翻看金融發(fā)展史可看到，美國金融業(yè)已有逾百年歷史，而中國金融市場起步卻較晚，改革開放之后開始出現(xiàn)，相當(dāng)長一段都是處于萌芽階段，目前依然在初級(jí)階段。美國金融市場除了擁有時(shí)間上的先發(fā)優(yōu)勢之外，立足于自由化的市場經(jīng)濟(jì)，為私營經(jīng)濟(jì)服務(wù)，因而又有其獨(dú)特的發(fā)展優(yōu)勢。因?yàn)檫@些原因，中國許多金融業(yè)務(wù)都是舶來品：保險(xiǎn)、股權(quán)、天使、借貸、征信、理財(cái)、消費(fèi)、支付，而且這些領(lǐng)域幾乎都不如美國對(duì)應(yīng)市場成熟。

中國金融業(yè)相對(duì)落后是客觀事實(shí)

舉一個(gè)大家都有切身感受的例子。

2013年6月余額寶橫空出世，中國用戶驚嘆原來理財(cái)可以這樣簡單，隨后理財(cái)通等各大支付工具乃至運(yùn)營商，都推出了『寶寶類』理財(cái)產(chǎn)品，大受用戶親睞，2014年底余額寶規(guī)模近6000億，將天弘基金快速推上了第一基金的寶座。

余額寶在中國人眼里是巨大的金融創(chuàng)新，于是有人問，美國為什么沒有余額寶？答案很簡單，美國人民不需要這樣的理財(cái)產(chǎn)品。各種寶寶類理財(cái)產(chǎn)品背后都是貨幣基本，即貨幣基金，只不過通過互聯(lián)網(wǎng)來做營銷和渠道，并且能夠與支付環(huán)節(jié)無縫對(duì)接，就是說余額寶余額可以用來還信用卡或者網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。而美國老百姓的投資理財(cái)渠道非常豐富，投資意識(shí)極強(qiáng)，很少直接存款，哪怕是養(yǎng)老金都要先理財(cái)或者投資股票債券。早在上個(gè)世紀(jì)70年代，美國就已出現(xiàn)貨幣基金，80年代實(shí)現(xiàn)了普及，并且與信用卡還款打通了。所以，余額寶解決了大家的低門檻、高收益（相對(duì)于存款）的理財(cái)需求，美國早已通過貨幣基金、股市債券等投資渠道進(jìn)行了很好的滿足。

管中窺豹，這已反映了中國金融市場整體落后的客觀事實(shí)。如果再看股市，美國《華爾街》電影全面地呈現(xiàn)了華爾街以及美國金融市場運(yùn)作體系，美國股市發(fā)展歷史久，是世界上最大的股市，整個(gè)制度也相對(duì)完善、健康，分紅體系、監(jiān)管制度等，都有許多值得中國借鑒的地方，例如今年剛引入的『熔斷』機(jī)制…總而言之，金融市場中國還需要向美國學(xué)習(xí)。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來趕超機(jī)會(huì)

不過這兩年中國金融市場的確迎來一個(gè)意外的驚喜，那就是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)來了，互聯(lián)網(wǎng)+正在中國如火如荼地開展，通過與金融行業(yè)的融合，中國正在催生許多互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的明星公司，也創(chuàng)造了一些新的模式。中國金融業(yè)迎來了彎道超車的機(jī)會(huì)，這個(gè)彎道就是互聯(lián)網(wǎng)。

上文提到的『寶寶類』理財(cái)產(chǎn)品，讓大多數(shù)用戶從無到有一下接觸到了貨幣基金，而且貨幣基金不僅可以還信用卡，還能直接消費(fèi)，這就是一個(gè)進(jìn)步，中國已實(shí)現(xiàn)了該領(lǐng)域的『趕超』。

在移動(dòng)支付領(lǐng)域，中國進(jìn)展更快。騰訊和阿里展開了耗資數(shù)十億美元的補(bǔ)貼大戰(zhàn)，從出租車內(nèi)達(dá)到零售商超，現(xiàn)在去市場上走一圈就會(huì)發(fā)現(xiàn)大量的需要支付的場所已經(jīng)鋪設(shè)了支付寶或者微信支付的掃碼工具了，一些飯店還可以通過手機(jī)直接優(yōu)惠買單，理財(cái)體系、支付體系與營銷體系完全打通了。幾年前人們感嘆日本NFC支付發(fā)達(dá)，美國POS刷卡方便，連出租車都支持刷信用卡，現(xiàn)在美國人、日本人來中國看了，應(yīng)該也會(huì)對(duì)手機(jī)支付、網(wǎng)絡(luò)支付的完善程度，覆蓋程度，嘆為觀止吧。

還有一個(gè)快速崛起的金融細(xì)分市場是以P2P借貸為代表的共享經(jīng)濟(jì)+互聯(lián)網(wǎng)+金融的模式。共享經(jīng)濟(jì)讓資源與需求通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)高效率匹配，對(duì)于金融業(yè)而言，需求是借貸融資，供給是投資理財(cái)，P2P讓這二者連接起來進(jìn)而加速了資金流通。美國P2P金融并不是沒有，甚至還有比特幣這一去中心化的超級(jí)金融產(chǎn)品，但是，共享經(jīng)濟(jì)的機(jī)會(huì)在于傳統(tǒng)方式連接低效，如果傳統(tǒng)連接方式已經(jīng)做得很好，共享經(jīng)濟(jì)也不會(huì)有什么機(jī)會(huì)。美國投資理財(cái)和借貸融資需求都相應(yīng)得到充分的滿足，所以并沒有中國這樣的『創(chuàng)新』機(jī)會(huì)。正是因?yàn)榇?，中國P2P玩家如雨后春筍般出現(xiàn)。

值得一提的是小牛資本。這家公司用3年時(shí)間，員工已從20多人發(fā)展到8000多人、資金規(guī)模達(dá)到200億元，在全國41個(gè)城市擁有48家分公司。發(fā)展如此迅速側(cè)面印證了中國金融市場與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的巨大機(jī)會(huì)，而小牛資本能夠在數(shù)千家P2P平臺(tái)中脫穎而出，在于其兩大核心差異點(diǎn)：

一是投融資閉環(huán)，小牛要做中國的『黑石』，后者是一家私募股權(quán)基金公司，投資者購買黑石股票的收益主要來自黑石的資產(chǎn)管理、投資增值、財(cái)務(wù)顧問等收入，就是它是先融資再進(jìn)行投資。小牛也在打通投融資產(chǎn)業(yè)鏈，不只是通過互聯(lián)網(wǎng)融資，還擔(dān)當(dāng)了投資者角色，進(jìn)而擁有更強(qiáng)的風(fēng)控能力以及對(duì)投資回報(bào)率的把控。這一思路先于大多數(shù)P2P平臺(tái)以及金融機(jī)構(gòu)，他們?nèi)谫Y和投資都是割裂的。未來P2P金融的競爭不是融資端多大規(guī)模，而是投資端有多少回報(bào)，這是資產(chǎn)獲取能力、資產(chǎn)篩選眼光和資產(chǎn)整合重組能力，小牛資本較早意識(shí)到這點(diǎn)并開始布局，成為其核心優(yōu)勢。

二是O2O+P2P的投融資模式，這在P2P平臺(tái)中少有的，小牛新財(cái)富體系運(yùn)作著小牛資本的門店，給用戶更好的服務(wù)以及信任感。它的對(duì)內(nèi)的風(fēng)控體系和對(duì)外的服務(wù)體系也在逐步完善，這是任何一家P2P平臺(tái)要做大的前提，小牛顯然已經(jīng)走在了前列。

小牛資本國慶節(jié)期間還以金融企業(yè)代表的身份登陸紐約時(shí)代廣場大屏幕，向國慶66周年獻(xiàn)禮。這里正是美國金融腹地，華爾街、納斯達(dá)克、紐交所……這些耳熟能詳?shù)拿志臀挥诩~約。在此之前，小牛資本還在美國NBA聯(lián)手達(dá)拉斯小牛隊(duì)簽署合作協(xié)議并投放廣告。通過這些舉措小牛資本提升了國際知名度和用戶信任感。信任，是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，而國際化，是互聯(lián)網(wǎng)金融更大的野心。

中國眾籌平臺(tái)亦在快速崛起，大有蓋過KickStarter的風(fēng)頭。天使投資、個(gè)人征信、股權(quán)投資、保險(xiǎn)行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)的助力下走向大眾抑或更高速的發(fā)展。過去我們沒有天使、沒有征信體系，現(xiàn)在逐步有了；過去中國公司紛紛選擇美股港股，現(xiàn)在選擇回歸；過去中國有實(shí)力的人到香港買保險(xiǎn)，現(xiàn)在逐步接受互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)……

互聯(lián)網(wǎng)正在給金融業(yè)彎道超車的機(jī)會(huì)。

互聯(lián)網(wǎng)讓中國金融彎道超車

在過去幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融一直存在著爭議，尤其是涉及到一些利益深水區(qū)時(shí)?，F(xiàn)在各派勢力已經(jīng)達(dá)成共識(shí)，就是要擁抱互聯(lián)網(wǎng)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)手機(jī)App、互聯(lián)網(wǎng)渠道、互聯(lián)網(wǎng)營銷做得越來越好，與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的新業(yè)務(wù)開始試水。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融業(yè)的靴子已落地，民營銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、民營征信、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)紛紛上馬，創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)亦做得風(fēng)生水起，一直擔(dān)心的政策風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)在也逐步明朗——有規(guī)范的管理比充滿不確定性，大家自然期待前者。

所以，在金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的大勢之下，中國玩家正在努力學(xué)習(xí)海外先進(jìn)模式和成熟做法，結(jié)合中國本土市場特征完善再深度創(chuàng)新，在互聯(lián)網(wǎng)+的大潮中成為全球互聯(lián)網(wǎng)金融的引領(lǐng)者，進(jìn)而在整個(gè)金融市場上與美國縮小差距，彎道超車不是空談。

微博@互聯(lián)網(wǎng)阿超微信羅超（luochaotmt）

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