原標(biāo)題：當(dāng)一只螞蟻夢(mèng)想成為一只高尚的螞蟻

馬云慷慨激昂的演講到底還是給螞蟻集團(tuán)惹來(lái)了麻煩。此刻，那些原本期待著共赴一場(chǎng)金錢(qián)盛宴的螞蟻股東們，不知是何心情。這場(chǎng)聲勢(shì)浩大的造富運(yùn)動(dòng)，在只差臨門(mén)一腳的時(shí)刻戛然而止，誰(shuí)也不知道接下來(lái)等待螞蟻的會(huì)是什么。

在我看來(lái)，馬云在外灘峰會(huì)上指出的一些問(wèn)題是客觀(guān)存在的，他只是斗膽講了出來(lái)而已。傳統(tǒng)金融體系和監(jiān)管層當(dāng)然也容得下這些批評(píng)，但馬云講話(huà)的不當(dāng)之處在于把問(wèn)題上升到了道德層面，站在道德高點(diǎn)上對(duì)他人指手畫(huà)腳，通過(guò)貶低他人來(lái)抬高自己。

事實(shí)上，無(wú)論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是以螞蟻為代表的所謂科技金融，本質(zhì)上從事的都是放貸業(yè)務(wù)，而在馬云的巧舌如簧之下，放貸這件事被美化成了一種幫助社會(huì)解決小微信貸和普惠金融難題的責(zé)任和歷史使命。馬云的義正言辭之下或多或少藏著一些別有用心的虛偽。

2020中國(guó)最賺錢(qián)的公司前十

馬云說(shuō)自己對(duì)錢(qián)不感興趣，但阿里巴巴卻是中國(guó)十大最賺錢(qián)的公司之一，而螞蟻集團(tuán)則做著世界上最賺錢(qián)的生意——放貸。在《財(cái)富》雜志發(fā)布的2020年中國(guó)500強(qiáng)排行榜中，最賺錢(qián)的10家上市公司，僅銀行就占了6家，四大行穩(wěn)穩(wěn)排在前四，僅此就足以說(shuō)明放貸是一個(gè)多么賺錢(qián)的業(yè)務(wù)。

螞蟻想與傳統(tǒng)銀行搶生意，但又不想與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)淪為一談，在正式啟動(dòng)上市之前，螞蟻給自己改了個(gè)新名字，從“螞蟻金服”搖身一變成了“螞蟻科技集團(tuán)”，并且對(duì)外強(qiáng)調(diào)，螞蟻是一家科技公司，而不是一家金融公司。但不論螞蟻是一家科技公司還是一家金融公司，都改變不了其最大的利潤(rùn)來(lái)自放貸業(yè)務(wù)這個(gè)事實(shí)。

截至2020年6月底，螞蟻集團(tuán)與信貸相關(guān)的凈利潤(rùn)占集團(tuán)總利潤(rùn)的比例達(dá)到47.8%。在招股書(shū)中，螞蟻稱(chēng)面向金融機(jī)構(gòu)收取的技術(shù)服務(wù)費(fèi)占總收入比例達(dá)到63.39%，成為集團(tuán)重要的收入來(lái)源，并預(yù)計(jì)數(shù)字金融科技將成為公司未來(lái)增長(zhǎng)的重要驅(qū)動(dòng)力。

“技術(shù)服務(wù)費(fèi)” 是個(gè)很唬人的類(lèi)目，它產(chǎn)生自螞蟻與銀行合作發(fā)放的“聯(lián)合貸款”，其模式是銀行提供大部分資金，螞蟻提供少量資金，主要負(fù)責(zé)貸款審批、風(fēng)險(xiǎn)管理、還款和貸后管理等流程。這個(gè)流程被螞蟻稱(chēng)為“技術(shù)服務(wù)”，并從放貸利息中抽取30%，作為“技術(shù)服務(wù)費(fèi)”。

任何人都能看出，所謂技術(shù)服務(wù)費(fèi)歸根結(jié)底賺得還是放貸的錢(qián)，螞蟻所負(fù)責(zé)的環(huán)節(jié)實(shí)際上是一個(gè)完整借貸業(yè)務(wù)流程的一部分，但這些部分卻被螞蟻刻意地剝離出來(lái)，并且堂而皇之地貼上了“技術(shù)”標(biāo)簽。

不可否認(rèn)，相較于銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，螞蟻掌握著更多的消費(fèi)大數(shù)據(jù)，基于支付寶龐大的用戶(hù)體系以及由此產(chǎn)生的消費(fèi)數(shù)據(jù)，加之用戶(hù)主動(dòng)或是被誘導(dǎo)綁定的個(gè)人通訊、房產(chǎn)、車(chē)輛等信用資產(chǎn)信息，螞蟻在用戶(hù)信用額度、償還能力等方面的評(píng)估更準(zhǔn)確、全面。

但不要忘了，這些大數(shù)據(jù)可不僅僅用于信用額度的評(píng)估，對(duì)于螞蟻來(lái)說(shuō)，它更重要的價(jià)值在于為“貸后管理”工作的開(kāi)展提供了便利。

馬云在外灘金融峰會(huì)的演講中直言傳統(tǒng)銀行仍然是“當(dāng)鋪思想”，把抵押物作為風(fēng)險(xiǎn)管理的主要方式。事實(shí)上，螞蟻的借貸模式一樣也有抵押物，只不過(guò)抵押物從房、車(chē)等實(shí)體資產(chǎn)變成了數(shù)字化的信用資產(chǎn)。馬云清楚，在當(dāng)今社會(huì)，看似虛無(wú)縹緲的信用資產(chǎn)比實(shí)體資產(chǎn)的價(jià)值更高，也更能讓用戶(hù)乖乖“就范”。

馬云還說(shuō)銀行喜歡給好企業(yè)、不需要錢(qián)的企業(yè)貸款，結(jié)果把好企業(yè)變成了壞企業(yè)。而那些真正需要錢(qián)的中小企業(yè)卻常常面臨借不到錢(qián)的困境。這番指責(zé)，可以說(shuō)直接把傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融體系一同放在了道德的“拷問(wèn)臺(tái)”。在褒此貶彼的道德批判之下，螞蟻似乎成了“正義使者”，顯得高尚許多。

從歷史上看，放貸這個(gè)古老的行業(yè)從來(lái)就與“高尚”無(wú)關(guān)。在以基督教為主要信仰的西方國(guó)家，放貸一度被視為一種罪惡。全世界最富有的民族，猶太人也曾因?yàn)閺氖路刨J業(yè)務(wù)招致人們的反感和敵視。當(dāng)然，這不能作為猶太人歷史上受到迫害的理由。

放貸之所以成為一門(mén)不光彩的職業(yè)，原因一方面是因?yàn)榉刨J自古以來(lái)都是一門(mén)高利潤(rùn)的生意，放貸者以錢(qián)生錢(qián)、坐收利息，本身就容易招人嫉恨。另一方面，放貸本身可能并不等于罪惡，但卻極其容易滋生罪惡。由于借貸、催收造成的人間慘劇我想已經(jīng)無(wú)須贅述。

陀思妥耶夫斯基的代表之作《罪與罰》中，陷入窘迫的大學(xué)生拉斯科尼科夫，有著善良的天性，但他不愿像小公務(wù)員馬爾美拉陀夫那樣任人宰割，他希望采取某種行動(dòng)來(lái)證明自己是個(gè)不平凡的人。當(dāng)他準(zhǔn)備邁出罪惡的一步時(shí)，把目標(biāo)放在了放高利貸的老太太身上。在經(jīng)過(guò)了激烈的思想斗爭(zhēng)之后，他最終認(rèn)為老太太吝嗇、貪婪，殺死她乃是“替天行道”。由此也可以窺見(jiàn)，放貸者在當(dāng)時(shí)的俄國(guó)社會(huì)是怎么樣一種公眾形象。

然而無(wú)論放貸這個(gè)行業(yè)是多么的不光彩，都不妨礙那些已經(jīng)完成原始資本積累的資本家們爭(zhēng)相涌入這個(gè)行業(yè)，原因沒(méi)有別的，就是高利潤(rùn)的驅(qū)使。君不見(jiàn)過(guò)去幾年中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，涌現(xiàn)出一大批P2P公司，同時(shí)也滋生了大量的社會(huì)問(wèn)題。

無(wú)論金融借貸業(yè)務(wù)被披上互聯(lián)網(wǎng)或是科技的外衣，都改變不了靠放貸收取高額利息的本質(zhì)。放貸這件事從來(lái)都與責(zé)任、使命無(wú)關(guān)，也沒(méi)有高尚和卑鄙之分。當(dāng)一只螞蟻夢(mèng)想成為一只高尚、受人尊重的螞蟻，也只不過(guò)是自欺欺人的幻想罷了。

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