文/李東樓

互聯(lián)網(wǎng)金融是近些年興起的又一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)熱門(mén)領(lǐng)域，特別是在2012到2014這兩三年間，國(guó)內(nèi)更是誕生了數(shù)百個(gè)大大小小的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，這其中既有像民生易貸、陸金所這樣的“實(shí)力派”公司，也有一些如人人貸、積木盒子等新興創(chuàng)業(yè)公司等。而在2015年，由于政府的重點(diǎn)關(guān)注以及行業(yè)的洗牌整合，這些公司之間無(wú)疑又面臨新一輪的競(jìng)賽和搏殺。

爭(zhēng)奪用戶，產(chǎn)品創(chuàng)新很重要

就在三八婦女節(jié)，民生易貸發(fā)布了首份《互聯(lián)網(wǎng)金融女性投資行為分析報(bào)告》。報(bào)告顯示，在家庭理財(cái)實(shí)踐活動(dòng)中，無(wú)論從人數(shù)規(guī)模還是從影響力看，女性占比54%，扮演著家庭“首席財(cái)務(wù)官”的角色，而且年輕姑娘比大媽更熱衷與通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行投資理財(cái)，此外這份報(bào)告還詳細(xì)的給出了用戶的年齡、地區(qū)分布以及投資偏好等等。

通過(guò)研究這份報(bào)告，我們不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)投資這兩個(gè)渠道的用戶構(gòu)成和投資訴求都截然不同，比如報(bào)告中特別提到的中國(guó)姑娘取代中國(guó)大媽成為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品投資主力就很說(shuō)明問(wèn)題。并且，一個(gè)很明顯的趨勢(shì)是，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，讓用戶多了更多的產(chǎn)品選擇，用戶在選擇投資時(shí)也更加的靈活。比如民生易貸在2014年推出的“薛蟠烤串”和“雕爺牛腩”兩個(gè)附贈(zèng)代金券的投資標(biāo)的，就很受用戶的歡迎。這同時(shí)也說(shuō)明，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的爭(zhēng)奪上，無(wú)論是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)企業(yè)，還是銀行機(jī)構(gòu)下互聯(lián)網(wǎng)金融公司都在同一起跑線上，都需要提升持續(xù)自身創(chuàng)新能力，推出更多真正吸引用戶的金融產(chǎn)品，才能夠贏得用戶的歡迎。

運(yùn)營(yíng)門(mén)檻提高，行業(yè)或加速洗牌

此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)里，產(chǎn)品創(chuàng)新方面的軟實(shí)力固然很重要，而更重要很可能是一家公司的堅(jiān)挺的硬實(shí)力。說(shuō)到底，用戶在平臺(tái)上進(jìn)行投資理財(cái)最看重的還是三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：資金安全有保障、運(yùn)營(yíng)平臺(tái)有實(shí)力和較高的回報(bào)率。

在過(guò)去一段時(shí)間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以說(shuō)是亂象叢生。大量的資本和創(chuàng)業(yè)者短時(shí)間涌入，行業(yè)內(nèi)甚至出現(xiàn)了不少在資金實(shí)力、行業(yè)資質(zhì)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等方面都薄弱的投機(jī)公司，他們以高收益和高回報(bào)吸引用戶，但是在運(yùn)作一段時(shí)間之后，資金鏈斷裂，創(chuàng)始人攜款潛逃的事情屢屢發(fā)生。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年，P2P新增平臺(tái)超900家，而問(wèn)題平臺(tái)多達(dá)275家，是2013年的3.6倍。僅僅12月，跑路平臺(tái)就達(dá)92家，數(shù)量為2013年全年總和。

而在2015年里，政府的重點(diǎn)關(guān)注之后必然會(huì)有更多的政策監(jiān)管，這將會(huì)進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運(yùn)營(yíng)門(mén)檻，而這也也會(huì)加速互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的洗牌。在行業(yè)的洗牌過(guò)程中，資金實(shí)力不強(qiáng)和運(yùn)營(yíng)欠缺規(guī)范的中小網(wǎng)貸公司將會(huì)大量的消失，而包括陸金所、民生易貸等具有雄厚的“干爹”背景的互聯(lián)網(wǎng)金融公司很可能會(huì)由此進(jìn)入行業(yè)的第一梯隊(duì)，并確立自身的行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)優(yōu)勢(shì)。

多方勢(shì)力殺入，銀行系崛起？

特別是在今年兩會(huì)上，李克強(qiáng)總理在政府的工作報(bào)告中特意提到了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，這意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)引起來(lái)國(guó)家的重視和肯定。這對(duì)于很多正規(guī)經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是打開(kāi)了一扇窗戶。而有了政府的肯定和支持，這個(gè)行業(yè)必然還會(huì)吸引更多的參與者。而此前在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)領(lǐng)域，已經(jīng)有包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、銀行機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)企業(yè)、電信企業(yè)、房地產(chǎn)企業(yè)等在內(nèi)的大量企業(yè)機(jī)構(gòu)參與其中，而國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在政策上的松動(dòng)和支持，顯然會(huì)讓更多有大量資本的實(shí)力機(jī)構(gòu)殺入其中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)很可能迎來(lái)新一輪的爆發(fā)熱潮。

而在這其中，作為離金融最近的銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的機(jī)會(huì)顯然更大，包括國(guó)家四大行在內(nèi)以及像民生銀行等銀行系很可能會(huì)在2015年迎來(lái)一次崛起的機(jī)會(huì)。而在2014年當(dāng)中，有保險(xiǎn)背景的陸金所和有銀行背景的民生易貸就已經(jīng)開(kāi)始異軍突起，憑借的強(qiáng)大的資金實(shí)力，這些平臺(tái)都在上線不久就取得不俗的業(yè)績(jī)。根據(jù)民生易貸的官網(wǎng)顯示，民生易貸是民生電商旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌，注冊(cè)資金30億，而發(fā)展至今，民生易貸已經(jīng)累積投資額也已經(jīng)超過(guò)30億元。

總而言之，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，2015年很可能是發(fā)生巨變的一年，這個(gè)領(lǐng)域的參與者們需要在用戶、規(guī)模、規(guī)范等多個(gè)方面同時(shí)發(fā)力，才能建立起自身的用戶和資金規(guī)模優(yōu)勢(shì)，并依靠安全、規(guī)范的合法經(jīng)營(yíng)在2015年之后繼續(xù)生存搏殺下去。

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【李東樓】是著名的泛科技和營(yíng)銷(xiāo)類自媒體。除了這里，他還是新浪優(yōu)秀專欄作者和科技名博，并是虎嗅、鈦媒體、百度百家、新浪創(chuàng)事記、創(chuàng)業(yè)邦、快鯉魚(yú)等多個(gè)專業(yè)科技網(wǎng)站專欄作者，搜狐IT、今日頭條自媒體認(rèn)證作者，百度閱讀認(rèn)證作家、《經(jīng)理人雜志》、《東方國(guó)門(mén)》等傳統(tǒng)媒體長(zhǎng)期撰稿人。

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