前兩天，一讀者微信我，說他把水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和太平洋保險(xiǎn)兩個(gè)都起訴了。原因是之前在水滴保險(xiǎn)平臺(tái)上購買了太平洋保險(xiǎn)，結(jié)果自己由于意外出事后多次聯(lián)系太平洋保險(xiǎn)公司索賠沒戲，水滴和太平洋保險(xiǎn)相互踢皮球。而且之前自己設(shè)置的保險(xiǎn)自動(dòng)續(xù)費(fèi)被強(qiáng)行停止了，電話反饋水滴官方，每個(gè)客服說的理由都不一樣……

水滴保險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)，出現(xiàn)這種事情已經(jīng)不是一次兩次了。對于消費(fèi)者來說最好的結(jié)果就是官方給退還之前繳納的幾百元保費(fèi)，如此而已。

涉嫌誤導(dǎo)消費(fèi)者被罰巨款

之前文章中說過，水滴旗下有水滴互助、水滴籌、水滴保三大產(chǎn)品矩陣，水滴保是這三大產(chǎn)品系列中為水滴貢獻(xiàn)收入最大的板塊。水滴保就是目前的水滴保險(xiǎn)商城。

數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在覆蓋人群方面，截止去年10月份左右，水滴保險(xiǎn)商城累計(jì)保障用戶數(shù)超1.2億,保障家庭數(shù)超6600萬,覆蓋2988個(gè)市縣,76%的用戶來自三線及三線以下城市。

在保費(fèi)收入方面：2020年1-8月年化簽單保費(fèi)收入近90億元,同比去年增長超150%。其中,8月份年化簽單保費(fèi)創(chuàng)出新高16億元,；截至去年11月8日，水滴保險(xiǎn)商城上線以來累計(jì)完成的年化簽單保費(fèi)突破200億元。

用戶數(shù)和保費(fèi)收入的增加，使得水滴保險(xiǎn)商城這個(gè)網(wǎng)上平臺(tái)的發(fā)展勢能越來越強(qiáng)。但是在這種強(qiáng)勢能下，卻暗潮洶涌。

去年七月，水滴旗下保多多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司因?yàn)樯婕捌垓_保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況等違法違規(guī)行為，陜西銀保監(jiān)局做出罰款76萬的決定，是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司中最大一張罰單。

承保機(jī)構(gòu)不靠譜還是水滴不靠譜？

在知乎中發(fā)現(xiàn)很多消費(fèi)投訴，好多受害者反饋都是從水滴保險(xiǎn)商城上看到誘人的廣告才進(jìn)行投保的。比如廣告詞“水滴百萬醫(yī)療險(xiǎn)2020首月僅3元,120種重大疾病零免賠,保額最高可達(dá)600萬元?！边@種誘人的廣告詞，以“杠桿高、人人買得起”為賣點(diǎn)，借助水滴平臺(tái)的超大流量分發(fā)，把那些想要投保又在猶豫的客戶一下子吸了進(jìn)來。

但進(jìn)城容易出城難，在消費(fèi)者繳納保費(fèi)之后，各種幺蛾子就出來了。水滴保險(xiǎn)商城合作的保險(xiǎn)公司以各種理由拒絕為投保者賠償，比如我在第一段提到的那位消費(fèi)者。

據(jù)《中國消費(fèi)者報(bào)》在中國裁判文書網(wǎng)上搜索發(fā)現(xiàn)，涉及水滴百萬醫(yī)療險(xiǎn)拒賠糾紛的判決書共有35篇，涉及多家保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司的拒賠理由為“投保人未如實(shí)告知”，其中32篇判決書中，法院審理認(rèn)為“未如實(shí)告知不成立”，判令保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)公司的畸形運(yùn)營機(jī)制，加上水滴這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的超大流量分發(fā)，在消費(fèi)負(fù)面輿論的發(fā)酵下，越來越受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的注意。

2021年1月，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，這意味著包括“網(wǎng)紅”產(chǎn)品百萬醫(yī)療險(xiǎn)在內(nèi)的短期健康保險(xiǎn)將面臨更加規(guī)范的監(jiān)管。

不靠譜的背后 是水滴商業(yè)模式的缺失

水滴保險(xiǎn)商城的不靠譜，間接也體現(xiàn)出水滴在商業(yè)模式上的缺失。水滴通過補(bǔ)貼獲取流量和用戶，然后運(yùn)用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)獲取商業(yè)營收。

前面說過這種商業(yè)營收占據(jù)了水滴營收的大部分。但這種營收普遍建立在向保險(xiǎn)公司收取高費(fèi)率的中間費(fèi)上，而因?yàn)閾碛谐罅髁?，這些合作的保險(xiǎn)公司并沒有市場議價(jià)權(quán)。這就導(dǎo)致了前面說的消費(fèi)者出事之后，保險(xiǎn)公司找各種理由不愿意賠付的現(xiàn)象。

據(jù)與水滴公司合作的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)透露，水滴籌的保險(xiǎn)有月繳費(fèi)模式和年繳費(fèi)模式，水滴籌以首月低保額吸引用戶購買，次月會(huì)大幅恢復(fù)原價(jià)。顧客可能在次月就放棄投保，但是即使用戶中途退保，保險(xiǎn)公司依然會(huì)按照全款支付水滴傭金。

假如若當(dāng)月保費(fèi)低于當(dāng)月退保，水滴公司自己賺到了傭金，卻將合作的保險(xiǎn)公司推到資金風(fēng)險(xiǎn)的浪尖上。

與保險(xiǎn)公司的這種畸形合作方式，一方面導(dǎo)致了水滴與保險(xiǎn)公司的隔閡越來越大，影響了水滴保險(xiǎn)商業(yè)生態(tài)的可持續(xù)發(fā)展性；一方面也導(dǎo)致了用戶在水滴購買保險(xiǎn)的消費(fèi)體驗(yàn)無法得到與線下保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)合作所獲得的那種安全感和滿足感。

綜上，建議大家不要因?yàn)樨澅阋硕p信水滴保險(xiǎn)商城的各種誘人廣告，畢竟，到了真正索賠的時(shí)候，保險(xiǎn)公司與水滴平臺(tái)各種踢皮球，那時(shí)候哭的只有咱們消費(fèi)者自己。

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