原標(biāo)題：金融機(jī)構(gòu)向內(nèi)，科技公司朝外，金融科技正在分叉

文/孟永輝

金融科技時代的來臨，讓那些依然在互聯(lián)網(wǎng)金融的泥潭中掙扎著的人們看到了曙光。這是一個要比互聯(lián)網(wǎng)金融更具顛覆性的存在，因?yàn)樗鼜氐鬃尳鹑诳萍蓟瘮[脫了單純地依靠中介和撮合過活的模式，從而進(jìn)入到了一個全新的時代。對于金融科技是什么，人們或許依然無法給出一個相對確切的定義。然而，可以肯定的是，金融科技是一個對金融行業(yè)產(chǎn)生了深度影響了的物種，最為重要的一點(diǎn)在于金融科技徹底改變了金融行業(yè)本身，讓人們在互聯(lián)網(wǎng)金融之外找到了提升金融行業(yè)效率的方式和方法。

在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷洗牌和監(jiān)管的大背景下，金融科技能夠從一個完全不同的角度來推動金融科技化的進(jìn)程的確是一件非常難得的事情。無論是對于金融行業(yè)本身來講，還是對互聯(lián)網(wǎng)金融的玩家們而言，金融科技的出現(xiàn)都是一件相當(dāng)值得慶幸的事情。正是因?yàn)槿绱耍覀兛吹侥切┰?jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融時代搖旗吶喊的人們，現(xiàn)在開始成為金融科技的參與者，并且開始通過各式各樣的方式投身到了金融科技的洪流里。

在流量見頂?shù)拇蟊尘跋拢鹑谛袠I(yè)能夠擺脫對流量的依賴，轉(zhuǎn)而去尋找新的發(fā)展模式的確是一件不容易的事情。盡管金融科技遠(yuǎn)比互聯(lián)網(wǎng)金融艱難，但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式走投無路的情況下，用金融科技來取代互聯(lián)網(wǎng)金融哪怕獲得一丁點(diǎn)的發(fā)展，或許都比原地踏步或者倒退更有意義。況且，在大數(shù)據(jù)、云計算、AI、區(qū)塊鏈等新技術(shù)逐漸成熟的大背景下，用它們來改造金融行業(yè)并且打開金融行業(yè)發(fā)展的新階段并不是一無是處，甚至可以開啟一個金融行業(yè)發(fā)展的新階段。

01

對于金融科技的玩家們來講，我們現(xiàn)在真正需要的是用科技的手段去改造金融行業(yè)，而不是照搬照抄互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式。只有這樣，金融科技的發(fā)展才能真正取得突破。從當(dāng)下的發(fā)展情況來看，金融科技更像是一個全新的物種，它跳出了互聯(lián)網(wǎng)金融時代僅僅只是改造渠道的方式和方法，真正把挖掘金融行業(yè)的新功能和新屬性看成是未來的主要方向。因此，真正決定金融科技未來的絕不僅僅只是對金融行業(yè)的原有功能和屬性進(jìn)行透支，而是在金融行業(yè)的原有功能和屬性之外找到新的發(fā)展突破口。

金融行業(yè)的新功能和新屬性究竟是什么？在我看來，基于金融行業(yè)與人們的生活密切聯(lián)系的現(xiàn)實(shí)，挖掘金融行業(yè)的數(shù)字功能和作用，再把它應(yīng)用到金融行業(yè)本身以及金融行業(yè)之外的領(lǐng)域里，從而推動金融行業(yè)本身和金融行業(yè)之外行業(yè)的發(fā)展，才是金融科技的原始要義所在。如果人們認(rèn)為的金融科技依然還停留在金融行業(yè)的投資和理財?shù)墓δ苌?，缺少了對金融行業(yè)新功能的挖掘和應(yīng)用，所謂的金融科技或許僅僅只是一個新的互聯(lián)網(wǎng)金融的概念而已。除此之外，并沒有什么特別的意義。

因此，對于那些有志于在金融科技的浪潮下掘金的玩家們來講，真正決定他們未來發(fā)展的或許并不僅僅只是擁有了多少的C端流量，更加重要的是他們對金融行業(yè)的新功能和新屬性究竟有多少拓展和延伸，并且在這些新功能和新屬性的基礎(chǔ)上能夠找到多少發(fā)展的新方向。從當(dāng)下的發(fā)展情況來看，無論是傳統(tǒng)金融巨鱷還是互聯(lián)網(wǎng)巨頭都想要在金融科技的浪潮里掘金，不同的是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)投身到金融科技浪潮里的方式是內(nèi)生的，而互聯(lián)網(wǎng)巨頭投身到金融科技浪潮里的方式則是外化的。

02

那么，為什么說傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)投身到金融行業(yè)的方式是內(nèi)生的呢？首先，從參與者的角度來看，我們看到很多金融科技的參與者其實(shí)是以銀行、證券和保險為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，憑借著他們本身在金融行業(yè)的多年精耕，他們已經(jīng)具備了金融行業(yè)科技化所必需的金融特質(zhì)，對于金融行業(yè)的運(yùn)行之道同樣有了一個較為熟悉的認(rèn)識，平安銀行、招商銀行無一不是這種類型的玩家?？梢灶A(yù)見的是，隨著未來參與者的增加，將會有越來越多的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)成為金融科技的參與者。從參與者的角度來看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加持金融科技的過程其實(shí)是內(nèi)生的。

其次，從參與方式來看，金融機(jī)構(gòu)投身金融科技同樣是內(nèi)生的。由于金融行業(yè)本身的特殊性，它的一些較為核心的流程和環(huán)節(jié)是無法實(shí)現(xiàn)完全開放的。然而，這些流程和環(huán)節(jié)恰恰是金融行業(yè)最需要改變的。外界賦能已經(jīng)變得沒有可能，于是，我們看到越來越多的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)玩家開始選擇親力親為，通過大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的研發(fā)來找到投身到金融科技浪潮里的方式和方法。從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)投身到金融科技的方式上來看，它的參與方式依然是內(nèi)生的。

第三，從衍生體上來看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)投身到金融科技當(dāng)中的方式同樣是內(nèi)生的。正如上文所提到的，金融科技的關(guān)鍵在于新功能和屬性的挖掘。傳統(tǒng)金融玩家們其實(shí)都是通過對金融行業(yè)本身的一些流程和環(huán)節(jié)的優(yōu)化來延伸金融行業(yè)的新功能和新屬性的，因此，雖然金融科技強(qiáng)調(diào)的是“新”，但是，傳統(tǒng)的參與者們其實(shí)都是通過對金融行業(yè)本身的一些功能和屬性的延伸來達(dá)成這樣一種效果的。我們看到的智慧金融、普惠金融、數(shù)字金融其實(shí)都是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)投身金融科技的衍生體，可見，盡管相對于互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是渠道的轉(zhuǎn)移，但是，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的這種衍生體已經(jīng)發(fā)生了根本性的改變。金融行業(yè)本身的概念已經(jīng)發(fā)生了深度改變，金融機(jī)構(gòu)不再關(guān)注用從線下向線上的轉(zhuǎn)移帶來行業(yè)的發(fā)展，而是更加關(guān)注金融行業(yè)本身改變帶來的增長。

因此，無論是從參與者的角度、參與方式，還是衍生體的角度來看，我們都可以看出傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)參與金融科技的方式是內(nèi)生的。金融機(jī)構(gòu)的這種參與方式不僅可以立足金融行業(yè)本身，而且可以通過對金融行業(yè)本身改變來讓金融科技避免陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融以C端用戶為主發(fā)展模式的怪圈。

相對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)這種內(nèi)生型的參與方式，互聯(lián)網(wǎng)公司參與金融科技的方式則是外化的。首先，從參與者的角度來看。很多互聯(lián)網(wǎng)公司同樣開始投身到了金融科技的洪流里，除了互聯(lián)網(wǎng)金融玩家之外，以大數(shù)據(jù)、云計算、AI和區(qū)塊鏈為代表的新技術(shù)玩家同樣是金融科技的玩家。這些玩家并不具備金融行業(yè)的特性，而是徹徹底底的科技公司。他們并不具備金融的基因，而是對新科技有著先發(fā)優(yōu)勢以及長期精耕的能力，這些玩家可以用他們在互聯(lián)網(wǎng)時代積累下來的先天優(yōu)勢以及他們對新技術(shù)的布局來繼續(xù)尋找金融與科技結(jié)合的可能性。以螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的玩家都是這一群體的代表。

其次，從參與方式來看，科技公司參與金融科技的方式同樣是外化的。我們經(jīng)?？吹娇萍脊痉磸?fù)提及的一個詞叫“賦能”，這其實(shí)也是他們參與金融科技的方式。賦能不僅在新零售行業(yè)當(dāng)中存在，在金融領(lǐng)域同樣存在。對于金融行業(yè)的玩家來講，并不是所有人都具備自我技術(shù)研發(fā)的能力，很多的中小型金融機(jī)構(gòu)雖然想要參與到金融科技的洪流里，但是，他們在新技術(shù)的研發(fā)上卻捉襟見肘，既缺少資金，又缺少研發(fā)隊(duì)伍。這時，他們就需要來自外部的科技賦能者，通過對他們進(jìn)行賦能來參與到金融科技的洪流里。以螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的玩家便會投身其中，對他們進(jìn)行賦能。除了賦能之外，這些科技公司還會通過挖掘金融行業(yè)本身的數(shù)字化的功能和屬性來找到他們自己參與金融科技的方式和方法。

第三，從衍生體來看，科技公司參與金融科技的衍生體并不會像金融行業(yè)那樣具備較為明顯的金融屬性，而是具有較為明確的科技屬性。科技公司參與金融科技衍生而來的是數(shù)字化的存在，數(shù)據(jù)預(yù)測、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)監(jiān)管、數(shù)據(jù)征信等基于金融科技化衍生而來的新功能和屬性都是這一現(xiàn)象的直接代表。同傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)投身金融科技的衍生體具有較為明顯的金融特質(zhì)不同，科技公司投身金融科技的衍生體則具有很強(qiáng)的科技屬性。從這個角度來看，科技公司參與金融科技的方式同樣是外化的。

因此，無論是從參與者、參與方式，還是從衍生體的角度來看，科技公司參與金融科技的方式同樣是外化的。這種方式不僅可以讓科技公司再度陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈，同樣可以找到加持金融可以概念的更加切實(shí)的模式。

當(dāng)金融科技的浪潮來臨，我們看到的以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和科技公司為代表的新舊兩股力量的加入。不同的是，他們投身金融科技洪流的方式一個是內(nèi)生的，一個是外化的，金融科技正在分叉。只有真正厘清了他們參與金融科技方式的不同，我們才能用正確的視角來看待金融科技，并且找到金融科技時代正確的掘金方式。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，暢銷書作家，行業(yè)觀察者，特約評論員。長期關(guān)注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經(jīng)科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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