編者按：麻袋理財(cái)總經(jīng)理黃海旻（Bruce）日前率團(tuán)隊(duì)飛往大洋彼岸，開(kāi)啟了為期10天的美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融交流之旅。Bruce曾經(jīng)供職于微軟7年，又效力過(guò)阿里云和宜信，擁有互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的雙重經(jīng)驗(yàn)。此次美國(guó)之行，Bruce將從一個(gè)極客的視角，觀察美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的前沿領(lǐng)域，為國(guó)內(nèi)互金同行的探索提供借鑒。本文是第三篇。

美國(guó)行的最后三天，我們拜訪(fǎng)了幾家頗具代表性的硅谷公司：決策工具領(lǐng)域的Fintech創(chuàng)業(yè)公司，上市移動(dòng)支付公司Square，“共享經(jīng)濟(jì)”模式代表Airbnb、Uber，希望通過(guò)一窺硅谷公司的“特殊體質(zhì)”，為國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融提供創(chuàng)新、管理的參考。

1.加速?zèng)Q策的神器

Sparkling Logic是一家利用互聯(lián)網(wǎng)和技術(shù)解決傳統(tǒng)企業(yè)決策的創(chuàng)業(yè)公司，還是頂級(jí)孵化器Plug and Play的成員之一， 這家孵化器曾孵化出Dropbox、Lending Club、PayPal等知名公司。 Sparkling Logic創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)成員在各自領(lǐng)域擁有超過(guò)20年的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)積累，在風(fēng)險(xiǎn)決策領(lǐng)域有很深的模型積累，其CEO來(lái)自德州儀器， 產(chǎn)品和銷(xiāo)售負(fù)責(zé)人來(lái)自IBM，CTO來(lái)自FICO，曾負(fù)責(zé)FICO全部與決策管理相關(guān)的技術(shù)，包括預(yù)測(cè)分析、業(yè)務(wù)規(guī)則、決策優(yōu)化和公司的企業(yè)架構(gòu)組。FICO是美國(guó)個(gè)人消費(fèi)信用評(píng)估公司，80年代末90年代初，F(xiàn)ICO在美國(guó)三大征信局部署FICO評(píng)分，從此在市場(chǎng)上占據(jù)絕對(duì)的領(lǐng)導(dǎo)地位。

Plug and Play 孵化的公司（按估值排列）

Sparkling Logic的產(chǎn)品是為企業(yè)提供決策的模型化工具，提高企業(yè)建模的效率，并提供可視化的操作界面，其中風(fēng)險(xiǎn)決策工具是其主要產(chǎn)品。

當(dāng)一個(gè)新產(chǎn)品企圖取代現(xiàn)有產(chǎn)品時(shí)，必須解決用戶(hù)的痛點(diǎn)。企業(yè)市場(chǎng)產(chǎn)品有幾個(gè)痛點(diǎn)，效率、成本、可用性。近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越多，變化也很快，Sparkling Logic介紹，某合作伙伴一個(gè)600人在線(xiàn)反欺詐風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，做一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型大約需要兩周時(shí)間， Sparkling Logic提供的決策工具則可以將建模效率提高到1-2天。

現(xiàn)有的決策引擎，需要有技術(shù)背景才能使用，門(mén)檻較高，而 Sparkling Logic提供的工具通過(guò)可視化的界面，用戶(hù)交互更加友好，沒(méi)有技術(shù)背景的普通業(yè)務(wù)人員也能使用。

2.盈利困境

Square是我們拜訪(fǎng)的第二家公司，Square從移動(dòng)支付起家，因其創(chuàng)始人同時(shí)是Twitter聯(lián)合創(chuàng)始人Jack Dorsey ，從一開(kāi)始就受到業(yè)界極大關(guān)注，Square已經(jīng)在2015年11月成功實(shí)現(xiàn)IPO，成為全球首家IPO的移動(dòng)支付公司。

進(jìn)入Square就能看到右邊會(huì)議室的墻面寫(xiě)著Economic Empowerment,  Square的目標(biāo)不僅僅是做支付工具和系統(tǒng)，而是通過(guò)支付產(chǎn)品和增值服務(wù)驅(qū)動(dòng)商戶(hù)的業(yè)務(wù)發(fā)展，最終為社區(qū)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)助力。接待我們的就是Square中小商家企業(yè)服務(wù)的負(fù)責(zé)人，他透露未來(lái)會(huì)基于支付提供會(huì)員管理、企業(yè)借貸等服務(wù)。

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和團(tuán)隊(duì)在Square

Square內(nèi)部咖啡館也是其合作商戶(hù)，一般一周更換一次，在咖啡館可以使用最新的產(chǎn)品測(cè)試版本消費(fèi)，辦公室的命名則是各種街道的名稱(chēng)，比如舊金山的Union Square，體現(xiàn)其服務(wù)于社區(qū)的產(chǎn)品意識(shí)。

Square咖啡館都是合作商戶(hù)

Square向商戶(hù)提供免費(fèi)的刷卡硬件，和Verifone一個(gè)信用卡終端900美元相比，有著絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，這也是Square迅速打開(kāi)市場(chǎng)的重要原因。Square主要收入來(lái)自刷卡交易手續(xù)費(fèi)，費(fèi)率是2.75%，高于國(guó)內(nèi)支付費(fèi)率的10倍以上。這些手續(xù)費(fèi)的大約三分之二要作為交換費(fèi)支付給發(fā)卡行以及Visa、MasterCard這類(lèi)國(guó)際信用卡組織。在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面前，Square議價(jià)能力有限。

Square創(chuàng)始人Jack Dorsey 畫(huà)的產(chǎn)品原型圖放在辦公室展示，這是他當(dāng)初找尋投資機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品原型圖，從2009年的一張?jiān)蛨D成長(zhǎng)為上市公司，這就是創(chuàng)新的力量。

Jack Dorsey畫(huà)的Square原型圖手稿

3.共享經(jīng)濟(jì)

共享經(jīng)濟(jì)代表Airbnb、Uber是美國(guó)最受關(guān)注的獨(dú)角獸公司。以Airbnb、Uber為代表的共享經(jīng)濟(jì)模式正在多個(gè)垂直領(lǐng)域顛覆傳統(tǒng)行業(yè)。

根據(jù)PWC2015年的一份報(bào)告，在未來(lái)五年內(nèi)，共享經(jīng)濟(jì)的風(fēng)口主要集中在五大行業(yè)，包括：旅行、車(chē)輛共享、金融、人力資源、音樂(lè)及視頻。到2025年，全球共享經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)將超過(guò)3350億美元。

作為平臺(tái)，需要關(guān)注交易雙方的利益，Airbnb認(rèn)為，沒(méi)有什么比讓房客住到便宜而舒適的房子更重要的，但這有個(gè)前提--滿(mǎn)意的房東。Airbnb把一個(gè)房東和一個(gè)房客完成一次交易的所有步驟分解成一張張圖片，從房東、房客兩個(gè)角度并排放在公司的走廊，以此表明房東和房客的體驗(yàn)對(duì)這家公司都至關(guān)重要。這讓我聯(lián)想到網(wǎng)貸行業(yè)，資金端用戶(hù)的體驗(yàn)很關(guān)鍵，但同樣要重視資產(chǎn)端的穩(wěn)定性、資產(chǎn)質(zhì)量。

第一排是房東的步驟分解，第二排是房客的步驟分解

Airbnb團(tuán)隊(duì)會(huì)經(jīng)常預(yù)定網(wǎng)站的房源辦公幾日，體驗(yàn)產(chǎn)品、與房東溝通。辦公室裝修更是精選全球各地的房源，細(xì)致到一把椅子，一個(gè)沙發(fā)靠墊，盡可能100%還原房東的房間布置，就像把房東的屋子直接搬過(guò)來(lái)，這種極致的做法讓人印象深刻。

Airbnb把房屋“搬到”辦公室

Uber雖然已經(jīng)是一個(gè)龐大的公司，但是仍然延續(xù)著極強(qiáng)的創(chuàng)業(yè)文化，高管也區(qū)別于傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)精英，具有創(chuàng)業(yè)精神，所以節(jié)奏非?？?。Uber服務(wù)全球超過(guò)350多個(gè)城市，如何保持產(chǎn)品的統(tǒng)一性和本地化是一個(gè)挑戰(zhàn)，從產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，Uber通過(guò)tag來(lái)識(shí)別不同地區(qū)不同產(chǎn)品功能，提供差異化服務(wù)。

Uber產(chǎn)品和運(yùn)營(yíng)的配合程度讓不少公司感到詫異，如何在一個(gè)7000多人的公司，復(fù)雜的產(chǎn)品中找到合作的邊界，我們了解到Uber根據(jù)重合度去規(guī)劃合作，比如Uber在不同國(guó)家的支付大不相同，而界面則變化不大，所以產(chǎn)品和運(yùn)營(yíng)合作的程度就大不相同。

此次美國(guó)之行，我們也看到中國(guó)市場(chǎng)變得越來(lái)越重要，Airbnb為中國(guó)專(zhuān)門(mén)設(shè)置了一個(gè)配套完備的部門(mén)，Uber則是直接拿到中國(guó)的投資。很多在中國(guó)創(chuàng)業(yè)的人才回到Airbnb、Uber等公司，成為中國(guó)市場(chǎng)增長(zhǎng)的重要團(tuán)隊(duì)成員。

系列專(zhuān)欄的最后兩篇文章我將分享與本次行程中最重要的兩家公司Capital One、FICO的交流所得，Capital One風(fēng)控理念和風(fēng)控人才對(duì)中美互金行業(yè)都有重要影響， 目前國(guó)內(nèi)對(duì)于FICO的了解主要是其評(píng)分卡產(chǎn)品，其實(shí)FICO的業(yè)務(wù)觸角遍及更大的領(lǐng)域。

參見(jiàn)：

極客怎樣占領(lǐng)華爾街——Bruce美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融見(jiàn)聞專(zhuān)欄之二

極客怎樣占領(lǐng)華爾街——Bruce美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融見(jiàn)聞專(zhuān)欄之一

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