原標(biāo)題：互聯(lián)網(wǎng)金融的抉擇時刻

文/孟永輝

即使是在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管持續(xù)的大背景下，我們依然看到有人抱著用互聯(lián)網(wǎng)的方式做金融的舊思想不放。

以網(wǎng)絡(luò)借貸、消費金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融有死灰復(fù)燃的跡象。

同野蠻生長期的互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是以C端流量為目標(biāo)對象不同，如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的堅守者們開始將關(guān)注的焦點聚焦在了B端用戶身上。

當(dāng)B端用戶逐漸成為新的流量入口時，通過將互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)對象從C端轉(zhuǎn)移到B端確實可以破解發(fā)展瓶頸，并且可以在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)身上為自己找到理論注腳。

同樣地，B端用戶面臨的融資難、融資貴的痛點和難題，可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融的這種新供給模式得到緩解。

一切就像是電影，比電影還要精彩。

然而，在精彩的劇情背后，新的危機正在醞釀。

須知，當(dāng)前行業(yè)的發(fā)展早已過了那個以資本和流量為內(nèi)在驅(qū)動力的時代，繼續(xù)沿著這種發(fā)展脈絡(luò)，推動所謂的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)縱然會奏效，或許將付出更大的代價。

從表面上看，互聯(lián)網(wǎng)金融玩家將目標(biāo)用戶從C端轉(zhuǎn)移到B端可以獲得新的發(fā)展機會。

但是，如果僅僅只是提供金融供給，忽略了融資之后的企業(yè)成長，無法實現(xiàn)金融供給與回報的均衡發(fā)展，所謂的金融新供給或許是一枚“定時炸彈”。

說到底，以B端用戶為目標(biāo)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新模式依然是流量思維。

看上去，很美好；實際上，危機四伏。

互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長期的經(jīng)驗告訴我們，僅僅只是將互聯(lián)網(wǎng)金融看成是一種融資渠道，只會把金融行業(yè)的風(fēng)險無限放大。

重新定位互聯(lián)網(wǎng)金融的功能和作用，將互聯(lián)網(wǎng)金融看成是一個抓手，建構(gòu)一個涵蓋金融行業(yè)供求兩端的生態(tài)體系，才是關(guān)鍵所在。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)化不應(yīng)該僅僅只是目標(biāo)對象的改變，而是要改變內(nèi)在的商業(yè)模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融不應(yīng)該死灰復(fù)燃，而是應(yīng)該洗心革面，涅槃重生。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融需要從“平臺者”蛻變成為“參與者”。

盡管經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的洗禮，人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺定位依然樂此不疲。

之所以如此，其中一個很重要的原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融的玩家們可以用最少的投入，獲得最大的收益。

須知，這種收益是以風(fēng)險的遞增為代價的。

當(dāng)我們無法有效地管控撮合和中介帶來的風(fēng)險時，平臺型的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家在獲得了收益的同時，同樣增加了風(fēng)險。

如何管控平臺型的發(fā)展模式帶來的風(fēng)險，成為確保這種發(fā)展模式是否可以持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。

告別平臺型的定位，將自身看成是一個參與者，通過全流程、全方位的參與來管控風(fēng)險，從而將風(fēng)險控制在一個合理的范圍內(nèi)成為一種必然。

如何參與呢？

僅僅只是以平臺來定義自己顯然是不夠的。

將金融看成是一個切入點，在對B端用戶進(jìn)行金融賦能之后，通過自身所構(gòu)建的生態(tài)體系來對B端用戶進(jìn)行全方位、多角度的賦能，通過這種賦能來保證項目的順利開展。

這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不應(yīng)該僅僅只是一個融資渠道，而是一個生態(tài)綜合體。

在這個生態(tài)綜合體下，B端用戶不僅可以獲得融資的支持，而且還可以后續(xù)業(yè)務(wù)發(fā)展所需要的技術(shù)、模式、數(shù)據(jù)等諸多方面的支持。

簡單來講，就是不僅要“扶上馬”，而且還要“送一程”。

在這個過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不僅打開了新的盈利方式和方法，而且還可以通過對B端用戶進(jìn)行賦能，支持項目發(fā)展，最大限度地降低項目風(fēng)險，避免互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長期類似亂象的發(fā)生。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融不應(yīng)只有“金融”。

互聯(lián)網(wǎng)金融上半場的實踐已經(jīng)告訴我們，僅僅只是將“金融”定義成為互聯(lián)網(wǎng)金融的全部是一種錯誤。

因為將“金融”定義成為互聯(lián)網(wǎng)金融的全部，會極大地透支金融本身，讓金融僅僅只是金融，最終讓金融變成了一個缺少了實體經(jīng)濟支撐的存在。

對于進(jìn)入到全新發(fā)展階段的互聯(lián)網(wǎng)金融來講，同樣面臨著這樣的抉擇。

一味地將互聯(lián)網(wǎng)金融局限于金融行業(yè)本身，得到的必然是與互聯(lián)網(wǎng)金融上半場同樣的結(jié)局。

拋棄金融行業(yè)本身，玩家們一時又找不到好的發(fā)展方式和方法。

這是一種兩難的抉擇。

不斷拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的非金融功能，不僅可以跳出傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展怪圈，還可以將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶入到全新的發(fā)展階段。

從某種程度上來講，金融僅僅只是一個相當(dāng)初級的階段。

在很多時候，金融扮演的是切入點的角色。

真正決定互聯(lián)網(wǎng)金融成敗的關(guān)鍵在于以金融為切入點的深度賦能以及以金融行業(yè)的蛻變?yōu)槠瘘c的新發(fā)展。

以金融為切入點的深度賦能，主要是發(fā)揮金融行業(yè)的傳統(tǒng)功能和屬性，用這些功能和屬性做一些相對較為簡單和傳統(tǒng)的工作。

對金融行業(yè)傳統(tǒng)功能和屬性的優(yōu)化與整理，是關(guān)鍵所在。

它主要是對衍生于傳統(tǒng)金融功能和屬性進(jìn)行再造和重塑的工作，目的是將金融的傳統(tǒng)功能和屬性最大程度地進(jìn)行發(fā)揮。

基于金融行業(yè)蛻變的新發(fā)展，主要是基于新技術(shù)對于金融行業(yè)的深度改造為起點的。

通過新技術(shù)對于金融行業(yè)進(jìn)行更加深度、更加徹底、更加全面的改造，金融行業(yè)的功能和屬性已經(jīng)發(fā)生了根本性的改變。

我們現(xiàn)在看到的金融科技、數(shù)字科技都是基于金融行業(yè)本身的蛻變，衍生出來的新物種。

對于這些新物種的不斷完善、落地和應(yīng)用將會直接關(guān)系到未來互聯(lián)網(wǎng)金融的成敗。

無論是基于金融傳統(tǒng)功能的優(yōu)化，還是基于金融的新功能的蛻變，其實都在告訴我們，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來不應(yīng)僅有“金融”，而是應(yīng)該被賦予更多的內(nèi)涵和意義。

再次，互聯(lián)網(wǎng)金融不應(yīng)僅有“互聯(lián)網(wǎng)”。

乍一看，互聯(lián)網(wǎng)金融不應(yīng)僅有“互聯(lián)網(wǎng)”頗有些聳人聽聞。

因為沒有了互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融并沒有兩樣。

實質(zhì)上，這里所說的不應(yīng)僅有“互聯(lián)網(wǎng)”，更多的代表的是不應(yīng)該把互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式、驅(qū)動力僅僅只是局限在互聯(lián)網(wǎng)身上。

早期的互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會出現(xiàn)如此多的亂象，其中一個很重要的原因在于很多玩家放大了“互聯(lián)網(wǎng)”在互聯(lián)網(wǎng)金融里的作用，最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融變成了“互聯(lián)網(wǎng)”。

何為互聯(lián)網(wǎng)？

互聯(lián)網(wǎng)的最大的功能和作用其實就是借助平臺模式，通過去中間化的方式來實現(xiàn)提升行業(yè)效率的目的。

盡管如此，在去中間化的問題上，我們依然要保證一定的“度”，這里的“度”就是我們不能一味地為了追求效率，而過度地去中間化。

如果我們?yōu)榱俗非笮?，一味地進(jìn)行去中間化，帶來的必然是行業(yè)發(fā)展的缺斤短兩、缺胳膊少腿，行業(yè)發(fā)展必然變形。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的亂象，正是這種現(xiàn)象的直接體現(xiàn)。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融不應(yīng)只有“互聯(lián)網(wǎng)”，而是要始終堅持“金融”底色。

互聯(lián)網(wǎng)金融通過去中間化的方式來提升金融行業(yè)的運行效率的時候，我們要立足金融行業(yè)的實際，考慮到金融行業(yè)的特殊性，減少簡單、粗暴的去中間化帶來的發(fā)展走樣。

互聯(lián)網(wǎng)金融不應(yīng)僅有“互聯(lián)網(wǎng)”的另外一層含義，就是我們不能把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)看成是唯一且長期的驅(qū)動技術(shù)，而是要不斷拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)外延。

隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈為代表的新技術(shù)的不斷成熟，我們同樣要不斷向這些新技術(shù)要生產(chǎn)力，通過金融行業(yè)與這些新技術(shù)的深度融合來找到更多新的發(fā)展可能性。

我們現(xiàn)在看到的金融科技、數(shù)字科技等新概念的出現(xiàn)，其實就是金融行業(yè)不斷向新技術(shù)要生產(chǎn)力，要發(fā)展動能的體現(xiàn)。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅只有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的時候，它的發(fā)展才能真正跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展怪圈，真正進(jìn)入到一個全新的發(fā)展階段。

復(fù)次，互聯(lián)網(wǎng)金融不應(yīng)只有流量。

盡管經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)金融時代的洗禮之后，下階段的互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)對象已經(jīng)從C端用戶轉(zhuǎn)移到了B端用戶身上。

但是，互聯(lián)網(wǎng)金融本身并未蛻變的現(xiàn)實，讓互聯(lián)網(wǎng)金融本身其實依然僅僅只有流量。

以流量為終極目標(biāo)的發(fā)展模式，最終只會把現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融帶入到上一個階段的發(fā)展怪圈之中。

表面上看，互聯(lián)網(wǎng)金融升級了、蛻變了；實質(zhì)上，互聯(lián)網(wǎng)金融還是那個互聯(lián)網(wǎng)金融，只不過流量從C端用戶變成了B端用戶而已。

誠然，即使是把目標(biāo)對象從C端轉(zhuǎn)變成了B端，但是，我們依然還有海量的流量可以獲取。

如果洗牌后的互聯(lián)網(wǎng)金融依然僅僅只是以流量為終極追求，那么，它僅僅只是換了一個流量池而已，內(nèi)在的邏輯依然沒有變。

可以預(yù)見，這種以流量為終極追求的發(fā)展模式依然無法長久。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融不應(yīng)只有流量，而是應(yīng)該變“流量”為“留量”，變“收割”為“服務(wù)”。

通過目標(biāo)對象和服務(wù)方式的改變來實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融蛻變的目的，最終完成互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)蛻變。

當(dāng)下，經(jīng)歷了監(jiān)管和洗牌的互聯(lián)網(wǎng)金融正在面臨一場全新的困局。

這一困局，直接影響到了金融進(jìn)化的進(jìn)程，是一場逆行。

其實，這一困局是人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的執(zhí)念所導(dǎo)致的。

本質(zhì)上看，缺少了自身的蛻變，僅僅只是一味地延續(xù)互聯(lián)網(wǎng)金融上半場的發(fā)展模式，所謂的發(fā)展也僅僅只是暫時的。

從根本上改變互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)在邏輯，找到適合當(dāng)前階段的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新模式，改變唯互聯(lián)網(wǎng)、唯流量、唯金融的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融真正洗心革面，涅槃重生。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業(yè)研究專家。長期專注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經(jīng)科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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