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    數(shù)字人民幣,摸著微信支付、支付寶過河

    文丨智能相對論

    作者丨陳選濱

    數(shù)字人民幣試點(diǎn)再擴(kuò)圍,迎來第三批試點(diǎn)城市,新增了重慶、天津、廣州、福州、廈門以及浙江承辦亞運(yùn)會的6個重點(diǎn)城市。至此,數(shù)字人民幣的試點(diǎn)地區(qū)增加至23個,并拓展了更多場景應(yīng)用,比如福建就領(lǐng)先全國開展了數(shù)字人民幣的高速公路場景應(yīng)用。

    在二級市場,受數(shù)字人民幣試點(diǎn)擴(kuò)圍的利好刺激,數(shù)字貨幣板塊持續(xù)拉升,科創(chuàng)信息、楚天龍、東方國信等股均迎來上漲。

    從產(chǎn)業(yè)場景到資本市場,數(shù)字人民幣的動向持續(xù)影響著各類商業(yè)板塊的活動,自然也少不了站位最近的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域。

    就在數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)圍之后,美團(tuán)率先宣布,面向新一批試點(diǎn)城市居民發(fā)放數(shù)字人民幣民生消費(fèi)補(bǔ)貼。僅在一周內(nèi),美團(tuán)APP就新增了超140萬用戶嘗試使用數(shù)字人民幣,平臺日均數(shù)字人民幣交易用戶數(shù)環(huán)比上漲超3倍,日均數(shù)字人民幣交易金額環(huán)比上漲超4倍。

    京東緊隨其后,面向新試點(diǎn)11城發(fā)送最高110元的數(shù)字人民幣大禮包活動。同時,根據(jù)京東數(shù)據(jù)顯示,截至目前,京東線上已綁定子錢包超350萬個,數(shù)字人民幣累計(jì)超200萬人進(jìn)行了330萬筆交易,累計(jì)交易金額超過2.2億。

    各大主流互聯(lián)網(wǎng)平臺陸續(xù)接入數(shù)字人民幣試點(diǎn)使用,一場以普及數(shù)字人民幣為主導(dǎo)的支付體系變革正在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域悄然發(fā)生。同時,這似乎也不可避免地沖擊到了原來第三方支付領(lǐng)域以支付寶和微信支付為主導(dǎo)的雙巨頭格局。

    新的秩序在建立,舊的體系必然松動。在第三輪試點(diǎn)擴(kuò)圍之后,微信支付很快宣布在所有試點(diǎn)地區(qū)全面開放對數(shù)字人民幣的支持,打通使用。對于自身的流量以及場景陣地,微信支付更是沒有絲毫保留。

    由此,數(shù)字人民幣的強(qiáng)勢進(jìn)位,在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的浪潮下,對于國內(nèi)的支付體系建設(shè)而言,是否即將迎來一個新的拐點(diǎn)?過去的雙巨頭支付寶、微信支付如何自處,緊隨其后的華為支付、小米支付、京東支付們又將迎來怎樣的機(jī)會?

    兩場「中心化」與「去中心化」 的多維博弈

    在數(shù)字人民幣誕生的背后,有兩場「中心化」與「去中心化」的多維博弈是不可忽視的。這兩場博弈,在很大程度上決定了數(shù)字人民幣的地位以及與第三方支付平臺的關(guān)系。

    第一場博弈是貨幣層面的。根據(jù)中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春的演講,央行對發(fā)行數(shù)字人民幣的意思很明確,在數(shù)字化時代,以比特幣為代表的全球性穩(wěn)定幣正在試圖發(fā)揮貨幣的職能,以去中心化地方式來處理民間支付交易,存在著非常大的金融風(fēng)險(xiǎn),也侵蝕了國家的貨幣主權(quán)。

    由此,以新技術(shù)對M0進(jìn)行數(shù)字化,即發(fā)布數(shù)字人民幣,在數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域進(jìn)一步確定并強(qiáng)化央行的中心化監(jiān)管體系,很有必要。簡單來說,就是以中心化的數(shù)字人民幣來對抗去中心化的穩(wěn)定幣,從而提高對數(shù)字經(jīng)濟(jì)的監(jiān)管水平以及維護(hù)國家貨幣主權(quán)。

    第二場博弈是支付層面的。目前,在第三方移動支付行業(yè),支付寶與微信支付兩者的市場份額加起來超過九成,是當(dāng)之無愧的雙巨頭。這種雙巨頭的寡頭格局,實(shí)際上在支付領(lǐng)域就已經(jīng)形成了市場中心化的趨勢。

    對于國家整體支付體系的建設(shè)而言,市場端是不允許出現(xiàn)中心化的。從2021年開始,支付領(lǐng)域反壟斷的聲音也愈發(fā)響亮,中國人民銀行副行長范一飛就指出,要“推動平臺企業(yè)有序開放支付接口,不能考慮某一家機(jī)構(gòu),要真正向所有支付機(jī)構(gòu)開放,嚴(yán)禁排他性、歧視性支付協(xié)議”。

    面向支付領(lǐng)域,以反壟斷為名義的去中心化,避免一兩家獨(dú)大,打造更開放更多元的第三方支付格局將是接下來市場的主流。由此,數(shù)字人民幣的發(fā)行就成了非常關(guān)鍵的一步棋,將有很大的可能對支付寶、微信支付雙巨頭過去在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域建立起來的固有優(yōu)勢打破,將所有第三方支付機(jī)構(gòu),特別是緊隨其后的小米支付、華為支付、京東支付等,拉到同一水平線進(jìn)行公平競爭。

    華為支付、小米支付、京東支付們 的風(fēng)口來了嗎?

    隨著數(shù)字人民幣的普及,過去建立起來的移動支付體系的邏輯是可以顛覆的。而建立在這種顛覆的基礎(chǔ)上,雙巨頭的固有優(yōu)勢就能被打破,隨之而來的就是華為支付、小米支付、京東支付等追隨者的機(jī)會。

    首先,數(shù)據(jù)人民幣占據(jù)著絕對意義的中心位置,支付寶、微信支付長期沉淀的備付金體系將持續(xù)瓦解。

    剛剛,我們說在現(xiàn)有的移動支付格局下,市場的中心位置是屬于支付寶和微信支付的。但,這并不準(zhǔn)確,真正位于中心位置的應(yīng)該是人民幣,但是在數(shù)字領(lǐng)域,人民幣的紙幣形態(tài)并沒有什么存在感,很容易就被支付寶和微信支付的備付金(簡單理解為賬戶資金吧)給“替代”了。

    最直觀的感受,我們在支付過程中考慮用哪個支付軟件,實(shí)際上思考的并不是錢有多少,而更多是錢在哪的問題。支付寶有余額,就用支付寶,微信錢包有錢,就用微信支付,久而久之兩者就成為了大家的高頻支付渠道。

    但,一旦數(shù)字人民幣普及,這種情況是有可能會轉(zhuǎn)變的。人民幣在數(shù)字領(lǐng)域重回中心位置,就好比現(xiàn)實(shí)世界中我們口袋里有錢,就不必再考慮刷哪張卡的問題。

    在這種轉(zhuǎn)變之下,留給其他第三方支付平臺的機(jī)會也就越大——用戶不必被賬戶資金所限制,反正都是統(tǒng)一用的數(shù)字人民幣,只要考慮哪家平臺好用,或是哪家平臺有優(yōu)惠即可。因此,各大第三方支付平臺都將處于同一體系(即數(shù)字人民幣體系)上展開公平競爭,拼UI、拼體驗(yàn)、拼運(yùn)營或?qū)⒊蔀榻酉聛砀鞔笃脚_的重點(diǎn)。

    其次,數(shù)字支付的渠道將迎來更劇烈的分化,從軟件到硬件,都得全面為數(shù)字人民幣的普及而鋪路。

    今天,我們可以發(fā)現(xiàn),大多的第三方支付渠道都屬于軟件接口。支付寶、微信支付雙巨頭的成功很大程度都依賴于阿里和騰訊在移動互聯(lián)網(wǎng)時代的廣泛布局,不管是零售場景還是社交場景,自家的支付都能很好地嵌入其中,得以打造成為一個高頻觸點(diǎn)。

    而隨著物聯(lián)網(wǎng)時代的到來,軟件的主導(dǎo)地位或?qū)⒈幌♂?,由硬件接口承?dān)起一部分的支付觸點(diǎn)。在數(shù)字人民幣的普及過程中,就已經(jīng)釋放了類似的信號。

    在華為開發(fā)者大會HDC上,華為就發(fā)布了與中國工商銀行在數(shù)字人民幣軟件包使用場景上進(jìn)行創(chuàng)新合作成果:用戶只需將數(shù)字人民幣錢包綁定到華為Watch3系列手表上,支付時使用手表進(jìn)行碰一碰快捷支付,即可體驗(yàn)數(shù)字人民幣在穿戴上的創(chuàng)新功能。

    據(jù)悉,華為錢包構(gòu)建的數(shù)字人民幣硬錢包受理組件方案,隨著HMS Core 6.0一同發(fā)布,還將通過Wallet Kit逐步開放給行業(yè)伙伴,并在2021年12月應(yīng)用在充電樁場,率先在廣東深圳羅湖區(qū)落地。

    由此來看,對于華為支付、小米支付等一類背靠品牌物聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的第三方支付機(jī)構(gòu)而言,若能抓好數(shù)字人民幣在硬件端的接入布局,就很有在未來的時間內(nèi)借助本已布局完成的物聯(lián)網(wǎng)生態(tài)推動自家支付平臺的爆發(fā)。

    最后,第三方支付平臺將如何自處呢?大可推測一下,數(shù)字人民幣帶來的金融普惠性,或?qū)⒌贡扑械谌街Ц锻婕一氐阶约业纳鷳B(tài)主場進(jìn)行閉環(huán)運(yùn)營。

    怎么理解?簡單來說,隨著數(shù)字人民幣的普及,在任何場合都能使用數(shù)字人民幣的情況下,微信支付、支付寶等這些第三方支付入口的獨(dú)立必將迎來削弱。從用戶的視角來說,還是那句話——反正都是用數(shù)字人民幣,有微信的就用微信支付,用華為手機(jī)的就用華為支付,戴小米手表的就用小米支付,哪個方便用哪個,也就不必要再考慮太多的入口。

    那么,接下來什么才是第三方支付平臺的依仗?背靠的品牌生態(tài),如阿里的零售,騰訊的社交、華為的1+8布局,小米的手機(jī)、智能穿戴等。只有把自家的生態(tài)打出來了,或許才有可能進(jìn)一步推出自家的支付平臺,后者很大程度上必須協(xié)同生態(tài)進(jìn)行運(yùn)營和推廣。

    簡單來說,當(dāng)騰訊失去社交霸主地位,那么微信支付很有可能在未來就將迎來沒落。同樣的,當(dāng)小米的手機(jī)、智能穿戴等物聯(lián)網(wǎng)硬件賣不出去,那大概率也不會有人特地去用OPPO、vivo、華為、榮耀等品牌的手機(jī)下載一個小米支付APP。

    在這種情況下,整個支付體系的底層邏輯也就完全改變了,對于微信支付、支付寶雙巨頭的追擊者,即華為支付、小米支付、京東支付而言,風(fēng)口正在打開。

    結(jié)語

    就數(shù)字人民幣的發(fā)布而言,從貨幣層面到支付層面,得以確立的趨勢有兩方面:第一,強(qiáng)化人民幣在數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的中心位置,維護(hù)國家的貨幣主權(quán);第二,促進(jìn)市場的多元支付格局形成,避免一兩家獨(dú)大使其平臺的備付金在特定領(lǐng)域或場景中出現(xiàn)“僭越”趨勢,保證不可能具備M0的地位。

    簡單來說,中國的支付體系既要獨(dú)立自主,也要開放多元。而在這種導(dǎo)向上,伴隨著數(shù)字人民幣的發(fā)布,將會在市場端留給其他第三方支付平臺相比以往更多的發(fā)展機(jī)會與增長空間,勢必會影響著未來一段時間內(nèi)第三方支付行業(yè)格局的變動。

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    2022-04-24
    數(shù)字人民幣,摸著微信支付、支付寶過河
    由此,數(shù)字人民幣的發(fā)行就成了非常關(guān)鍵的一步棋,將有很大的可能對支付寶、微信支付雙巨頭過去在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域建立起來的固有優(yōu)勢打破,將所有第三方支付機(jī)構(gòu),特別是緊隨其后的小米支付、華為支付、京東支付等,拉到同

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