原標(biāo)題：互聯(lián)網(wǎng)金融走向沒落，金融科技聲名鵲起

互聯(lián)網(wǎng)金融的落敗加速了金融與科技融合的節(jié)奏，無論是存活下來的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，還是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)都開始將關(guān)注的焦點(diǎn)聚焦在金融與科技的深度融合上。不再一味地傾銷金融產(chǎn)品，而是用技術(shù)的手段去解決金融行業(yè)的痛點(diǎn)和難題，成為玩家們的新選擇。這才是金融與科技結(jié)合的正確姿勢，衍生于金融行業(yè)內(nèi)在的發(fā)展動(dòng)能，才能給金融行業(yè)帶來恒久且持續(xù)的發(fā)展能力。

同樣地，互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)踐告訴人們，金融行業(yè)的根本問題在于落后的金融產(chǎn)品與服務(wù)與人們?nèi)諠u增長的金融需求之間的矛盾。因此，改造金融的產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足人們新的金融需求，才是保證金融行業(yè)可以持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。類似以互聯(lián)網(wǎng)金融的方式對(duì)用戶的金融需求進(jìn)行透支的行為，非但無法從根本上解決金融行業(yè)本身的痛點(diǎn)和難題，反而還會(huì)把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到死胡同。

然而，金融科技難道真的如同我們看到的那樣嗎？我們?cè)趽肀Ы鹑诳萍嫉倪^程當(dāng)中又將遭遇到怎樣的困難和挑戰(zhàn)呢？或許，這是每一個(gè)有志于投身到金融科技洪流里的人們都必須要思考的問題。經(jīng)過了互聯(lián)網(wǎng)金融的洗禮之后，市場開始成熟，以概念和營銷為主打的時(shí)代早已過去，人們必然需要以一種全新的方式來將金融科技付諸實(shí)踐。

按照很多人的理解，所謂的金融科技其實(shí)就是對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行賦能，幫助這些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改造和升級(jí)。于是，我們看到很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開始搖身一變成為一家金融科技公司，并且開始了對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深度賦能的工作。對(duì)于那些想要改變自身，但是卻缺少科技積累的金融機(jī)構(gòu)來講，他們會(huì)接受這些金融科技玩家們的賦能，而對(duì)于那些有一定實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)來講，他們更加愿意選擇自建科技團(tuán)隊(duì)來完成金融科技的自我改變。

賦能是金融科技的主題，改變才是關(guān)鍵

無論是借助外部公司進(jìn)行賦能，還是自建科技團(tuán)隊(duì)進(jìn)行自我革新，賦能是金融科技時(shí)代的主題。按照我的理解，所謂的賦能，其實(shí)就是改變金融行業(yè)傳統(tǒng)的運(yùn)行方式和方法，因此，對(duì)于金融科技來講，賦能僅僅只是一個(gè)主題，而是否能夠給金融行業(yè)帶來真正意義上的改變，才是關(guān)鍵所在。

我們看到很多聲稱金融科技的玩家，但是，又有多少可以真正給金融行業(yè)帶來改變呢？又有多少改變了金融行業(yè)的底層運(yùn)行邏輯呢？因此，雖然金融科技時(shí)代的來臨將金融行業(yè)的發(fā)展再度帶回到了正確的發(fā)展軌道上，但是，金融科技究竟可以給金融行業(yè)帶來多少的改變，才是真正考驗(yàn)它的地方。從這個(gè)邏輯來看，改變才是關(guān)鍵所在。

賦能不是簡單取代，而是有新氣象的產(chǎn)生。很多的金融科技玩家認(rèn)為所謂的賦能就是用新技術(shù)來取代傳統(tǒng)金融行業(yè)的內(nèi)部元素，于是，我們看到金融行業(yè)的很多流程和環(huán)節(jié)開始被新的元素所取代。這其實(shí)是一個(gè)好的開始，但是，如果我們僅僅只是把所謂的賦能理解成為簡單粗暴的取代，忽略了新元素與舊元素的結(jié)合，最終這種取代獲取終將淪為一種概念。

其實(shí)，即使是在傳統(tǒng)的金融體系當(dāng)中，并不是所有的元素都是陳舊的、落后的，真正認(rèn)識(shí)到這些優(yōu)質(zhì)的基因，并且找到它們與新元素結(jié)合的正確方式和方法，才是正確的賦能方式?？v觀當(dāng)下的金融科技玩家，他們?yōu)榱硕唐趦?nèi)取得實(shí)效，盲目地把簡單粗暴的取代看成是金融科技的全部，最終讓所謂的賦能變成了一種盈利的手段和方式，而不是一種改變金融行業(yè)的新方法。這個(gè)時(shí)候，所謂的金融科技就演變成了一個(gè)概念和噱頭，不再有任何實(shí)質(zhì)性的內(nèi)涵與意義。

合理地發(fā)揮金融科技的功能和作用，并且找到他們與傳統(tǒng)金融正確的結(jié)合方式，才是我們?cè)诮鹑诳萍紩r(shí)代真正需要做的工作。一味地輸出賦能的產(chǎn)品和服務(wù)，忽略了金融機(jī)構(gòu)的個(gè)性化和特殊性，這樣的金融科技僅僅只是一種盈利的手段而已，隨著洗牌期的來臨，這樣的玩家將會(huì)逐漸被蕩滌出市場。產(chǎn)生新的氣象，產(chǎn)生新的產(chǎn)品，才是金融科技真正開始落地的關(guān)鍵所在。

金融科技是科技，而非金融。很多人認(rèn)為所謂的金融科技其實(shí)是金融的另外一種形式，其實(shí)不然。在我看來，金融科技是科技，金融是金融。所謂的金融科技只不過是應(yīng)用到金融領(lǐng)域的新技術(shù)而已，它的終極呈現(xiàn)方式依然是金融。從這個(gè)角度來看，如果我們把金融科技與金融劃等號(hào)，其實(shí)是有失偏頗的。

金融科技并不是金融的最新呈現(xiàn)狀態(tài)，而是一種應(yīng)用于金融行業(yè)的全新技術(shù)，它與智能科技、數(shù)字科技有著相似值之處。只有我們把金融科技看成是科技的一種，而不是金融的一種時(shí)，我們才算是找到了金融科技與金融行業(yè)之間的關(guān)系，這個(gè)時(shí)候，金融科技的發(fā)展才能真正步入正軌。

對(duì)于那些試圖通過金融科技的概念來繼續(xù)延續(xù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展套路的玩家來講，真正把金融科技看成是一種科技，而不是一種金融新類型時(shí)，他們才能真正跳出互聯(lián)網(wǎng)金融式的發(fā)展怪圈，真正進(jìn)入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。這是我們看到越來越多的金融科技玩家開始不斷持續(xù)去金融化的根本原因所在。這才是金融科技發(fā)展的正道所在，當(dāng)金融科技真正把自身看成是科技的一種時(shí)，才能實(shí)現(xiàn)真正意義上的讓金融的歸金融，讓科技的歸科技。

當(dāng)金融科技成為互聯(lián)網(wǎng)金融后時(shí)代的新風(fēng)口，我們看到了越來越多的玩家開始加入其中。對(duì)于金融行業(yè)的執(zhí)念，讓他們當(dāng)中的很多人簡單地認(rèn)為所謂的金融科技其實(shí)是另外一種形式的金融。其實(shí)不然，所謂的金融科技并不是一種金融，它是衍生于金融，而用之于金融的新技術(shù)。從這個(gè)邏輯來看，賦能是金融科技的主題，改變才是金融科技是否有存在價(jià)值的關(guān)鍵。

涅槃之后，金融科技如何成為金融的“救世主”？

經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融的洗禮，我們將金融科技?xì)w結(jié)為一次涅槃一點(diǎn)都不為過。對(duì)于已經(jīng)進(jìn)入非變不可階段的金融行業(yè)來講，金融科技的出現(xiàn)無疑為它打開了一個(gè)新世界的大門。然而，正如上文所分析的那樣，金融科技并不能僅僅只是講賦能，真正給金融行業(yè)帶來改變，才能成為金融行業(yè)的“救世主”。

金融科技與金融行業(yè)的有機(jī)結(jié)合。雖然金融科技是衍生于金融行業(yè)的新技術(shù)，但是，這些新技術(shù)是否能夠與金融行業(yè)有機(jī)結(jié)合，其實(shí)是有待觀察的。至少從當(dāng)前的情況來看，無論是外部的金融科技賦能者，還是金融機(jī)構(gòu)自建的科技團(tuán)隊(duì)都存在金融科技無法與金融行業(yè)有機(jī)結(jié)合的情況。這種情況的長期存在，最終導(dǎo)致了金融科技無法成為驅(qū)動(dòng)金融行業(yè)進(jìn)化的新動(dòng)能，甚至還成為金融行業(yè)進(jìn)化的障礙。

找到金融科技與金融行業(yè)有機(jī)結(jié)合的方式和方法，真正讓金融科技與金融行業(yè)融為一體，而不存在違和感，才是金融科技可以成為金融行業(yè)“救世主”的關(guān)鍵所在。所謂的有機(jī)結(jié)合，其實(shí)就是要讓金融科技與金融不再像互聯(lián)網(wǎng)和金融那樣，而是要讓金融科技成為金融行業(yè)的內(nèi)生動(dòng)能，而外在的表現(xiàn)形式則是一種全新的金融形式，我們姑且把它稱之為“新金融”。

金融科技生于金融，而不止于金融。其實(shí)，伴隨著金融科技而來的，還有數(shù)字科技的概念，以阿里、京東為代表的玩家其實(shí)都在做這方面的嘗試。從底層邏輯來看，他們將金融科技拓展到數(shù)字科技的領(lǐng)域，其實(shí)就是在告訴我們，金融科技雖然衍生于金融本身，但是，卻不僅僅只是應(yīng)用到金融行業(yè)這么簡單，除了金融行業(yè)之外，我們還可以在金融行業(yè)之外的其他領(lǐng)域找到新的應(yīng)用場景。

從這個(gè)邏輯來看，金融科技承擔(dān)的并不僅僅只是改造金融行業(yè)的功能和作用，它還可以應(yīng)用其他行業(yè)當(dāng)中，從而為金融行業(yè)的發(fā)展打開新領(lǐng)域。從這個(gè)角度來看，金融科技想要成為金融行業(yè)的“救世主”并不能夠僅僅只是去改造金融行業(yè)，而且還要去把金融行業(yè)的功能和作用應(yīng)用到城市管理、醫(yī)療服務(wù)等諸多領(lǐng)域里。這同樣可以為金融行業(yè)開啟新的發(fā)展機(jī)會(huì)，同樣符合金融進(jìn)化的新方向。

當(dāng)金融科技成為后互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的新方向，越來越多的人開始投身其中。然而，他們并沒有真正搞清楚金融科技的本質(zhì)，甚至有人將金融科技看成是一個(gè)類似互聯(lián)網(wǎng)金融的存在。這非但無法讓金融科技的功能和作用發(fā)揮到最大，還將會(huì)把金融科技的發(fā)展帶入到全新的發(fā)展怪圈之中。找到金融科技與金融行業(yè)結(jié)合的最佳方式和方法，所謂的金融科技才能真正成為金融行業(yè)的“救世主”。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評(píng)論員，行業(yè)研究專家。長期專注行業(yè)研究，累計(jì)發(fā)表財(cái)經(jīng)科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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