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    從校園貸說開去,看數(shù)字科技的出路在哪?

    原標(biāo)題:從校園貸說開去,看數(shù)字科技的出路在哪?

    文/孟永輝

    校園貸禁止進(jìn)校園不得不說是一件好消息。作為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的產(chǎn)物,校園貸的落幕再一次告訴我們,以收割流量為終極追求的發(fā)展模式走到了盡頭。

    提起校園貸,我的腦海當(dāng)中首先浮現(xiàn)的是因過度消費(fèi)而被迫進(jìn)行校園貸,最后因無力償還被暴力催債的大學(xué)生的模樣,還有網(wǎng)貸平臺(tái)們不斷以各種手段來誘騙大學(xué)生們借貸的情形。

    可以說,校園貸真正將網(wǎng)貸發(fā)揮到了極致,真正向人們展示了網(wǎng)貸最為真實(shí)的一面。它讓人們看清了所謂的網(wǎng)貸只不過是平臺(tái)方為了輕松盈利而不擇手段的丑惡嘴臉。

    透過校園貸的亂象,我們不得不慶幸有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是何等及時(shí)和必要。

    當(dāng)校園貸停止進(jìn)校園的消息一出,我更多地想到了:金融與科技結(jié)合的終極目的是什么?難道金融與科技的結(jié)合僅僅只是為了收割韭菜?難道金融與科技結(jié)合僅僅只是為了非法房貸?難道金融與科技結(jié)合僅僅只是為了包裝和營銷?

    很顯然,都不是。

    在我看來,金融與科技的結(jié)合應(yīng)該更好地促進(jìn)金融良性的發(fā)展,實(shí)現(xiàn)金融更加有益的變革,讓金融更好地回歸實(shí)體,更好地助力人們的美好生活,而不僅僅只是將金融與科技的結(jié)合看成是一種營銷手段,更不能將金融與科技的結(jié)合看成是收割流量的工具。

    這讓我想起了前段時(shí)間比較火熱的一個(gè)話題:互聯(lián)網(wǎng)的終極歸宿究竟是什么?

    前段時(shí)間,很多人開始討論互聯(lián)網(wǎng)的終極歸宿是什么。其中,有一個(gè)觀點(diǎn)引發(fā)了關(guān)注,即所謂的互聯(lián)網(wǎng)的終極歸宿就是金融和放貸。

    雖然這個(gè)觀點(diǎn)有些偏激,但是,這無疑反映了外界對(duì)于當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展業(yè)態(tài)的某種擔(dān)憂。

    因?yàn)榘凑战?jīng)典意義上的互聯(lián)網(wǎng)模式,流量始終都是它的生存命脈,因流量而生,因流量而死。

    不斷尋找和變換獲取流量的方式和方法,是每一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都必然要面臨的重要課題。

    而金融行業(yè)作為與人們的生活密切聯(lián)系的存在,自然成為互聯(lián)網(wǎng)玩家們進(jìn)行流量買賣的主要途徑。

    在這種觀念的影響下,我們看到的是一場(chǎng)以互聯(lián)網(wǎng)金融為肇始點(diǎn)的新發(fā)展運(yùn)動(dòng)。即所有的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都在做互聯(lián)網(wǎng)金融,所有的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都在從事金融相關(guān)的服務(wù),所有的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都知道金融是一筆好買賣。

    后來事情的發(fā)展告訴我們,僅僅只是將互聯(lián)網(wǎng)與金融進(jìn)行簡(jiǎn)單相加,僅僅只是將金融看成是互聯(lián)網(wǎng)獲取和收割流量的主要手段,非但無法促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)的良性發(fā)展,甚至還有可能將互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展帶入到死胡同。

    隨著政策監(jiān)管的持續(xù)加碼,我們看到的網(wǎng)貸的清零、互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭的遭遇監(jiān)管都是這一現(xiàn)象的直接體現(xiàn)。

    可見,以流量收割為終極追求的互聯(lián)網(wǎng)與金融之間的結(jié)合方式是無法持續(xù)的,我們需要尋找金融與科技結(jié)合的新方式和新方法。

    在這個(gè)過程中,我們需要遵循如下幾點(diǎn):

    第一,金融與科技的結(jié)合應(yīng)當(dāng)以金融為本。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以出現(xiàn)問題,其中一個(gè)很重要的原因就在于,互聯(lián)網(wǎng)金融最后變成了一種互聯(lián)網(wǎng)類型,而不再是金融類型,所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融徹底淪為了一種獲取和收割流量的手段,徹底背離的金融的原始奧義。

    很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)并不具備金融的相關(guān)資質(zhì),僅僅只是一個(gè)撮合和中介的平臺(tái)而已。

    互聯(lián)網(wǎng),而不是金融,成為互聯(lián)網(wǎng)金融的底色。

    在這種情況下,很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)其實(shí)是一種“裸奔”的狀態(tài),倒掉是遲早的事。

    所以,在探索金融與科技結(jié)合的新方式和新方法的時(shí)候,我們需要立足金融本身,讓金融與科技的結(jié)合最終落腳在金融上,而不是科技上。

    只有這樣,金融與科技的結(jié)合才不會(huì)偏離正確的軌道。

    第二,金融與科技的結(jié)合應(yīng)當(dāng)以產(chǎn)業(yè)為本。無論金融如何變革,它都應(yīng)該成為助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)和實(shí)體產(chǎn)業(yè)發(fā)展的工具,而不應(yīng)該成為收割流量的工具。

    而互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)歷恰恰向我們展示了相反的一面,即金融與科技的結(jié)合僅僅只是為了收割流量,而沒有真正回歸產(chǎn)業(yè)本身。

    當(dāng)我們?cè)谔剿鹘鹑谂c科技結(jié)合的方式和方法的時(shí)候,應(yīng)該更多地去思考和探索讓金融回歸產(chǎn)業(yè)的正確方式和方法,而不僅僅只是為了讓金融與產(chǎn)業(yè)脫節(jié),甚至變成一種收割流量的手段。

    需要明確的是,所謂的以產(chǎn)業(yè)為本,不僅僅只是將金融與科技的結(jié)合聚焦在金融產(chǎn)業(yè),而是要不僅包含金融產(chǎn)業(yè),還要覆蓋到金融之外的更多產(chǎn)業(yè)當(dāng)中。

    只有這樣,金融才能名符其實(shí)地成為行業(yè)發(fā)展的“毛細(xì)血管”。

    第三,金融與科技的結(jié)合應(yīng)當(dāng)有新物種的產(chǎn)生。在生產(chǎn)資料和生產(chǎn)要素都在發(fā)生深刻變革的大背景下,金融與科技的結(jié)合不應(yīng)該只是局限在傳統(tǒng)金融的產(chǎn)品類型上,而是要有新物種的產(chǎn)生,通過新產(chǎn)品來豐富和發(fā)展金融行業(yè),最終讓金融行業(yè)的發(fā)展和進(jìn)化跟得上發(fā)展潮流,實(shí)現(xiàn)它更好地支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。

    在數(shù)字化成為一種潮流和趨勢(shì)的今天,金融行業(yè)同樣要數(shù)字化,并且衍生出新物種。

    從這三個(gè)方面來看,至少當(dāng)下的金融與科技結(jié)合的方式和方法并不正確。

    因?yàn)樵诤芏鄷r(shí)候,人們僅僅只是把金融和科技的結(jié)合當(dāng)成是一個(gè)噱頭,然后借助這些噱頭去獲取流量,最后,所謂的金融新物種其實(shí)又變成了互聯(lián)網(wǎng)金融之外的獲取流量的方式和手段。

    在流量見頂、政策監(jiān)管的雙重壓力之下,這種以科技為外衣,以流量為終極追求的發(fā)展模式很顯然是難以為繼的。

    因?yàn)樗鼈儾⒉环仙衔乃岬降哪侨齻€(gè)方向,于是,人們開始探索新的發(fā)展模式。

    金融科技、數(shù)字科技便是在這樣的大背景下誕生的。

    雖然金融科技、數(shù)字科技徹底與金融絕緣,甚至有些玩家聲稱自己不再做金融相關(guān)的業(yè)務(wù),但是,當(dāng)金融與科技的結(jié)合徹底與金融絕緣,而又找不到與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合的正確方式和方法,所謂的金融與科技的結(jié)合只有一種可能,即僅僅只是一個(gè)概念而已。

    之所以會(huì)出現(xiàn)這種局面,并不僅僅只是因?yàn)橥婕覀儾幌胱鲞@方面的嘗試,而是一些基礎(chǔ)條件并不具備。

    在我看來,以金融科技、數(shù)字科技為代表的金融進(jìn)化的新概念真正跳出傳統(tǒng)金融和傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展怪圈是需要一定的先天條件的。

    在這些先天條件尚未成熟之前,作為“毛細(xì)血管”的金融行業(yè)率先變革,頗有幾分越俎代庖的味道。

    這里的先天條件,主要包括如下幾個(gè)方面:

    第一,實(shí)體行業(yè)數(shù)字化的達(dá)成和實(shí)現(xiàn)。如果我們要尋找后互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展新模式的話,數(shù)字時(shí)代無疑是一個(gè)主要方向。

    何為數(shù)字時(shí)代?所謂的數(shù)字時(shí)代是一個(gè)實(shí)體行業(yè)的內(nèi)在元素和運(yùn)行機(jī)制完全數(shù)字化的時(shí)代。

    換句話說,我們現(xiàn)在所看到的一切傳統(tǒng)元素都將會(huì)被數(shù)字、數(shù)據(jù)所取代。

    當(dāng)實(shí)體行業(yè)的數(shù)字化完成之后,我們?cè)賾?yīng)用數(shù)字科技去打通和促進(jìn)實(shí)體行業(yè)的發(fā)展,才是正確的發(fā)展之道。

    反之,如果實(shí)體行業(yè)依然是傳統(tǒng)的、原始的,我們?nèi)ビ脭?shù)字科技來支撐其發(fā)展的時(shí)候,必然會(huì)遭遇“栓塞”,不但無法促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,而且數(shù)字科技的功能和作用都無法得到最大程度上的發(fā)揮。

    第二,金融行業(yè)數(shù)字化的達(dá)成和實(shí)現(xiàn)。不得不說,數(shù)字科技是一個(gè)非常具有前瞻性的概念。

    不僅金融行業(yè)可以劃歸到數(shù)字科技的范疇,就連其他的行業(yè)都可以囊括其中。

    如果我們把互聯(lián)網(wǎng)看成是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的“基礎(chǔ)設(shè)施”的話,那么,數(shù)字科技則是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的“基礎(chǔ)設(shè)施”。

    因此,數(shù)字科技不僅僅只是金融的再進(jìn)化,而是一個(gè)更大的概念。它不僅包括金融,還包括其他行業(yè)。

    若想讓數(shù)字科技的功能和作用得到最大發(fā)揮,首先要建立在金融以及其他行業(yè)的數(shù)字化的達(dá)成和實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)上。

    現(xiàn)實(shí)情況是,金融數(shù)字化的過程并未完成。除了金融行業(yè)內(nèi)部的元素、流程和環(huán)節(jié)并未真正實(shí)現(xiàn)數(shù)字化之外,就連金融的最重要的一個(gè)外在表現(xiàn)——貨幣數(shù)字化都處于相當(dāng)初級(jí)的階段。

    不過,以DCEP為代表的央行數(shù)字貨幣的出現(xiàn)為肇始點(diǎn),一場(chǎng)金融數(shù)字化的新變革將會(huì)開啟。等到行業(yè)內(nèi)部的生產(chǎn)要素被數(shù)字化所取代,數(shù)字化的改造真正完成,到那時(shí),數(shù)字科技真正勃發(fā)的一個(gè)最重要的先天條件將具備。

    當(dāng)數(shù)字科技的先天條件具備之后,它的發(fā)展才能迎來真正意義上的春天。

    透過校園貸被禁止進(jìn)校園的現(xiàn)象,我們可以看出,以網(wǎng)貸為主導(dǎo)的收割流量式的經(jīng)典的互聯(lián)網(wǎng)金融模式徹底走入到了死胡同。

    金融與科技結(jié)合的方式還是要回歸金融本身,回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì),回歸新物種。

    這是后互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代出現(xiàn)了那么多的金融新類型,卻始終都無法擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融的根本原因。

    也是以金融科技、數(shù)字科技為代表的玩家之所以會(huì)一直徘徊不前,甚至又回到互聯(lián)網(wǎng)金融老路的根本原因。

    誠然,金融科技、數(shù)字科技的的確確是規(guī)避掉了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程當(dāng)中的某些陷阱,但是,在金融、金融之外的行業(yè)并未徹底數(shù)字化的大背景下,金融科技、數(shù)字科技的功能和作用是無法取得最大程度的發(fā)揮的。

    這個(gè)時(shí)候,所謂的金融科技和數(shù)字科技依然是一個(gè)概念。

    對(duì)于那些有志于在金融進(jìn)化的新時(shí)代有所作為的玩家們來講,他們真正要做的或許不僅僅只是搶占概念的高地,而是要更多地去蓄勢(shì),更多地去營造。

    助力金融行業(yè)以及金融之外的其他行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí),成為它們的陽光、空氣和水,才是數(shù)字科技玩家的出路。

    等到一切條件具備,等到數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代來臨,他們才能像互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代一樣,再次成為主導(dǎo)者。

    —完—

    作者:孟永輝,資深撰稿人,專欄作家,特約評(píng)論員,行業(yè)研究專家,戰(zhàn)略咨詢顧問。長(zhǎng)期專注行業(yè)研究,累計(jì)發(fā)表財(cái)經(jīng)科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享,轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息,違者必究。

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    2021-03-22
    從校園貸說開去,看數(shù)字科技的出路在哪?
    當(dāng)校園貸停止進(jìn)校園的消息一出,我更多地想到了:金融與科技結(jié)合的終極目的是什么? 當(dāng)我們?cè)谔剿鹘鹑谂c科技結(jié)合的方式和方法的時(shí)候,應(yīng)該更多地去思考和探索讓金融回歸產(chǎn)業(yè)的正確方式和方法,而不僅僅只是為了讓

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