「俯覽風(fēng)景:已獲得風(fēng)投的P2P平臺」

我在IT橘子刷了一遍所有獲得風(fēng)投的P2P,通過統(tǒng)計,發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)p2p已經(jīng)很難獲得投資了,獲得風(fēng)投的平臺主要有三種模式:

賣銀行產(chǎn)品(例如融360)

一邊從搜索引擎買流量,一邊做需求匹配后賣給銀行,每單客戶可以賺50-200,短期來看可以迅速放量有很好的現(xiàn)金流,但如果不沉淀客戶或者是通過其他方法引流,成本太大了.

號稱專注于某一領(lǐng)域的p2p(例如微貸網(wǎng))

除了自身確實有資源的,其他多半是噱頭,客戶需求是貸款而非車抵,如果單純限制自己業(yè)務(wù)是增大營業(yè)成本.

有利網(wǎng)模式只做資金通道(有利網(wǎng)、點融網(wǎng))

不做線下業(yè)務(wù)和風(fēng)控,單純做線上資金通道,輕資產(chǎn),易放量所以現(xiàn)在很多人說P2P有極大機會,風(fēng)投青睞,其實是個偽命題.獲得了投資的P2P往往是本身就有資源,不缺投資的大佬,剩下的,形式也及其有限.

P2P的商業(yè)邏輯實在是太簡單了,有人要借錢,有人要投資,我做一個線上中介,幾千年前就有的商業(yè)模式……要想研究風(fēng)投網(wǎng)貸的機會,還真得從網(wǎng)貸的基礎(chǔ)分類看起「矛盾螺旋:現(xiàn)有網(wǎng)貸分析」

網(wǎng)貸歸根結(jié)底就是傳統(tǒng)民間借貸的線上化,基本上已經(jīng)有的標(biāo)的就那么一些,包括:

小額消費信貸:典型的如趣分期、微美貸,通常通過消費端在做,也有像趣分期一樣去大學(xué)發(fā)傳單的.

車貸:分為質(zhì)押和抵押,質(zhì)押就是鎖在車庫,抵押就是借款人裝上gps還能開.利率一般3分到5分,風(fēng)險很大,因為車輛不是不動產(chǎn),很難通過登記和法律途徑進行保全.(微貸網(wǎng))房貸:通常網(wǎng)貸能做的只能是二抵,就是銀行最高抵押出7折房價,平臺負(fù)責(zé)最后3折的抵押,風(fēng)險比較大,受到房屋估值和房價變動的影響,拍賣清償手續(xù)繁雜,民間借貸利率3分左右.(點心貸)票據(jù):說到票據(jù)要分兩種,一種是高息的平臺做倒票,基本就是在珠三角長三角收票,然后飛到北方去倒票,飛過去一次能賺千三以上,這一行非常依賴資金,自然瞄向了p2p,代表企業(yè)中匯在線,不過這樣發(fā)標(biāo)融資倒票有法律風(fēng)險.另一種就是"票據(jù)寶"或者"招財貓"這樣的直接靠票據(jù)貼現(xiàn)過來的,利率很低,勉強高于余額寶.

保理(應(yīng)收帳款):不了解

現(xiàn)在民間的一些好的借款人都已經(jīng)通過p2p或者其他途徑融到資了,再進來開網(wǎng)貸,投資需求有,借款標(biāo)的卻不足,總之機會已經(jīng)不多了,而且民間借貸存在著兩個很大的問題:

1、地域性非常強,某地區(qū)的放貸人沒有資源很難去其他地區(qū)從事放貸業(yè)務(wù),不可能一家家去推銷放貸的,還是要有當(dāng)?shù)氐年P(guān)系.

2、人員流失率很大,放貸比較依靠個人能力而非系統(tǒng)化的操作流程,小貸企業(yè)放貸相比于個人放貸并沒有明顯的優(yōu)勢,還多一個牌照的制約.業(yè)務(wù)人員流失性很強,幾千元工資根本留不住,人家更愿意單干.之前包商銀行是很專注于小微貸款的平臺,后來人員被民生銀行挖走了,現(xiàn)在包商銀行又開始挖p2p和小貸的人員.

一個好的p2p平臺應(yīng)該設(shè)法解決這兩個問題,借高利貸的企業(yè)基本沒有財務(wù)數(shù)據(jù),一些所謂的風(fēng)控模型在國內(nèi)很難用得上.

「迦南之洞:我看好的風(fēng)投機會」

在我看來,網(wǎng)貸要做出成績,一種是以多年的線下放貸實體為主,通過線上吸收資金,擴大業(yè)務(wù)規(guī)模;另一種是走互聯(lián)網(wǎng)化,推獨特的模式,利用互聯(lián)網(wǎng)飛速放量的特點,以超快速度做出像有利網(wǎng)這樣的低息平臺.

前者太重資產(chǎn),當(dāng)然不是我們的投資標(biāo)的;而后者如果模式比較獨特并且營銷得當(dāng)?shù)脑挶容^容易獲得資本青睞.這個模式我認(rèn)為就是中介模式.

作為一個借款人,我不一定投有利網(wǎng),但作為vc,我是非?？春盟?不可能再生長出另一個有利網(wǎng)了,但是網(wǎng)貸是可能和多種線下機構(gòu)合作起來的,從而延伸出「票據(jù)貸」「學(xué)生貸」「校友貸」「抵押對接貸」,也不知道生命長不長,但終歸是一種很好的嘗試.

網(wǎng)貸的規(guī)模持續(xù)增長,目前網(wǎng)貸幾百億規(guī)模,余額寶五千億規(guī)模,網(wǎng)貸在央行眼里就是個小嘍啰.在可以預(yù)見的未來,網(wǎng)貸平臺幾家獨大,剩下再開平臺的機會已經(jīng)很小了,倒不如看看網(wǎng)貸次生態(tài)呢.

「未來福音:網(wǎng)貸次生態(tài)機會」

網(wǎng)貸周邊附屬產(chǎn)品種類有限,

網(wǎng)貸行業(yè)門戶:目前網(wǎng)貸之家已經(jīng)在做了,如果不犯錯誤,很難被超越.

網(wǎng)貸記賬:差異化小,用戶基本選定一個記賬軟件就不愿意更換.

數(shù)據(jù)分析:存在剛需,主要就是通過爬蟲爬網(wǎng)貸平臺,看資金流入流出,觀察主力資金動向.目前低息方面網(wǎng)貸之家在做,高息方面碧水有軟件但是不公開.

系統(tǒng)集成:融都、貸齊樂等公司有在做,定價便宜的5w,中等的30w.去年很多小貸公司要線上化,做這個很賺錢,天天上百度打廣告,目前開始打算再手機端發(fā)力.由于現(xiàn)在更多的平臺愿意自己招人自己開發(fā),他們已經(jīng)很難像去年那么躺著數(shù)錢了.

資金托管:基本就那么幾家第三方支付.

法律服務(wù):綠狗一家獨大,將差異化小的服務(wù)直接在網(wǎng)絡(luò)上打包出售,已經(jīng)獲得投資了.

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