早在2015年1月5日，央行就發(fā)布了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，如今已有一年半，首批8家個(gè)人征信企業(yè)準(zhǔn)備時(shí)間也遠(yuǎn)超當(dāng)時(shí)預(yù)計(jì)的6個(gè)月，但牌照發(fā)放至今尚未有時(shí)間表。不過事實(shí)上，全國有100多家機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始從事商業(yè)征信活動(dòng)，比如阿里、騰訊、百度以及京東，上一篇我們已經(jīng)提到阿里和騰訊，下面我們來談?wù)労髢杉以谡餍蓬I(lǐng)域的布局。

百度、京東不甘落敗，緊隨其后

近段時(shí)間，百度的兩次海外投資引起業(yè)內(nèi)關(guān)注，6月底投資了以數(shù)字貨幣著稱的互聯(lián)網(wǎng)金融公司Circle，布局區(qū)塊鏈；7月18日又投資了美國金融科技公司ZestFinance，征信能力再升級(jí)。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，通過和ZestFinance的聯(lián)姻，百度金融的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)或?qū)⑷〉貌诲e(cuò)的技術(shù)支持。

和百度金融一樣，京東金融也投資了ZestFinance，而且他們還將成立合資公司。京東金融從成立之初就選擇了以數(shù)據(jù)科技為核心競(jìng)爭(zhēng)力，已經(jīng)投資了幾家業(yè)內(nèi)頂級(jí)的大數(shù)據(jù)公司，目的都是為了提升自己的大數(shù)據(jù)建模能力。此外，京東商城的“白條”業(yè)務(wù)最近也相當(dāng)紅火，盡管京東堅(jiān)持稱其為“先消費(fèi)后付款”，但實(shí)際上和消費(fèi)信貸服務(wù)也沒有什么區(qū)別。隨著BAT三巨頭和京東等的紛紛入局，又一場(chǎng)大戰(zhàn)恐怕也要一觸即發(fā)了。

其他中小征信機(jī)構(gòu)夾縫中求生存

面對(duì)數(shù)千億元的市場(chǎng)，拿到征信牌照的多家互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭早已展開“殊死較量”。 那么，其他的中小型企業(yè)是否能在這次大戰(zhàn)中分得一杯羹？答案是肯定的，根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2015年中國消費(fèi)信貸規(guī)模為18萬億元，而且每年還保持著20%的高速增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)2019年將超過37萬億元。顯而易見只有8家機(jī)構(gòu)并不能滿足需求巨大的征信市場(chǎng)。

其它參與者要細(xì)分領(lǐng)域，例如可以針對(duì)大學(xué)生、二三線城市或未覆蓋的一些特殊群體等。中小企業(yè)要在夾縫中獲得生存空間，就要發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持獨(dú)立性的同時(shí)，要高度專注并聚焦于細(xì)分市場(chǎng)，在差異化應(yīng)用與擴(kuò)展中與巨頭錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。并不斷創(chuàng)新征信模式，努力成為細(xì)分領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)企業(yè)，從而闖出自己的一片藍(lán)天。

個(gè)人征信數(shù)據(jù)是把“雙刃劍”

個(gè)人征信數(shù)據(jù)將會(huì)對(duì)人們社會(huì)生活的影響：家政行業(yè)，芝麻分高的月嫂肯定搶手；婚戀平臺(tái)看芝麻分，避免被“渣男”騙婚；租車、訂酒店可以免押金、免預(yù)授權(quán)；在淘寶、天貓上購物可以先試用后付錢；貸款比別人更迅速、更低利率；合租房子可看芝麻分，分?jǐn)?shù)高的更靠譜；在招聘網(wǎng)站亮芝麻分可以為自己加分；信用分高的人，可以代領(lǐng)快遞，賺外快；機(jī)票退票享受極速退款，不必等待漫長(zhǎng)周期……

但是，在個(gè)人征信給我們帶來種種便利的同時(shí)，也存在數(shù)據(jù)安全與隱私泄露的問題。在個(gè)人信用信息征集過程中，當(dāng)個(gè)人權(quán)益受到侵害時(shí)，許多人毫不知情。因?yàn)槲覈F(xiàn)在尚無專門的隱私權(quán)保護(hù)法，對(duì)于哪些數(shù)據(jù)涉及隱私權(quán)需要保護(hù)，缺乏明確的法律界定?？梢詳嘌裕S著個(gè)人征信市場(chǎng)化的推進(jìn)，人們對(duì)個(gè)人征信信息安全性的擔(dān)憂會(huì)越來越強(qiáng)烈。

作者：董毅智律師，極客網(wǎng)專欄作者。微信號(hào)：ziranren2012

延伸閱讀： BAT紛紛入局，征信大戰(zhàn)一觸即發(fā)（上）

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