文/李東樓

上周，央行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，這意味著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正式告別野蠻生長，一批以圈錢為目的的P2P理財公司很可能將難以為繼，而對于正規(guī)化運作的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來說，無疑是最大利好，從此終于不必再小心翼翼，可以更加放心大膽的進行互聯(lián)網(wǎng)金融服務和產(chǎn)品的創(chuàng)新了。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新進入“深水區(qū)”

事實上，與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)野蠻發(fā)展的前兩年相比，2015年里，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務顯著增多，不再局限于僅僅為用戶提供投資年化收益上，而是開始向金融產(chǎn)業(yè)的縱深方向拓展，更強調(diào)與線下實體的合作，推出讓用戶能夠有更多收益選擇的理財產(chǎn)品。

比如最近民生易貸與東方糧倉聯(lián)合推出的“大米理財”產(chǎn)品，就是互聯(lián)網(wǎng)金融與實體商品合作的一個典型案例，這個創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的邏輯是消費者在購買相關理財產(chǎn)品后，其本金和收益都能轉(zhuǎn)換為實際商品，而首期商品為東方糧倉所產(chǎn)的頂級五常大米。在這樣一個合作模式里，民生易貸是投融資平臺幫助東方糧倉融資和消費者投資獲得傭金提成，而東方糧倉作為融資方可以為消費者提供優(yōu)質(zhì)商品，而消費者購買理財產(chǎn)品收獲優(yōu)質(zhì)大米，形成了一個平臺、融資方和投資方等三方均受益模式。

無獨有偶，就在今年6月份，民生易貸還通過與萬科、保利等房地產(chǎn)公司合作推出過“民貸e房”理財產(chǎn)品，在這個產(chǎn)品當中，投資用戶可以獲得更低的折扣或優(yōu)惠購房，而地產(chǎn)公司則在預售階段便通過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行了融資。這同樣是一個三方受益的理財產(chǎn)品，民生易貸獲得了傭金，房地產(chǎn)公司賣出了房子，而消費者得以用更低的價格買到房子。

以上兩個“非典型”的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品都是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進入創(chuàng)新“深水區(qū)”的例證，而在以往，這跳出了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品只關注于年化收益，容易陷入了比拼年化收益率的怪圈，不僅僅有利于行業(yè)健康發(fā)展，更真正體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性和靈活性。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新邊界到底在哪里？

與此同時，我們也需要思考一系列問題，民生易貸在賣房和賣大米之后，下一個融資標商品又會是什么呢？這個模式能不能復制？有沒有可能會有更多的商品轉(zhuǎn)化為互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的融資標？而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新邊界到底在哪里呢？

首先，從目前民生易貸推出的“賣大米”和“賣房子”這兩個理財產(chǎn)品來看，下一個創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品很可能還會是集中在衣、食、住、行等這些用戶具有強烈的剛需領域，而且還必須是在市場上不能輕易買到的比較稀缺產(chǎn)品，這樣才有可能成為對消費者具有吸引力的融資標的，并且還必須保證商品符合大多數(shù)消費者的生活需要，這樣才能讓更多的消費者有動力去購買這一互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，從而確保融資方得到更多的融資，消費者也能根據(jù)市場價格浮動情況，選擇時機出手轉(zhuǎn)讓或商品留存，從中賺取差價，實現(xiàn)轉(zhuǎn)讓交易收益。

其次，“大米理財”的產(chǎn)品模式應該可以復制，前提是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺必須找到更多的對消費者有吸引力的優(yōu)質(zhì)商品作為標的。而民生易貸通過互聯(lián)網(wǎng)金融＋電商的方式推出“賣大米”、“賣房”理財產(chǎn)后，也就意味著其已經(jīng)不再單純是一家互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，甚至成為了一種創(chuàng)新的電商平臺，而一旦后期引入的融資商品增多，并涵蓋到生活的方方面面。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也將會以金融為基礎，創(chuàng)新的邊界進一步打破，將向更加縱深的產(chǎn)業(yè)方向整合發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺目前最大的優(yōu)勢在于能夠一方面幫助企業(yè)融資，另一方面使得用戶在選擇理財產(chǎn)品時可以產(chǎn)生消費行為，而且基于平臺的議價能力還可以用更低的價格引入到平臺，從而給予投資消費者以最大化的回報。特別是像”大米理財“這樣的接地氣的產(chǎn)品，很可能會被其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司跟風，而一旦“消費即理財”的觀念被更多的有融資需求的企業(yè)以及有投資需求的消費者所接受，未來互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上不僅賣車、賣房、賣大米，甚至可能作為生活日常消費品全部都將成為互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的融資標。

實際上，《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》的出臺，一方面看起來是為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展帶上了“枷鎖”，另一方面實際上也解放了此前小心翼翼不敢做過多嘗試的正規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融公司，而像民生易貸這樣的此前就一直在進行創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融公司更是可以放開膽子繼續(xù)做新產(chǎn)品和新模式的探索了。

李東樓是著名的泛科技和營銷類自媒體。除了這里，他還是新浪優(yōu)秀專欄作者和科技名博，并是鈦媒體、百度百家、新浪創(chuàng)事記、創(chuàng)業(yè)邦、快鯉魚等多個專業(yè)科技網(wǎng)站專欄作者，搜狐IT、今日頭條自媒體認證作者，百度閱讀認證作家、《經(jīng)理人雜志》、《東方國門》等傳統(tǒng)媒體長期撰稿人。微信公眾號：瑞萊觀點

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