財加集團CEO余景舒：“做互聯網金融，一次不許失敗的創(chuàng)業(yè)經歷”

——“理財邦投資人維權無望欲自殺”事件有感

2016年3月3日，看到網貸之家上面的一篇文章《理財邦投資人維權無望欲自殺 留遺囑捐器官》，我內心深深的震撼了。我們似乎總會在某一年某一刻，爆發(fā)性地成長，爆發(fā)性地覺悟，爆發(fā)性地知道某個真相，讓原本沒有什么意義的時間的刻度，成了一道分界線。這個世界上若有若無的才華很多，漫不經心的敷衍很多，被現實照碎的夢想很多，對別人的美麗和成績云淡風輕說幾句漂亮話的機會很多，可是，踏實的勤奮卻不多。

“來到鄭州我才知道有冤無處伸的絕望，兒子，我對不起你們。最后一個心愿角膜捐給需要的人，萬鼎理財邦錢回不來。永別了，你們不要難過，爸爸解脫了……”這是一位理財邦的受害投資人留下的遺囑?？吹竭@里，作為一個互金平臺的CEO，每次想到這些白頭發(fā)的老爺爺老奶奶還有孕婦在鄭州維權的場景就覺得心酸。雖然，財加已于去年10月在香港主板上市，但我認為互聯網金融行業(yè)，金融屬性更強，核心在于金融。我們對金融必須有一顆敬畏的心，嚴肅的態(tài)度，做互聯網金融，一次不許失敗的創(chuàng)業(yè)。 最近我也在不斷的思考,有幾個問題想和大家分享一下.

為什么會出現這么多的公司？是否有存在同質化的問題？

任何產品和服務的產生都是市場需求的結果，P2P平臺也不例外。由于傳統(tǒng)銀行無法滿足個人信貸和小微企業(yè)貸款的需求，P2P平臺的出現彌補了傳統(tǒng)金融的不足，拓寬了中小企業(yè)融資渠道，并與互聯網信息技術相結合，作為一種金融創(chuàng)新，它對促進金融市場發(fā)展和普惠金融體系的建設都起到了巨大的促進作用。

隨著網貸行業(yè)的不斷發(fā)展，行業(yè)規(guī)模越來越大，P2P模式也越來越單一，平臺的同質化問題確實嚴重，由于資產端和投資人群的趨同，業(yè)務類型趨同，沒有獨特的市場模式的平臺將會面臨較大的生存壓力。如果要真正提高競爭實力，作為一個平臺的管理者需要思考并且明確發(fā)展方向，不斷深耕于細分領域，構建結構化差異產品，抓好風控，保證資產質量。

P2P平臺的核心競爭力在哪里？

P2P平臺生存的基礎在于獲客、風控、技術、管理的綜合運營能力。相信2016年是網貸行業(yè)大洗牌的一年，各平臺不僅在資產端和理財端存在發(fā)展的瓶頸，還會在戰(zhàn)略布局、市場戰(zhàn)術等方面形成分水嶺

為什么很多企業(yè)出現跑路情況，他們更多是互聯網性，不是它的金融本質。如果企業(yè)做到本末倒置，相信這本身就是一件很危險的事情。監(jiān)管的狀態(tài)下，提高行業(yè)準入門檻，那么這個行業(yè)本身才能回歸到一個非常正常的狀態(tài)。我認為,互聯網金融行業(yè)像一個大樹一樣，監(jiān)管一定是一個根，這個根軋的越深越好，互聯網就是桿，今天只有把根扎的深了，在此基礎上的互聯網化今天才能做出延伸來。因此,我不僅希望監(jiān)管細則盡快出臺,同時更希望監(jiān)管應該更全面細化。與此同時，我呼吁所有互聯網金融企業(yè)在合法合規(guī)經營,融通普惠百姓的同時，要主動承擔的社會責任，承擔起保護金融消費者權益的職責，共同營造良好社會氛圍，促進普惠金融發(fā)展。

面對P2P行業(yè)日益激烈的競爭，各家有哪些“突圍”的方式？
?流量端和資金端兩級分化——>流量端、資金端和資產端三級分化

在行業(yè)初期發(fā)展階段，各平臺將流量爭奪作為競爭核心。因此，當時的P2P行業(yè)基本呈現兩極分化格局，一邊是手握流量入口、坐擁用戶資源的大平臺，另一邊則是在資金端下很多功夫的小平臺?，F在，流量競爭時代的終結，流量端和資金端兩級分化——>流量端、資金端和資產端三級分化

比如，以點融網為代表的P2P平臺，奉行的是“先走出去”原則。點融網在獲得渣打銀行融資之后，公布了海外市場的計劃，以新加坡和香港作為切入口。而以陸金所、宜信為代表的平臺則采取“引進來”戰(zhàn)術。

（2）財加的嘗試：以專業(yè)化的產品與服務，娛樂化的方式，實現普惠金融夢想
?資本娛樂化：

2015年4月15日，財加獲得了由任泉、李冰冰、黃曉明成立的Star VC的戰(zhàn)略投資，由原來主打P2P業(yè)務，戰(zhàn)略升級為全產業(yè)鏈的互聯網金融平臺，并將品牌更換為“財加”。更名之后，在繼續(xù)深耕互聯網小微理財和借貸業(yè)務的基礎之上，財加整合資源，開發(fā)了包含小額信貸、房屋抵押貸款、供應鏈金融等在內的多元互聯網金融產品和服務。
?時尚理財模式

財加與時尚聯手展開跨界合作，是對金融與文化領域優(yōu)質資源的進一步整合。財加擁有專業(yè)的金融領域背景與產品架構，而時尚聲動可以在時尚所關聯的文創(chuàng)領域的項目選擇上有所把握，并提供相應品牌推廣的支持。這種雙贏的合作模式其實是對金融與文化領域優(yōu)質資源的進一步整合，奠定“時尚金”產品優(yōu)于同業(yè)其它相關文化金融產品的基石。
?消費金融

財加自成立以來，一直沿襲真實、理性、專業(yè)的品牌精神，堅持自有團隊、自營業(yè)務，以保證風控管理的嚴格落實，為每一位投資人及融資人提供優(yōu)質金融服務。同時，財加充分利用優(yōu)勢資源，努力創(chuàng)新差異化產品，走出一條符合自己發(fā)展的道路，找到最優(yōu)化的資產配置，助力企業(yè)的成長和個人生活品質的提升。在新的一年里，財加將會擴大消費金融領域的投入，繼續(xù)堅持務實、穩(wěn)健的發(fā)展策略

2016年P2P行業(yè)將呈現怎樣的趨勢?

如果說2015年是P2P行業(yè)回歸理性之年，那么2016年將是P2P行業(yè)的規(guī)范之年，十三五規(guī)劃建議提到“規(guī)范發(fā)展互聯網金融”，P2P行業(yè)將在“十三五”開局之年迎來新時代。2016年P2P利率將進入10%以下的新常態(tài)，而隨著征信環(huán)境完善，對經濟下行壓力適應性提高，P2P行業(yè)的資產荒有望緩解，但一場行業(yè)大洗牌、不合規(guī)小平臺大量死亡將不可避免。P2P利率下降并非壞事，10%以下的利率水平仍高于寶寶類理財、銀行理財和貨幣基金等，同時對于整個行業(yè)來說，也是回歸理性的結果。

新常態(tài)更利于P2P平臺的良性發(fā)展，以往動輒20%的利率實際上加劇了借款企業(yè)的經營壓力，間接導致壞賬等問題出現。而如今隨著P2P平臺的知名度、普及率上升，平臺可以節(jié)省很多活動推廣費用，利率降低，資金規(guī)模卻擴大了，更利于長期良性發(fā)展。2016年到2017年，隨著相關法律法規(guī)的落地，資本的進入也讓P2P行業(yè)競爭加劇，異常激烈的競爭勢不可當，不合規(guī)、競爭力不強的P2P平臺遭遇大規(guī)模死亡。

3月5日，在十二屆全國人大四次會議上，國務院總理李克強在政府工作報告中再次提及互聯網金融。這是繼2014年首次將互聯網金融寫入政府工作報告、2015年兩處提到互聯網金融之后，連續(xù)第三年提及互聯網金融?；ヂ摼W金融所受到的重視前所未有。在今年兩會總理報告中，再次提及互聯網金融，是對行業(yè)健康發(fā)展的重大利好，2016年十三五開局之年，也是監(jiān)管元年，更是互聯網金融經歷大浪淘沙后穩(wěn)步前進的一年。

我希望監(jiān)管細則盡快出臺,更希望監(jiān)管應該更全面細化?；ソ鹌髽I(yè)只有堅持監(jiān)管與運營相結合才會走長遠?；ヂ摼W金融在過去的幾年中，發(fā)展勢頭十分迅猛，行業(yè)野蠻生長，許多企業(yè)踩著紅線經營的狀況。監(jiān)管收緊的同時，我更加呼吁監(jiān)管細化，我們相信行業(yè)中會淘汰一批不正規(guī)的平臺，大浪淘沙，留下真正合法合規(guī)健康有序經營的大型平臺。監(jiān)管的落實將使得行業(yè)新進入者門檻抬高，在此背景下，一些平臺必將根據自身情況充分利用優(yōu)勢資源，在熟悉的行業(yè)及領域努力創(chuàng)新差異化產品、降低風控成本、管理成本，獲得競爭優(yōu)勢、生存空間。

后記:             

對于互聯網金融從業(yè)者來說，懷敬畏之心做事，懷感恩之情做人也是我們最深刻的感悟與實踐。敬畏是什么?朱熹說：“君子之心，常懷敬畏”。敬畏是對待事物的一種態(tài)度，既敬重又畏懼。人不能隨心所欲,而須心有所懼，一旦沒有敬畏之心,往往就會肆無忌憚、為所欲為?？纯茨切┰p騙跑路平臺，把眾多投資者的血汗錢騙走，留下哀嚎一片，就可見一斑。

做互聯網金融，一次不許失敗的創(chuàng)業(yè)經歷。

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