原標(biāo)題：金融科技：藍(lán)海之下暗藏冰山

文/孟永輝

很多時(shí)候，金融科技是以互聯(lián)網(wǎng)金融的接棒者的身份來出現(xiàn)的。如果仔細(xì)觀察，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)金融科技的入局者通常在做的依然是與金融密切相關(guān)的業(yè)務(wù)，它依然沒有跳出金融的“能量場”。這種現(xiàn)象的存在最終讓那些并不具備金融基因的玩家開始顯得力不從心，最后他們又陷入了互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈當(dāng)中，收割流量成為他們盈利的關(guān)鍵所在。

當(dāng)流量不再是紅利，我們?cè)偃ビ檬崭盍髁康姆绞絹碛麆?shì)必會(huì)出現(xiàn)很多的問題。這是金融科技來也匆匆，去也匆匆的根本原因所在。如果我們跳出流量的陷阱，以新的角度來看待金融科技本身，或許可以找到新機(jī)會(huì)。而這才是金融科技區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)金融的地方，才是金融科技最應(yīng)該發(fā)力的地方。

流量之外，我們需要把眼光聚焦在金融行業(yè)本身，聚焦在金融行業(yè)本身的痛點(diǎn)和難題，聚焦在互聯(lián)網(wǎng)之外的新技術(shù)身上。當(dāng)金融科技的運(yùn)行不再以流量為終極追求，而是以改造金融行業(yè)為終極追求的時(shí)候，它的發(fā)展才算是跳出了互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈，從而進(jìn)入到了一個(gè)全新的時(shí)代。在這樣一個(gè)時(shí)代，金融科技能夠帶來的想象空間和顛覆性要比互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代強(qiáng)大得多。

告別互聯(lián)網(wǎng)金融，金融科技的空間廣闊

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會(huì)出現(xiàn)問題，其中一個(gè)很重要的原因在于它僅僅只是把撮合和中介看成是安身立命之本，卻忽略了金融行業(yè)最最本質(zhì)，最最緊要的環(huán)節(jié)——風(fēng)控。這是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之所以會(huì)出現(xiàn)問題的根本原因所在，也是互聯(lián)網(wǎng)金融從一開始就注定要走向落幕的根本原因所在。告別了以撮合和中介為主導(dǎo)的發(fā)展模式，回歸金融行業(yè)的金融科技開始呈現(xiàn)出比互聯(lián)網(wǎng)金融要廣闊得多的發(fā)展空間。

以金融機(jī)構(gòu)為改造對(duì)象，金融科技面對(duì)的是一片藍(lán)海。作為一個(gè)相對(duì)較為傳統(tǒng)的行業(yè)，金融機(jī)構(gòu)的底層運(yùn)行邏輯其實(shí)依然在遵照著百年前的機(jī)制在運(yùn)行。盡管這種運(yùn)行機(jī)制在一定程度上保證了金融行業(yè)的安全性，但是，金融行業(yè)的效率已無法滿足用戶的根本需求成為一個(gè)不爭的事實(shí)。改造金融機(jī)構(gòu)，提升金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率成為金融科技必然需要發(fā)力的重要方向。

值得一提的是，雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)業(yè)已對(duì)人們的行為習(xí)慣業(yè)已發(fā)生了深度的改變，但是，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)于金融行業(yè)的影響僅僅只是局限在了從線下到線上的轉(zhuǎn)移上，金融行業(yè)本身并未發(fā)生根本性的改變。金融機(jī)構(gòu)本身缺少真正意義上的改變是這一現(xiàn)象的直接表現(xiàn)。

金融科技的來臨則是把金融機(jī)構(gòu)看成是改造對(duì)象的存在。要知道，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，人們只是改變的是金融行業(yè)外部客戶的金融習(xí)慣，金融機(jī)構(gòu)本身并未涉及。從這個(gè)角度來看，金融機(jī)構(gòu)其實(shí)是一片尚未被觸達(dá)的新藍(lán)海。以金融機(jī)構(gòu)為改造對(duì)象，讓金融機(jī)構(gòu)發(fā)生更加徹底和全面的改變，從這個(gè)角度來看，金融科技的發(fā)展空間遠(yuǎn)比互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代要廣闊得多。

挖掘金融的新功能，傳統(tǒng)金融的池塘之外是一片藍(lán)海。同互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是用互聯(lián)網(wǎng)的手段一味地透支金融行業(yè)的傳統(tǒng)功能不同，金融科技則是在尋找傳統(tǒng)功能之外的新功能。如果我們把傳統(tǒng)金融的功能和屬性看成是一個(gè)池塘的話，那么，金融科技挖掘出來的新功能和屬性則是一片藍(lán)海。

所謂金融行業(yè)的新功能，其實(shí)更多地體現(xiàn)在數(shù)字上或數(shù)據(jù)上。金融行業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的“毛細(xì)血管”，其實(shí)，它與諸多的行業(yè)都產(chǎn)生了聯(lián)系。如果我們能夠挖掘金融行業(yè)的新功能，特別是金融行業(yè)的數(shù)字化的新功能，那么，金融科技就變成了一個(gè)數(shù)字化時(shí)代不可或缺的存在。用金融行業(yè)的新功能對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)、傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行深度賦能，金融行業(yè)的支持作用便不再僅僅只是體現(xiàn)在了資金上的支持，而是拓展到了更加廣闊的領(lǐng)域里。

從金融行業(yè)的新功能上來看，金融科技打開了是一片新藍(lán)海。無論是傳統(tǒng)金融時(shí)代，還是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，金融行業(yè)的運(yùn)行都是圍繞著投資、理財(cái)?shù)纫恍┹^為傳統(tǒng)的功能來展開的。經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展之后，金融行業(yè)的這些傳統(tǒng)功能能夠發(fā)揮的作用其實(shí)已經(jīng)開始見頂，甚至需要加入新的元素，這些傳統(tǒng)功能才能發(fā)揮最大作用。當(dāng)金融科技以新功能為發(fā)展目標(biāo)的時(shí)候，其實(shí)，同樣正在進(jìn)入一片新藍(lán)海里。

以新技術(shù)為驅(qū)動(dòng)力，金融行業(yè)的改造技術(shù)同樣是一片藍(lán)海。金融科技的驅(qū)動(dòng)力是以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和人工智能為代表的新技術(shù)，同互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)僅僅只是去中間化不同，這些新技術(shù)都是相對(duì)較為底層和基礎(chǔ)的。這一特質(zhì)決定了它們可以和金融行業(yè)內(nèi)在的流程和元素結(jié)合在一起，并且可以由內(nèi)而外地給金融行業(yè)帶來一次全新的改變。

同互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)經(jīng)歷了PC時(shí)代和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的進(jìn)化不同，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和人工智能為代表的新技術(shù)處于方興未艾的狀態(tài)。對(duì)于那些想要金融科技化改造的金融機(jī)構(gòu)來講，金融科技時(shí)代的來臨讓他們和科技巨頭一樣站在了同一條起跑線上。如果他們可以借布局大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和人工智能等新技術(shù)占得先機(jī)，他們的優(yōu)勢(shì)并不僅僅只是體現(xiàn)在原有的金融業(yè)務(wù)上，甚至還有可能把這種領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)延伸到金融業(yè)務(wù)之外的新領(lǐng)域里。

從這個(gè)角度來看，金融科技同樣是一片新藍(lán)海。只要我們能夠利用好以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和人工智能為代表的新技術(shù)，我們不僅可以彌補(bǔ)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的遺憾，同樣可以把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。這同樣是金融科技之所以會(huì)如此廣闊的根本原因所在。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展走入死胡同，人們開始尋找金融進(jìn)化的新方式，金融科技在這個(gè)時(shí)候被推到了歷史前臺(tái)。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，金融科技更像是一個(gè)初生的孩子。抓住金融科技的風(fēng)口，我們不僅可以疏解互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的遺憾，而且可以把金融行業(yè)的競爭帶入到一個(gè)全新的時(shí)代，在這個(gè)時(shí)代，金融早已不是那個(gè)金融，科技亦早已不是那個(gè)科技。

危與機(jī)并存，金融科技的挑戰(zhàn)仍在

藍(lán)海之下的金融科技可謂是機(jī)遇滿滿，無論是對(duì)于科技公司，還是對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來講都是一個(gè)絕佳的發(fā)展新機(jī)會(huì)。然而，在這樣的機(jī)遇之下，我們同樣應(yīng)該看到的是金融科技的挑戰(zhàn)，找到這些挑戰(zhàn)正確的應(yīng)對(duì)方式，才能真正把金融科技的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的時(shí)代。

技術(shù)的稚嫩。真正能夠給金融行業(yè)帶來深度改變的是新技術(shù)的力量。然而，新技術(shù)的瓜熟蒂落并不是一朝一夕能夠完成的，甚至有些時(shí)候，新技術(shù)的發(fā)展還有停滯的情況發(fā)生。對(duì)于極度依賴新技術(shù)的金融科技來講，缺少了新技術(shù)的驅(qū)動(dòng)力，金融科技的發(fā)展勢(shì)必會(huì)陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融的困境里。

如何讓新技術(shù)從萌芽，到發(fā)展，再到成熟，直至能夠深度改變金融行業(yè)的頑疾，成為決定金融行業(yè)未來發(fā)展的關(guān)鍵所在。我們看到現(xiàn)在的金融科技的入局者無疑是從科技著手來實(shí)現(xiàn)突破，只有這樣，金融科技的發(fā)展才能真正跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈進(jìn)入到全新的時(shí)代。

發(fā)端于科技，應(yīng)用于金融，呈現(xiàn)于科技，這是金融科技發(fā)展的基本路徑?？梢姡瑥慕鹑诳萍嫉拈_啟到落地，其實(shí)都是以科技為注腳的。當(dāng)科技依然稚嫩的時(shí)候，金融科技的發(fā)展恐怕依然會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)制下運(yùn)行，這對(duì)于一直都在試圖掙脫互聯(lián)網(wǎng)金融枷鎖的玩家們來講，無疑是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

行業(yè)的特殊性。其實(shí)，金融行業(yè)與其他行業(yè)相比還是有著一些特殊性的，這些特殊性最終決定了它在將金融科技付諸實(shí)施的時(shí)候會(huì)遇到一些困難。我們現(xiàn)在看到的有關(guān)大數(shù)據(jù)的收集與應(yīng)用的爭議、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的爭論，其實(shí)都是金融行業(yè)的特殊性所決定的。

如果我們能夠處理好金融行業(yè)的特殊性，金融科技的發(fā)展就能夠根除落地和應(yīng)用上的困境，從而讓金融科技變成一個(gè)可以落地到現(xiàn)實(shí)的存在。反過來，如果我們解決不了金融行業(yè)的特殊性，僅僅只是一味地將金融行業(yè)封閉出來，那么，所謂的金融科技同樣會(huì)陷入到類似于互聯(lián)網(wǎng)金融的死胡同里。

當(dāng)金融行業(yè)的特殊性對(duì)金融科技的發(fā)展和進(jìn)化帶來影響的時(shí)候，所謂的金融科技便不再是一個(gè)一帆風(fēng)順的存在，而是變成了一個(gè)障礙重重的存在。這個(gè)時(shí)候，金融科技便不再是一個(gè)風(fēng)口，而是一個(gè)陷阱，這個(gè)陷阱甚至還會(huì)把人們帶入到更大的漩渦之中。

關(guān)系的復(fù)雜性。金融科技其實(shí)是一個(gè)金融行業(yè)與科技行業(yè)都可以參與到的存在。金融行業(yè)的玩家與科技行業(yè)的玩家之間關(guān)系的復(fù)雜性決定了未來金融科技的走向，甚至還決定著金融科技的成敗。

理順金融科技的玩家當(dāng)中金融玩家和科技玩家之間的關(guān)系，成為決定金融科技能夠持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，同樣讓金融科技的發(fā)展充滿了不確定性。如果金融科技的發(fā)展以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，對(duì)于一些中小型的金融機(jī)構(gòu)來講，他們是不具備新技術(shù)的研發(fā)實(shí)力的，這勢(shì)必會(huì)讓金融科技成為一個(gè)僅僅只有頭部巨頭可以參與的存在。

如果金融科技的發(fā)展以科技公司為主導(dǎo)的，對(duì)于一些缺少金融基因的科技公司來講，他們?cè)趯⒔鹑诳萍嫉陌l(fā)展落地和應(yīng)用的過程當(dāng)中同樣面臨著再度陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融怪圈的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展到最后就變成了一個(gè)徹頭徹尾的互聯(lián)網(wǎng)公司，而缺少了金融行業(yè)運(yùn)行的基本特質(zhì)。因此，金融行業(yè)與科技行業(yè)的復(fù)雜性同樣決定了未來金融科技的發(fā)展將會(huì)充滿了挑戰(zhàn)。

當(dāng)金融科技被推到了歷史前臺(tái)，正在為我們打開一片發(fā)展的新藍(lán)海。無論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代敗下陣來的科技公司都期望通過加持金融科技來找到新的發(fā)展機(jī)會(huì)。然而，金融科技并不是“萬金油”，而是有著很多的挑戰(zhàn)，這些挑戰(zhàn)就像是藍(lán)海之下的冰山一樣時(shí)時(shí)刻刻會(huì)對(duì)金融科技的發(fā)展帶來影響。清醒地認(rèn)識(shí)到這些挑戰(zhàn)，金融科技的發(fā)展才不會(huì)是一場口嗨，而是一個(gè)比較理性的全新進(jìn)化。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評(píng)論員。長期專注行業(yè)研究，累計(jì)發(fā)表財(cái)經(jīng)科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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