)險(xiǎn)的考量,以及讓網(wǎng)貸平臺(tái)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成差異化經(jīng)營(yíng)的考慮。此外,也是為了與刑法中非法集資有關(guān)規(guī)定相銜接,引導(dǎo)網(wǎng)貸平臺(tái)小額分散,規(guī)范行業(yè)亂象。

    從盈燦咨詢與網(wǎng)貸之家聯(lián)合對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的壓力測(cè)試結(jié)果來(lái)看,以自然人信用借款為主的網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)轉(zhuǎn)型壓力不大,房產(chǎn)抵押類的個(gè)人借款將受到合規(guī)挑戰(zhàn)。部分借款超過(guò)20萬(wàn)元限制的個(gè)人,可能會(huì)通過(guò)多人、法人等方式來(lái)申請(qǐng)借款,以突破細(xì)則的限制。對(duì)法人借款來(lái)說(shuō),少部分企業(yè)借款金額較大,以這類借款人為主的平臺(tái),將面臨較大合規(guī)壓力。

    銀行存管有挑戰(zhàn)

    《暫行辦法》的其中一個(gè)關(guān)鍵詞是銀行資金存管,也是衡量平臺(tái)合規(guī)性的硬性指標(biāo),但存在一定難度,被很多平臺(tái)視為“攔路虎”。目前對(duì)外宣稱與銀行簽訂直接存管協(xié)議的P2P平臺(tái)共有130余家,占比不到5%。

    網(wǎng)貸平臺(tái)銀行存管主要有技術(shù)對(duì)接、銀行意愿兩大難題。技術(shù)對(duì)接方面,銀行存管要求平臺(tái)用戶系統(tǒng)、充值提現(xiàn)系統(tǒng)完全與銀行對(duì)接,涉及的眾多的節(jié)點(diǎn)調(diào)整和信息接入,還有銀行法律合規(guī)性等眾多問(wèn)題,而最為關(guān)鍵的是銀行系統(tǒng)不是想接就能接;銀行意愿方面,不少銀行對(duì)于P2P平臺(tái)都設(shè)置了很嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn),如注冊(cè)資本、交易量、借款集中度等等,多數(shù)平臺(tái)被擋在了門外。

    電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證成必要條件

    根據(jù)網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則,網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)需要辦理電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證,先前的媒體解讀為ICP許可證,后續(xù)又快速更正為EDI許可證。不管是具體哪種電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證,都需要相關(guān)部門對(duì)公司運(yùn)營(yíng)主體的背景、股東結(jié)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)模式、盈利情況、系統(tǒng)安全性都有著嚴(yán)格的考核標(biāo)準(zhǔn)和機(jī)制。在申請(qǐng)?jiān)S可證時(shí),平臺(tái)需要提交一系列材料,同時(shí)還須由第三方機(jī)構(gòu)對(duì)平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng)進(jìn)行安全防護(hù)評(píng)測(cè)并出具報(bào)告,達(dá)到相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)方可獲批。

    據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)顯示,截至2016年9月19日,約有10%的平臺(tái)獲取了ICP許可證,31家平臺(tái)擁有有效的EDI經(jīng)營(yíng)性許可證,可見(jiàn)今后電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證將成為合規(guī)平臺(tái)又一重要攻關(guān)點(diǎn)。

    大浪淘沙后洗盡鉛華

    距離網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管辦法出臺(tái)已有一個(gè)月了,平臺(tái)數(shù)量正呈現(xiàn)下降態(tài)勢(shì)。截至9月23日,9月停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量為70家,其中停業(yè)平臺(tái)數(shù)量遠(yuǎn)超問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量,停業(yè)平臺(tái)為45家,問(wèn)題平臺(tái)為25家。從近半年停業(yè)轉(zhuǎn)型平臺(tái)數(shù)量占比及問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量占比走勢(shì)看,5月、6月、8月、近一個(gè)月停業(yè)轉(zhuǎn)型平臺(tái)的數(shù)量占比要明顯多于問(wèn)題平臺(tái),未來(lái)隨著監(jiān)管細(xì)則對(duì)于平臺(tái)的諸多限制要求,不少中小平臺(tái)較難滿足相關(guān)條例,停業(yè)退出數(shù)量將在日后一長(zhǎng)段時(shí)間內(nèi)占據(jù)主導(dǎo)。

    總體而言,《暫行辦法》的出臺(tái),有利于凈化行業(yè)市場(chǎng),促進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)化建設(shè)。但網(wǎng)貸平臺(tái)在走向合規(guī)的道路上必然是步履維艱的,路漫漫其修遠(yuǎn)兮,吾將上下而求索。各平臺(tái)只有不斷努力,提升整體素質(zhì),加快整改步伐,才能走上合規(guī)之路。

    極客網(wǎng)企業(yè)會(huì)員

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    2016-10-08
    網(wǎng)貸合規(guī)之路任重而道遠(yuǎn) 擁抱監(jiān)管中挑戰(zhàn)與困惑并存
    銀行存管、限貸令、ICP、EDI備受關(guān)注,各網(wǎng)貸平臺(tái)都使出洪荒之力,力求擁抱監(jiān)管,但是在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中卻出現(xiàn)不少挑戰(zhàn)和困惑。

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