原標(biāo)題：金融進(jìn)化的階段性，數(shù)字科技的必然性

文/孟永輝

在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的大潮下，金融行業(yè)的進(jìn)化開(kāi)始呈現(xiàn)出新動(dòng)向。數(shù)字科技便是在這樣的大背景下誕生的。經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的洗禮，人們對(duì)于金融行業(yè)的進(jìn)化有了一個(gè)更加深刻且全面的認(rèn)識(shí)。全面而又徹底的去金融化，抑或是全面而又徹底的數(shù)字化，才是未來(lái)金融行業(yè)進(jìn)化的主要方向。

其實(shí)，金融行業(yè)的再進(jìn)化轉(zhuǎn)向數(shù)字化是有其天然優(yōu)勢(shì)的。從本質(zhì)上來(lái)看，金融本身就是數(shù)字，而且是與各行各業(yè)深度聯(lián)系的數(shù)據(jù)。當(dāng)我們還在為數(shù)據(jù)的不真實(shí)而苦惱的時(shí)候，以金融的方式和手段來(lái)獲取有價(jià)值的數(shù)據(jù)則成了一件非常簡(jiǎn)單且有效的事情。這就是數(shù)字科技會(huì)取代金融科技成為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展新動(dòng)向的根本原因所在。

當(dāng)新基建的概念提出之后，數(shù)字科技是金融再進(jìn)化的未來(lái)方向變得愈加明確。因?yàn)榘殡S著新基建而來(lái)的，其實(shí)是新技術(shù)對(duì)以金融行業(yè)為代表的諸多傳統(tǒng)行業(yè)更加深度和全面的變革。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的去中間化，新技術(shù)則可以更加深度、更加多元地對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行徹底的改造。從這個(gè)邏輯來(lái)看，數(shù)字科技要比互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技更加徹底。

然而，這并不代表數(shù)字科技是唯一的正確。在我看來(lái)，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技、數(shù)字科技僅僅只是金融進(jìn)化過(guò)程當(dāng)中必然會(huì)經(jīng)歷的階段而已。站在金融進(jìn)化的新節(jié)點(diǎn)上，我們需要更加理性和客觀地看待它們，才能對(duì)金融行業(yè)的進(jìn)化有全面而又客觀的認(rèn)識(shí)。

金融進(jìn)化的階段性，決定了不同物種的出現(xiàn)

即使是對(duì)人人喊打的互聯(lián)網(wǎng)金融，我們依然要采取客觀理性的態(tài)度來(lái)看到。雖然幾乎99%的互聯(lián)網(wǎng)金融都被認(rèn)為是不合規(guī)的，但是，我們依然不能否認(rèn)這里面有1%的合規(guī)性平臺(tái)的出現(xiàn)。同樣地，我們?cè)诳创鹑诳萍?、?shù)字科技的時(shí)候，更加需要采用同樣的方式來(lái)看待。真正造成互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技和數(shù)字科技出現(xiàn)的根本原因在于金融進(jìn)化的階段性，而非其他。

技術(shù)進(jìn)化的階段性造成了金融進(jìn)化的階段性。如果我們仔細(xì)分析互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技和數(shù)字科技背后的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力，一條清晰的技術(shù)進(jìn)化鏈條正在徐徐開(kāi)啟。不同技術(shù)的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)造成了不同類(lèi)型的金融進(jìn)化產(chǎn)品的出現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是內(nèi)在的驅(qū)動(dòng)力，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與人們生產(chǎn)和生活的深度融合，最終導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)無(wú)法真正解決金融行業(yè)本身的問(wèn)題時(shí)，以跑路、爆雷為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融亂象開(kāi)始出現(xiàn)。于是，人們開(kāi)始尋找解決金融行業(yè)內(nèi)在問(wèn)題的方式和方法。以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈為代表的新技術(shù)開(kāi)始取代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成為驅(qū)動(dòng)金融進(jìn)化的源生動(dòng)力，最終，金融科技開(kāi)始出現(xiàn)，并且真正開(kāi)始了真正以內(nèi)在向外在的全新進(jìn)化之路。我們看到的大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能客服、區(qū)塊鏈征信體系等諸多方面的金融新元素，基本上都是新技術(shù)與金融行業(yè)深度融合之后產(chǎn)生的。

隨著人們對(duì)于新技術(shù)認(rèn)識(shí)的逐漸深入和透徹，他們開(kāi)始發(fā)現(xiàn)所有的這些新技術(shù)其實(shí)都是建構(gòu)在龐大的數(shù)字化技術(shù)基礎(chǔ)之上的。換句話說(shuō)，數(shù)字化讓人們找到了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與傳統(tǒng)行業(yè)的共性，于是，以數(shù)字化技術(shù)為代表的新技術(shù)開(kāi)始與金融行業(yè)產(chǎn)生深度融合，數(shù)字科技開(kāi)始出現(xiàn)。

紅利與風(fēng)口的階段性造成了金融進(jìn)化的階段性。人們總是會(huì)選擇容易攻破的堡壘來(lái)獲得發(fā)展新機(jī)會(huì)，幾乎所有的行業(yè)都是這樣。紅利和風(fēng)口最終決定了人們會(huì)選擇不同的突破口來(lái)尋找破解行業(yè)發(fā)展困境的方式和方法。這是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技和數(shù)字科技出現(xiàn)的根本原因所在。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，海量的C端流量紅利無(wú)疑是一個(gè)絕對(duì)意義上的風(fēng)口，于是，我們看到了互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)。所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，其實(shí)本質(zhì)上依然是人們獲取流量的工具而已，同其他類(lèi)型的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品并沒(méi)有任何的區(qū)別。同樣地，互聯(lián)網(wǎng)金融具有其他互聯(lián)網(wǎng)物種同樣的痛點(diǎn)和難題，即他們僅僅只是通過(guò)去中間化的方式來(lái)提升行業(yè)的運(yùn)行效率，一旦這種去中間化的方式不再奏效，互聯(lián)網(wǎng)模式便會(huì)遭遇前所未有的困境。

當(dāng)C端流量紅利見(jiàn)頂，新的紅利和風(fēng)口開(kāi)始產(chǎn)生。相對(duì)于C端市場(chǎng)的紅海，廣闊的B端市場(chǎng)則是一片藍(lán)海。于是，改造B端，賦能B端成為人們獲得新的發(fā)展機(jī)會(huì)的全新領(lǐng)域。金融科技是在改造金融行業(yè)的風(fēng)口下誕生的，數(shù)字科技則是在數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮風(fēng)靡的大背景下誕生的，從這個(gè)角度來(lái)看，不同階段的風(fēng)口和紅利，最終造就了金融進(jìn)化的階段性。

商業(yè)模式的階段性造成了金融進(jìn)化的階段性。在商業(yè)的社會(huì)里，商業(yè)模式同樣是在不斷進(jìn)化的。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，撮合和中介是主要的商業(yè)模式，它建構(gòu)起來(lái)了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大廈，并且造就了以BAT、TMD為代表的一大批以撮合和中介為主導(dǎo)的平臺(tái)型公司的出現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融同樣是在這樣的大背景下誕生的。

當(dāng)撮合和中介為代表的發(fā)展模式走入死胡同，人們開(kāi)始通過(guò)新的商業(yè)模式來(lái)延續(xù)自身的發(fā)展。以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為例，它的主要盈利模式是以深度賦能的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)的。所謂的深度賦能，其實(shí)就是要參與到行業(yè)的實(shí)際運(yùn)作過(guò)程當(dāng)中，通過(guò)改造行業(yè)內(nèi)部的流程和環(huán)節(jié)來(lái)尋找發(fā)展的新技術(shù)，盈利的新角度。這是以金融科技為代表的新概念的出現(xiàn)的根本原因所在。

隨著人們對(duì)于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)認(rèn)識(shí)的深入，特別是隨著行業(yè)改造的逐步深入，新的商業(yè)模式開(kāi)始逐漸成熟。對(duì)行業(yè)進(jìn)行更加深度的改造，挖掘傳統(tǒng)行業(yè)的新功能，進(jìn)而來(lái)實(shí)現(xiàn)更多新的盈利模式，成為金融行業(yè)的發(fā)展新方向。憑借著金融的“毛細(xì)血管”作用，我們可以挖掘它在數(shù)據(jù)上的新功能，從而通過(guò)賦能其他行業(yè)來(lái)尋找新的發(fā)展機(jī)會(huì)。這是數(shù)字科技出現(xiàn)的根本原因所在。

可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技和數(shù)字科技的出現(xiàn)其實(shí)是金融進(jìn)化的不同階段，它們都有自身存在的某種合理性。在特性的發(fā)展階段，它們都是金融進(jìn)化的“最優(yōu)解”。因此，在看待互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技和數(shù)字科技的問(wèn)題上，我們不能僅僅只是一味地否定，而是要客觀地來(lái)看待。只有這樣，我們才能對(duì)金融進(jìn)化得出一個(gè)相對(duì)較為客觀和全面的判斷。

當(dāng)新階段開(kāi)啟，數(shù)字科技是金融進(jìn)化的必然

數(shù)字科技其實(shí)是金融進(jìn)化的新階段，從這個(gè)角度來(lái)看，數(shù)字科技的出現(xiàn)其實(shí)是必然的，這是由金融進(jìn)化的階段性所決定的。認(rèn)識(shí)到這種必然性，我們才能對(duì)金融進(jìn)化的有一個(gè)較為清晰明確的認(rèn)識(shí)。那么，為什么說(shuō)數(shù)字科技是金融進(jìn)化的必然呢？

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與傳統(tǒng)行業(yè)走到了融合的十字路口。新零售的興起、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，其實(shí)都在告訴我們互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與傳統(tǒng)行業(yè)已經(jīng)從傳統(tǒng)意義上的你死我活的爭(zhēng)斗，開(kāi)始轉(zhuǎn)變成為握手言和的齊頭并進(jìn)?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)與傳統(tǒng)行業(yè)的深度融合將會(huì)是未來(lái)一段時(shí)期的發(fā)展主題。

數(shù)字化時(shí)代的來(lái)臨則是為我們找到了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與傳統(tǒng)行業(yè)融合的方式和方法。借助數(shù)字化，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和傳統(tǒng)行業(yè)可以實(shí)現(xiàn)完美融合，并且可以更好地滿足用戶的消費(fèi)需求。數(shù)字科技其實(shí)就是在這樣的大背景下誕生的。從本質(zhì)上來(lái)看，數(shù)字科技是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)融合的產(chǎn)物。

因此，數(shù)字科技是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與傳統(tǒng)行業(yè)融合的必然。當(dāng)這個(gè)階段來(lái)臨，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不再是傳統(tǒng)意義上的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，金融行業(yè)也不再是傳統(tǒng)意義上的金融行業(yè)。同樣地，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的功能也不在是傳統(tǒng)意義上的功能，金融行業(yè)的功能也不在是傳統(tǒng)意義上的功能。金融進(jìn)化必然要迎合這種趨勢(shì)，才能在新階段繼續(xù)迸發(fā)出新的潛能。

金融行業(yè)供求兩端走到了失衡的十字路口。人們對(duì)于金融開(kāi)始呈現(xiàn)出越來(lái)越多的新需求，再去單純地用傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)供給新用戶，顯然是一件非常困難的事情。如何挖掘金融行業(yè)的新功能和屬性，找到它與用戶新需求的契合點(diǎn)，成為金融行業(yè)可以持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。

數(shù)字科技便是在這樣的大背景下誕生的。我們看到數(shù)字科技呈現(xiàn)出來(lái)的都不是傳統(tǒng)意義上以投資和理財(cái)為主打的傳統(tǒng)功能，而是社交、管理、健康等相關(guān)的新功能。這是金融行業(yè)再度開(kāi)啟新的發(fā)展歷程的關(guān)鍵所在。如果金融行業(yè)固守傳統(tǒng)的功能和屬性，那么，用戶的需求必然無(wú)法得到滿足，金融行業(yè)的效能同樣無(wú)法得到最大限度的發(fā)揮。

從這個(gè)角度來(lái)看，數(shù)字科技的出現(xiàn)同樣是打開(kāi)了一個(gè)尋求金融行業(yè)供求兩端平衡的方式和方法。對(duì)于金融行業(yè)來(lái)講，它進(jìn)化到數(shù)字科技階段其實(shí)是在打開(kāi)一個(gè)全新的發(fā)展新機(jī)會(huì)。如果金融行業(yè)僅僅只是按照傳統(tǒng)的邏輯來(lái)運(yùn)作，缺少了真正意義上的脫變，那么，它將會(huì)無(wú)法滿足用戶的需求，無(wú)法將自身的功能和作用發(fā)揮到最大，無(wú)法獲得新的發(fā)展機(jī)會(huì)。

新舊技術(shù)走到了交接的十字路口。其實(shí)，金融行業(yè)的每一次蛻變都是在新技術(shù)成熟的大背景下誕生的。當(dāng)新技術(shù)逐漸成熟，它對(duì)于金融行業(yè)的改造已經(jīng)不再僅僅只是局限在基于傳統(tǒng)邏輯的優(yōu)化和整體上，而是更多地開(kāi)始聚焦在了新元素的孵化和成熟上。

譬如，金融科技時(shí)代的大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能風(fēng)控、人工智能客服等元素和流程，其實(shí)依然關(guān)注的是新技術(shù)對(duì)金融行業(yè)的傳統(tǒng)流程和環(huán)節(jié)的梳理和改造上。風(fēng)控、征信等傳統(tǒng)金融的元素并未真正改變。當(dāng)新技術(shù)不斷成熟，它對(duì)于金融行業(yè)的改造已經(jīng)不再僅僅只是局限在對(duì)原有流程和環(huán)節(jié)的改造上，而是開(kāi)始更多地關(guān)注新元素的衍生和孵化上。

從這個(gè)角度來(lái)看，數(shù)字科技的出現(xiàn)其實(shí)是新舊技術(shù)開(kāi)始走到了交接的十字路口的主要標(biāo)志，同樣是新技術(shù)開(kāi)始成熟的標(biāo)志?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，隨著新技術(shù)的進(jìn)一步成熟和完備，我們還將會(huì)看到更多新的元素在金融行業(yè)當(dāng)中衍生出來(lái)，最終將會(huì)把金融行業(yè)真正徹底改圖換面。

金融進(jìn)化的階段性，決定了互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技和數(shù)字科技的出現(xiàn)。在每一個(gè)階段，它們都是金融進(jìn)化的最優(yōu)解。當(dāng)金融行業(yè)進(jìn)化進(jìn)入到新階段，數(shù)字科技成為一種必然。真正認(rèn)識(shí)到這種必然，我們才能告別所謂的跟風(fēng)和追捧，真正精耕金融行業(yè)本身，在時(shí)間的澆灌下，開(kāi)出最美麗的花朵。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專(zhuān)欄作家，特約評(píng)論員，行業(yè)研究專(zhuān)家。長(zhǎng)期專(zhuān)注行業(yè)研究，累計(jì)發(fā)表財(cái)經(jīng)科技文章超400萬(wàn)字。支持保留作者來(lái)源的分享，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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