阿里懷揣著使用率極高、形成了巨額資金池的支付寶,蘋果擁有Apple Pay模式的移動(dòng)支付,阿里和蘋果眉來眼去讓人產(chǎn)生了無限遐想。
不過,所有想象的基石,還得從Apple Pay模式的巨大“能量”說起。
很多人認(rèn)為TouchID指紋識(shí)別、Token令牌映射信用卡信息、Token令牌安全傳輸和還原機(jī)制,這些牛逼閃閃、極大地提升了移動(dòng)支付安全性的新技術(shù),是Apple Pay模式擁有巨大優(yōu)勢的原因。這些僅僅是手段罷了。真正重要的問題:消費(fèi)者獲得了賒賬的支付便利,信用卡組織、銀行、商戶各自從刷卡手續(xù)費(fèi)中分得了一杯羹,它們已經(jīng)組成了一個(gè)閉環(huán)的支付生態(tài),為什么還會(huì)接受一個(gè)新成員闖進(jìn)來分一杯羹?
凡合作,基礎(chǔ)必然是利益。對于消費(fèi)者,Apple Pay帶來了這些:
超高的安全性。現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)在于假鈔,刷卡的風(fēng)險(xiǎn)在于盜卡,Apple Pay是移動(dòng)支付,本質(zhì)上是將信用卡虛擬化到手機(jī)上的網(wǎng)絡(luò)支付,主要的風(fēng)險(xiǎn)在于賬戶盜用。Apple Pay相比之前的網(wǎng)絡(luò)支付方案,賬戶鑒識(shí)方式從“賬號(hào)+密碼”變?yōu)椤癟oken令牌+指紋”,盜用的難度更大,安全性更高。之前黑客通過網(wǎng)絡(luò)釣魚攻擊可以竊取賬戶信息,Apple Pay則將指紋簽名和信用卡信息以硬件加密形式保留在設(shè)備本地,盜竊云端數(shù)據(jù)沒有任何意義,而破解設(shè)備端獲得賬戶信息從目前看幾乎不可能(需要TouchID指紋信息和還原設(shè)備存儲(chǔ)的Token令牌信息,一個(gè)是ARM芯片級(jí)加密,一個(gè)是NFC芯片加密+Token網(wǎng)絡(luò)匹配加密)。綜合來看,Apple Pay是目前安全性最高的網(wǎng)絡(luò)支付方案。
支付更便捷。沒有Apple Pay之前,手機(jī)是移動(dòng)上網(wǎng)和通信工具,信用卡是信用卡,出門前兩者你都得帶?,F(xiàn)在只需一部集成了信用卡功用的手機(jī),iPhone,明顯更方便了。Apple Pay不僅是節(jié)省了攜帶幾張實(shí)物卡,避免了信用卡遺失和被盜刷的風(fēng)險(xiǎn),整個(gè)移動(dòng)支付流程還相當(dāng)快:從褲兜里或挎包里掏出手機(jī),無需打開特定應(yīng)用直接靠近POS機(jī),手機(jī)會(huì)自動(dòng)彈出支付界面,手指放在Home鍵停留1秒左右,支付就完成了。相比信用卡,從包里翻出來——刷卡——輸入密碼——簽名,只快不慢;對比其他的移動(dòng)線下支付,比如超聲波、二維碼掃碼支付就更快了。
不過,光是支付更安全、更便捷、體驗(yàn)更好,讓消費(fèi)者受益,就可以改變業(yè)已形成的支付體系嗎?恐怕還不夠。Apple Pay要闖進(jìn)來,最少得保證對支付鏈條上每個(gè)參與者都是“無害的”,而觸動(dòng)了原有的利益分配格局,必然得回報(bào)以更大的預(yù)期收益。蘋果與信用卡組織、與終端POS機(jī)商戶的談判籌碼,是巨量且優(yōu)質(zhì)的iPhone用戶,以及極低的Apple Pay移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)成本:POS機(jī)原本就有NFC功能,終端商戶沒有新增任何成本。映射信用卡信息,執(zhí)行Token令牌匹配機(jī)制服務(wù)器,接入信用卡網(wǎng)絡(luò),與技術(shù)改造相關(guān),成本不是關(guān)鍵而是方案難度,大部分已由蘋果自己搞定,銀行和信用卡組織沒花什么力氣。
現(xiàn)在明白為什么Apple Pay模式的移動(dòng)支付一經(jīng)推出就顯現(xiàn)出巨大優(yōu)勢:Apple Pay沒有顛覆原有的支付鏈條,而是盡量保持原有形態(tài)的情況下,新增一個(gè)環(huán)節(jié)(即蘋果)來強(qiáng)化這個(gè)鏈條,盡可能讓鏈條上每個(gè)參與者獲取比原先更大的收益。
當(dāng)然,即使是這樣,美國也有諸如連鎖藥店 Rite Aid、零售藥店巨頭 CVS 、11萬線下門店加盟的零售商組織 Merchant Customer Exchange(MCX)主動(dòng)拒絕Apple Pay,它們妄圖研發(fā)自主支付系統(tǒng),獨(dú)占移動(dòng)支付的細(xì)分市場收益。相比蘋果,它們是否有能力獨(dú)立建立一個(gè)安全且便捷的支付體系,還要重新打通整個(gè)支付鏈條的其它環(huán)節(jié),可能性恐怕很小。一旦嘗試失敗,或者收益還比不上接受Apple Pay模式,它們一定還會(huì)乖乖地回到談判桌前。
蘋果一開始并沒有把專注點(diǎn)放在攫取控制權(quán)、最大化自身收益上,反而更關(guān)心提升消費(fèi)者的支付體驗(yàn),以及支付鏈條的其它參與者能否能獲取更大的利益,這才賦予了Apple Pay摧枯拉朽的能力。從消費(fèi)者、到商家、信用卡組織、銀行,都沒有理由不對Apple Pay敞開懷抱。
對比之下,國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)公司推廣移動(dòng)支付,與其“標(biāo)新立異”采用聲紋支付、二維碼掃碼等技術(shù)來確立“自己的新標(biāo)準(zhǔn)”,花重金重塑一個(gè)自身利益最大化的封閉支付鏈條,還不如好好學(xué)學(xué)蘋果Apple Pay的模式。技術(shù)差一點(diǎn)不要緊,推動(dòng)EMVCo新標(biāo)準(zhǔn)、將Token驗(yàn)證服務(wù)器接入支付網(wǎng)絡(luò)也非必須,關(guān)鍵還是得學(xué)會(huì)給別人降低成本,想方設(shè)法為對方帶來收益,你才可能擠進(jìn)一個(gè)過時(shí)、固化、壟斷、甚至是腐朽的封閉圈子。馬云之前做淘寶做支付寶,讓政府少收了稅,讓銀行吸收的存款減少,不照樣做起來了。政策層繞不開那是因?yàn)槟阒蛔寗e人看到了風(fēng)險(xiǎn)。與此同理,顛覆“支付”,一步到位不現(xiàn)實(shí),先讓舊勢力吸納自己,曲線救國才真正可行。
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