原標(biāo)題：袁國寶：財商教育如何既務(wù)虛又落實(shí)？

袁國寶

互聯(lián)網(wǎng)趨勢觀察家、知名財經(jīng)作家、新盟創(chuàng)始人、資深媒體人、新媒體營銷和品牌傳播專家。

比起創(chuàng)造財富，中國人在當(dāng)下更缺的是管理財富。

某種程度上說，這涉及到公平與效率的核心平衡——改革開放四十年以來，我們轟轟烈烈地做大蛋糕，現(xiàn)在，更應(yīng)公平公正的將蛋糕分好。尤其在社會整體財富增長速度，有可能高過個人收入增長水平時：個人認(rèn)為，無論群體或是個體，更急需一個行之有效的方法，來跟上社會發(fā)展的步伐，實(shí)現(xiàn)財富保值甚至是升值，這是人們對“效率”兩字的探求。其中，財商教育當(dāng)屬重頭——這一門教會人們?nèi)绾巫畲笙薅裙芾碡敻?，如何?shí)現(xiàn)財富安全、增值、良性循環(huán)的課程，在這個不確定的時代，顯得愈發(fā)重要。實(shí)際上，國家也越來越重視對國民管理財富能力的建設(shè)——近年來，為建設(shè)完善財商和投資者教育法律、制度及政策體系，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》指出，要將金融知識普及教育納入國民教育體系，切實(shí)提高國民金融素養(yǎng)，培育公眾金融風(fēng)險意識。

而從行業(yè)維度，面對這一事關(guān)人們財富管理的大事，不少有識之士們也是頻頻助力——在今年1月20日，中國社會科學(xué)院國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室從引導(dǎo)行業(yè)良性發(fā)展的角度出發(fā)，歷時數(shù)月對我國財商教育行業(yè)發(fā)展進(jìn)行了深入研究，并發(fā)布了行業(yè)首部《國民財商教育白皮書（2021年）》（下稱《白皮書》）。

由此，幾個問題也隨之而來：

一是，《白皮書》此時出現(xiàn)，其原因與背景何在？二是，《白皮書》一經(jīng)頒布與實(shí)施，對個人、行業(yè)、乃至國家，將產(chǎn)生何種意義？三是，《白皮書》推出后，行業(yè)未來如何走向？又有何可供優(yōu)質(zhì)玩家借鑒學(xué)習(xí)的地方？

廣闊賽道，市場空間的放大器

《白皮書》出現(xiàn)，其原因與背景何在？在不確定的時代，我們更需一個全新的、正確的方法實(shí)現(xiàn)財富增值——此時《白皮書》出現(xiàn)，正為人們解決該問題提供了不錯的參考。

首先，從財富管理的供需關(guān)系來說，中國居民快速增長的可投資資產(chǎn)與國民整體較低的資產(chǎn)管理水平，在近年來已成為一種肉眼可見的矛盾。

實(shí)際上，我國居民個人投資資產(chǎn)已持續(xù)增長十年，可居民對金融資產(chǎn)的投資占比相較發(fā)達(dá)國家仍舊過低——中國銀保監(jiān)會副主席曹宇在2019中國財富論壇上透露,到2021年,中國個人可投資資產(chǎn)規(guī)模將達(dá)到200多萬億元。

然而，央行課題組發(fā)表的《2019年中國城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)負(fù)債情況調(diào)查》顯示，我國居民戶均金融資產(chǎn)為64.9萬元，占家庭總資產(chǎn)的20.4%，這個數(shù)字比美國低了22.1個百分點(diǎn)。

《2019年中國城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)負(fù)債情況調(diào)查》：

我國城鎮(zhèn)居民家庭金融資產(chǎn)僅占家庭總資產(chǎn)兩成

可以預(yù)見的是，中國居民對財富的管理需求在未來將持續(xù)上揚(yáng)。

相對于我國居民財富的日益增長來說，國人當(dāng)下較匱乏的財商知識儲備將是一個較大的掣肘——《2019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)研報告》顯示，認(rèn)為自身金融知識水平“一般”、“不太友好”、“一點(diǎn)也不好”的消費(fèi)者占比分別為40.69%、14.08%和6.01%。

基于投資者自身財商水平總體不足、結(jié)構(gòu)不均，多數(shù)人并未掌握專業(yè)的理財技能與知識方法，普及金融知識、加強(qiáng)金融技能培訓(xùn)，并建立長效財商培養(yǎng)機(jī)制、提升普通投資者金融素養(yǎng)，成為當(dāng)下中國財商教育行業(yè)亟需解決的問題。其次，2020疫情的余波尚在震蕩——如今，中國雖是全球唯一正增長的經(jīng)濟(jì)體，可不確定性與經(jīng)濟(jì)的周期波動依舊存在。如何實(shí)現(xiàn)財富增值，成為當(dāng)前人們迫切的需求。

此時，財商教育：這一門教會人們將命運(yùn)掌握在自己手中，主動去增值財富的系統(tǒng)方法，逐漸登上了舞臺。

企查查數(shù)據(jù)顯示，中國目前共有1萬余家“理財教育”、“理財培訓(xùn)”相關(guān)企業(yè)。僅2019年市場上“理財教育”、“理財培訓(xùn)”相關(guān)企業(yè)新增近2000家。其中，代表性平臺和企業(yè)包括啟牛商學(xué)院、微淼商學(xué)院、長投學(xué)堂等。

《國民財商教育白皮書（2021年）》： 國內(nèi)主要財商教育平臺

“中國的金融產(chǎn)品消費(fèi)正處于消費(fèi)升級的過程，根據(jù)市場報告，中國有大概4億成年人需要財商教育，行業(yè)、政府對于消費(fèi)者投資教育非常重視?！鳖I(lǐng)沨資本創(chuàng)始合伙人馬寧在《白皮書》發(fā)布會上現(xiàn)場表示，財商教育對行業(yè)與國家都具備很大的意義。

事實(shí)也正是如此，包含經(jīng)濟(jì)金融基礎(chǔ)知識、金融技能等方面的財商教育學(xué)習(xí)，讓國人能夠較為充分全面地了解經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律、金融市場機(jī)制等。

隨著我國金融行業(yè)的發(fā)展與國人財商素養(yǎng)水平關(guān)聯(lián)越來越緊密，無論是學(xué)校，還是金融機(jī)構(gòu)、專業(yè)教育機(jī)構(gòu)、知識付費(fèi)服務(wù)平臺正越發(fā)重視財商教育。而各平臺反向賦能，更讓財商教育變得更加多元化、場景化，并逐漸形成了良性循環(huán)。如今，隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)快速復(fù)蘇，股市賺錢效應(yīng)明顯；公募、私募產(chǎn)品不斷，居民投資理財需求爆棚：

毫無疑問，財商熱浪正在凝集成一個巨大的藍(lán)海市場，此時，《白皮書》的推出，正是對這一新興賽道的良好解讀。

《白皮書》的價值與意義：行業(yè)規(guī)范的錨定器

那么，《白皮書》一經(jīng)問世，將產(chǎn)生何種影響呢，又有何意義呢？實(shí)際上，一個行業(yè)從0到1，需要市場紅利——而從1到100，則需要標(biāo)準(zhǔn)紅利。如今，財商教育這一新興市場正在厚積薄發(fā)，發(fā)展勢頭良好。但如何更好的規(guī)范，以一套科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)將市場做大做好，這大概是《白皮書》此時推出的更大意義。

事實(shí)上，財商教育作為一個新興的市場，僅于用戶層面就急需大量規(guī)范與補(bǔ)充。一方面，投資者自身財商水平總體不足、結(jié)構(gòu)不均，需要補(bǔ)的課仍舊很多——這勢必要求財商教育平臺在未來具備更加過硬的專業(yè)能力。

另一方面，財商教育行業(yè)在“質(zhì)”與“量”上仍存在一定短板——財商教育賽道雖高速增長，但發(fā)展時間短，在規(guī)模與師資隊(duì)伍建設(shè)上，總體數(shù)量上滯后于行業(yè)的總體供給，加之行業(yè)專業(yè)人才相對稀缺，我國財商教育行業(yè)仍有較大提升空間。

此外，當(dāng)前用戶層面一個急迫的問題也逐漸浮出水面——如今，隨著金融產(chǎn)品類型的逐漸豐富，金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)呈現(xiàn)出復(fù)雜化趨勢，對此，大多數(shù)投資者沒有專業(yè)能力可以應(yīng)對這種復(fù)雜性，面對其中的風(fēng)險，沒有經(jīng)驗(yàn)或少經(jīng)驗(yàn)的投資者更無法規(guī)避。對此，財商教育發(fā)揮較大作用：能夠有效提升中國投資者辨別金融產(chǎn)品存在的潛在風(fēng)險的能力。

從另一層面來說，白皮書發(fā)布也讓財商教育行業(yè)的從業(yè)人員意識到，相較西方發(fā)達(dá)國家較早建立起來的財商教育體系，其投資者整體認(rèn)知水平與知識結(jié)構(gòu)相對完善，作為從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)更積極地加入到市場的建設(shè)和規(guī)范中，共同為中國金融行業(yè)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、科學(xué)化作出努力和貢獻(xiàn)。

可以想見，《白皮書》一經(jīng)推出，不僅圍繞用戶和產(chǎn)品，以開放透明的視角解讀財商教育，為國人財商教育的認(rèn)知提供了良好的參考樣本；更將直擊財商教育存在的挑戰(zhàn)與問題，督促從業(yè)者自我回顧；期望在指出以往金融服務(wù)中出現(xiàn)的頑疾的同時，也能鞏固財商教育的成果，將行業(yè)推升至新的高度之下。

科技賦能，未來落地的孵化器

落地泥土，便帶來新生與希望——在科技賦能下，財商教育行業(yè)更爆發(fā)出蓬勃生命力。

隨著我國技術(shù)水平提升和科技手段的不斷迭代，國民財商教育的路徑和方式，也在與時俱進(jìn)，呈現(xiàn)出不斷融合的態(tài)勢。

在這個信息化時代，科技正在大力賦能著教育行業(yè)，在傳統(tǒng)的課件、錄播等基礎(chǔ)上，直播等新興的教育手段開始流行起來，財商教育行業(yè)也正依托直播等技術(shù)的發(fā)展，不斷優(yōu)化學(xué)員的線上學(xué)習(xí)體驗(yàn)，讓財商教育“飛入尋常百姓家”，進(jìn)一步促進(jìn)財商教育的普惠化落地。

新興的科技手段，正在加速著財商教育這一新興行業(yè)的蝶變。而財商教育這一新興的行業(yè)，也在不斷幫助國民提高財商的同時，承載起科技改變生活的重任。此時，一批以爾灣科技為首的企業(yè)正殺入這個行業(yè)，爾灣科技集團(tuán)旗下的啟牛商學(xué)院正是專注于財商教育的在線服務(wù)平臺，截至目前，已為1000萬學(xué)員提供財商教育服務(wù)，教育場景覆蓋34個省級行政區(qū)。

其制勝的秘密在哪？

我歸結(jié)為這兩點(diǎn)，第一離不開平臺業(yè)務(wù)實(shí)力。在財商課程中，啟牛商學(xué)院的課程除了對用戶進(jìn)行金錢觀念和理財技能的培訓(xùn)外，課程更對提高用戶獨(dú)立決策能力、抵御誘惑、創(chuàng)造延遲滿足等綜合能力的提升，做了系統(tǒng)規(guī)劃與切實(shí)指導(dǎo)。也只有真正擁有了這些能力，用戶才能從長遠(yuǎn)的意義上獲得成長和收益。

而隨著近期，著名演員陸毅擔(dān)任啟牛商學(xué)院“首席體驗(yàn)官”——這一財商行業(yè)標(biāo)志性的事件，不僅象征著財商教育行業(yè)逐漸進(jìn)入大眾視野，大眾認(rèn)可度與接受度持續(xù)攀升，也將財商教育推上了一個新的臺階，給整個行業(yè)帶來了更大鼓舞。

二一點(diǎn)，正是這家公司自身的科技實(shí)力。對于啟牛商學(xué)院而言，借助爾灣科技在教研、專業(yè)講師團(tuán)隊(duì)的馳援，以及科學(xué)技術(shù)的系列支持——這家公司正以定制化的教學(xué)方式向用戶提供課程內(nèi)容，有效地幫助用戶提升學(xué)習(xí)體驗(yàn)，提高財商意識。而讓科技賦能財商教育這一做法，逐漸成為業(yè)內(nèi)的一種學(xué)習(xí)范本。

從更長遠(yuǎn)的角度來看，我想諸如啟牛商學(xué)院一批的公司存在的意義，不僅是通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)線上國民財商教育，更將對整體國民的財商素質(zhì)躍升，產(chǎn)生成體系的強(qiáng)大推力。

就像爾灣科技集團(tuán)創(chuàng)始人、CEO李遠(yuǎn)鵬在社科院《白皮書》的發(fā)布會上所說，“當(dāng)前財富管理正迎來普惠化時代，政策推動、技術(shù)賦能和國人需求，已經(jīng)成為拉動我國財商教育發(fā)展的三駕馬車，財商教育正迎來“天時地利人和”的發(fā)展良機(jī)。爾灣科技協(xié)助中國社會科學(xué)院國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室開展行業(yè)首部白皮書的編著工作，正是希望借此促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，進(jìn)一步推動國民財商教育普及的加速落地?！?/p>

人生就像一場康波，平臺也一樣。財商教育不是一件容易的事，不過，《白皮書》開了個好頭——接下來，就該把這些案例進(jìn)一步沉淀、升級，讓中國人在財商教育的號角聲中，煥發(fā)新生。

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