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    從眾安保險(xiǎn)樣本,看“亞馬遜”模式的符號(hào)學(xué)意義

    原標(biāo)題:從眾安保險(xiǎn)樣本,看“亞馬遜”模式的符號(hào)學(xué)意義

    3月年報(bào)季,在一眾企業(yè)釋放的信息中,不能不說,3月23日,國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)眾安保險(xiǎn)的財(cái)報(bào),相當(dāng)大程度上讓市場頗為驚喜。

    財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示,2020年眾安保險(xiǎn)全年保費(fèi)實(shí)現(xiàn)營收167.1億元,同比增長14.2%,綜合成本率為102.5%,同比下降10.8%;受益于綜合成本率大幅改善,眾安2020扭虧為盈,實(shí)現(xiàn)了上市以來的首次盈利,歸母凈利潤達(dá)到5.5 億元。在行業(yè)內(nèi)率先實(shí)現(xiàn)了盈利,穩(wěn)居互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)份額榜首的同時(shí),躋身財(cái)險(xiǎn)行業(yè)前十,位列第九。

    從這份財(cái)報(bào)可以看出,眾安保險(xiǎn)正在按照自己的步伐實(shí)現(xiàn)有質(zhì)量地增長,在一些關(guān)鍵數(shù)字背后,甚至能夠看出它的大希望。

    實(shí)際上,在數(shù)字化時(shí)代的洪流下,保險(xiǎn)行業(yè)正在被技術(shù)改寫。

    過去幾年,我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展呈現(xiàn)曲線波動(dòng),而新冠疫情加速了保險(xiǎn)線上化的步伐。眾安保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)科技龍頭企業(yè),其盈利的拐點(diǎn)到來,也預(yù)示著數(shù)字化保險(xiǎn)已進(jìn)入收獲期,創(chuàng)新業(yè)務(wù)正在迭代和升級(jí)。

    正如一位保險(xiǎn)行業(yè)大佬所言,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)盛行的當(dāng)下,一場沃爾瑪和亞馬遜的數(shù)字化角逐正在上演。

    (一)升維競爭

    1962年,沃爾瑪在美國一個(gè)邊陲小鎮(zhèn)誕生,后來憑借先進(jìn)的供應(yīng)鏈技術(shù),打開了大賣場“開到哪兒,火到哪兒”的黃金篇章,它迅速發(fā)展為全球連鎖零售巨頭,營收規(guī)模超千億美金。彼時(shí),亞馬遜只是一家剛起步的網(wǎng)上書店。

    然而,置身于20世紀(jì)90年代末的網(wǎng)絡(luò)大潮,亞馬遜并不止于做“地球上最大的書店”,從圖書品類出發(fā),它把業(yè)務(wù)拓展到了音樂、影片電子產(chǎn)品、玩具等領(lǐng)域,漸漸把自己打造成了全球最大的網(wǎng)絡(luò)零售公司。

    雖然,電子商務(wù)是亞馬遜的發(fā)祥地,但也只是亞馬遜未來疆域的一隅,科技才是其要描繪的星辰大海。

    號(hào)稱破壞之王的貝索斯從來不走尋常路,他把亞馬遜重新定義為科技公司,圍繞以用戶為中心,通過發(fā)展云計(jì)算來反哺電商,同時(shí),相繼進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融、人工智能、VR等領(lǐng)域,隨著板塊布局的深入,亞馬遜模式的“暈輪效應(yīng)”出現(xiàn)?,F(xiàn)在亞馬遜已經(jīng)是和蘋果、谷歌、Facebook齊名的全球四大科技巨頭之一。

    站在零售的版圖上,沃馬爾和亞馬遜走到了“對決”的十字路口。

    憑借著50多年的發(fā)展經(jīng)驗(yàn),沃爾瑪在供應(yīng)鏈技術(shù)上進(jìn)行了突破,持續(xù)不斷地建設(shè)配套物流體系,因此,門店遍地開花,模式越做越重,是不可撼動(dòng)的零售“陸軍”部隊(duì)。

    而亞馬遜卻借助科技力,把自己打造成為零售的“空軍”部隊(duì),用零售線上化來打破了物理的空間限制,連接了海量的商品和人群。

    在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等科技手段的加碼下,對零售的“人貨場”進(jìn)行重構(gòu),以最大程度的降低成本、庫存、損耗,以提升效率,從而提高用戶價(jià)值。當(dāng)物流、支付等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字新基建不斷完善下,亞馬遜模式讓零售變得更加智能,便利、簡易和快速,這對沃爾瑪而言,亞馬遜帶來的是一種升維競爭。

    面對“空軍”的襲擊,“陸軍”部隊(duì)在倉儲(chǔ)、物流、人員等方面優(yōu)勢,卻變成了的其零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型掣肘。顯然,沃爾瑪在線上的業(yè)務(wù)競爭不足。

    在這個(gè)唯“技術(shù)”不破的時(shí)代,每一秒都會(huì)有創(chuàng)新發(fā)生,每一秒也會(huì)有舊的技術(shù)被取代?!皝嗰R遜”模式的競爭一直都在。

    例如,2014年,諾基亞手機(jī)更名為“微軟Lumia”,一代移動(dòng)先鋒暗淡離場,取代其登場的是蘋果、三星、華為、小米。

    逆水行舟,不進(jìn)則退。

    相對而言,保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)歷史悠久、運(yùn)營保守且穩(wěn)健的行業(yè)。而隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的發(fā)展成熟,技術(shù)正在深刻改變保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售模式、營銷渠道,甚至直接參與到保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、銷售與服務(wù)中。

    在保險(xiǎn)數(shù)字化的洪流中,眾安保險(xiǎn)的崛起有如“亞馬遜”模式之風(fēng)。

    (二)眾安保險(xiǎn)樣本

    從眾安保險(xiǎn)成立之初,它并沒有將自己設(shè)限于“保險(xiǎn)”,而是深入探索“保險(xiǎn)”與“科技”的融合,試圖跑出一條通過保險(xiǎn)科技驅(qū)動(dòng)用戶價(jià)值提升的道路。

    從這份剛出爐的財(cái)報(bào)的幾個(gè)關(guān)鍵數(shù)字,可窺眾安“保險(xiǎn)+科技”的雙引擎驅(qū)動(dòng)的成績。

    整體來看,眾安保險(xiǎn)的保費(fèi)收入呈穩(wěn)步上升趨勢,從2017年的55.94億元增長到2020年的167.1億元,4年內(nèi)保費(fèi)平均同比增速保持在50%;另一方面,其綜合成本率指標(biāo)逐年下降,從2017年的133.1%下降至2020年的102.5%。

    可見,上市以來,眾安保險(xiǎn)的運(yùn)營得到進(jìn)一步優(yōu)化,因此,其數(shù)字保險(xiǎn)版塊也迎來了首次盈利,歸屬母公司的凈利潤達(dá)5.54億元。

    配圖自制

    眾安保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)版圖來看,目前的高質(zhì)量的增長主要聚焦在健康生態(tài)版圖和數(shù)字生活版圖。

    2020年眾安大健康生態(tài)版圖保費(fèi)收入為66億元,與2019年同期增長37%,高于行業(yè)2倍的增速。另外,健康生態(tài)版圖的保費(fèi)相比去年同期增長25%至63億元。

    尤其是得益于疫情線化的助推,這兩大板塊業(yè)務(wù)發(fā)展相對強(qiáng)勁??梢灶A(yù)見的是,不同于以車險(xiǎn)占大頭的傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)公司,這兩大板塊將是眾安未來可持續(xù)增長的動(dòng)力。

    財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示,眾安健康險(xiǎn)ARPU已經(jīng)從2017年的240元上升到2020年450元,年復(fù)合增長率達(dá)23%,其自有平臺(tái)的尊享系列ARPU甚至達(dá)到708元,超過非自有平臺(tái)的2倍??梢姡谶^去幾年,眾安在提高用戶粘性,提升用戶價(jià)值方面是積極向上的。

    為了講好大健康生態(tài)的故事,眾安還做了哪些努力?

    首先,在產(chǎn)品創(chuàng)新上,眾安健康險(xiǎn)的拳頭產(chǎn)品“尊享e生”,5年經(jīng)歷19次升級(jí)迭代,從標(biāo)準(zhǔn)體到慢病體、從少兒到老人、從個(gè)人到全家庭以覆蓋更多人群。

    其次,打造“醫(yī)+藥+?!钡拇蠼】瞪鷳B(tài)閉環(huán)。

    2020年,眾安互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院正式營業(yè),通過眾安醫(yī)管家,連接全國900家三甲醫(yī)院超2000名專業(yè)醫(yī)生,為用戶提供一站式的“保險(xiǎn)保障、健康管理和醫(yī)療服務(wù)”閉環(huán)。

    要知道,眾安剛開始從尊享e生打開的2000億規(guī)模的中端醫(yī)療險(xiǎn)格局,進(jìn)而升級(jí)到2萬億規(guī)模的健康醫(yī)療險(xiǎn)市場。如今的目標(biāo)是近15萬億規(guī)模的大健康生態(tài)市場。

    如今,阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)大廠也都紛紛覬覦這塊蛋糕,紛紛從互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)藥電商等角度切入。對于眾安而言,其從保險(xiǎn)這一切口進(jìn)入,隨著其在保險(xiǎn)新基建,數(shù)字生態(tài)場景的不斷構(gòu)建,也會(huì)慢慢形成自己的競爭壁壘。

    實(shí)際上,能夠坐到牌桌上的人,往往都是用實(shí)力說話。從筆者看來,眾安故事的本質(zhì)內(nèi)核是其獨(dú)特的創(chuàng)新能力和互聯(lián)網(wǎng)基因。

    天風(fēng)證券研報(bào)表示,看好眾安在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)賽道以及醫(yī)療險(xiǎn)賽道的高成長性,健康險(xiǎn)賽道的核心競爭優(yōu)勢顯著。

    7年磨一劍,眾安保險(xiǎn)通過科技賦能貫穿整個(gè)保險(xiǎn)價(jià)值鏈,包括獲客、產(chǎn)品、風(fēng)控以及服務(wù)等方方面面,而這些能力是需要時(shí)間沉淀和驗(yàn)證。

    據(jù)了解,為了打造保險(xiǎn)科技競爭壁壘,眾安保險(xiǎn)在科技研發(fā)上持續(xù)不斷地投入,截至目前,眾安累計(jì)研發(fā)投入超過30億元;工程師和技術(shù)人員占比47%。

    值得注意的是,眾安已經(jīng)開始對外輸出自己的保險(xiǎn)科技能力。財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示,2020年眾安科技輸出的收入達(dá)到3.7 億元,同比增長 35.4%。

    科技輸出及海外業(yè)務(wù)則是眾安的時(shí)間沉淀結(jié)果,這也是其未來增長要描繪的藍(lán)圖。

    據(jù)了解,2020年,眾安的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)客戶有75家,客戶次年復(fù)購率達(dá)75%。

    一方面,它通過布局模塊化的產(chǎn)品,比如,“X-man”精準(zhǔn)營銷模塊和“可視化回溯系統(tǒng)”等,幫助保險(xiǎn)公司在銷售端迅速抓住機(jī)遇,同時(shí)眾安也快速積累了用戶規(guī)模。

    另一方面,眾安向國內(nèi)外領(lǐng)先的保險(xiǎn)公司輸出數(shù)字化保險(xiǎn)解決方案,為他們打造端到端的保險(xiǎn)核心系統(tǒng),比如,在國內(nèi)和太平財(cái)?shù)暮献?,在亞太市場與 AIA 的合作等。

    目前,眾安保險(xiǎn)儼然是全球保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最佳合作伙伴,在合作名單上有,東南亞領(lǐng)先的O2O平臺(tái)Grab、日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司SOMPO、新加坡NTUC Income、印尼電子貨幣包平臺(tái)OVO等。

    日前,眾安香港虛擬銀行 ZA Bank運(yùn)營一年用戶數(shù)突破30萬,累計(jì)轉(zhuǎn)賬達(dá)588億港元,并以2分3秒的最快開戶時(shí)間刷新香港銀行業(yè)記錄,為香港帶去全新的科技金融體驗(yàn)。

    同時(shí),于去年5月開始營業(yè)的ZA Insure,目前保單量按月獲得35%的增長,平均每位用戶的投保額超過港幣 180萬,眾安透過全數(shù)碼化的用戶體驗(yàn)逐漸改變用戶對保險(xiǎn)的認(rèn)知。

    由此可見,眾安保險(xiǎn)是一位不折不扣的保險(xiǎn)科技的領(lǐng)跑者。

    可以說,從成立之初,它試圖跑通互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式,針對用戶的需求和場景,一方面它進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,建立起了五大生態(tài)業(yè)務(wù)場景來鏈接需求端;另一方面,用科技加持保險(xiǎn)行業(yè)變革,搭建保險(xiǎn)數(shù)字化的“水電煤”,讓供給端更加智能和科學(xué)。

    “兩條腿走路”,眾安慢慢把自己的業(yè)務(wù)做大,做強(qiáng)。

    在保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大趨勢下,眾安保險(xiǎn)具有先發(fā)優(yōu)勢。

    (三)“亞馬遜”模式的符號(hào)學(xué)意義

    “我們還會(huì)堅(jiān)持有質(zhì)量的增長。相比短期的增長和盈利,我們更看重公司未來5-10年的增長,將會(huì)繼續(xù)投入在品牌和服務(wù)上,繼續(xù)為用戶創(chuàng)造價(jià)值,投入到研發(fā)上,用科技去賦能,真正做好有溫度的保險(xiǎn),讓保險(xiǎn)更普惠?!痹谪?cái)報(bào)分析師會(huì)議上,眾安保險(xiǎn)CEO姜興如是表示。

    從中折射的是,眾安保險(xiǎn)的信心以及長期主義價(jià)值思考。亞馬遜的成功,一定意義上也是長期主義價(jià)值的成功,以用戶價(jià)值為立足點(diǎn),通過科技驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新的成功。

    眾安保險(xiǎn)從成立之初就定義自己是一家科技公司,它的戰(zhàn)略是將科技與保險(xiǎn)進(jìn)行全流程深度融合,用科技賦能保險(xiǎn)價(jià)值鏈,并在自己的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中驗(yàn)證并迭代的科技能力,對外進(jìn)行輸出,助力行業(yè)參與者進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

    實(shí)際上,不同險(xiǎn)企因?yàn)槠錁I(yè)務(wù)場景和業(yè)務(wù)人員側(cè)重點(diǎn)不同,切換賽道需要耗費(fèi)大量的財(cái)力和人力,而眾安是首個(gè)將業(yè)務(wù)跑在云端的保險(xiǎn)公司,目前,其無界山2.0系統(tǒng)具有每秒處理3.2億的保單能力,效率提升的同時(shí),成本跟著下降。

    在眾安的保險(xiǎn)科技網(wǎng)絡(luò)里,建構(gòu)了這樣一個(gè)循環(huán)體系,即以品牌、創(chuàng)新與服務(wù)來持續(xù)提升用戶價(jià)值提升:圍繞以用戶為中心,通過科技驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新來鏈接更多的人群;通過打造品牌,來提升自營平臺(tái)收入;加碼服務(wù),不斷地增強(qiáng)用戶的高頻互動(dòng)與體驗(yàn)。

    據(jù)財(cái)報(bào),2020年眾安保險(xiǎn)的自有平臺(tái)的保費(fèi)占比達(dá)到13%,加購率已經(jīng)達(dá)到16.6%,APP月活增長2.63倍??焓侄兑舻榷桃曨l渠道用戶數(shù)做到行業(yè)第一,今年春節(jié)期間,眾安作為抖音春晚特約合作品牌,獲得150億次的曝光。

    配圖自制

    如今,在保險(xiǎn)數(shù)字化變革中,大致有這么三股勢力:

    第一類是,傳統(tǒng)險(xiǎn)企,如中國平安、太平洋保險(xiǎn)等依托保險(xiǎn)科技大刀闊斧地轉(zhuǎn)型升級(jí)。

    第二類是,專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化政策的驅(qū)動(dòng)下,專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企更是蓬勃發(fā)展,目前,眾安保險(xiǎn)、泰康在線、易安保險(xiǎn)、安心保險(xiǎn)作為四大專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。不得不說,眾安是其中的優(yōu)等生。

    第三類是,平臺(tái)型保險(xiǎn)中介。如輕松、水滴、螞蟻相互寶等,具有較強(qiáng)的C端突破能力,尤其是在保險(xiǎn)未能全面覆蓋的下沉市場。

    從上述三股勢力可以判斷,傳統(tǒng)險(xiǎn)企們更像“沃爾瑪”,他們正在積極擁抱變化,紛紛整合科技資源,大力發(fā)展保險(xiǎn)科技。

    例如,中國人保在2016年就啟動(dòng)了保險(xiǎn)科技戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,并合資成立科技子公司愛??萍迹荚诶?a href="http://worldfootballweekly.com/%E4%BA%BA%E5%B7%A5%E6%99%BA%E8%83%BD_1.html" target="_blank" class="keylink">人工智能等新技術(shù)對保險(xiǎn)流程重塑與再造。中國人壽深入推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,在客戶體驗(yàn)數(shù)字化、運(yùn)營管理數(shù)字化、商業(yè)模式數(shù)字化等方面夯實(shí)數(shù)字化基礎(chǔ)平臺(tái)。

    需要補(bǔ)充的是,第三股實(shí)力雖然也帶著互聯(lián)網(wǎng)基因,但是,從模式來看,與重度依賴人際關(guān)系的傳統(tǒng)保險(xiǎn)不同,這類企業(yè)能夠借助流量優(yōu)勢,推動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)鏈路數(shù)字化價(jià)值提升。換言之,其在產(chǎn)品創(chuàng)新和保險(xiǎn)全鏈路創(chuàng)新上的貫穿不夠,未來的價(jià)值點(diǎn)不算清晰。

    毋庸置疑,面向未來,以保險(xiǎn)科技驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新將成為保險(xiǎn)業(yè)的“新常態(tài)”。但是,傳統(tǒng)險(xiǎn)企“陸軍”式的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,將面臨著諸多的痛點(diǎn)和困難。

    “從保險(xiǎn)公司現(xiàn)有人員理念和文化看,更多依賴于經(jīng)驗(yàn)作業(yè),但數(shù)字化轉(zhuǎn)型是顛覆性的,將使得產(chǎn)品、行業(yè)、銷售和客戶、銷售和服務(wù)邊界模糊化,因此,思維方式和格局亟待突破?!闭鏐CG(波士頓咨詢)保險(xiǎn)專項(xiàng)中國區(qū)負(fù)責(zé)人胡瑩坦言,保險(xiǎn)公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最大難點(diǎn)來自組織和文化。

    對于保險(xiǎn)數(shù)字化變革的“沃爾瑪”而言,“新舊”數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認(rèn)知困境,技術(shù)思維躍遷需要突破。

    在傳統(tǒng)保險(xiǎn)的“人貨場”中,它需要依靠大量的代理人來連接供需,是一種典型的“三角”模式,而有了大數(shù)據(jù)、算法、人工智能在后端做支撐,原來的三角鏈路可以簡化為“貨找人”的二元路徑,即通過線上化的創(chuàng)新產(chǎn)品來連接人。因此,鏈路的優(yōu)化,降本增效自然水到渠成。

    正如亞馬遜一樣,眾安保險(xiǎn)成立之初就切入了一個(gè)“高級(jí)”的互聯(lián)網(wǎng)賽道,尤其是上市之后奔跑的速度越來越快。目前,“保險(xiǎn)+科技”的雙引擎模式的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò),以及保險(xiǎn)數(shù)字化“水電煤”的布局日臻完善。同時(shí),打出了大健康版圖和數(shù)字生活版圖兩塊長板,外加眾安科技力有著足夠大的發(fā)展空間,其未來可期。

    當(dāng)然,從整體的格局來看,眾安保險(xiǎn)的體量還不大,模式增長的步伐還在不斷提升中,它要走的路還很長。不過,進(jìn)入保險(xiǎn)數(shù)字化變革的深水區(qū),眾安保險(xiǎn)具有“亞馬遜”模式的符號(hào)學(xué)意義。

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    2021-03-24
    從眾安保險(xiǎn)樣本,看“亞馬遜”模式的符號(hào)學(xué)意義
    正如一位保險(xiǎn)行業(yè)大佬所言,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)盛行的當(dāng)下,一場沃爾瑪和亞馬遜的數(shù)字化角逐正在上演。

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