原標(biāo)題：金融科技，互聯(lián)網(wǎng)金融的掘墓人

文/孟永輝

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融開始遭遇困境，金融進(jìn)化的新類型開始出現(xiàn)，金融科技便是一種。互聯(lián)網(wǎng)金融的思維慣性讓很多人簡單地認(rèn)為所謂的金融科技，其實(shí)就是將金融和科技兩種元素簡單相加，于是就導(dǎo)致了以AI、區(qū)塊鏈為代表的新技術(shù)與金融行業(yè)的結(jié)合。無論是互聯(lián)網(wǎng)金融時代的缺席者，還是互聯(lián)網(wǎng)金融時代的落敗者，他們都開始將關(guān)注的目光聚焦在了金融科技身上。

一場以新技術(shù)為主要突破口，改造金融行業(yè)的痛點(diǎn)的全新進(jìn)化開始上演。同互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是借助互聯(lián)網(wǎng)的手段來透支金融行業(yè)的原有功能和屬性不同，金融科技更加關(guān)注的是對金融行業(yè)本身的改造和升級。簡單來講，就是用新技術(shù)來改造金融行業(yè)，從而達(dá)成金融行業(yè)效率再度提升的目的，而不僅僅只是一味地去中間化。

單純地從這個角度來看，金融科技對金融行業(yè)的改變要比互聯(lián)網(wǎng)金融徹底和全面。經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融的洗禮，人們會發(fā)現(xiàn)只有建立在對金融行業(yè)深度且全面的改造基礎(chǔ)之上的進(jìn)化才是真正有益的。因?yàn)橹挥薪⒃诮鹑谛袠I(yè)深度而又全面改造基礎(chǔ)之上的進(jìn)化，才能真正給行業(yè)發(fā)展帶來突破，這種發(fā)展才能真正跳出互聯(lián)網(wǎng)式的陷阱。

何為金融科技的核心？

盡管相對于互聯(lián)網(wǎng)金融，金融科技可以給我們帶來更多的形象空間，但是，如果僅僅只是把金融科技看成是一個概念，缺少了真正實(shí)質(zhì)性的改變和突破，所謂的金融科技或許僅僅只是一場新的文字游戲而已。當(dāng)金融科技的風(fēng)潮漸起，我們其實(shí)更加應(yīng)該抓住金融科技的核心，真正以這個核心為突破口，才能找到金融科技進(jìn)化的正確姿勢。

我始終認(rèn)為金融科技的核心在于金融，而非科技。雖然我們所希望的金融行業(yè)的深度改造需要用科技的手段來完成，但是，如果忽略了金融的屬性，一味地去談科技，那么，所謂的金融科技其實(shí)又陷入到了互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈當(dāng)中。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以出現(xiàn)問題，其中一個很重要的原因就在于她過度地放大了互聯(lián)網(wǎng)的功能和作用，最終把互聯(lián)網(wǎng)金融變成了一個互聯(lián)網(wǎng)物種，而不是金融物種。

于是，當(dāng)我們將金融科技看成是互聯(lián)網(wǎng)金融的接棒者，并且引領(lǐng)金融行業(yè)再進(jìn)化的時候，首先要做的就是要將金融看成是金融科技的核心所在。需要明確的是，所謂的以金融為核心，并不是說金融科技是金融機(jī)構(gòu)的專屬，而是說我們在落地和實(shí)踐金融科技的過程當(dāng)中要把金融科技看成是一種全新的金融形態(tài)，并且是發(fā)生蛻變的金融新形態(tài)。

無論以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和人工智能為代表的新技術(shù)將會給金融行業(yè)帶來多么顛覆性的改變，我們都要無比清晰和明確地認(rèn)識到金融科技是一種全新的金融類型，而不是科技類型。因此，金融科技不是一種科技形態(tài)，而是一種金融類型。觀察當(dāng)下的金融科技市場，我們可以非常明確地看到這一點(diǎn)，即新技術(shù)對金融行業(yè)的改造是停留在金融本身，而不是把金融變成了科技的一種。這是我們看到真正意義上的金融科技玩家是名符其實(shí)的金融玩家的根本原因所在。

當(dāng)我們把金融科技的核心從金融轉(zhuǎn)移到科技的時候，就會出現(xiàn)很多的問題。這個時候，金融科技不再是金融的一種新形態(tài)，而是變成了一種科技的新類型。我們要做的是從金融行業(yè)身上尋找科技的元素，并且把衍生于金融行業(yè)的數(shù)據(jù)和數(shù)字應(yīng)用到其他行業(yè)身上，這個時候，金融科技便不再是一種金融存在，而是變成了一種科技存在。作為一種科技存在，雖然它還有金融的元素和標(biāo)簽，但是，我們只能把它看成是一個源自于金融行業(yè)的新技術(shù)而已，卻不能把它看成是一種金融的新類型。

此刻，金融科技早已脫離了金融本身，變成了一種全新的技術(shù)類型，也就是我們現(xiàn)在所說的數(shù)字科技。雖然數(shù)字科技可以作為一種全新的賦能方式應(yīng)用到外部更多的行業(yè)當(dāng)中，但是，此刻的數(shù)字科技早已不是金融的一種，或者說它早就變成了一種技術(shù)的新類型。

從這個角度來看，真正以金融為核心的金融科技，才能成為一種金融的新類型和新形態(tài)，當(dāng)金融科技以科技為核心的時候，它或許要換一個名頭，即數(shù)字科技。當(dāng)我們將發(fā)展的目光聚焦在金融科技身上的時候，必然需要對這一事實(shí)有一個非常明確的認(rèn)識。只有站在金融的視角來看到金融科技，我們才能讓金融科技真正承擔(dān)起下一個金融物種的責(zé)任。當(dāng)金融科技成為一種金融新類型的時候，業(yè)已形成百年之久的金融形態(tài)才能發(fā)生真正意義上的改變，金融行業(yè)的供給端才能與金融行業(yè)的需求端有再度對接的可能性。

當(dāng)我們把金融科技看成是一種技術(shù)類型的時候，此刻的金融科技早已不再是一種金融類型，而是一種科技形態(tài)。雖然它的應(yīng)用的范圍可能比較廣泛，但是，它其實(shí)已經(jīng)脫離了金融的范疇，變成了一種技術(shù)類型。雖然從盈利的角度來看，以科技為核心的金融科技更加廣泛一些，但是，單純地從金融行業(yè)的進(jìn)化來看，這種缺少了金融內(nèi)在的金融科技其實(shí)僅僅只是一種放之四海而皆準(zhǔn)的技術(shù)，唯獨(dú)缺少了金融的特色。

堅持以金融為核心，真正讓金融科技成為金融行業(yè)的全新形態(tài)，我們才能找到金融行業(yè)向前金融的正確道路。當(dāng)我們對于金融行業(yè)的需求不再是簡單的投資和理財，而是開始變得深度和多元的時候，金融科技需要承擔(dān)起這樣的職責(zé)和任務(wù)，只有這樣，金融科技才能成為一個滿足用戶新需求的新物種，而不是一個失去金融特性的新技術(shù)，金融行業(yè)的進(jìn)化才能真正有所突破。

金融科技不應(yīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的避風(fēng)港

以金融為核心的金融科技讓人們看到了彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展遺憾的機(jī)會，于是，我們看到越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家開始通過加持金融科技來逃避互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。這個時候，金融科技儼然已經(jīng)變成了互聯(lián)網(wǎng)金融的避風(fēng)港。對于金融科技來講，這其實(shí)并不是一件好事。

金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融有著本質(zhì)區(qū)別。如果我們把金融科技看成是一種全新的金融形態(tài)的話，那么，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是一種流量收割的方式和手段而已。從這個角度來看，金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融是有著本質(zhì)區(qū)別的。如果我們把金融科技看成是互聯(lián)網(wǎng)金融的避風(fēng)港，并且讓金融科技成為不合規(guī)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的盾牌，那么，原本困擾傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的痛點(diǎn)和難題就會在金融科技身上引爆，最終讓破壞金融科技的正常發(fā)展和進(jìn)化。

正確的方式應(yīng)該是我們以金融科技為手段去解決那些傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融無法解決的痛點(diǎn)和難題，從而完成對金融行業(yè)的修補(bǔ)和完善。當(dāng)金融科技成為改造傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的工具時，我們才能看到那些不合時宜的金融亂象的消逝，真正給我們帶來新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

從這個角度來看，金融科技不應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融的避風(fēng)港，而是應(yīng)該成為互聯(lián)網(wǎng)金融的手術(shù)刀。通過金融科技來剜除那些互聯(lián)網(wǎng)金融的毒瘤，真正讓互聯(lián)網(wǎng)金融告別簡單的流量收割，真正回歸到金融行業(yè)本身，通過對金融行業(yè)本身的改造來找到提升金融行業(yè)效率的新方式。

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的掘墓人，金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融之間存在著某種天然排斥的關(guān)系。從這個邏輯來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的玩家對于金融科技的擁抱或許從一開始就是一個錯誤。對于互聯(lián)網(wǎng)金融玩家來講，他們首先要做的是回歸到金融行業(yè)本身，然后在去用金融科技去填補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的遺憾，從而真正讓金融行業(yè)有新的進(jìn)化。

當(dāng)我們真正弄清了金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的這一層關(guān)系之后，所謂的金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融之間才能真正找到平衡點(diǎn)。這個時候，金融科技便不再是互聯(lián)網(wǎng)金融的避風(fēng)港，而是變成了一種金融進(jìn)化的新物種。對于那些遲遲找不到互聯(lián)網(wǎng)金融解決方案的玩家們來講，真正回歸金融行業(yè)本身，并且真正用金融的眼光來看待金融進(jìn)化，所謂的金融再進(jìn)化或許才能有所突破。

當(dāng)金融科技成為互聯(lián)網(wǎng)金融的掘墓人，而不是避風(fēng)港的時候，所謂的金融科技或許才能真正走向正軌。這個時候，我們再去審視互聯(lián)網(wǎng)金融的時候，就會發(fā)現(xiàn)所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融原來是多么地簡單，多么地不堪一擊。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業(yè)研究專家。長期專注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經(jīng)科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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