一邊是互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新，一邊是即將到來的二手汽車交易的井噴，兩者合力催生出下了一個(gè)風(fēng)口：汽車金融。一些對市場敏感的公司已經(jīng)開始了行動(dòng)。

5月15日，主營財(cái)富管理、信用風(fēng)險(xiǎn)評估與管理、小額貸款行業(yè)投資業(yè)務(wù)的線下金融公司恒昌宣布，旗下集集金融、交易與汽車后市場服務(wù)的O2O平臺(tái)“恒昌好車”正式上線。

無獨(dú)有偶，在上周五的“2015年中國O2O新商業(yè)峰會(huì)”上，趕集網(wǎng)CEO楊浩涌首次公開宣布了旗下趕集好車的最新業(yè)績——從2014年12月上線到今年3月，交易額過億，而今年4月更是實(shí)現(xiàn)了單月交易額過億，月環(huán)比增長300%，平均一天能賣兩輛二手車。

二手車VS汽車金融

目前，恒昌好車在北京、上海、深圳、濟(jì)南、成都、武漢、石家莊、長春開設(shè)了運(yùn)營中心，成立了華北、華東、華南、華中、西南、東北六個(gè)大區(qū)，線下服務(wù)覆蓋300余個(gè)城市。

作為擁有3萬多員工的傳統(tǒng)金融公司恒昌，為何下如此重金殺入汽車金融？恒昌好車CEO邱國濤稱，主要是看好即將到來的二手車交易和隨之而來的消費(fèi)金融的井噴。

目前國內(nèi)房地產(chǎn)不見了前些年那么火爆，大件消費(fèi)的最大希望就是汽車。一般來說，一個(gè)國家的二手車交易井噴期落后于新車五年，我國這幾年新車消費(fèi)放緩，二手車交易的井噴期即將到來：過去十年，我國二手車的交易量從2005年的69萬增長到2014年的605萬，增幅高達(dá)10倍。2015年，新車的銷售數(shù)量預(yù)計(jì)為2473萬臺(tái)，二手車的銷售量預(yù)計(jì)將超過700萬臺(tái)。

與此同時(shí)，二手車消費(fèi)金融需求也正將隨之迎來井噴期。據(jù)德勤與民生銀行之前發(fā)布的中國汽車金融報(bào)告中預(yù)測，到2015年底，全國機(jī)動(dòng)車消費(fèi)類金融將達(dá)到3400億，到2022年，這個(gè)數(shù)字預(yù)計(jì)將達(dá)到7000億以上。

的確，二手車銷售井噴期的到來非常誘人。不過小白想到，現(xiàn)在以專車為代表的共享經(jīng)濟(jì)正如火如荼，不久的將來，更多的人是否會(huì)少買車，而是多共享汽車呢？對此，恒昌好車似乎并不擔(dān)心，邱國濤說，至少目前專車公司對市場的培育，會(huì)需要更多的二手車，這反倒是恒昌面臨的一個(gè)機(jī)會(huì)。

拉長產(chǎn)業(yè)鏈，“奧拓?fù)Q奧迪”

除了大市場環(huán)境向好外，汽車金融有一個(gè)特點(diǎn)，即產(chǎn)業(yè)鏈長、利潤點(diǎn)多。

楊浩涌坦承，之所以看好線上賣車，一是因?yàn)槠囦N售的產(chǎn)業(yè)鏈條很長，可做的事非常多，包括上門評估、交易撮合、陪同過戶、售后保障、汽車金融、汽車保險(xiǎn)、道路救援、維修保養(yǎng)、新車售賣等9個(gè)環(huán)節(jié)，目前趕集擁有4000家合作商戶，二手車平臺(tái)就是一個(gè)垂直平臺(tái)；第二是因?yàn)槠囐I賣的高交易額可以帶動(dòng)高利潤，一輛車平均交易額是8萬。

楊浩涌發(fā)現(xiàn)一個(gè)非常有意思的現(xiàn)象：公司還沒有怎么推金融業(yè)務(wù)，就有20%用戶愿意接受金融業(yè)務(wù)，這意味著汽車銷售與金融具有天然聯(lián)動(dòng)。目前，趕集好車已經(jīng)推出汽車金融和保險(xiǎn)。

和趕集好車一樣，恒昌好車同樣在下一盤很大的棋——恒昌看準(zhǔn)汽車銷售全產(chǎn)業(yè)鏈，同時(shí)上線二手車交易平臺(tái)、汽車金融服務(wù)、后市場服務(wù)三個(gè)平臺(tái)，加上貫穿以上三條線的車輛評估業(yè)務(wù)，“三加一”業(yè)務(wù)相輔相成，完成了汽車產(chǎn)業(yè)鏈的閉環(huán)。恒昌好車希望，通過線上體驗(yàn)與線下服務(wù)，為客戶完成選車、購車、養(yǎng)車、售車、車輛理財(cái)?shù)囊徽臼椒?wù)。

在恒昌O2O三大閉環(huán)業(yè)務(wù)中，二手車交易平臺(tái)主推線上車輛交易，用戶可享受免費(fèi)上門檢測車輛、成交后過戶手續(xù)辦理、車輛保險(xiǎn)及其他車務(wù)相關(guān)服務(wù)，這將節(jié)約用戶不少時(shí)間和成本；同時(shí)專業(yè)的車輛檢測團(tuán)隊(duì)將為客戶把關(guān)豐富的車源，讓客戶更省心地挑選車輛。

邱國濤介紹，恒昌好車的線上二手車交易和其他平臺(tái)不同，其他平臺(tái)多是將車賣給中介，讓中介賣車；而恒昌精力主要是讓更多真實(shí)用戶能買到第一手放心車，將中間商的利潤分解至交易雙方，即讓想賣車的用戶能更高價(jià)賣出，想買車的用戶能更低價(jià)買入，從而實(shí)現(xiàn)二手車線上交易真正意義上的C2C。

在汽車金融上，恒昌好車將為用戶提供車輛抵押貸款和車輛融資租賃服務(wù)兩類服務(wù)，前者將滿足用戶的短期資金需求，并使公司對未來的風(fēng)險(xiǎn)把控更強(qiáng)；除了個(gè)人客戶外，還可拓展至二手車經(jīng)銷商的庫存融資，盤活商戶的資金。

這正是恒昌好車最精髓所在，因?yàn)樗莆樟擞脩糍u二手車最主要的心理是：升級換代，買更好的車。在傳統(tǒng)金融積累了豐富經(jīng)驗(yàn)的恒昌將用戶欲賣的二手車作為擔(dān)保，配有先進(jìn)的評估，如果這輛車評估后值20萬元，用戶可收下10萬，又拿出10萬作為第二輛車的首付，再配以一段時(shí)間的分期付款，以及尾款，便能拿走10萬+一輛更好的二手車了。這也是恒昌好車提出的“以奧拓?fù)Q奧迪”的汽車融資租賃模式。

評估為王

在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，關(guān)于信息不對稱有一個(gè)典型的案例，就是二手車交易市場，在國外也被稱為檸檬市場（次品市場），即二手車買方難以了解所買車輛的真正價(jià)值，因而總是處于交易的劣勢。因此，如何拉平信息鴻溝，最有效的就是要有一個(gè)權(quán)威的評估系統(tǒng)。

因此，恒昌希望把打造先進(jìn)的車輛評估系統(tǒng)作為自己的核心競爭力。恒昌好車COO鄭俊嶺負(fù)責(zé)車輛評估，他之前在美國二手車評估公司KBB工作，這次將美國二手車評估的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)引入了國內(nèi)。除了目前國內(nèi)二手車評估的車齡、里程數(shù)、汽車外形、市場環(huán)境等，恒昌還多了汽車的維修保養(yǎng)情況、出險(xiǎn)情況、違章情況這三樣，并且綜合各個(gè)維度，變成百分制。讓用戶看到高分的汽車更有欲望購買?！爸灰阆氲玫竭@些數(shù)據(jù)就能得到”，而且為了更精確評估車況，恒昌不惜雇傭更多的人員去獲取數(shù)據(jù)。

鄭俊嶺說，完善的車輛評估體系將更加科學(xué)合理評估車輛資產(chǎn)的優(yōu)劣，收集車輛數(shù)據(jù)并建立數(shù)據(jù)庫，從而完成對車輛本身的大數(shù)據(jù)分析，并且更好的服務(wù)汽車產(chǎn)業(yè)鏈。

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