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久違的第二張個人征信牌照即將落地。

近日，央行發(fā)布公告稱，“已受理樸道征信（籌）個人征信業(yè)務申請”。公告還提到，“樸道征信”注冊資本10億元，業(yè)務范圍主要為個人征信業(yè)務。

主要股東包括：京東數(shù)科、小米、曠視等。其中，北京金控集團持股35%、京東數(shù)字持股25%、小米持股17.5%，曠視持股17.5%、聚信優(yōu)享持股5%。

這意味著，繼2018年3月“百行征信”落戶深圳后，時隔近三年，“樸道征信”有望成為國內第二家獲得個人征信業(yè)務經營許可的市場化機構。

“難產”的央行個人征信牌照

事實上，央行個人征信牌照已經不是第一次“難產”了。

2015年1月，人民銀行印發(fā)《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信等8家機構做好個人征信業(yè)務的準備工作，允許這8家機構開始個人征信試點。

然而，在試點三年之后，這八家機構均未獲得個人征信牌照。

央行相關部門負責人對此的解釋是，“不具備第三方獨立性、八家機構各自依托某一個企業(yè)或者企業(yè)集團，在業(yè)務或者公司治理結構上不具備第三方獨立性，存在比較嚴重的利益沖突；對征信的基本理念和基本規(guī)則不夠了解，且缺乏合規(guī)意識?！?/p>

最終在2018年2月，新成立的“百行征信”，獲得了第一張市場化個人征信牌照。

此次“樸道征信”獲得第二張個人征信牌照，同樣時隔近3年時間。為何央行對于發(fā)放個人征信牌照如此謹慎？

業(yè)內人士認為，這表明監(jiān)管機構對于正式放開個人征信領域還存在疑慮。其中，個人隱私信息保護問題或許是央行最主要的擔憂。

之前，央行行長助理楊子強曾表示，當前信息濫用現(xiàn)象較為嚴重，實際操作中不經授權采集信息、強制授權采用信息、一次授權終身使用信息等屢見不鮮。

總體而言，央行對于個人征信信息的保護一直較為嚴格。

走向市場化的個人征信

目前，國內個人征信行發(fā)展的推進較為緩慢。在此之前，國內的企業(yè)征信和個人征信系統(tǒng)，一直是由人民銀行管理和維護。不過，人行的征信系統(tǒng)只納入了銀行和金融機構的支出和借貸行為，但是這顯然不夠全面，比如很多民間借貸行為就無法被人行追蹤記錄到。

于是人行決定聯(lián)合其他企業(yè)一起實現(xiàn)信息共享、互通有無，因此在2015年1月批準了第一批展開個人征信業(yè)務的試點機構，從而慢慢推出了第一張個人征信牌照。

據悉，獲得首張個人征信牌照的“百行征信”由央行主導，有8個機構股東，分別是：中國互聯(lián)網金融協(xié)會、芝麻信用（阿里系）、騰訊征信、前海征信（平安系）、考拉征信（拉卡拉公司）、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、華道征信。

這8家機構共享牌照，使得自家的個人征信業(yè)務可以合法經營。其中，互金協(xié)會持有36%的股權，參與試點的8家機構分別僅持有 8%的股權。

反觀此次的“樸道征信”，從股東結構看，除了北京金控集團是國有獨資企業(yè)外，其余四家都是民營企業(yè)，且持股比例均遠超8%。

相比“百行征信”由央行的互金協(xié)會直接持股，“樸道征信”的市場化程度有所提升，但大股東仍是國資企業(yè)。此外，“樸道征信”董事長趙以邗為現(xiàn)任央行征信中心副主任，央行的影響力仍在。

此外，“樸道征信”的股東背景也顯示了較強的地方屬性，參股股東均為北京企業(yè)，尤其是大股東北京金控由北京國資委設立，集團旗下有多家金融牌照企業(yè)，通過地方國資委牽頭，結合金融牌照、產業(yè)、場景和技術的股東背景，探索個人征信機構的差異化發(fā)展，與“央行征信”和“百行征信”在數(shù)據來源和數(shù)據產品上形成互補。

麻袋財富研究院高級研究員王詩強認為，這是監(jiān)管想加大個人征信業(yè)務競爭的表現(xiàn)。

他表示，互聯(lián)網巨頭手上擁有大量個人征信數(shù)據，但這是企業(yè)的核心數(shù)據，并不會輕易共享給百行征信或者央行征信。“樸道征信”的個人征信牌照受理，意味著央行希望通過設置更多的個人征信牌照，加大個人征信業(yè)務競爭，促進個人征信業(yè)務在國內發(fā)展。

此外，這也表明第一張征信牌照試點階段性獲得監(jiān)管認可，風險可控，征信數(shù)據符合監(jiān)管要求和市場需求。

個人征信牌照能做哪些事？

所謂征信是指依法設立的機構或組織通過收集、整理和加工經濟主體的信用信息，并提供需求方使用和決策的信息中介服務。

一直以來，信用信息采集一直是征信業(yè)務的核心環(huán)節(jié)。同時，哪些個人的社會經濟活動應當被納入到個人信用記錄中，也是業(yè)內人士關注的焦點。

對此，發(fā)改委財經司司長田錦塵在采訪中表示，嚴格講起來，所有的個人、團體和組織在經濟社會中，涉及到信用的問題，都應該納入到信用記錄之中，不能有死角和盲點。

“百行征信”、“樸道征信”等個人征信機構的成立，如果能實現(xiàn)“讓一個人在金融市場上的所有不良記錄無處遁形”這一理想效果，對社會的影響將是巨大而深遠的。

對金融市場來說，銀行或者民間金融機構的信貸信息，將會被監(jiān)管層全面掌握，有助于監(jiān)管層實施更精準的政策調控。

對互聯(lián)網金融平臺來說，此前很多平臺要向一些第三方征信機構購買信息、黑名單等，平臺的放貸成本將會降低。與此同時，此前信息孤島造成平臺間“共債”大量發(fā)生，個人征信數(shù)據的提供，也可以幫助平臺降低風險。

對個人來說，社會個人征信體系的不斷完善，也時刻要求每個人注意珍惜自己的個人信用。

根據百行征信官網數(shù)據，截至2020年10月底，百行征信已拓展金融機構超1800家，簽約信貸數(shù)據共享機構近1000家，百行個人征信系統(tǒng)收錄個人信息主體超1.5億人，所有征信產品累計使用量突破3億筆。

自2019年5月5日正式面向機構開放查詢以來，百行征信的個人信用報告已向190家機構提供服務，日查詢40萬筆，日查詢峰值超過90萬筆，截至2019年底累計查詢量6021萬筆。

除了信貸類信息，百行征信還對接了公安身份信息、運營商手機信息、銀行卡信息、航空出行信息、鐵路出行信息、失信被執(zhí)行人信息和互金逃廢債信息等9類金融替代信息，并與地圖地址信息、地方政務信息、生活服務信息等5類信息源達成合作意向。

空間巨大的征信市場

值得注意的是，中國的個人征信市場規(guī)模仍小。

根據《中國征信業(yè)發(fā)展報告2003-2013》的統(tǒng)計顯示，中國現(xiàn)有征信機構150多家，個人征信部分，除央行征信中心外，只有上海資信與深圳彭元兩家企業(yè)有所涉及，但后兩家企業(yè)同樣是政府推動，市場化成分的運作缺位。

與個人征信機構相比，市場化的企業(yè)征信機構數(shù)量眾多。據央行今年1月6日發(fā)布的數(shù)據，截至2019年12月末，全國共有22個?。ㄊ校┑?28家企業(yè)征信機構在人民銀行分支行完成備案。

多名征信行業(yè)人士均認為，個人征信牌照的發(fā)放將極大地促進征信市場的發(fā)展，市場空間巨大。

宏源證券表示，通過中美對比測算出中國個人征信市場空間為1030億元，而中國目前個人征信和企業(yè)征信的總規(guī)模為20億元，其中個人征信僅占很小一部分，由此可見中國個人征信未來市場增長空間巨大。

方正證券在研報中稱，在社會信用體系建設綱要的制度安排下，目前僅2億規(guī)模的個人征信行業(yè)市場會大大加速，很可能在10-15 年達到千億級別空間，對應行業(yè)10年和15年復合增長率分別為86.2%和51.33%。

盡管從長遠來看，征信業(yè)市場規(guī)模龐大，但據業(yè)內人士稱，由于涉及到隱私等敏感信息，民營機構接入個人征信服務市場，無論是監(jiān)管標準還是所有權構成都將受到嚴格約束，未來個人征信市場將保持官方、民營征信機構并存的局面，而具有政府背景的征信機構在短期內將占據主導地位。

同時，個人征信服務市場也需基于國家整個金融體系的建設，以及相關法律法規(guī)的完善，不斷推進個人信息市場采集的多樣性和合規(guī)性。短期內盈利前景相對比較困難，個人征信機構應做好社會價值和長期打算。

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