科技云報(bào)道原創(chuàng)。

當(dāng)人們看到一棟棟高樓拔地而起時(shí)，很少會(huì)想到建設(shè)高樓的鋼筋水泥從何而來。

事實(shí)上，大宗貿(mào)易集團(tuán)作為大規(guī)模原材料交易和流轉(zhuǎn)的樞紐，與產(chǎn)業(yè)上下游企業(yè)共同支撐起了市場的運(yùn)轉(zhuǎn)，但復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)協(xié)作也帶來了巨大的風(fēng)控挑戰(zhàn)。

某頭部大宗貿(mào)易集團(tuán)，擁有上下游合作伙伴上萬家，涉及預(yù)付、賒銷等多種交易方式。

如此龐大的產(chǎn)業(yè)協(xié)作，資金、運(yùn)輸、價(jià)格、信用、平臺風(fēng)險(xiǎn)無處不在，因此通過風(fēng)控降低供應(yīng)鏈上下游風(fēng)險(xiǎn)，成為決定企業(yè)盈虧甚至存活的關(guān)鍵一環(huán)。

為了做好上萬家合作企業(yè)的準(zhǔn)入，此集團(tuán)投入了大量的一線員工和后臺風(fēng)控、運(yùn)營人員，通過多輪盡調(diào)、人工寫報(bào)告、層層審批的方式推進(jìn)。

而被準(zhǔn)入的合作企業(yè)，后續(xù)依然存在發(fā)展變數(shù)，風(fēng)險(xiǎn)被發(fā)現(xiàn)時(shí)可能已經(jīng)“暴雷”，損失難以追回。

值得注意的是，這家集團(tuán)的管理流程并非個(gè)例。產(chǎn)業(yè)協(xié)作風(fēng)控其實(shí)是一個(gè)在金融、能源、工業(yè)等行業(yè)核心企業(yè)頗為常見卻難以克服的挑戰(zhàn)。

為什么做產(chǎn)業(yè)協(xié)作風(fēng)控這么難？現(xiàn)階段是否有好的解決方案來應(yīng)對這一挑戰(zhàn)？

產(chǎn)業(yè)協(xié)作風(fēng)控之痛

所謂產(chǎn)業(yè)協(xié)作風(fēng)控，是要降低產(chǎn)業(yè)上下游在協(xié)作過程中的風(fēng)險(xiǎn)。

大型企業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)非常復(fù)雜，涉及各類主體如：上游供應(yīng)商、下游經(jīng)銷商、直客等，除主體之外還有物流、倉儲業(yè)務(wù)協(xié)作，以及金融機(jī)構(gòu)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)協(xié)作等。

在螞蟻集團(tuán)數(shù)字科技事業(yè)群安全科技產(chǎn)品總監(jiān)李莎看來，這些產(chǎn)業(yè)協(xié)作風(fēng)控中的痛點(diǎn)可以總結(jié)為三個(gè)詞：

產(chǎn)業(yè)協(xié)作風(fēng)控之痛就像一塊頑疾，讓“大象”深陷低效率、低精準(zhǔn)的泥潭難以起舞。

事實(shí)上，很多企業(yè)已經(jīng)意識到了問題，希望從人力驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)榭茖W(xué)管理，通過標(biāo)準(zhǔn)化、智能化的風(fēng)控技術(shù)來降本增效。

但知易行難，理念轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)踐，既需要時(shí)間的演化，也需要產(chǎn)業(yè)各方的支持，更少不了數(shù)字化工具的支撐。

產(chǎn)業(yè)協(xié)作風(fēng)控挑戰(zhàn)，該如何破局？

螞蟻布局產(chǎn)業(yè)風(fēng)控藍(lán)海

風(fēng)起于青萍之末，浪成于微瀾之間。中國企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已有二十余年，信息化技術(shù)的滾滾浪潮為產(chǎn)業(yè)協(xié)作風(fēng)控的數(shù)字化變革帶來了潛移默化的影響。

2000年初，客戶關(guān)系管理軟件CRM進(jìn)入中國市場。

作為業(yè)務(wù)風(fēng)控的前提，CRM將客戶關(guān)系管理線上化，為科學(xué)管理風(fēng)控提供了可能性。

隨著多年來CRM市場的高速發(fā)展，國內(nèi)大型企業(yè)的CRM滲透率高達(dá)75%以上，CRM的市場普及為產(chǎn)業(yè)協(xié)作風(fēng)控的線上化打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

在政策層面，2017年《中華人民共和國政府信息公開條例》的發(fā)布，成為產(chǎn)業(yè)協(xié)作風(fēng)控向前推進(jìn)的一個(gè)重要節(jié)點(diǎn)。

工商、司法等政務(wù)數(shù)據(jù)的公開，使得企業(yè)信息能夠被所有人公開透明的線上查詢，讓企業(yè)風(fēng)控效率進(jìn)一步提升。

但最直接的動(dòng)力，來源于企業(yè)自身業(yè)務(wù)快速增長的需求。

以普惠金融為例，越來越多的中小微企業(yè)開始通過銀行貸款來發(fā)展業(yè)務(wù)，但僅靠人工手段對數(shù)量龐大的企業(yè)進(jìn)行合規(guī)審批，效率已經(jīng)完全跟不上市場需求的速度。

此外，完全依賴人力風(fēng)控，無法保證風(fēng)控質(zhì)量，金融機(jī)構(gòu)不敢輕易擴(kuò)大放貸的范圍，有量也不敢起，從而嚴(yán)重拖慢了自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

痛定思痛，這些已經(jīng)具備科學(xué)風(fēng)控管理理念且善用數(shù)字化工具的大型企業(yè)，開始面向市場尋求產(chǎn)業(yè)協(xié)作風(fēng)控的技術(shù)解決方案。

然而，市場供給側(cè)一片空白，無論是CRM廠商，還是to C業(yè)務(wù)風(fēng)控廠商，又或者做大數(shù)據(jù)平臺、提供數(shù)據(jù)查詢服務(wù)的廠商，都難以解決產(chǎn)業(yè)協(xié)作風(fēng)控的難題。

2019年，螞蟻集團(tuán)敏銳地發(fā)現(xiàn)了這片藍(lán)海市場。

支付寶作為數(shù)字化生活服務(wù)平臺，每天都有大量的線上、線下商戶入駐，涉及貿(mào)易、金融、民生等多領(lǐng)域。

從平臺責(zé)任的角度，支付寶需要對入駐機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核，也因此積累了大量企業(yè)風(fēng)控風(fēng)控技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)。

這也讓螞蟻集團(tuán)開始思考，企業(yè)風(fēng)控技術(shù)或許可以復(fù)用在更多to B場景，走向廣闊的產(chǎn)業(yè)協(xié)作風(fēng)控市場。

?蟻盾-產(chǎn)業(yè)風(fēng)控平臺：一站式數(shù)智化產(chǎn)業(yè)風(fēng)控

在螞蟻集團(tuán)看來，產(chǎn)業(yè)協(xié)作風(fēng)控最大的困局，其實(shí)在于數(shù)字化風(fēng)控技術(shù)和to B行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的交匯。

據(jù)螞蟻集團(tuán)數(shù)字科技事業(yè)群安全科技產(chǎn)品總監(jiān)李莎介紹，數(shù)字化產(chǎn)業(yè)協(xié)作風(fēng)控涉及大數(shù)據(jù)、AI、安全、區(qū)塊鏈等多種技術(shù)，從風(fēng)控業(yè)務(wù)流程看可以分為三個(gè)部分：

在數(shù)據(jù)融合部分，對企業(yè)風(fēng)控相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行自動(dòng)化的清洗、歸集、整合，這就需要大數(shù)據(jù)處理技術(shù)。

由于依賴數(shù)據(jù)做決策，應(yīng)保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性和安全可靠性，因此保障數(shù)據(jù)可信流轉(zhuǎn)的技術(shù)與平臺必不可少。

考慮到風(fēng)控涉及大量企業(yè)敏感數(shù)據(jù)，為了讓產(chǎn)業(yè)協(xié)作各方安心使用數(shù)據(jù)，讓數(shù)據(jù)可用不可見的隱私計(jì)算是其中的關(guān)鍵技術(shù)。

同時(shí)，為了讓各類數(shù)據(jù)合法合規(guī)的流動(dòng)，基于區(qū)塊鏈技術(shù)建立數(shù)據(jù)資產(chǎn)的可信流轉(zhuǎn)通道也成為一項(xiàng)基礎(chǔ)建設(shè)。

在風(fēng)險(xiǎn)識別部分，針對各式各樣的數(shù)據(jù)類型采用相應(yīng)的算法技術(shù)進(jìn)行加工，例如需要OCR（文字識別）技術(shù)對格式各異的報(bào)告材料進(jìn)行數(shù)據(jù)識別和提取;同時(shí)，對工商司法信息、輿情等關(guān)鍵詞信息進(jìn)行提取分析，則需要NLP(自然語言處理)技術(shù)。

在梳理產(chǎn)業(yè)事理圖譜時(shí)，則使用了螞蟻集團(tuán)在業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的圖計(jì)算技術(shù)；在對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研判時(shí)，則需要AI算法模型結(jié)合行業(yè)知識不斷調(diào)優(yōu)。

在全流程風(fēng)險(xiǎn)管理部分，則需要應(yīng)用大數(shù)據(jù)計(jì)算技術(shù)來搭建整個(gè)平臺，同時(shí)為了讓用戶更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營，基于可視化技術(shù)展現(xiàn)企業(yè)各個(gè)維度的畫像和管理過程也很重要。

技術(shù)跨領(lǐng)域、門檻高，只是產(chǎn)業(yè)協(xié)作風(fēng)控?cái)?shù)字化過程中的挑戰(zhàn)之一，如何將技術(shù)應(yīng)用于行業(yè)業(yè)務(wù)場景，則是產(chǎn)業(yè)協(xié)作風(fēng)控向前邁進(jìn)的關(guān)鍵一步。

正因如此，螞蟻集團(tuán)將多年來積累的技術(shù)經(jīng)驗(yàn)輸出，圍繞企業(yè)的供應(yīng)商/客戶/經(jīng)銷商等合作的業(yè)務(wù)全流程，打造了蟻盾-產(chǎn)業(yè)風(fēng)控平臺，專注管理企業(yè)對公業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，為企業(yè)構(gòu)建一站式、全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)可信協(xié)作。

那么，蟻盾具體是如何幫助企業(yè)落地?cái)?shù)字化產(chǎn)業(yè)協(xié)作風(fēng)控的呢？

以盡調(diào)準(zhǔn)入為例，基于蟻盾采集分析端，幫助盡調(diào)員對非結(jié)構(gòu)化的圖片、PDF、表格等企業(yè)盡調(diào)數(shù)據(jù)進(jìn)行自動(dòng)識別和解析，大大提高人工效率；之后對盡調(diào)、工商、司法等多種數(shù)據(jù)進(jìn)行融合計(jì)算，通過規(guī)則的設(shè)置和自動(dòng)化流程，對企業(yè)進(jìn)行自動(dòng)篩查、實(shí)時(shí)準(zhǔn)入。

過去人工準(zhǔn)入審批少則3天，多則1周，現(xiàn)在通過蟻盾自動(dòng)化審批秒級完成，部分企業(yè)數(shù)據(jù)顯示，重點(diǎn)項(xiàng)目結(jié)合人工審批也僅需1天，整體準(zhǔn)入效率得到了極大提升。

蟻盾基于量化評估的方式，對所有合作方進(jìn)行自動(dòng)分類評級；同時(shí)，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)識別模型和授信規(guī)則配置，還可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化授信。

當(dāng)過去靠人工經(jīng)驗(yàn)評級授信的方式，轉(zhuǎn)變?yōu)橄伓茏詣?dòng)化授信+人工微調(diào)的方式，基于更智能的評估度量，企業(yè)在資損下降的前提下，授信總額度卻有很大提升。

而過去定期盡調(diào)的跟進(jìn)方式，也被蟻盾實(shí)時(shí)的自動(dòng)化監(jiān)控預(yù)警所替代。

蟻盾通過自動(dòng)化系統(tǒng)將企業(yè)重大輿情事件層層穿透、關(guān)聯(lián)分析，可自動(dòng)排查風(fēng)險(xiǎn)，可視化展現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，提供關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

之前依靠人工排查風(fēng)險(xiǎn)，一筆交易排查就需要1小時(shí)，但現(xiàn)在基于蟻盾的產(chǎn)業(yè)風(fēng)控事理圖譜，可秒級呈現(xiàn)最新關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)和分析報(bào)告。

前文提到的大宗貿(mào)易集團(tuán)，正是通過與蟻盾共建專屬的產(chǎn)業(yè)風(fēng)控平臺，目前已大幅提升了風(fēng)控效率和精準(zhǔn)度，在大宗商品領(lǐng)域樹立起了精細(xì)化風(fēng)控運(yùn)營的標(biāo)桿。

事實(shí)上，蟻盾這套產(chǎn)業(yè)風(fēng)控平臺不僅能服務(wù)大體量的行業(yè)客戶，還能服務(wù)中小型企業(yè)。在產(chǎn)品體系上，蟻盾面向不同規(guī)模的企業(yè)用戶提供了不同的產(chǎn)品形態(tài)：

在螞蟻集團(tuán)數(shù)字科技事業(yè)群安全科技總經(jīng)理廖群偉看來，蟻盾最大的價(jià)值在于以數(shù)促產(chǎn)，通過可信數(shù)據(jù)智能促進(jìn)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)效能的提升。“風(fēng)控的水閘做好了，讓企業(yè)和企業(yè)之間更加信任，業(yè)務(wù)的水流就可以放得更開，產(chǎn)量變得更大，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展就更繁榮”，廖群偉表示。

道阻且艱行則將至

盡管產(chǎn)業(yè)協(xié)作風(fēng)控的市場需求已逐漸浮出水面，但市場供給側(cè)依然顯得有些“空蕩蕩”。

究其原因，產(chǎn)業(yè)協(xié)作風(fēng)控在全球都屬于一個(gè)較新的領(lǐng)域，在國內(nèi)更是處于市場早期，無論是廠商還是客戶，認(rèn)知度都還不算高。

更重要的原因在于，產(chǎn)業(yè)協(xié)作涉及的主體和業(yè)務(wù)龐大且復(fù)雜，對風(fēng)控技術(shù)和產(chǎn)業(yè)鏈接能力要求非常高，能同時(shí)做到這兩點(diǎn)的廠商少之又少。

螞蟻集團(tuán)作為安全科技領(lǐng)先者，多年來持續(xù)布局和投入?yún)^(qū)塊鏈、隱私計(jì)算、IoT、可信AI等技術(shù)，目前已成為隱私計(jì)算、區(qū)塊鏈、可信AI專利的全球領(lǐng)導(dǎo)者，相關(guān)的產(chǎn)品和方案也獲得了市場的廣泛認(rèn)可。

正因如此，手握技術(shù)和產(chǎn)業(yè)多方資源的螞蟻集團(tuán)，有能力進(jìn)入產(chǎn)業(yè)協(xié)作風(fēng)控領(lǐng)域，敢于在這片藍(lán)海市場開荒拓土。

但作為先行者，螞蟻集團(tuán)也感受到了前路艱深。

據(jù)廖群偉介紹，在產(chǎn)業(yè)協(xié)作風(fēng)控領(lǐng)域，行業(yè)差異性很大，即便是在同行業(yè)、不同場景下，風(fēng)控業(yè)務(wù)邏輯都不一樣，通用性的產(chǎn)品很難滿足行業(yè)縱深需求。

例如，在金融行業(yè)，普惠金融面向大規(guī)模小微企業(yè)，審批授信等流程需要高度的自動(dòng)化；但大宗交易行業(yè)，因?yàn)槊抗P交易金額巨大，審批授信等流程則需要在自動(dòng)化的基礎(chǔ)上進(jìn)行人工復(fù)核。

同時(shí)，不同行業(yè)的數(shù)據(jù)源在類型、來源、格式等方面各異，業(yè)務(wù)邏輯也大相徑庭。

對此，螞蟻集團(tuán)的解法是先聚焦一個(gè)行業(yè)，通過打造“行業(yè)+場景”的標(biāo)準(zhǔn)化行業(yè)風(fēng)控模板來滿足行業(yè)細(xì)分場景的需求。

當(dāng)跑通一個(gè)行業(yè)的多個(gè)場景業(yè)務(wù)之后，再進(jìn)入新的行業(yè)和場景進(jìn)行深耕。

目前，螞蟻集團(tuán)在大宗商品交易、化工、工程機(jī)械制造、金融、外貿(mào)等行業(yè)都取得了較大的進(jìn)展。

事實(shí)上，產(chǎn)業(yè)協(xié)作風(fēng)控的行業(yè)差異性之大，使得廠商想跑通任何一個(gè)行業(yè)都很難。

在產(chǎn)業(yè)風(fēng)控中，需要非常多的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和知識，將這些行業(yè)知識、規(guī)則融入AI模型中，形成可用的、可理解性的行業(yè)風(fēng)控產(chǎn)品，本身就需要投入大量的時(shí)間和精力，而這無形中也拉高了廠商進(jìn)入賽道的門檻。

除此之外，從技術(shù)走向應(yīng)用實(shí)踐還有大量的空隙要去彌合。

例如：風(fēng)控需要用到公開數(shù)據(jù)和企業(yè)私域數(shù)據(jù)，如何加快對大量非結(jié)構(gòu)化、非標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)進(jìn)行匯集和清洗？如何快速融合不同源頭的數(shù)據(jù)，形成關(guān)系映射？如何更好地滿足數(shù)據(jù)隱私和安全合規(guī)要求？如何優(yōu)化數(shù)字化流程改造，支撐新老流程順暢的更替，讓用戶接受度更高？

螞蟻集團(tuán)清楚地認(rèn)識到，產(chǎn)業(yè)協(xié)作是一個(gè)復(fù)雜生態(tài)，僅靠單槍匹馬很難做好產(chǎn)業(yè)風(fēng)控，因此螞蟻一方面持續(xù)發(fā)展多元數(shù)據(jù)融合、隱私計(jì)算等新興技術(shù)，另一方面也在積極與生態(tài)伙伴合作，共同探索產(chǎn)業(yè)協(xié)作風(fēng)控的新方案。

正如廖群偉所說：“敬畏行業(yè)，躬身入局，我們期待與更多生態(tài)伙伴合作，一起為傳統(tǒng)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、提高生產(chǎn)效率、抵御風(fēng)險(xiǎn)貢獻(xiàn)自己的力量”。

結(jié)語

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，多主體跨平臺協(xié)作日漸交織和復(fù)雜，產(chǎn)業(yè)協(xié)作風(fēng)控的數(shù)字化轉(zhuǎn)型即將成為各行各業(yè)的必答題。

盡管這場數(shù)字化變革道阻且艱，但依然需要先行者破冰前行，以極大的耐心去建設(shè)企業(yè)服務(wù)，等待市場逐步壯大成熟。

懷揣著對傳統(tǒng)行業(yè)的敬畏，螞蟻迎難而上。

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