原標題：互聯(lián)網(wǎng)：金融進化的“雙刃劍”

文/孟永輝

當人們依然沒有理順金融與科技的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融的亂象便不會消除。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)已走入死胡同，但是，我們卻始終會看到類似互聯(lián)網(wǎng)金融的亂象不斷出現(xiàn)。這告訴我們，有關(guān)金融的進化并不僅僅只是一個避風港，真正帶來實質(zhì)意義上的改變，才是確保金融行業(yè)的發(fā)展進入到新階段的保證。筆者認為，導致金融行業(yè)的進化始終無法跳出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展怪圈的根本原因在于人們的思維始終都沒有跳出互聯(lián)網(wǎng)的思維，而僅僅只是用互聯(lián)網(wǎng)的眼光來看待金融的進化。

我們看到的加杠桿、透支消費等金融亂象，正是這種發(fā)展狀態(tài)的真實體現(xiàn)。說到底，即使是在金融行業(yè)的進化業(yè)已進入到全新發(fā)展階段的時候，人們依然僅僅只是把用戶看成是收割的對象，所謂的發(fā)展模式依然是流量驅(qū)動型的發(fā)展模式。從本質(zhì)上來看，這樣的進化是沒有給金融行業(yè)帶來任何實質(zhì)性的改變的。當收割流量帶來的風險無法承載，所謂的新金融進化的泡沫存在隨時破滅的風險。

當互聯(lián)網(wǎng)金融的亂象頻現(xiàn)，我們真正應(yīng)該思考的是如何從根本上改變金融行業(yè)本身，向金融行業(yè)要生產(chǎn)力，而不僅僅只是借助金融的手段對用戶進行收割。思考互聯(lián)網(wǎng)金融模式之外的新發(fā)展方式，并且讓金融行業(yè)的進化真正進入到新階段，才是金融進化的正道所在。

訣別互聯(lián)網(wǎng)，金融進化的新開始

互聯(lián)網(wǎng)模式的簡單、輕便，讓越來越多的人不愿意去付出太多，僅僅只是會選擇一種相對熟悉的模式發(fā)展。盡管流量紅利已然見頂，但是，對于坐擁海量流量的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們來講，他們依然可以借助強大的流量優(yōu)勢繼續(xù)進行流量收割。因此，真正與互聯(lián)網(wǎng)訣別，選擇一種互聯(lián)網(wǎng)之外的新發(fā)展模式，才是金融行業(yè)行業(yè)進入到新發(fā)展的開始。

互聯(lián)網(wǎng)平臺，不是收割金融用戶的渠道。縱然是在互聯(lián)網(wǎng)金融被監(jiān)管的大背景下，我們依然看到坐擁海量流量的互聯(lián)網(wǎng)平臺依然僅僅只是將金融看成是一個收割用戶的渠道。消費貸、分期貸等金融產(chǎn)品雖然在一定程度上方便了用戶的支付需求，但是，同樣在用另外一種形式收割用戶。此刻，大型的互聯(lián)網(wǎng)平臺已經(jīng)不再是一個滿足用戶金融需求的平臺，而是變成了一個收割金融用戶的渠道。

為了盡可能多地收割用戶，為了盡可能多地收割用戶的金融需求，我們看到的是越來越多的大型互聯(lián)網(wǎng)平臺開始透支用戶的金融需求，這個時候，金融儼然已經(jīng)成為大型互聯(lián)網(wǎng)平臺收割用戶的手段。從本質(zhì)上來看，這些坐擁龐大流量的互聯(lián)網(wǎng)平臺就是用金融的方式來將用戶更加深度地綁定在自己的平臺上，讓用戶為自己打工。此刻，互聯(lián)網(wǎng)平臺不再是單純意義上的撮合和中介的場所，而是變成了收割用戶的渠道。

這其實依然是一種收割用戶流量的做法，只不過這種收割用戶流量的做法，僅僅只是披上的金融的外衣而已。當金融的進化依然還停留在收割流量和用戶的層面，缺少了對用戶應(yīng)有的尊重，所謂的金融新進化或許僅僅只是為了躲避監(jiān)管而進行的概念偷換，除此之外，再無其他意義。

互聯(lián)網(wǎng)模式，不是亙古不變的生存法則。不可否認的是，經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)模式業(yè)已深入到了人們生活的方方面面。這便會給人一種錯覺，即只要我們變換概念，就可以借助互聯(lián)網(wǎng)模式持續(xù)進行發(fā)展。雖然互聯(lián)網(wǎng)紅利的落幕已經(jīng)是一個不爭的事實，但是，在新的商業(yè)模式并未真正成熟的大背景下，依然有很多人將互聯(lián)網(wǎng)模式奉若圭臬。即使是在互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇監(jiān)管的大背景下，依然有很多人將互聯(lián)網(wǎng)模式看成是亙古不變的生存法則，一遍又一遍地套用著互聯(lián)網(wǎng)模式。

當互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管持續(xù)，金融進化的新階段依然存在的諸多亂象依然是對互聯(lián)網(wǎng)模式的迷戀所導致的。不同的是，現(xiàn)在我們看到的互聯(lián)網(wǎng)模式比經(jīng)典意義上的互聯(lián)網(wǎng)模式有了進化，不再進行簡單直接的流量收割，而是變換了一種新的概念而已。當我們尋找金融進化的新方式的時候，應(yīng)該更多地去思考創(chuàng)新和改變互聯(lián)網(wǎng)模式的方式和方法，真正讓互聯(lián)網(wǎng)模式有所改變，而不僅僅只是概念上的更換。

拋棄中介和撮合為主導的發(fā)展模式，真正讓新的模式來取代互聯(lián)網(wǎng)模式，讓玩家們的盈利點不再僅僅只是局限在撮合和中介上，才是真正告別互聯(lián)網(wǎng)模式的關(guān)鍵所在。在這個過程當中，除了需要對互聯(lián)網(wǎng)時代的不同流程和環(huán)節(jié)的角色和定位進行重塑之外，我們還要更多地思考金融本身的角色和定位，當這一切理順之后，金融行業(yè)的進化才能真正進入到全新的發(fā)展階段。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不是萬能的解藥。為什么依然有這么多的人對互聯(lián)網(wǎng)平臺和互聯(lián)網(wǎng)模式如此迷戀？其中的原因有二：第一，人們尚且沒有找到互聯(lián)網(wǎng)之外的新技術(shù)來取代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)；第二，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身的變體很多，人們尚且沒有對它死心。在這個時候，真正認清互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的本質(zhì)，不僅僅只是把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)看成是萬能解藥，才是確保金融進化可以進入到新階段的關(guān)鍵所在。

對于這一點，很多人可能并不認同。在他們看來，玩家們早已開始拋棄互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開始深度布局新技術(shù)，特別是那些頭部的巨頭，他們對新技術(shù)的布局同樣是深度且全面的。如果僅僅只是看到了頭部巨頭們對于新技術(shù)的布局，但卻沒有他們深度布局新技術(shù)的底層邏輯，我們就只能至一葉障目，無法獲得一個全面的認識。

其實，很多的玩家之所以會布局新技術(shù)，并不是說互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)真的不行了，而是因為他們并不想失去占領(lǐng)新技術(shù)發(fā)展先機的機會而已。因此，很多的玩家對于新技術(shù)的布局并不是想要用新技術(shù)來取代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而是想要用新技術(shù)來完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。在這個過程當中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)依然是他們解決所有問題的出發(fā)點。

可見，互聯(lián)網(wǎng)依然與金融的新進化有著千絲萬縷的聯(lián)系。當我們無法與互聯(lián)網(wǎng)訣別，僅僅只是把這種訣別看成是一個概念來蒙蔽監(jiān)管和用戶的時候，所謂的金融新進化其實就是一場鬧劇。徹底訣別互聯(lián)網(wǎng)，找到互聯(lián)網(wǎng)之外的新發(fā)展方法，才是金融行業(yè)的發(fā)展真正擺脫互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)鍵所在。

互聯(lián)網(wǎng)之外，金融進化的新方向在哪？

筆者始終相信，在互聯(lián)網(wǎng)之外，依然有一個金融進化的新世界。在這樣一個新世界里，金融行業(yè)不再是我們傳統(tǒng)意義上認識的金融，互聯(lián)網(wǎng)也不再是我們傳統(tǒng)意義上認識的互聯(lián)網(wǎng)。跳出互聯(lián)網(wǎng)的牢籠，站在新的視野下，我們或許可以找到金融進化的新方向。

傳統(tǒng)意義之外，金融應(yīng)該有更多新內(nèi)涵。不知道你有沒有發(fā)現(xiàn)，無論是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，還是在后互聯(lián)網(wǎng)金融時代，導致亂象出現(xiàn)的根本原因在于人們在看待金融行業(yè)的時候，總是會用一種固定的、僵化的目光來看待，即所謂的金融就是投資、理財、消費等一些傳統(tǒng)的意義。當金融行業(yè)的發(fā)展僅僅只是以傳統(tǒng)意義作為出發(fā)點的時候，所謂的進化就僅僅只能在傳統(tǒng)的桎梏下發(fā)展，而當我們跳出了傳統(tǒng)意義，金融或許才能真正進入到一個全新的發(fā)展階段。

當數(shù)字經(jīng)濟時代的來臨，對于金融新內(nèi)涵和意義的挖掘顯得更加重要。以金融行業(yè)的新內(nèi)涵和意義來驅(qū)動金融的新發(fā)展，而不僅僅只是借助金融的傳統(tǒng)意義對用戶進行一遍又一個的收割，才是確保金融行業(yè)的進化真正進入到新階段的保障。

按照我的理解，所謂的金融更多地應(yīng)該扮演數(shù)字、數(shù)據(jù)的角色。通過數(shù)字、數(shù)據(jù)，金融可以將它的毛細血管的功能和作用得到程度上的發(fā)揮。當金融被賦予了數(shù)字、數(shù)據(jù)的新內(nèi)涵，我們對于用戶的定位便不再是一種收割，而是開始蛻變成為服務(wù)，從而真正開啟一個金融進化的全新時代。

互聯(lián)網(wǎng)之外，金融應(yīng)該有更多新動能。無論是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，還是互聯(lián)網(wǎng)模式，它們對于金融行業(yè)的促進作用都是不可持續(xù)的。為什么這么說呢？因為與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的金融進化都是以收割為代價的，當收割的方式無法持續(xù)，金融行業(yè)的進化必然會面臨困境。因此，我們需要在互聯(lián)網(wǎng)之外，尋找到更多的新動能。

這其中包含兩個方面的意義：第一個方面，我們應(yīng)該尋找互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之外的金融改造新模式，而不僅僅只是用平臺，用去中間化的方式來提升金融行業(yè)的效率；第二個方面，我們尋找到互聯(lián)網(wǎng)模式之外的更多的盈利模式，而不僅僅只是把撮合和中介看成是金融發(fā)展新階段的主要盈利模式。

當新技術(shù)取代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，當新模式取代互聯(lián)網(wǎng)模式成為金融進化的新動能的時候，我們所認識的金融進化才算是真正跳出了互聯(lián)網(wǎng)的怪圈，真正進入到了一個全新的發(fā)展階段。可以預見的是，當新技術(shù)與新模式和金融行業(yè)深度融合，我們將會真正開啟一個全新的發(fā)展時代。

以互聯(lián)網(wǎng)為鑒，金融與科技之間的關(guān)系要更清晰。金融進化過程當中之所以會出現(xiàn)如此多的亂象，主要是因為人們一直都沒有厘清金融與科技之間的關(guān)系所導致的。跳出互聯(lián)網(wǎng)的牽絆，我們應(yīng)該將金融與科技之間的關(guān)系更加厘清。讓金融的歸金融，讓科技的歸科技，是主要目標。

如何讓金融的歸金融，讓科技的歸科技，筆者認為，還是要明確各自的角色和定位，不要既可以做金融，又可以做科技，要規(guī)劃好各自的定位。比如，對于大型的平臺來講，雖然他們有很強烈的科技屬性，但是，他們又想要做金融相關(guān)的業(yè)務(wù)，那就要讓他們獲得牌照；比如，對于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，雖然他們也想要擁抱新技術(shù)，但是，我們就要讓他們確立好自身的定位，是自建技術(shù)團隊，還是做外包，是堅持金融屬性，還是擁抱科技……這些都要有明確的定位，當真正厘清了金融與科技之間的關(guān)系，讓金融與科技之間不再是混淆的，不再是糊涂的，金融的進化才能真正進入到一個全新的發(fā)展階段。

結(jié)語

即使是互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管進入到了深水區(qū)，我們依然看到了一系列金融亂象的出現(xiàn)。說到底，始終無法理順互聯(lián)網(wǎng)與金融之間的關(guān)系，才是導致這一系列亂象出現(xiàn)的根本原因所在，可見，互聯(lián)網(wǎng)，就是一把金融進化的“雙刃劍”。當我們尋找金融進化的新方式時，跳出互聯(lián)網(wǎng)的牽絆，或許才是真正正確的發(fā)展之道。由此，金融行業(yè)的進化才能跳出互聯(lián)網(wǎng)的束縛，開啟新發(fā)展。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業(yè)研究專家，戰(zhàn)略咨詢顧問。長期專注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經(jīng)科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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