隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,互金已經(jīng)迅速滲透到人們的日常生活中,包括p2p理財、第三方支付等平臺,都為我們的生活帶來了便利。然而,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上匯集著眾多用戶的個人身份、銀行卡賬號等數(shù)據(jù),一旦遭遇黑客的惡意攻擊,系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)安全就沒有了保障,甚至還會出現(xiàn)泄漏個人身份、交易信息等狀況,嚴(yán)重影響到了用戶的財產(chǎn)安全。
根據(jù)中投融的數(shù)據(jù)顯示,2015年被抽樣檢測的國內(nèi)100個金融網(wǎng)站中,存在高危漏洞的網(wǎng)站占比達(dá)到53%。前段時間支付寶也出現(xiàn)安全漏洞,導(dǎo)致部分用戶賬號內(nèi)的財產(chǎn)被盜刷,損失嚴(yán)重,也使得人心惶惶。而近期頻頻出現(xiàn)的用戶信用卡在異地被盜刷損失巨大數(shù)額財產(chǎn)的事件,以及出現(xiàn)P2P跑路的惡性詐騙事件,更是讓用戶對金融的安全有了很大的質(zhì)疑。
互金背后的隱患頻現(xiàn),市場堪憂
互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展過程中出現(xiàn)了各種各樣的詐騙手段,從而使用戶的個人信息遭到泄露、財產(chǎn)遭到巨大損失。結(jié)合前段時間發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題,筆者總結(jié)出了兩大類的騙術(shù)手段。
互聯(lián)網(wǎng)騙術(shù)一:網(wǎng)絡(luò)詐騙已成了一條產(chǎn)業(yè)鏈,在詐騙策劃過程中已經(jīng)有了所謂“智囊團(tuán)”的出現(xiàn),騙術(shù)更是層出不窮,讓用戶防不勝防。因此,如果網(wǎng)絡(luò)平臺上的系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞,泄露了個人信息就會給不法分子有機(jī)可乘的機(jī)會,實(shí)施一整套的網(wǎng)絡(luò)詐騙手段,從而達(dá)到騙取用戶巨額財產(chǎn)的目的。
這類互聯(lián)網(wǎng)騙術(shù)之所以能夠讓不法分子輕易得逞,這和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺內(nèi)部系統(tǒng)安全有很大的關(guān)系。如果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在建立初期就存在系統(tǒng)安全建設(shè)不完善的情況,那么當(dāng)遇到黑客的惡意攻擊時就很容易出現(xiàn)系統(tǒng)漏洞,如果平臺沒有很好地技術(shù)安全保障,就會導(dǎo)致用戶的個人信息遭到泄露。這就給不法分子有了可乘的機(jī)會,其后果也是不堪設(shè)想的。
互聯(lián)網(wǎng)騙術(shù)二:隨著P2P平臺的火爆增長,吸引了越來越多的用戶把錢放在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進(jìn)行理財或者小額貸款。殊不知,有些網(wǎng)貸平臺以高大上的背景來武裝自己,以“高收益”這個巨大利益誘惑來獲取用戶的信任,讓用戶把錢存放到平臺上,到最后網(wǎng)貸平臺卻卷款跑路,從而使用戶遭受財產(chǎn)損失,但又不知從何處討說法追回錢財。
前段時間鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的多家網(wǎng)貸平臺集資詐騙案件和多起校園網(wǎng)貸詐騙事件,都在將矛頭指向網(wǎng)貸平臺,無形之中這些平臺的信用度、名譽(yù)也都受到了損失,如今網(wǎng)貸詐騙儼然已經(jīng)成了互聯(lián)網(wǎng)金融一件憂心的事情。
這類互聯(lián)網(wǎng)騙術(shù)也暴露了國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管的缺失。而這類以集資詐騙為目的的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之所以能夠混入市場,靠的是足夠的資本和打著“高收益”的旗號從而能夠俘獲用戶的心。在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入市場的過程中,并未有明確的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行信用和財產(chǎn)等方面的評估,也并未能對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在運(yùn)營過程中進(jìn)行有效的監(jiān)管。因此,制度的不完善給非法集資的企業(yè)有了空子可鉆。
從以上兩類互聯(lián)網(wǎng)金融安全隱患可以看出,互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展背后滿滿的都是憂慮,于是一些反欺詐類的平臺開始涌現(xiàn)出來。
互聯(lián)網(wǎng)反欺詐,是否真的能打擊欺詐?
都說道高一尺魔高一丈,針對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險,互聯(lián)網(wǎng)反欺詐陣營也在不斷的發(fā)展和壯大,為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供大數(shù)據(jù)反欺詐的企業(yè)也紛紛崛起,而大數(shù)據(jù)征信和云風(fēng)控手段更是得到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信任與青睞。
在面對互聯(lián)網(wǎng)的各種欺騙手段時,這些反欺詐平臺能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供很好地技術(shù)支持和保障,尤其是為建立基礎(chǔ)信用風(fēng)險決策體系的企業(yè)帶來了便利的服務(wù)。不管是從為企業(yè)供數(shù)據(jù)安全服務(wù)角度,還是提高風(fēng)控競爭能力角度,這類互聯(lián)網(wǎng)反欺詐企業(yè)確實(shí)通過技術(shù)安全的優(yōu)勢,為企業(yè)降低了互聯(lián)網(wǎng)支付、理財、貸款等交易風(fēng)險,為互聯(lián)網(wǎng)金融市場健康發(fā)展出了一份力。
因此,在大數(shù)據(jù)征信和云風(fēng)控手段的競爭中,就要有屬于企業(yè)自己的核心技術(shù)優(yōu)勢和研發(fā)專利。在互聯(lián)網(wǎng)反欺詐企業(yè)之間的技術(shù)競爭過程中,就會存在互聯(lián)網(wǎng)知識產(chǎn)權(quán)不明確和數(shù)據(jù)公開的不透明化、非真實(shí)性等問題,使互聯(lián)網(wǎng)反欺詐工作反倒成了欺詐行為,讓企業(yè)對反欺詐企業(yè)產(chǎn)生了一定的質(zhì)疑。
從雙盾之爭看互聯(lián)網(wǎng)反欺詐行業(yè)的憂慮:近日,同為互聯(lián)網(wǎng)反欺詐企業(yè)的同盾和通付盾就在“設(shè)備指紋”上出現(xiàn)了爭議。那么,兩家都擁有一定實(shí)力和市場地位的企業(yè),為何會如此針鋒相對。拋開孰是孰非的爭議不談,從兩家相互撕逼的口水戰(zhàn)中,我們從中發(fā)現(xiàn)了一些互聯(lián)網(wǎng)反欺詐行業(yè)背后的憂慮。
在征信體系建設(shè)過程中,這類互聯(lián)網(wǎng)反欺詐企業(yè)會為企業(yè)提供一些人臉識別或指紋識別等高科技的個人信息安全檢測服務(wù)。按理說,利用高技術(shù)手段為企業(yè)對借款人或投資人進(jìn)行信用監(jiān)管,是起到了科學(xué)的、便捷的作用。但在這個過程中,就會存在各個企業(yè)之間對核心技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)知識產(chǎn)權(quán)爭奪戰(zhàn),尤其是技術(shù)產(chǎn)品開發(fā)和使用權(quán)力的不明確,而這種惡行競爭并不利于整個互聯(lián)網(wǎng)反欺詐行業(yè)的發(fā)展。
而從同盾與通付盾雙方展開口水的罵戰(zhàn)中,也發(fā)現(xiàn)了同盾在一些問題存在競爭不公平、信息不透明的現(xiàn)象,甚至導(dǎo)致雙方為此對簿公堂。
如果查看一下股東名單變更歷史,就可以發(fā)現(xiàn)更多端倪。2016年6月前同盾的自然人股東名單中有唐寧和李治國,而唐寧是P2P公司宜信的創(chuàng)始人和董事長,李治國是P2P公司挖財網(wǎng)的創(chuàng)始人和董事長。唐寧通過其控制的投資基金華創(chuàng)資本投資了同盾,宜信和挖財作為同盾的實(shí)際股東,理論上能夠通過同盾獲取其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司的數(shù)據(jù)。這對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說是不公平的。在能夠得到競爭對手的數(shù)據(jù)的情況下,競爭的一方會得到不對稱競爭優(yōu)勢。
在數(shù)據(jù)真實(shí)性方面,根據(jù)同盾的說法,自成立起到現(xiàn)在其上線客戶數(shù)已累計(jì)超過3000家客戶,日均API調(diào)用超3000萬。日均API調(diào)用超3000萬!就是說每天有3000萬人被同盾進(jìn)行反欺詐驗(yàn)證。這意味著什么?不到一個月同盾就能將中國大多數(shù)人口查遍!也就是說每個月中國近9億人口都會申請貸款,而且每一筆貸款申請都必須經(jīng)過同盾的反欺詐驗(yàn)證!有起碼金融常識的人就能知道,所有的金融行為都是嚴(yán)肅的,金融行為相對娛樂、消費(fèi)等行為是低頻很多的行為,信貸機(jī)構(gòu)的活躍用戶是遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法與一般的互聯(lián)網(wǎng)公司相比的。日均用戶3000萬這個數(shù)字,即使放在純互聯(lián)網(wǎng)行業(yè),也是非常大的。
而作為目前最權(quán)威、最常被信貸機(jī)構(gòu)查詢的人民銀行征信中心,日均查詢量也只在100萬左右。考慮到金融借款行為屬于明顯的低頻行為,如果同盾說全國每天有3000萬人借款,每一個月就有約9億人借款,很明顯不符合常理。再說,在金融行業(yè),同盾去哪找這么多欺詐人群呢?再看看市場上任何一家做大數(shù)據(jù)的公司,沒個5到6年的積累怎么可能擁有這么多家客戶、這么大的數(shù)據(jù)量呢?很明顯這不符合實(shí)際。這在一定程度上,會使用戶對同盾的信任度下降。
因此,在互聯(lián)網(wǎng)反欺詐這個行業(yè)中,依舊存在著技術(shù)利益之爭、宣傳數(shù)據(jù)夸大、競爭不公平等亂象。
從校園網(wǎng)貸、P2P平臺卷款跑路、互聯(lián)網(wǎng)詐騙等一系列的問題,再到互聯(lián)網(wǎng)反欺詐企業(yè)存在的各種亂象,著實(shí)給了互聯(lián)網(wǎng)金融一個重重的耳光。面對互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長過程中的一些行業(yè)亂象,互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)該進(jìn)行一些反思。
互金市場該如何在反思中實(shí)現(xiàn)規(guī)范、健康化發(fā)展
要真正解決互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問題,需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以及反欺詐企業(yè)、政府監(jiān)管等多方力量的共同努力,筆者個人認(rèn)為需要從以下幾個方面來解決。
1.提升互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)
面對很多網(wǎng)貸平臺卷款跑路的亂象,很重要的一個原因就是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)并不明確,更沒有清晰的監(jiān)管制度,導(dǎo)致一些沒有任何專業(yè)金融知識和缺乏風(fēng)險意識的平臺僅憑著資本和打著“高收益”旗號吸引用戶就可以在互聯(lián)網(wǎng)上大肆作為。
因此,相關(guān)部門盡快制定出互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)很有必要,同時保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)營過程中的信息透明化,實(shí)現(xiàn)信息對稱,使用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信用、運(yùn)營等信息有一定的了解,從而幫助用戶更好地選擇理財平臺進(jìn)行投資、理財、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等交易行為,這在一定程度上能夠保障用戶的權(quán)益和資產(chǎn)安全。
2.用技術(shù)提升平臺內(nèi)部安全
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的每一個平臺都擁有用戶的個人信息、銀行卡賬號等重要信息,因此企業(yè)信息系統(tǒng)的安全關(guān)系著上千萬個用戶的信息安全與財產(chǎn)安全,數(shù)據(jù)一旦被泄露出去,會對用戶造成直接的財產(chǎn)損失。這對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提出了最直接的要求,那就是要提高平臺系統(tǒng)內(nèi)部的安全性能,保障用戶信息安全。
不管是大數(shù)據(jù)的分析、管理還是系統(tǒng)漏洞的防范,這都離不開技術(shù)安全的保障。因此,出現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供技術(shù)安全保障的企業(yè)這是形勢所需,他們幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在第一時間發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)安全威脅,從而進(jìn)行威脅信息的攔截和系統(tǒng)漏洞的修復(fù),這能夠更好地保護(hù)企業(yè)內(nèi)部系統(tǒng)的信息安全。
3.去偽存真,提高全行業(yè)風(fēng)險防范能力
近段時間以來國家對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的整治工作一直沒有停歇過,尤其是在征信體系上的建設(shè),利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢從而實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)征信的監(jiān)管,尤其是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)貸企業(yè)對借款人資質(zhì)審核,從而能夠?yàn)槠髽I(yè)完善借款人征信信息數(shù)據(jù)、自身平臺建設(shè)提供很好地技術(shù)支持與保障,也能夠保障投資人的資金安全。
但是在互聯(lián)網(wǎng)反欺詐行業(yè)中,企業(yè)之間的數(shù)據(jù)安全和風(fēng)控等技術(shù)競爭會越演越烈,從而在某些技術(shù)上存在一定的互聯(lián)網(wǎng)知識產(chǎn)權(quán)糾紛或者是惡意的攻擊等等亂象,因此,這類互聯(lián)網(wǎng)反欺詐企業(yè)在競爭過程中,必須要堅(jiān)持去偽存真,保持有自身的技術(shù)優(yōu)勢,真正地為企業(yè)在互金市場上提供系統(tǒng)內(nèi)部的數(shù)據(jù)安全保障和提升企業(yè)風(fēng)控能力,這關(guān)系著整個互金市場的穩(wěn)定發(fā)展。
從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的安全隱患,到互聯(lián)網(wǎng)金融反欺詐的虛假,可以看出整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍然有很多憂慮存在,要真正解決用戶的安全擔(dān)憂,就必須多方力量共同努力,讓互聯(lián)網(wǎng)金融朝著規(guī)范化、健康化的方向發(fā)展。
作者:劉曠,極客網(wǎng)專欄作者。以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號:liukuang110
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