2015年1月4日下午，李克強總理視察深圳時到訪前海微眾銀行，在前海微眾銀行，李克強站在電腦前按下了回車鍵，將3.5萬元人民幣貸款放給了卡車司機徐軍--這是這家互聯(lián)網(wǎng)銀行開業(yè)之后登記在冊放出的第一筆貸款，標志著中國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行的正式營業(yè)，這也反映出中國政府希望新型的民營銀行能夠擴大亟需貸款的小規(guī)模借款者的融資渠道。

李克強總理現(xiàn)場表示：鼓勵他們進一步努力降低利率，讓大眾創(chuàng)業(yè)的成本大幅度降低，讓小微企業(yè)有更大的發(fā)展?！澳銈兪堑谝患一ヂ?lián)網(wǎng)金融銀行，第一個吃螃蟹，同時，你們也是在倒逼傳統(tǒng)金融行業(yè)的改革！”

李克強稱贊，微眾銀行“服務(wù)小微企業(yè)和普羅大眾”的理念非?？少F。他說，金融行業(yè)要致力于“普惠”,“要讓普羅大眾都念你們的好”!

“企鵝‘抗凍’的精神值得肯定，但作為政府，要為互聯(lián)網(wǎng)金融提供便利的環(huán)境和溫暖的春天！”

總理的表態(tài)給互聯(lián)網(wǎng)金融的首發(fā)帶來暖暖的春意，互聯(lián)網(wǎng)金融必將大大降低利率，為大眾創(chuàng)業(yè)服務(wù)，為小微企業(yè)發(fā)展添利，實現(xiàn)倒逼金融行業(yè)改革的使命。

何為互聯(lián)網(wǎng)銀行，為何是微眾銀行？

互聯(lián)網(wǎng)銀行是指借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代通訊技術(shù)，通過云計算、大數(shù)據(jù)等方式在線為用戶提供存貸款、支付結(jié)算等標準金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)，其主要特性為快捷、高效，同時兼有傳統(tǒng)銀行的安全?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行從所經(jīng)營的業(yè)務(wù)上來看是屬于銀行，但從經(jīng)營業(yè)務(wù)的方式上來看卻是不折不扣的互聯(lián)網(wǎng)公司。

騰訊發(fā)起創(chuàng)建的合資企業(yè)微眾銀行（WeBank），成為首家根據(jù)試點計劃開展業(yè)務(wù)的民營銀行，根據(jù)微主頁的描述，這家銀行的 slogan 是“科技、普惠、連接”,主要定位于向用戶提供購物、旅行等個人消費金融服務(wù)。據(jù)報道，深圳前海微眾銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)為：騰訊 30%,兩家深圳傳統(tǒng)行業(yè)巨頭百業(yè)源和立業(yè)各占 20%,其余七位股東合計占股 30%.從 Slogan 中的“連接”和微主頁的口號“想約就約”可以看出來，微信及其社交關(guān)系將會是前海微眾銀行未來開展業(yè)務(wù)的重要平臺和資源。

微眾銀行重要挑戰(zhàn)在于吸引存款。微眾銀行不會設(shè)立任何實體分支機構(gòu)，而傳統(tǒng)銀行通過分支機構(gòu)吸收資金。但阿里巴巴和騰訊已證明它們有能力吸引資金投入它們在網(wǎng)上以及通過網(wǎng)站和移動應(yīng)用銷售的存款類貨幣市場基金。兩家公司都擁有移動支付服務(wù)，用戶可以將資金存入自己的賬戶。

據(jù)中國銀行業(yè)內(nèi)部人士透露，中國央行將放松對銀行貸款的限制，允許國內(nèi)銀行向?qū)嶓w經(jīng)濟增加放貸，以應(yīng)對經(jīng)濟增長乏力的局面。部分銀行業(yè)人士稱，中國央行官員周三在閉門會議上對國內(nèi)20多家銀行及金融機構(gòu)的代表們稱，來自非銀行金融機構(gòu)的存款將很快被納入存貸比。此舉將令銀行的存款大大增加，使其有條件發(fā)放更多貸款。

互聯(lián)網(wǎng)模式可以簡化客戶服務(wù)，在傳統(tǒng)銀行業(yè)，即便是簡單的換匯交易也通常需要很長的手續(xù)辦理時間。最重要的是它沒有那么多包袱，從現(xiàn)在來看，一些營業(yè)網(wǎng)點，還有一些比較龐大的固定資產(chǎn)，實際上在未來互聯(lián)網(wǎng)化過程中，都是包袱?；ヂ?lián)網(wǎng)融資可針對小微企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點設(shè)計流程及產(chǎn)品，更好地為其提供融資支持，搶占商業(yè)銀行在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域的市場份額。相對于傳統(tǒng)融資方式，互聯(lián)網(wǎng)時代供需雙方可以直接聯(lián)系和交易，不需要任何中介就可以完成，信息幾乎完全對稱，交易成本降低。

互聯(lián)網(wǎng)銀行，春天來了嗎？

政策的春天

相較于制度成熟完善的傳統(tǒng)金融業(yè)來說，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于初步的探索與發(fā)展的階段，監(jiān)管體系遠不夠健全，仍存在諸多風險隱患，諸如市場風險、技術(shù)風險、信用風險等。那么由誰監(jiān)管、怎么管將是所有互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者關(guān)心的問題。

然而時間進入了2015年，對于進入了互聯(lián)網(wǎng)銀行時代的互聯(lián)網(wǎng)金融公司來說，政策環(huán)境無疑是優(yōu)秀的，這為民營互聯(lián)網(wǎng)公司涉足線下支付和金融行業(yè)創(chuàng)造了得天獨厚的環(huán)境。

面對互聯(lián)網(wǎng)巨頭們涉足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，監(jiān)管部門一直采取認可和鼓勵的態(tài)度。央行行長周小川曾表示“央行對互聯(lián)網(wǎng)金融采取支持發(fā)展的態(tài)度”.周小川對互聯(lián)網(wǎng)金融保持樂觀的原因主要有兩個：

一，互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)已發(fā)展多年，擁有了一定的管理經(jīng)驗；

二，央行已基于互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付正式發(fā)放牌照，對其可進行有效指引。

行業(yè)的春天

截至2013年底，我國網(wǎng)民數(shù)量已達到6.04億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達45%以上。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行的目標客戶群發(fā)生了改變，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點優(yōu)勢漸漸弱化，追求多樣化、個性化服務(wù)和樂于接受新鮮事物的中小企業(yè)及個人客戶更傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)參與各種金融交易。金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率不斷擴大，提高了傳統(tǒng)金融的包容水平。以余額寶為例，客戶對支付寶的安全與信譽的認同，使其將余額寶等同于高息活期存款，提高了支付寶客戶將銀行活期存款轉(zhuǎn)入余額寶的概率。同時，余額寶模式大大拓寬了基金銷售渠道，減少了基金公司對商業(yè)銀行代銷的依賴。

網(wǎng)貸之家發(fā)布的《中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)2014年度運營簡報》顯示，截至2014年年底，我國網(wǎng)貸運營平臺達1575家，累計成交量超過3829億元。僅去年一年新上線的網(wǎng)貸平臺超900家（含問題平臺），平臺平均注冊資金約為2784萬元。

互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)性行業(yè)，持牌經(jīng)營的第三方支付公司目前有200多家，行業(yè)競爭已經(jīng)從單純的在線支付、POS收單業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到了移動端口的較量。易觀國際數(shù)據(jù)顯示，去年第3季度，我國非金融支付機構(gòu)各類支付業(yè)務(wù)的總體交易規(guī)模達到8.28萬億，其中銀聯(lián)商務(wù)、支付寶和財付通分別以38.27%、31.72%和6.81%位居前三；而在移動支付層面，前三名則為支付寶錢包、拉卡拉和財付通。

在眾籌方面，盡管2014年十分熱門，但總體規(guī)模并不大，且以產(chǎn)品預售為主。清科集團數(shù)據(jù)顯示，2014上半年股權(quán)類眾籌融資需求近20.36億，實際募集金額僅1.56億元，發(fā)展空間還很大。

創(chuàng)新的春天

互聯(lián)網(wǎng)銀行是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，正如總理所說，互聯(lián)網(wǎng)銀行通過創(chuàng)新倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)進行創(chuàng)新，高層的贊賞與肯定本質(zhì)上是對創(chuàng)新的認可和支持，互聯(lián)網(wǎng)銀行的創(chuàng)新既體現(xiàn)在高效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，更體現(xiàn)了其不拘一格的模式創(chuàng)新，既從根本上改變了傳統(tǒng)銀行保守的經(jīng)營模式，從體系上實現(xiàn)創(chuàng)新，同時讓監(jiān)管部門面對創(chuàng)新的壓力來實現(xiàn)監(jiān)管的創(chuàng)新，無論是數(shù)以億計的大數(shù)據(jù)，無論是與眾不同的風控，無論是二維碼的銀行入口，這種創(chuàng)新既是細微的，同時也是不同境界的，不同維度的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的創(chuàng)新，正所謂等閑識得東風面，萬紫千紅總是春。

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