原標題：金融科技洗牌的背面

文/孟永輝

金融科技并未像互聯網玩家們所預想的那個方向發(fā)展，而是朝著另外一個方向邁進。按照互聯網玩家們對于它的規(guī)劃，所謂的金融科技應當成為互聯網玩家將自身利益最大化的工具和手段。因為無論是從互聯網的角度來看，還是從金融的角度來講，兩者都具備與人們的生產和生活深度融合的特質，而將兩者結合在一起，無疑可以實現「躺賺」的終極目的。

以互聯網金融為肇始點的有關金融發(fā)展模式的監(jiān)管開啟了一場全新的洗牌，在這樣一場全新的洗牌之下，人們看到的是，所謂的互聯網金融，所謂的金融科技并不能夠成為收割流量的工具，更不能成為互聯網玩家們實現「躺賺」的工具，而是需要將目光放置到更加廣闊的星辰大海上。因此，我們看到了金融科技的一次又一次的洗牌，一次又一次地被校正。

筆者認為，我們將「金融科技」看成是互聯網時代的終極產物，一點都不為過。無論是怎樣的互聯網玩家，它們的一個最為終極的目標就是做金融，這是我們看到的那么多的金融玩家之所以會不約而同地做金融，不約而同地將自身看成是金融新模式的探索者的根本原因。說到底，互聯網玩家們的這種執(zhí)念，源自于他們作為互聯網玩家與生俱來的躺賺思維，而這種躺賺思維，最終將他們所認為的「金融科技」帶入到了死胡同里。

因此，金融科技的洗牌，并非僅僅只是金融科技的洗牌，而是更多地代表的是互聯網思維的洗牌。認識到這一點，我們才能真正理解金融科技洗牌的方向，我們才能找到未來金融科技的正確發(fā)展方式和方法。如果僅僅只是將金融科技的洗牌看成是金融科技本身，而沒有將金融科技放置于大的互聯網的背景里，那么，所謂的探討都是沒有意義的。

金融科技洗牌的內在邏輯在于去互聯網化

當螞蟻金服、京東數科為代表的金融科技玩家開始進入到一場漫長且深度的洗牌期的時候，很多人簡單地認為，所謂的金融科技的洗牌，最為根本的問題在于，回歸金融，抑或是回歸科技的問題，實質上這樣一種看法并不全面。然而，正是在這樣一種并不全面的思維的指導之下，我們看到的是，一場金融科技的玩家所開啟的一次徹徹底底的去金融化的浪潮。

無論是清退互聯網時代遺留下來的金融業(yè)務，還是投身到更多的新技術的研發(fā)過程當中，我們都可以非常明顯地感受到，幾乎每一個金融科技的玩家都在避免與「金融」再一次扯上關系。事實上，這樣一種簡單的、片面的看法并不能夠真正將金融科技的發(fā)展帶入到全新的發(fā)展周期內，甚至還會將金融科技的發(fā)展再一次帶入到新的死胡同里。

筆者認為，金融科技洗牌的內在邏輯并不是簡單意義上的去金融化，而是更多地體現在去互聯網化上。簡單來講，金融科技的洗牌，就是要讓金融科技的玩家們徹底放棄互聯網式的平臺邏輯和收割流量的思維，真正以新的角度來看待金融科技。

不幸的是，縱然是經歷了如此長時間的洗牌之后，金融科技的玩家們并未真正意識到這一點。他們所做的僅僅只是徹徹底底的去金融化，試圖通過這樣一種方式來逃避監(jiān)管，而沒有將金融科技真正回歸到它應該有的位置上。這是我們看到的那么多的金融科技玩家依然停留在平臺和中心的角度上，依然還把自身裝扮成為一個新型平臺，而沒有真正回歸到金融科技的本質的根本原因。

金融科技洗牌的終極方向在于數字化

僅僅只是簡單地將金融科技的方向看成是金融，抑或是看成是科技，都是不全面的，都是不完整的。金融科技洗牌的終極方向在于找到金融和科技兩種元素都能夠接受的新方向上，最終實現的是金融與科技兩種元素的另類的回歸。盲目地進行去金融化，而沒有真正找到金融與科技融合的方式和方法，只會把金融科技的洗牌帶入到重科技，而輕金融的發(fā)展怪圈之中。

這是我們看到的金融科技玩家之所以一直無法找到破局之道的根本原因所在。筆者認為，未來真正可以在金融科技洗牌之后獲得新的發(fā)展機會的玩家，一定是找到了金融與科技兩種元素的融合之道的玩家，一定是將金融與科技兩種元素的功能和屬性發(fā)揮到極致的玩家。

這樣的玩家并不是我們經常所看到的互聯網玩家，甚至是我們以往所認為的那些傳統(tǒng)意義上的金融玩家都有可能成為最后的勝利者。同互聯網式的金融科技玩家在探索金融科技洗牌道路上的謹小慎微不同，筆者更多地看到的是，傳統(tǒng)金融式的金融科技玩家則正在金融科技洗牌的道路上大踏步地前進。

之所以會出現這樣的原因，其中一個很重要的原因在于，數字化，并不是像互聯網時代那樣，僅僅只是依靠流量和規(guī)模就能夠輕松獲得勝利的階段。它不僅需要玩家們具備數字化方面的能力，而且還需要玩家們具備在產業(yè)上探索和實踐的能力。說到底，只有真正將新技術與產業(yè)結合在一起，并且讓這樣一種結合回歸到產業(yè)本身，促使產業(yè)的變革，才算是真正完成使命。而這并不是互聯網玩家們所擅長的，而傳統(tǒng)的玩家則可以借助他們長期在產業(yè)的深耕實現這樣一種目標。需要明確的是，這并不代表互聯網玩家們并沒有任何的機會，只要他們可以找到與產業(yè)結合的正確的方式和方法，他們同樣可以在這樣一場全新的洗牌里獲勝。

金融科技洗牌的背后是新發(fā)展的開啟

從某種意義上來講，金融科技的出現是互聯網發(fā)展的極致的體現。一方面，它代表了互聯網業(yè)已與人們生活的方方面面，細枝末節(jié)都產生了密不可分的聯系；另一方面，它代表了互聯網業(yè)已成為了一個和金融相似的存在，可以說，互聯網是另外一種類型的「毛細血管」。正是因為互聯網式的商業(yè)模式發(fā)展到了極致，正是因為互聯網式的平臺將足夠多的流量匯聚到了一起，正是有了互聯網與人們的生產和生活聯系在了一起，它才具備了與金融結合的能力。反之，金融科技是無論如何都不會出現的。

當金融科技的洗牌開啟，它更多地向我們展示出來的是，這樣一種以平臺和中心為主導的互聯網式的發(fā)展模式本身的弊端、矛盾和問題。透過金融科技，我們可以非常清晰地看到這一點。無論是互聯網金融也好，抑或是金融科技也罷，它們都是一個依靠收割，依靠躺賺為主導的發(fā)展模式。從本質上來看，它們是與互聯網式的抽成和分傭為主導的平臺和中心化的發(fā)展模式沒有任何區(qū)別的。

可以說，金融科技，就是互聯網模式的極致體現。而當金融科技陷入到洗牌的時候，我們看到的是，互聯網行業(yè)同樣正在金融一場深度的洗牌。因此，我們在看待金融科技洗牌的問題上，需要將其與互聯網的洗牌聯系在一起。只有這樣，我們才會看到，所謂的金融科技的洗牌，并不僅僅只是金融的洗牌，更不僅僅只是互聯網的洗牌，而是更多地代表的是，新一輪的發(fā)展的開啟。

透過金融科技的洗牌，我們需要看到的是互聯網式的模式和弊端；我們需要看到的是新技術的萌芽、成熟和落地生根；我們需要看到的是新的商業(yè)模式的出現，特別是去中心化的商業(yè)模式的出現；我們需要看到的是，新的產業(yè)的衍生和出現，并以此帶來的供求兩端的再度平衡。一句話，透過金融科技的洗牌，我們需要看到的新的發(fā)展的開啟。只有這樣，我們才能真正理解金融科技洗牌的根本內涵和意義。

結語

僅僅只是將金融科技的洗牌看成是徹徹底底的去金融化，僅僅只是將金融科技的洗牌看成是金融的回歸和再造，僅僅只是將金融科技的洗牌看成是簡單意義上的科技化，都是不完整的，都是不全面的。我們需要更多地看到的是，金融科技洗牌的背后所投射出來的互聯網模式的走投無路，我們需要更多地看到的是，金融科技洗牌背后所開啟的新發(fā)展的浪潮，我們需要更多地看到的是，金融科技洗牌背后所蘊含著的數字化的萌芽。

當我們以這樣的視角來看待金融科技的洗牌，當我們以這樣的視角來看待螞蟻金服、京東科技這樣的玩家，當我們以這樣的視角來思考和探索金融科技的未來發(fā)展之路，我們才能真正跳出狹隘的、局限的目光，真正站在更高的維度來看待它，并且真正找到金融科技的正確發(fā)展之路。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業(yè)研究專家，戰(zhàn)略咨詢顧問。長期專注行業(yè)研究，提供行業(yè)深度思考。支持保留作者來源的分享，轉載請保留作者版權信息，違者必究。

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