原標(biāo)題：互聯(lián)網(wǎng)：金融科技轉(zhuǎn)型的「鏡子」

文/孟永輝

有關(guān)金融科技的洗牌依然還在進(jìn)行，這一點(diǎn)，我們可以從以螞蟻金服、京東科技為代表的頭部公司身上看出一些端倪。對(duì)于金融科技來(lái)講，這樣一種洗牌是必要的，也是必須的，因?yàn)橹挥薪?jīng)歷了這樣的洗牌之后，金融科技才能徹底擺脫互聯(lián)網(wǎng)的終極命題的牢籠，真正進(jìn)入到一個(gè)屬于自己的全新的發(fā)展階段。

曾經(jīng)，人們提及金融科技，通常會(huì)把它和互聯(lián)網(wǎng)的終極歸宿聯(lián)系在一起。之所以會(huì)有這樣的結(jié)論，除了諸多的金融科技玩家都是互聯(lián)網(wǎng)玩家之外，另外一個(gè)根本的原因在于，金融科技業(yè)已成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的終極階段。后來(lái)的發(fā)展告訴我們，僅僅只是將金融科技看成是互聯(lián)網(wǎng)模式發(fā)展的極致的做法，并不能夠給它帶來(lái)長(zhǎng)久的發(fā)展，甚至還將會(huì)它帶入到發(fā)展的死胡同里。

這一點(diǎn)，我們可以從螞蟻金服、京東科技等玩家們的身上看出一些端倪?？梢?jiàn)，金融科技并不能夠充當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)式的收割流量的終極命題，而是應(yīng)當(dāng)具備更多的新意。當(dāng)金融科技成為了互聯(lián)網(wǎng)式的收割流量的馬前卒的時(shí)候，它的發(fā)展實(shí)質(zhì)上早已無(wú)可避免地走入到了無(wú)可挽回的地步。這是金融科技之所以會(huì)遭遇如此長(zhǎng)時(shí)間的洗牌和調(diào)整的根本原因。從某種意義上來(lái)講，金融科技的洗牌，是互聯(lián)網(wǎng)模式洗牌的集中體現(xiàn)，有關(guān)金融科技的校正，更像是一種對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式的集中校正。

認(rèn)識(shí)到金融科技與互聯(lián)網(wǎng)模式之間關(guān)系，并且透過(guò)互聯(lián)網(wǎng)模式的變革來(lái)探討金融科技的新進(jìn)化，是非常有裨益的。一味地將金融科技的進(jìn)化孤立起來(lái)，封閉起來(lái)看待，非但無(wú)益于金融科技的校正，甚至還會(huì)將金融科技的發(fā)展再一次帶入到全新的發(fā)展死胡同里。

金融科技需要新的內(nèi)涵

當(dāng)下，一場(chǎng)全新的嬗變正在諸多的互聯(lián)網(wǎng)公司身上發(fā)生著。在這樣一場(chǎng)全新的變局之下，我們看到的是，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)始借助新技術(shù)的力量來(lái)改變自己和詮釋自己，以找到自身在新的時(shí)代背景下的發(fā)展新機(jī)會(huì)。一系列的新技術(shù)開(kāi)始在互聯(lián)網(wǎng)公司身上出現(xiàn)，這些互聯(lián)網(wǎng)公司早已告別了以往帶給我們的傳統(tǒng)印象，而是改頭換面以一種全新的姿態(tài)展現(xiàn)在了我們面前。

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等本身就與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系緊密的新技術(shù)自然不必說(shuō)的，除了它們之外，我們看到的更多的是，一系列的應(yīng)用型的新技術(shù)開(kāi)始在互聯(lián)網(wǎng)公司內(nèi)部出現(xiàn)。智能機(jī)器人、無(wú)人機(jī)、區(qū)塊鏈、邊緣計(jì)算等應(yīng)用型的新技術(shù)，一經(jīng)出現(xiàn)，便被互聯(lián)網(wǎng)公司應(yīng)用到實(shí)際的商業(yè)運(yùn)作過(guò)程當(dāng)中。于是，傳統(tǒng)意義上的互聯(lián)網(wǎng)公司便有了新的內(nèi)涵。

同理，金融科技同樣是需要這樣一種新內(nèi)涵的填充的。以往，我們所認(rèn)為的金融科技只不過(guò)是互聯(lián)網(wǎng)金融的延續(xù)，只不過(guò)是流量對(duì)象的轉(zhuǎn)移，除此之外，再無(wú)其他。實(shí)踐業(yè)已證明，僅僅只是以這樣的內(nèi)涵來(lái)詮釋金融科技，是無(wú)法給金融科技帶來(lái)長(zhǎng)久的發(fā)展的，歸根到底，它們依然還是會(huì)把金融科技的發(fā)展帶入到死胡同里。

當(dāng)新的內(nèi)涵開(kāi)始充實(shí)和完善互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)候，金融科技同樣是需要這樣一種新內(nèi)涵的充實(shí)和完善的。同互聯(lián)網(wǎng)一樣，金融科技的內(nèi)在的元素、流程和環(huán)節(jié)都需要這些新技術(shù)的填充和完善。對(duì)于金融科技玩家們來(lái)講，如何用新的內(nèi)涵來(lái)重新詮釋自身，如何像互聯(lián)網(wǎng)那樣找到全新的發(fā)展可能性，無(wú)疑是一個(gè)必然要著重思考的重要話題。

因此，當(dāng)我們?cè)谒伎冀鹑诳萍嫉母脑旆绞降臅r(shí)候，并不能夠僅僅只是一味地思考「金融」與「科技」兩種元素孰輕孰重的問(wèn)題，而是更多地要思考如何用新的內(nèi)涵來(lái)重新詮釋「金融」與「科技」兩種元素的問(wèn)題。

金融科技需要新的角色

當(dāng)下，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)始放棄經(jīng)典意義上的平臺(tái)模式，轉(zhuǎn)而去尋找新的角色和定位。如果對(duì)這樣一種現(xiàn)象做一個(gè)總結(jié)的話，傳統(tǒng)意義上的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不再僅僅只是做平臺(tái)，而是開(kāi)始做基礎(chǔ)，做服務(wù)，而是開(kāi)始更多地深入到了產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方方面面，成為驅(qū)動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新型的「石油」和「發(fā)動(dòng)機(jī)」。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)玩家們開(kāi)始用新的角色來(lái)定義自己的時(shí)候，金融科技，其實(shí)是同樣需要這樣一種全新的角色來(lái)定義自己的。以往，我們所認(rèn)為的金融科技，要么是為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深度賦能，要么是為用戶提供新型的金融服務(wù)，說(shuō)到底，金融科技的角色，更多地表現(xiàn)出來(lái)的是一種收割流量的角色。

在流量豐沛的大背景下，金融科技的這樣一種角色定位是有效的。然而，隨著流量的見(jiàn)頂，特別是隨著越來(lái)越多的金融科技玩家陷入到的發(fā)展的困境里，我們需要對(duì)金融科技進(jìn)行一次全新的定位。既然金融科技是互聯(lián)網(wǎng)模式發(fā)展的集中體現(xiàn)，那么，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)玩家們?cè)僖淮涡滦偷摹甘汀购汀赴l(fā)動(dòng)機(jī)」來(lái)定義自己的時(shí)候，我們同樣要用這樣的方式來(lái)重新定義金融科技的新角色。

說(shuō)到底，金融科技不應(yīng)該是收割流量的工具，而是應(yīng)當(dāng)成為助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)，助力人們生活的新型的「石油」和「發(fā)動(dòng)機(jī)」。如何做到這一點(diǎn)呢？從本質(zhì)上來(lái)看，開(kāi)始要將金融科技重新回歸到實(shí)體經(jīng)濟(jì)身上，回歸到人們細(xì)枝末節(jié)的生活過(guò)程當(dāng)中。只有用這樣一種全新的角色來(lái)詮釋金融科技，金融科技的發(fā)展才能和互聯(lián)網(wǎng)一樣，重新找到新的發(fā)展可能性。

金融科技需要新的模式

當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)正在發(fā)生一場(chǎng)深刻的商業(yè)模式的變革，這樣一種變革就是要告別以往僅僅只是以撮合和中介為主導(dǎo)的發(fā)展模式，轉(zhuǎn)而發(fā)展成為以深度賦能和改造為主導(dǎo)的發(fā)展模式。隨著這樣一種發(fā)展模式的持續(xù)深入，特別是隨著越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)公司的轉(zhuǎn)型，我們?cè)谖磥?lái)或許將不再會(huì)看到現(xiàn)在意義上的互聯(lián)網(wǎng)公司。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)始以別樣的形式存在，如果我們依然還用傳統(tǒng)的商業(yè)模式來(lái)實(shí)現(xiàn)發(fā)展，很顯然不現(xiàn)實(shí)的。找到與這樣一個(gè)發(fā)展階段相互匹配的新型的商業(yè)模式，特別是找到收割流量之外的發(fā)展新模式，才是真正確?；ヂ?lián)網(wǎng)公司可以繼續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。現(xiàn)在，頭部的互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)意識(shí)到了這一點(diǎn)，并且開(kāi)始尋找以這樣一種發(fā)展模式為主導(dǎo)的新型的商業(yè)模式。

對(duì)于金融科技來(lái)講，同樣需要用這樣一種全新的模式來(lái)詮釋自身的新發(fā)展。筆者認(rèn)為，金融科技的新模式在于要找到服務(wù)實(shí)體，服務(wù)消費(fèi)者的方式和方法，真正給實(shí)體經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)者帶來(lái)真正意義上的新改變。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，金融科技可能不會(huì)像傳統(tǒng)意義上的金融科技那樣通過(guò)較為直接的商業(yè)模式來(lái)盈利，而是更多地通過(guò)另類(lèi)的，新型的商業(yè)模式來(lái)盈利。

筆者始終認(rèn)為，金融科技在未來(lái)將會(huì)更多地扮演數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的「毛細(xì)血管」，它具備的是「金融」和「科技」兩個(gè)方面的屬性。它的商業(yè)模式應(yīng)當(dāng)是一種多維的、全流程的、自始至終的形態(tài)。需要明確的是，這樣一種商業(yè)模式，不是簡(jiǎn)單意義上的撮合和中介，而是真正給實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人們的生活帶來(lái)了深度改變之后的一種「順理成章」的收益。

結(jié)語(yǔ)

從某種意義上來(lái)講，金融科技其實(shí)是互聯(lián)網(wǎng)模式發(fā)展的終極表現(xiàn)。這是我們看到的那么多的互聯(lián)網(wǎng)玩家之所以都會(huì)不約而同地做金融科技的根本原因。然而，當(dāng)支撐互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的土壤不在，當(dāng)越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)玩家開(kāi)始將關(guān)注的焦點(diǎn)聚焦在轉(zhuǎn)型的問(wèn)題上時(shí)，金融科技其實(shí)同樣是需要這樣一種思考的。

因此，站在互聯(lián)網(wǎng)的視角來(lái)看待和分析金融科技的轉(zhuǎn)型和升級(jí)，其實(shí)是非常有裨益的。只有將互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型看成是金融科技轉(zhuǎn)型的「鏡子」和「樣板」，并且從互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的身上找到金融科技轉(zhuǎn)型發(fā)展之路，才能讓金融科技的轉(zhuǎn)型少走彎路，有所突破。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評(píng)論員，行業(yè)研究專家，戰(zhàn)略咨詢顧問(wèn)。長(zhǎng)期專注行業(yè)研究，提供行業(yè)深度思考。支持保留作者來(lái)源的分享，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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