原標(biāo)題：金融科技的三個(gè)使然

文/孟永輝

不知道你有沒有發(fā)現(xiàn)，曾經(jīng)呼風(fēng)喚雨的金融科技玩家們似乎在一夜之間銷聲匿跡了。無論是以螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的頭部平臺(tái)，還是以360數(shù)科為代表的后來者，幾乎都消失在了元宇宙的滾滾浪潮里。于是，人們不禁會(huì)有疑問：那些曾經(jīng)紅極一時(shí)的金融科技玩家哪里去了？

事實(shí)上，這些金融科技的玩家們并未消失，而是開始了一場(chǎng)有關(guān)自我的調(diào)整和轉(zhuǎn)型。所謂的轉(zhuǎn)型，其實(shí)就是要回歸金融科技應(yīng)該做的事情，而不僅僅只是將關(guān)注的焦點(diǎn)聚焦在金融本身。無論金融科技是何種形式，我們都應(yīng)該有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)，即它一定要與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合，而不是要做一個(gè)獨(dú)立王國(guó)。

回顧金融科技過往的發(fā)展道理，我們可以非常明晰地看到，金融科技其實(shí)一直都在脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，一味地將關(guān)注的焦點(diǎn)聚焦在金融和科技本身的極端上。一旦如此，無論是金融科技有多么宏大的力量，無論你是金融科技有多么雄心勃勃的計(jì)劃，一切都將會(huì)是空中樓閣。這才是后來的金融科技玩家之所以會(huì)走向失敗的根本原因。

站在這個(gè)角度，如果我們?cè)賮砜催@樣一場(chǎng)金融科技的沉淪史，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，所謂的金融科技并不是銷聲匿跡了，而是開始轉(zhuǎn)變了發(fā)展的方式，開始回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尋找與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合的最佳方式和方法。無論是從金融進(jìn)化的角度，還是從科技進(jìn)化的角度，金融科技的這場(chǎng)深度變革都是符合行業(yè)的發(fā)展規(guī)律的。

金融與科技的本質(zhì)使然

在很多時(shí)候，我們談及金融科技的時(shí)候，通常會(huì)將它看成是“金融”與“科技”兩種元素的結(jié)合體。無論是“金融”和“科技”結(jié)合時(shí)候，究竟是以金融的形態(tài)呈現(xiàn)，還是以科技的形態(tài)呈現(xiàn)，兩者的本質(zhì)都決定了它必然需要回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

提及金融，我們首先想到的是，金融的本質(zhì)是支持與助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，只有通過與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合，金融的功能和作用才能得到最大程度的發(fā)揮。但凡是金融的良性發(fā)展，幾乎都是與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合最為緊密的階段。同樣地，但凡是金融的發(fā)展失焦，幾乎都是與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合不甚緊密的階段。

互聯(lián)網(wǎng)金融，就是一個(gè)非常明確的證明。我們都知道，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，借助互聯(lián)網(wǎng)的方式，金融的門檻實(shí)現(xiàn)了最大程度的降低，人人皆可參與金融，成為一種潮流和風(fēng)尚。然而，這同樣讓金融的本質(zhì)發(fā)生了偏移，最終讓金融變成了一個(gè)僅僅只有金融的存在，失去了與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合的本質(zhì)。所以，我們看到了后來互聯(lián)網(wǎng)金融的崩塌。

可見，金融的本質(zhì)決定了它不能僅僅只是將目標(biāo)聚焦在金融本身，而是需要更多地找到與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合的方式和方法，最終實(shí)現(xiàn)自身功能和作用的最大程度的發(fā)揮?；诮鹑诔霭l(fā)，我們可以看到，回歸實(shí)體，才是金融科技的未來和方向。

同金融一樣，科技的本質(zhì)同樣決定了它必然需要回歸實(shí)體，才能將自身的功能和作用發(fā)揮到最大。這一點(diǎn)，我們可以從互聯(lián)網(wǎng)的萌芽和發(fā)展看出一些端倪。深入分析互聯(lián)網(wǎng)能夠成為一種生活方式的根本原因，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代之所以會(huì)來臨，最為根本的原因在于它實(shí)現(xiàn)了與實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是與人們的吃穿住用行的深度融合，而不僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)僅僅只是成為互聯(lián)網(wǎng)本身。

如果我們將科技的范疇從互聯(lián)網(wǎng)身上放大到更大的范圍內(nèi)，其實(shí)，同樣可以看出這樣一種發(fā)展脈絡(luò)。無論是傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，還是以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈為代表的新技術(shù)，都必然需要與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合，才能真正將自身的功能和作用得到最大程度上的發(fā)揮。從這個(gè)角度來看，金融科技依然是需要回歸實(shí)體的。

組成金融科技的“金融”與“科技”兩種元素的本質(zhì)，決定了它必然需要回歸實(shí)體。經(jīng)歷了早期的野蠻生長(zhǎng)之后，金融科技迫切需要回歸實(shí)體來找到自我，從而獲得新的發(fā)展道路?；蛟S，這才是我們以往所看到的螞蟻金服、京東數(shù)科等玩家們開始銷聲匿跡的根本原因。

金融與科技的角色使然

無論是哪一種形式的科技，最后的表現(xiàn)形式都不是科技，而是科技所支持的行業(yè)形態(tài)。這一點(diǎn)，在金融科技的身上同樣是適用的。換句話說，傳統(tǒng)行業(yè)經(jīng)歷了科技的改造之后，其實(shí)是蛻變成為了新的行業(yè)形態(tài)，而這種新的行業(yè)形態(tài)，同樣是以行業(yè)為外在表現(xiàn)，而不是科技為外在表現(xiàn)的。

在這個(gè)過程當(dāng)中，科技扮演了一種內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力的角色，而行業(yè)則扮演了一種外在表現(xiàn)形式的角色。這一點(diǎn)，在金融與科技的結(jié)合上，同樣是適用的。

對(duì)于金融科技來講，縱然是科技可以給金融行業(yè)帶來了諸多改變。它改變了傳統(tǒng)金融的運(yùn)行邏輯，甚至改變了傳統(tǒng)金融的本質(zhì)，但是，它僅僅只能承擔(dān)內(nèi)生動(dòng)力的角色，而不能成為金融本身。換句話說，金融科技的本質(zhì)，依然是金融，而非科技。

當(dāng)金融科技的本質(zhì)被定義成為金融的時(shí)候，它要實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展，必然要回歸金融本身，找到金融本身更多的價(jià)值和意義。對(duì)于金融來講，真正要發(fā)揮它的最大的功能和作用，依然是需要回歸實(shí)體才能實(shí)現(xiàn)的。

金融和科技所扮演的角色和作用，具體來講，科技的從屬角色，金融的主導(dǎo)角色，最終決定了金融科技必然需要回歸實(shí)體，才能真正讓它的功能和作用得到最大程度的發(fā)揮，從這個(gè)角度來看，我們依然是需要金融科技回歸實(shí)體，化有形為無形的。

金融與科技的進(jìn)化使然

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代開始落幕，我們看到的是一場(chǎng)新進(jìn)化的開啟。值得注意的是，在這樣一場(chǎng)新進(jìn)化當(dāng)中，并不是我們所認(rèn)為的傳統(tǒng)意義上的，僅僅只有互聯(lián)網(wǎng)參與的進(jìn)化，而是一個(gè)行業(yè)玩家與互聯(lián)網(wǎng)玩家都在投身其中的進(jìn)化?？纯慈绱硕嗟膫鹘y(tǒng)行業(yè)玩家與如此多的互聯(lián)網(wǎng)玩家都在布局?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字技術(shù)，我們就可以看出一絲端倪。

當(dāng)傳統(tǒng)玩家和互聯(lián)網(wǎng)玩家都在尋找新的進(jìn)化突破口的時(shí)候，特別是當(dāng)他們都在將關(guān)注的焦點(diǎn)聚焦在數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字技術(shù)上的時(shí)候，我們有一個(gè)非常明顯的感覺，即互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)化和傳統(tǒng)行業(yè)的進(jìn)化有一個(gè)共同的歸宿，這個(gè)共同的歸宿，就是數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字技術(shù)。

然而，金融科技，特別是早期的金融科技，并不是朝著將金融與科技深度融合的方向發(fā)展的，而是更多地將金融科技的側(cè)重點(diǎn)聚焦在金融的方向上發(fā)展的。這就導(dǎo)致了金融科技在發(fā)展過程當(dāng)中出現(xiàn)的重金融，輕科技的現(xiàn)象的發(fā)生，我們看到的諸多金融科技的亂象，幾乎都是在這樣的大背景下出現(xiàn)的。

當(dāng)金融與科技的進(jìn)化有了共同的歸宿之后，特別是當(dāng)金融與科技從兩個(gè)看似無法相容的存在，變成了可以相互融通的存在的時(shí)候，我們以往所看到的那些金融科技的亂象就有了解決之道。再加上，現(xiàn)在整個(gè)行業(yè)的發(fā)展都在朝著數(shù)字化的方向邁進(jìn)，于是，他們與金融科技又有了新的結(jié)合的可能性，于是，我們看到了一場(chǎng)新的融合的開始。從這個(gè)角度來看，金融與科技的進(jìn)化與金融科技的進(jìn)化的殊途同歸的本質(zhì)，決定了它們必然會(huì)開啟一場(chǎng)深度融合，最終也就給我們?cè)斐闪虽N聲匿跡的假象。

以螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的頭部金融科技平臺(tái)似乎進(jìn)入到了發(fā)展的新周期，這其實(shí)是必然的。從本質(zhì)上來看，這是由金融與科技的三個(gè)使然所決定的。真正明白了這三個(gè)使然，我們才能對(duì)當(dāng)下金融科技的發(fā)展?fàn)顟B(tài)有一個(gè)明晰的認(rèn)識(shí)，從而才能真正窺探到金融科技的未來進(jìn)化之道。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評(píng)論員，行業(yè)研究專家，戰(zhàn)略咨詢顧問。長(zhǎng)期專注行業(yè)研究，提供深度思考與硬核干貨。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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