距離雙十一購物狂歡節(jié)沒剩幾天了，電商巨頭們除了在促銷動作上各自出招，在制造噱頭上也下了不少功夫。最近幾天，阿里和京東的貓狗大戰(zhàn)也相當(dāng)精彩，你來我往，口水戰(zhàn)樂此不疲。但不管是“雞舉報了鴨”，還是“狗眼看貓膩”，不可否認(rèn)的是，阿里和京東整體的體量不同，再怎么炒作，不過是一家在沾另一家的“光”。就像某大咖說的：“作為阿里唯一的競爭對手京東其實(shí)挺幸福的，有利好消息的時候可以蹭，不高興的時候就撒潑，反正好多報道為了求‘客觀’都會提一下京東”。

體量上無法比擬，卻可以通過在細(xì)分領(lǐng)域先聲奪人來獲得話語權(quán)，這是大多數(shù)老二對抗老大的常用手段。京東也是一樣，除了自建物流，這樣的現(xiàn)象還體現(xiàn)在金融方面，即京東白條。盡管阿里和京東在購物方面的市場份額存在大的差別，但是京東先阿里一步推出了互聯(lián)網(wǎng)透支消費(fèi)，這其實(shí)是阿里曾經(jīng)做過，但沒有成功的業(yè)務(wù)。此次京東借著行業(yè)趨勢出發(fā)，也給阿里敲響了警鐘。后來阿里推出花唄時，大家的關(guān)注度進(jìn)一步高漲，普遍認(rèn)為這將是下一個趨勢。隨著阿里的加入，京東也因此又占了“光”，又占了的先發(fā)之勢，看起來形勢大好。不過，雖然阿里后知后覺，但其平臺體量和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)夠大，但在與京東的爭搶用戶方面并不弱勢。所以在在互聯(lián)網(wǎng)借貸方面，京東與阿里算是各有優(yōu)勢和不足，究竟誰會勝出，還需要探討。

產(chǎn)品服務(wù)模式存在差異

花唄與白條同為互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)模式，都是定義在賒賬消費(fèi)，并支持分期還款。在透支消費(fèi)額度和逾期費(fèi)率上兩者相差不大。從形式上看，阿里的花唄與京東白條其實(shí)有著異曲同工之妙，最初的想法都是為了刺激消費(fèi)，爭奪用戶，為搶占市場加料。

但是基于各自平臺的體量和品牌發(fā)展的規(guī)劃不同，兩家的這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式又存在著骨子里的不同。首先他們的還款形式和規(guī)則有一些差別：花唄本質(zhì)上相當(dāng)于虛擬信用卡，用戶信用標(biāo)準(zhǔn)來自天貓?zhí)詫毜南M(fèi)記錄，只有30天的免息期，此后可以申請分期付款，不支持通過信用卡還款；白條則必須要綁定信用卡，支持的信用卡所在銀行有限，相比較花唄，用戶在消費(fèi)30天之后可以使用信用卡還款，免息期可以達(dá)到80多天。

從相異的實(shí)用模式可以明顯看出，京東賦予白條的使命，目前重點(diǎn)在于刺激用戶消費(fèi)，填補(bǔ)市場空缺的層次，未來應(yīng)該會開發(fā)多項(xiàng)支柱業(yè)務(wù)。而阿里的野心相對更大，應(yīng)該是想借這種類虛擬信用卡的形式，打通互聯(lián)網(wǎng)金融在信貸方面的布局，進(jìn)而通過天貓和淘寶的大經(jīng)濟(jì)體系，連接相關(guān)金融業(yè)務(wù)，甚至是電商和其他O2O業(yè)務(wù)，搭建完善的生態(tài)布局。阿里的互聯(lián)網(wǎng)金融似乎被賦予了更深層次的意義和商業(yè)企圖。

電商的飛速發(fā)展，帶動了很多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，如移動支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等。阿里的目的就是將這些零散發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)能夠聚集起來，發(fā)揮更大的作用，這也是阿里系布局的普遍手段。

但是由于上線落后與白條數(shù)十月，在用戶認(rèn)知和消費(fèi)習(xí)慣中，花唄的影響力和普及率相較與白條并沒有明顯的優(yōu)勢。根據(jù)京東金融公布的數(shù)據(jù)顯示，“京東白條”上線半年時間，促進(jìn)了銷售額增長，用戶在使用白條后月訂單數(shù)量增長了33%。而今年，京東白條交易額度較之去年同比增長600%，消費(fèi)金融用戶同比增加700%，在6·18期間白條訂單占到8%，白條用戶平均客單價是其他用戶的2倍。白條在京東金融中的比重越來越大，而失去先機(jī)也成了花唄在發(fā)展歷程中一個扯后腿的重要問題。

另外，兩者還存在一個差異，就是在產(chǎn)品模式上，京東白條將貸款資金環(huán)節(jié)傳導(dǎo)到供應(yīng)商，出擊是供應(yīng)鏈金融，阿里則是體系內(nèi)部的資金流轉(zhuǎn)與循環(huán)，京東白條與阿里花唄的互聯(lián)網(wǎng)金融模式有一定的差異化。

產(chǎn)品的未來發(fā)展仍面臨挑戰(zhàn)

花唄和白條對阿里和京東來說，雖然是整個互聯(lián)網(wǎng)金融布局中的一小支，但是卻代表了個人信貸整這一個細(xì)分版塊，未來如果持續(xù)發(fā)掘，并予以資源支持，將會為整個電商企業(yè)的發(fā)展帶來極大的利好，也會衍生出很多具有潛在價值的業(yè)務(wù)和領(lǐng)域。因此，可以說，在未來，花唄和白條引領(lǐng)下的網(wǎng)絡(luò)信貸將會成為趨勢。

不過，作為在電商刺激下產(chǎn)生的新生金融業(yè)務(wù)模式，花唄和白條的未來發(fā)展仍面臨著眾多挑戰(zhàn)。

首先，即使網(wǎng)絡(luò)信貸方便很多，但依舊需要依附于平臺，并不能獨(dú)立生存，與信用卡沒有本質(zhì)上的差別。

無論是白條還是花唄，都是從信用卡的概念上誕生出來的，要想真正與傳統(tǒng)的信用卡區(qū)別開來，并獲得用戶的認(rèn)可和依賴，就必須要建立相對獨(dú)特和強(qiáng)硬的優(yōu)勢條件。

但是目前的花唄和白條一個普遍的瓶頸，就是無法真正獲得一大部分潛在用戶。這部分用戶是指在信貸方面更習(xí)慣于信用卡消費(fèi)，即使是網(wǎng)上支付也將信用卡作為主要方式。

因此，對互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品來說，要想迅速增長，搶占用戶和市場，首要還是要以產(chǎn)品本身去取悅大眾，形成用戶習(xí)慣和依賴，將用戶搶奪過來，才能進(jìn)行后續(xù)的發(fā)展和布局。

其次，在國家政策方面，雖然是鼓勵加監(jiān)管，但仍存在很多不明確的方面，對互聯(lián)網(wǎng)金融的未來帶來了很大的隱患。

此前在國務(wù)院常務(wù)會議的相關(guān)舉措中，特別提到了“鼓勵符合條件的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司。同時，此次會議還提出了促進(jìn)跨境電商業(yè)務(wù)發(fā)展的一系列具體措施。國家統(tǒng)計局最新公布的數(shù)據(jù)顯示，1-5月社會消費(fèi)品零售總額10.4%的同比增長中，實(shí)物商品網(wǎng)上零售額的增長高達(dá)38.5%。

從以上消息和數(shù)據(jù)可以看出，國家對“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融”的業(yè)務(wù)模式持支持態(tài)度。但是在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下成長起來的信貸業(yè)務(wù)，風(fēng)險大，亂象容易滋生，在監(jiān)管制度方面自然有太多的阻礙和不確定性。國家在促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的持續(xù)高速增長的同時，也將加強(qiáng)對一些不完善的業(yè)務(wù)進(jìn)行打壓和限制。

而目前的互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)，出現(xiàn)得時間不長，還處在成長，算是游走于監(jiān)管的灰色地帶，未來的生存留有隱患。像阿里和京東這樣的大企業(yè)，萬一觸碰到法律界限，往往會牽一發(fā)而動全身，影響整個金融布局。此前阿里的互聯(lián)網(wǎng)信用產(chǎn)品就遭遇過監(jiān)管制度的遏制，在現(xiàn)在的產(chǎn)品方面也格外謹(jǐn)慎。

所以，盡管現(xiàn)在阿里和京東在加快布局力度，但是未來決定產(chǎn)品命運(yùn)的還是能否順利拿到在法制監(jiān)管方面的消費(fèi)金融牌照，以及誰會是第一個拿到的。當(dāng)然，如果相關(guān)制度能及時跟進(jìn)的話，對現(xiàn)在的一些產(chǎn)品來說，正好可以依托透明、穩(wěn)定的環(huán)境進(jìn)行健康、有序的發(fā)展。

第三，直接在金錢概念上建立起來的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)免不了要面臨各式騙局和套現(xiàn)現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)公司金融方面經(jīng)驗(yàn)不足，防范和解決措施能否到位有待觀察。

套現(xiàn)和騙局頻現(xiàn)是信貸業(yè)務(wù)難以規(guī)避的問題，現(xiàn)在將整個使用場景上升到互聯(lián)網(wǎng)層面，給用戶提供便利的同時，也為不法分子提供了有利的作案場景?；ヂ?lián)網(wǎng)本身的監(jiān)管困難，亂象頻現(xiàn)也是輔助條件。

對花唄和白條此類的金融信貸產(chǎn)品來說，安全問題成了重點(diǎn)。但是對新入局的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，在這方面的經(jīng)驗(yàn)相對不那么豐富，而且面對這種新業(yè)務(wù)模式，他們自身也有太多的疑問和困難，能否保障消費(fèi)者的權(quán)益，還有待觀察。

另外，建立差異化的消費(fèi)場景。

京東白條和阿里花唄，均是依托于自身客戶資源的基礎(chǔ)上進(jìn)行消費(fèi)場景布局的。盡管現(xiàn)在看來稍有差異，但很快這種差異會被弱化，雙方需要更明顯的定位差別和優(yōu)勢。而這一差異的形成仍需要一段很長的時間來積累和培養(yǎng)。而且要根據(jù)各自的全面布局戰(zhàn)略來觀察。如果在細(xì)分場景上兩者仍有碰撞，未來難免會面臨慘烈的價格比拼之戰(zhàn)。而且，在一些細(xì)分領(lǐng)域，不斷有互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司出來分食，像趣分期，人人分期等?；▎h和白條的處境將更加艱難。

結(jié)語：

進(jìn)入2015年以來，國內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)和政策環(huán)境發(fā)生了一系列變化，國民經(jīng)濟(jì)增速低于市場預(yù)期，且我國投資效率下降、外貿(mào)形勢嚴(yán)峻。在這樣的形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展空間就顯現(xiàn)了出來。對花唄和白條來說，機(jī)會是很大的，未來的創(chuàng)新資源豐富，互聯(lián)網(wǎng)借貸可能會是一大趨勢。但是要真正體現(xiàn)花唄和白條的優(yōu)勢，不僅要克服當(dāng)下的困難，還要加大布局力度，尋求創(chuàng)新性進(jìn)展。在刺激消費(fèi)的同時，更要順勢捆綁其他業(yè)務(wù)，創(chuàng)造衍生業(yè)務(wù)，帶動平臺的生態(tài)發(fā)展。

接下來即將到來的雙11將是一個大戰(zhàn)場，各大平臺如何出招，花唄、白條各自效益如何，也將成為檢驗(yàn)產(chǎn)品的重要指標(biāo)。

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