P2P使得陌生人之間通過(guò)平臺(tái)可以直接形成借貸關(guān)系。而征信則使得每個(gè)人都有了基本的信用分?jǐn)?shù)，對(duì)于P2P平臺(tái)投資人而言，征信讓陌生借款人有了信用判斷依據(jù)，這是網(wǎng)貸行業(yè)存續(xù)之根本。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至7月底，P2P行業(yè)整體成交量已達(dá)7660億元，發(fā)展飛速?？梢哉f(shuō)目前還尚處于空白階段的P2P征信市場(chǎng)，還是一片藍(lán)海。

政策紅利促進(jìn)P2P征信發(fā)展

我們面臨的現(xiàn)狀是，國(guó)內(nèi)的P2P公司還沒(méi)有達(dá)到完全的網(wǎng)上數(shù)據(jù)征信，一方面是數(shù)據(jù)庫(kù)不完善，各個(gè)平臺(tái)之間數(shù)據(jù)庫(kù)相對(duì)封閉，另一方面就是征信體系的不完善。在美國(guó)，P2P行業(yè)嚴(yán)重依賴線上平臺(tái)，包含申請(qǐng)、信用審核、貸款發(fā)放等均實(shí)現(xiàn)了線上完成，這一切都是基于P2P行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)有著嚴(yán)格的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)和美國(guó)相對(duì)完備嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膫€(gè)人信用體系。而國(guó)內(nèi)，對(duì)于不少國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō)，信用審核是一個(gè)巨大難題，央媽的征信數(shù)據(jù)不對(duì)P2P平臺(tái)開(kāi)放，而且這些數(shù)據(jù)也相對(duì)基礎(chǔ)，不能完整呈現(xiàn)出一個(gè)人的信用狀況，對(duì)于P2P企業(yè)來(lái)說(shuō)可用性不大。

于是，2015年1月個(gè)人征信市場(chǎng) “開(kāi)閘”。7月18日，央行等十部委發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)，為P2P網(wǎng)貸正名。同時(shí)意見(jiàn)鼓勵(lì)具備有條件的從業(yè)機(jī)構(gòu)依法申請(qǐng)征信業(yè)務(wù)許可。7月底，首批被央行點(diǎn)名的8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)順利通過(guò)了驗(yàn)收階段，只待牌照發(fā)放。一波波政策紅利，加快了P2P征信的發(fā)展，也促進(jìn)了征信機(jī)構(gòu)與P2P展開(kāi)合作。

商業(yè)征信，阿里騰訊暫時(shí)領(lǐng)先

阿里巴巴、騰訊兩家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)下屬的征信機(jī)構(gòu)入選，被公認(rèn)為是個(gè)人征信市場(chǎng)開(kāi)閘的最大亮點(diǎn)。其實(shí)，兩家在互聯(lián)網(wǎng)金融上布局已久。

阿里一路走來(lái)，金融脈胳清晰可見(jiàn)，從小微金服再到螞蟻金服，阿里得到了大量的信用數(shù)據(jù)。截止2014年10月，完成實(shí)名認(rèn)證的支付寶用戶達(dá)到3億，支付寶錢包活躍用戶為1.9億。龐大的用戶，精準(zhǔn)的信用數(shù)據(jù)，這就是阿里巴巴一筆巨大的數(shù)字財(cái)富。

而騰訊擁有的微信、QQ等強(qiáng)大的社交產(chǎn)品，業(yè)務(wù)人群同樣十分驚人。PC時(shí)代的財(cái)富通是支付寶的手下敗將，而微信支付則在快速的沖擊著支付寶錢包的壟斷地位。騰訊每天產(chǎn)生的3000萬(wàn)條支付數(shù)據(jù)也并不比阿里差多少。

在目前形勢(shì)中，阿里和騰訊暫時(shí)處于領(lǐng)先地位。從阿里方面來(lái)看，芝麻信用對(duì)個(gè)人用戶的覆蓋已經(jīng)很廣，大多數(shù)支付寶用戶都有自己的信用積分，螞蟻花唄、螞蟻借唄也為個(gè)人消費(fèi)信貸提供了渠道。此外，近日芝麻信用還宣布已經(jīng)通過(guò)企業(yè)征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)備案，正式推出包含企業(yè)信用報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)云圖、信用評(píng)分和指數(shù)、關(guān)注名單、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警五大產(chǎn)品的小微企業(yè)信用洞察“靈芝”系統(tǒng)，希望解決小微企業(yè)信息不透明的老大難問(wèn)題。

騰訊征信被認(rèn)為是芝麻信用最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，其基于用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的社交行為產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)，運(yùn)用借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的評(píng)估模型，通過(guò)大數(shù)據(jù)采集和信息挖掘，為數(shù)以億計(jì)的用戶構(gòu)建畫(huà)像，幫助商業(yè)機(jī)構(gòu)提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。此外，騰訊人臉核身技術(shù)目前已獨(dú)家應(yīng)用于QQ支付、微信支付、理財(cái)通、微眾銀行、微證券等產(chǎn)品場(chǎng)景。

騰訊要用個(gè)人征信連接微信、QQ等高頻產(chǎn)品，催動(dòng)次生價(jià)值，給微商加一把安全鎖；阿里要打通線下實(shí)體，用閉環(huán)大數(shù)據(jù)抗衡傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，這必將引發(fā)新一輪征信大戰(zhàn)。至于花落誰(shuí)家，讓我們拭目以待。

作者：董毅智律師，極客網(wǎng)專欄作者。微信號(hào)：ziranren2012

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