原標(biāo)題：金融科技，開始做回自己

文/孟永輝

對于金融科技究竟是什么，以往人們的認識是模糊的。這樣一種模糊的認識，所導(dǎo)致的一個最為直接的結(jié)果，便是金融科技的發(fā)展進入到了本不應(yīng)該屬于它的發(fā)展軌道里。我們看到的諸多將金融科技看成一種營銷手段的做法，無一不是這樣一種現(xiàn)象的直接體現(xiàn)。

事實證明，僅僅只是將金融科技看成是一個概念，而沒有找到真正落地和實踐金融科技的做法，只會將金融科技的發(fā)展帶入到死胡同里。

于是，我們看到了金融科技的洗牌，我們看到了諸多金融科技玩家的敗退，縱然是那些頭部的玩家，亦不例外。如何做好金融科技，如何讓金融科技名符其實，無疑是每一個試圖在金融科技的身上有所作為的玩家，必然需要深度思考的重要課題。只有這樣，金融科技才不會僅僅只是為別人做嫁衣，而是可以真正活出自己的樣子。

經(jīng)過長時間的摸索和實踐之后，金融科技的發(fā)展總算是找到了一條適合自身的發(fā)展新路子。同以往僅僅只是將金融科技看成是一個概念相比，金融科技總算是有了一個可以落地，可以真正將自身的功能和作用發(fā)揮到最大的方式和方法?？梢哉f，正是從這樣一個階段開始，金融科技才算是進入到了屬于自身的發(fā)展新軌道。

對于金融科技正在發(fā)生的這樣一場深刻的變革，很多人認為是一種蛻變。在我看來，這其實并不是一次蛻變，而是金融科技開始真正地做回自己，真正地回歸自己應(yīng)有的位置。換句話說，只有這樣的金融科技，才是真正意義上的金融科技。

回歸實體，金融科技的本質(zhì)所在

觀察當(dāng)下金融科技的新嘗試，我們可以非常明顯地看出，幾乎所有的玩家都在將金融科技的發(fā)展方向聚焦在了回歸實體上。很多人認為，回歸實體是金融科技的一次創(chuàng)新。筆者認為，這并不是一次創(chuàng)新，而是金融科技本該如此，它更像是一次回歸。因此，回歸實體，是金融科技的本質(zhì)所在。

為什么這么說呢？這一點，我們可以從金融科技的兩個組成元素——金融和科技，看出一絲端倪。無論是金融，還是科技，它們的本質(zhì)，其實都是一種基礎(chǔ)設(shè)施，它們最大的功能和意義都在于支撐實體經(jīng)濟的發(fā)展。如果我們在落地和實踐金融科技的過程當(dāng)中，背離了這一點，將金融科技看成是一個凌駕于實體經(jīng)濟之上，甚至是脫離了實體經(jīng)濟的存在，那么，金融科技必然會走入到死胡同里。

以往，我們看到了那么多的金融科技亂象，我們看到的那么多的金融科技的浮夸的概念，說到底，并不是回歸實體，而是脫離實體，收割流量。可想而知，這樣一種金融科技的發(fā)展模式，是無論如何都無法獲得長久的發(fā)展的。這是金融科技之所以會走入到洗牌的死循環(huán)的關(guān)鍵原因所在。而只有將金融科技的本質(zhì)歸結(jié)到回歸實體的發(fā)展方向上，它的發(fā)展才算是真正走上了屬于自身的發(fā)展軌道。

聯(lián)通虛實，金融科技的必由之路

對于金融科技的功能和作用究竟是什么，不同的人，總是會給出不同的答案。對于金融科技的發(fā)展道路，不同的人，總是會有不同的解決方案。如果尋找金融科技的必由之路，筆者認為，聯(lián)通虛實，或許才是它的必由之路。

所謂的聯(lián)通虛實，其實就是將虛擬經(jīng)濟和實體經(jīng)濟的功能和作用得到最大的發(fā)揮，讓兩者從一個彼此孤立，甚至是對立的存在，成為相互協(xié)同，共同發(fā)展的存在。在我看來，這是金融科技發(fā)展的必由之路，這是金融科技的發(fā)展真正進入到屬于自身的發(fā)展階段的重要體現(xiàn)。

無論是站在金融的角度，還是站在科技的角度，它們都是虛擬的。然而，如果僅僅只是停留在虛擬本身，而沒有真正實現(xiàn)與實體經(jīng)濟的深度融合，那么，它們的功能和作用是無論如何都無法得到最大程度的發(fā)揮的。欲要讓兩者的功能和作用得到最大限度的發(fā)揮，必然需要回歸實體，回歸產(chǎn)業(yè)。在這個過程當(dāng)中，金融科技玩家的功能和作用，便開始表現(xiàn)了出來。

對于金融科技玩家們來講，他們一手連接起來的是虛擬經(jīng)濟，一手連接起來的是實體經(jīng)濟，可以說，虛擬經(jīng)濟和實體經(jīng)濟在他們的身上得到了完美的連接。有了金融科技，虛擬經(jīng)濟與實體經(jīng)濟的結(jié)合，不再是一個無法實現(xiàn)的想象，而是成為了一個可以落地，可以實現(xiàn)的全新的存在?？梢哉f，聯(lián)通虛實，業(yè)已成為了金融科技真正發(fā)揮自身功能和作用的必由之路。

告別平臺和中心，金融科技最真實的狀態(tài)

僅僅只是以平臺和中心來定義金融科技，是無論如何都無法讓金融科技真正做回自己的。這是我們以往看到的那么多的金融科技玩家，之所以會走入到死胡同里，之所以會難以獲得突破的關(guān)鍵原因所在。簡言之，平臺和中心，并非金融科技的真實狀態(tài)。

以往，之所以會有那么多的玩家依然將平臺和中心看成是金融科技的表現(xiàn)形態(tài)，其中一個最為重要的原因在于，他們依然在用互聯(lián)網(wǎng)的邏輯來落地和實踐金融科技。名義上，他們是在做金融科技，而本質(zhì)上來看，他們依然在用金融科技之名行互聯(lián)網(wǎng)金融之實。這才是金融科技之所以會遭遇如此多的監(jiān)管的關(guān)鍵原因所在。

金融科技的最真實的狀態(tài)，并非平臺和中心，而是一種與實體和產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生了深度、全面和多維的連接的存在。當(dāng)金融科技與實體和產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)了深度的融合，金融與科技的本質(zhì)才能得到呈現(xiàn)；當(dāng)金融科技與實體和產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)了深度融合，金融與科技的功能和作用才能得到最大限度的發(fā)揮；當(dāng)金融科技與實體和產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)了深度融合，金融與科技才有機會做回自我。

而當(dāng)金融科技與實體和產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)了深度融合，平臺和中心的發(fā)展模式必然會被拋棄，取而代之的是一種去平臺化和中心化的存在?？梢灶A(yù)見的是，未來，真正可以在金融科技行業(yè)里有所作為的玩家，必然是那些真正可以告別了平臺和中心，真正可以與產(chǎn)業(yè)和行業(yè)實現(xiàn)了深度融合的玩家。

融通金融與科技，金融科技的內(nèi)在要求

僅僅只是將金融與科技進行簡單的相加，僅僅只是將金融科技進行生拼硬湊，是無論如何都無法將金融科技的發(fā)展帶入到新的發(fā)展階段的。從本質(zhì)上來看，當(dāng)金融與科技兩種元素沒有實現(xiàn)完美融合，那樣的金融科技，與其說是金融科技，還不如說是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種。只有實現(xiàn)了金融與科技的完美融合，深度融合，金融科技才能真正做回自己。

站在這個角度，我們回望以往金融科技走過的路。不難發(fā)現(xiàn)，以往我們看到的那么多的金融科技模式，要么僅僅是將金融與科技實現(xiàn)了簡單相加，要么將金融和科技看成了一種工具和手段。將金融與科技實現(xiàn)了簡單相加，金融科技就成為了一種營銷概念，玩家們的目的是用金融科技之名行互聯(lián)網(wǎng)金融之實；將金融和科技看成是一種工具和手段，金融科技就成為了一種收割流量的方式和手段，只不過是流量的對象從C端變成了B端而已。

欲要讓金融科技做回自己，欲要讓金融科技回歸自我，我們需要實現(xiàn)的是金融與科技的完美融合，找到金融與科技的「中間道路」。那么，究竟什么才是金融與科技的「中間道路」呢？筆者認為，數(shù)字化才是金融與科技的「中間道路」。

我們現(xiàn)在所看到的金融科技的新形態(tài)，其實更多地呈現(xiàn)出來的，就是兼具金融和科技兩種元素的功能和角色的「中間道路」。如果對這樣一個新形態(tài)進行一次總結(jié)的話，數(shù)字化，無疑是再確切不過的了。當(dāng)金融與科技在數(shù)字化得到了完美融合，金融科技才算是真正做回了自我。

當(dāng)數(shù)字化成為了金融科技的表現(xiàn)形態(tài)，回歸產(chǎn)業(yè)和實體將不再僅僅只是一個概念，而是成為了一種可以落地和實施的存在。另外，實體經(jīng)濟與產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化，同樣為金融科技發(fā)揮自身的功能和作用提供了新的機會。當(dāng)這樣一種雙向奔赴形成，所謂的金融科技回歸實體，賦能實體將不再僅僅只是一個美好的愿望，而變成了一個真正可以落地和時間的存在。

結(jié)語

經(jīng)歷了不斷地洗牌和調(diào)整之后，金融科技的發(fā)展總算是開始做回自己，開始回到自己本該有的位置上。對于金融科技來講，這是一件好事。

只有這樣，它的發(fā)展才能告別以往互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式，真正回歸到屬于自身的發(fā)展模式上；只有這樣，它的發(fā)展才能擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融式的躺賺的迷夢，真正找到自身應(yīng)該有的發(fā)展位置上；只有這樣，它的發(fā)展才不會僅僅只是一個轉(zhuǎn)瞬即逝的概念，而是可以成為一個與行業(yè)和產(chǎn)生都實現(xiàn)了深度聯(lián)系的存在；只有這樣，金融科技才能成為真正的金融科技。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，知名行業(yè)研究專家，專欄作者，戰(zhàn)略顧問。長期專注行業(yè)研究，提供深度思考與行業(yè)觀察信息。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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