文/劉曠 極客網(wǎng)專欄作者

這些年，國內(nèi)整體經(jīng)濟發(fā)展取得了重大的突破，很多地方的人民生活水平都獲得了較大的提升。但是在國內(nèi)的很多農(nóng)村地區(qū)，實際上人民的生活水平還是比較貧困。要幫助農(nóng)民擺脫貧困，僅僅依靠政府的力量還是遠遠不夠的，很多時候還需要借助民間的力量來幫助農(nóng)民脫困。

在幫助農(nóng)民擺脫貧困的路上，金融發(fā)揮著舉足輕重的作用。但是目前農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，卻并不如人意，借錢難、貸款難在廣大的農(nóng)村地區(qū)仍然是一個巨大的市場痛點。

農(nóng)村市場，互聯(lián)網(wǎng)+金融迎來發(fā)展契機

傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀已經(jīng)遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求，隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，在整個農(nóng)村市場，互聯(lián)網(wǎng)金融也迎來了史上最好的發(fā)展時期。

1、農(nóng)村金融需求日益強勁

過去，很多農(nóng)民還不具備融資的意識，他們在遇到資金需求時往往都只是找朋友借。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2014年，遇到資金困難時，76%的農(nóng)戶會選擇向親友借錢。但是很多時候，向親友借錢往往只能借到數(shù)額較少的款項，當(dāng)農(nóng)民從事一件資金量較大的創(chuàng)業(yè)項目時，往往很難從親朋好友那兒借到足夠的資金。然而，這個時候，由于缺乏足夠抵押，農(nóng)民也很難從銀行那兒貸到款項。

供給與需求不平衡已經(jīng)成為了農(nóng)村金融市場最現(xiàn)實的問題，既然傳統(tǒng)銀行機構(gòu)無法滿足，那么這就給了互聯(lián)網(wǎng)金融一個很好的機會。

2、智能手機日益普及、農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)覆蓋日廣

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2014年12月，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率為28.8%，比2013年提高了0.7個百分點。農(nóng)村移動端網(wǎng)民增速更快，2013年農(nóng)村網(wǎng)民使用手機上網(wǎng)的比例達到84.6%，超過城鎮(zhèn)5個百分點。過去3年，農(nóng)村居民網(wǎng)購接受度達到84.41%。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的日漸普及，越來越多的農(nóng)村家庭當(dāng)中已經(jīng)可以實現(xiàn)寬帶上網(wǎng)，與此同時，隨著農(nóng)村市場智能手機的普及率逐漸提升，越來越多的農(nóng)村用戶開始使用智能手機上網(wǎng)。這就給整個互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了一個非常好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。未來5年，隨著農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施的不斷健全，廣大農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的認知程度和認可程度逐步提高，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來巨大的發(fā)展空間。

3、大數(shù)據(jù)技術(shù)推動農(nóng)村征信建設(shè)

對于農(nóng)村金融來說，最大的一個問題則是還款風(fēng)險問題，他們也缺乏抵押，這也是大多數(shù)銀行不太愿意將錢放貸給農(nóng)民的最大原因所在。大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的快速發(fā)展，通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)科學(xué)，整合農(nóng)村居民、企業(yè)的生產(chǎn)、消費、資產(chǎn)、投資等各方面數(shù)據(jù)信息，結(jié)合市場信息，基于大數(shù)據(jù)建立完善的信用體系，然后輸出信用評級，雖然不能完全解決農(nóng)民的征信問題，但是在一定程度上降低了平臺的風(fēng)險。

純線上金融，只是看上去完美

不過縱觀目前整個互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村市場的發(fā)展，其實也并非那么盡如人意。目前在整個國內(nèi)的農(nóng)村金融市場，還沒有哪家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能夠真正在市場上占據(jù)了足夠的市場份額。

首先，盡管農(nóng)村市場的網(wǎng)絡(luò)普及率在不斷提升，但是大多數(shù)的農(nóng)民并不知道如何通過手機、電腦等來進行互聯(lián)網(wǎng)理財，尤其是對于一些年紀稍長的農(nóng)民來說，他們甚至都不會使用互聯(lián)網(wǎng)。那么，如何幫助農(nóng)民朋友解決線上金融操作的問題？這個僅僅只是依靠線上的簡易操作教程是難以做到的。

其次，農(nóng)民對于互聯(lián)網(wǎng)金融的整體了解都還比較少。對于互聯(lián)網(wǎng)金融能夠給自己帶來什么樣的幫助，很多農(nóng)民朋友并不是特別清楚。就拿一個最簡單的例子來說，很多互聯(lián)網(wǎng)金融理財貸款都不需要抵押，但是知道有這項業(yè)務(wù)的農(nóng)民并沒有太多。

最后，農(nóng)民對于純粹的互聯(lián)網(wǎng)金融安全性也存在較大的擔(dān)憂。過去農(nóng)民大多已經(jīng)習(xí)慣于到金融機構(gòu)柜臺辦理金融業(yè)務(wù)，由于缺少金融知識，他們對于網(wǎng)絡(luò)支付、移動支付、手機銀行等在線交易方式都不太放心，對其安全性存在較大的疑問和擔(dān)憂。

所以，從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村市場的發(fā)展來看，僅僅依靠線上的金融是很難滲透到農(nóng)村市場，并打進農(nóng)村根據(jù)地的。盡管技術(shù)不斷提升，農(nóng)民的融資需求也日漸增長，但是受制于多方面的因素，純粹的線上金融也只是看上去完美。

線上線下結(jié)合的金融，才是幫助農(nóng)民脫困良方

也許在未來幾十年，純粹的線上金融能夠很好地打進農(nóng)村市場。但是至少從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺必須要借助線下渠道的拓展，不深耕線下，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村市場將只是一句空話，于是一場進軍農(nóng)村線下金融市場的大戰(zhàn)拉開帷幕。

一、以恒昌為代表的與傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作模式

對于很多傳統(tǒng)銀行以及金融機構(gòu)來說，其實他們又何嘗不想吃掉整個農(nóng)村金融市場，但是由于種種原因，一直不能夠在農(nóng)村市場滲透，這是他們過去心中的遺憾。于是，一些傳統(tǒng)金融機構(gòu)開始尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作。

就在前不久，恒昌公司與格萊珉有限公司在孟加拉國格萊珉銀行總部舉行了“恒昌-格萊珉精準扶貧國際合作項目”簽約儀式，項目計劃6月份就要正式啟動，首期建立3個網(wǎng)點，通過復(fù)制“格萊珉精準扶貧模式”，為中國的低收入者提供借貸資金、建立信用和財務(wù)訓(xùn)練，促進其創(chuàng)業(yè)，從而減除貧困。此前，“格萊珉模式”已被復(fù)制到美國、印度、墨西哥等全球40多個國家和地區(qū)，被證實為是有效消除貧困的模式。

對于格萊珉來說，他們過去幾年在中國市場的創(chuàng)新實踐中，飽經(jīng)風(fēng)雨，并未達到預(yù)期的效果，他們需要一個現(xiàn)行成熟的金融模式作為載體，來實現(xiàn)金融對接，恒昌公司正好滿足了他們在這方面的需求，合作也就水到渠成。恒昌公司過去通過專注于農(nóng)村市場，為他們提供借款咨詢服務(wù)模式，截止到2015年底，為“三農(nóng)”對象撮合借款高達25億人民幣，服務(wù)數(shù)萬名小微企業(yè)主，覆蓋了全國172個縣域，遍及20個省份或直轄市。

一個作為傳統(tǒng)金融機構(gòu)，另一個作為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的代表，二者合作則能夠借助線上與線下的結(jié)合，彌補雙方的不足，服務(wù)于更多貧困人群和小微企業(yè)，真正將普惠金融推向整個農(nóng)村市場。

二、以京東、阿里為為代表的電商金融平臺

今天，不管是阿里還是京東，他們都將農(nóng)村市場作為了平臺發(fā)展最為重要的戰(zhàn)略之一，對于農(nóng)村金融市場，他們更是垂涎三尺。不過對于農(nóng)村市場，阿里和京東都采取了與城市不同的打法，并把戰(zhàn)略重心放到了線下。

螞蟻金服旗下網(wǎng)商銀行推出小額貸款產(chǎn)品旺農(nóng)貸，通過農(nóng)村淘寶合伙人幫助農(nóng)戶上網(wǎng)就可以完成借款。阿里的農(nóng)村淘寶計劃三年內(nèi)投資100億，在1000個縣域建立10萬個農(nóng)村淘寶村級服務(wù)點，截至到去年年底，農(nóng)村淘寶村級服務(wù)站點已經(jīng)超過了10000個，覆蓋了全國20余個省份。

京東京農(nóng)貸推出農(nóng)資信貸領(lǐng)域的“先鋒京農(nóng)貸”和農(nóng)產(chǎn)品信貸領(lǐng)域的“仁壽京農(nóng)貸”，他們通過京東縣級服務(wù)站和京東幫服務(wù)站來完成線下對接。截至到去年12月，京東已擁有近700家縣級服務(wù)中心和1200多家京東幫服務(wù)店，已招募近10萬名鄉(xiāng)村推廣員，覆蓋10萬個重點行政村，還成立了專門的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)部門隊。

對于阿里和京東來說，他們?nèi)匀贿€是依托于電商+互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，通過在農(nóng)村市場建立起自己的電商帝國，然后借此發(fā)展壯大自己的金融。

三、以翼龍貸為代表的加盟商模式

翼龍貸作為國內(nèi)較早開始進入農(nóng)村市場的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，他們則是通過加盟商的模式給農(nóng)戶提供貸款，截止去年年底翼龍貸在中國大陸已經(jīng)覆蓋了除青海、西藏、新疆、海南之外的全部省市區(qū)，加盟運營商網(wǎng)絡(luò)延伸到300多個地級市、1500多個縣區(qū)、1萬多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，部分網(wǎng)點已經(jīng)到村級。

不過對于翼龍貸的這種加盟商模式，實際上是存在非常大的風(fēng)險。在2011年，由于加盟商出現(xiàn)問題，他們一度扔下業(yè)務(wù)不干了；在2014年，加盟商通過借助平臺騙貸款，更是險些直接毀掉整個翼龍貸平臺。今天，翼龍貸的這種加盟商依然面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)：加盟商風(fēng)險管控問題。稍有不測，就可能斷送整個平臺的命運。

當(dāng)然，不僅僅只是翼龍貸的這種模式面臨著挑戰(zhàn)。即便是阿里、京東的電商模式，恒昌公司與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的合作模式，他們在進軍整個農(nóng)村市場仍然也會面臨諸多困難。

線上線下的金融模式要幫助農(nóng)民徹底脫困，仍然需要應(yīng)對挑戰(zhàn)

與城市當(dāng)中的金融相比，農(nóng)村金融市場在過去多年一直沒有成熟起來，最為重要的原因就是農(nóng)村金融市場的復(fù)雜多變。很明顯，純粹的線上金融在農(nóng)村市場是難以行得通，必須要將線上與線下完美的結(jié)合起來，但是這種結(jié)合仍然不會一帆風(fēng)順。

一方面，每個農(nóng)村市場的環(huán)境都不一樣。有的農(nóng)村市場交通、經(jīng)濟發(fā)展都比較先進，有的農(nóng)村市場交通、經(jīng)濟卻非常落后，此外再加上不同農(nóng)村市場的文化、民風(fēng)等都完全不一樣，這就導(dǎo)致了他們的消費習(xí)慣和理財習(xí)慣也不一樣，給農(nóng)村金融的發(fā)展帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。

另一方面，農(nóng)村不比城市，居民居住都比較集中化，很多農(nóng)村村莊都比較分散、這也給金融帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。所以在這類農(nóng)村地區(qū)，借助于線上金融，還需要完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，但借助于線下金融，也會面臨更多的網(wǎng)點資金投入問題，線上線下結(jié)合都將是個挑戰(zhàn)。

總體看來，要幫助農(nóng)民脫困，傳統(tǒng)金融機構(gòu)沒有能夠解決的問題，依托于純粹的互聯(lián)網(wǎng)線上金融也難以解決。只有線上線下結(jié)合在一起，才能夠更好地幫助滿足農(nóng)民解決資金上的難題，從而幫助他們實現(xiàn)脫困，但是農(nóng)村市場復(fù)雜多變的環(huán)境因素，仍然會是一個客觀存在的現(xiàn)實挑戰(zhàn)。

作者：劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號：liukuang110

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