原標題：智能定價，讓保險服務(wù)“一人一價”成為可能

網(wǎng)上段子說，很多中年人的職場最終歸宿是微商和保險，尤其是保險成為“最香”的選擇。與段子相匹配的真實情況是，隨著大眾意識的不斷改變，保險在人們的資產(chǎn)配置中所占的分量也越來越高。

但是很多人不知道的是，保險已經(jīng)不是過去靠關(guān)系、靠上街宣傳就能賣的了。當前，采用新技術(shù)的智能保險正在沖擊行業(yè)。比如，美國壽險巨頭John Hancock（恒康金融）的一個決定就在整個保險業(yè)掀起了軒然大波：停止承保傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)，以后只承保基于可穿戴設(shè)備的用戶,只銷售與健康數(shù)據(jù)行為相關(guān)聯(lián)的互動式智能保單。

這不僅意味著被保險人身高體重（BMI）等一系列生命體征將成為保險業(yè)定價的重要參考，也意味著保險業(yè)顛覆性地擁抱大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的精細化智能定價時代全面到來。

身體越健康保費越便宜

如今的保險業(yè)，保險定價模式早已經(jīng)不再是簡單依靠一份個人信息表和一份體檢報告就能確定，而是根據(jù)承保人的實際情況智能評估保費。被保險人是否吸煙、職業(yè)、身高體重（BMI）、年收入以及居住地等都已經(jīng)成為保險定價的重要參考因素。

以定期壽險為例，作為一種以人的生命為保障對象的保險，如果被保險人在合同約定的保險期間內(nèi)身故或全殘，受益人能獲得一筆保險金的賠償。這對于許多上有老、下有小的80后、90后來說，定期壽險能夠最大化地將家庭支柱成員早逝或殘疾造成的經(jīng)濟損失降低到最小，是發(fā)達保險市場最普遍的保險產(chǎn)品。

但對于購買定期壽險的被保險人來說，若保險期限屆滿被保險人健在，則保險合同自然終止，保險公司不再承擔保險責任，并且不退回保險費。因此，過去的定期壽險性價比并不高，也不能得到大眾的青睞。

通過智能定價，定期壽險可以根據(jù)客戶健康狀況進行差異化定價，風險越小的客戶群體，保費的價格也越低。如今已經(jīng)有多家保險公司借助智能定價打造了一系列定期壽險產(chǎn)品，對客戶的吸引力大大增加。

類似的智能定價應(yīng)用，同樣體現(xiàn)在車險領(lǐng)域。對于那些經(jīng)常出險的車主，每一年的保費都會有一定程度的上漲；而對于很少出險的車主，則可以享受到相應(yīng)的保費優(yōu)惠政策。其中，保費上漲的幅度和優(yōu)惠大小都得益于智能定價的應(yīng)用。

重塑行業(yè)競爭力精準定價

如果說智能定價給被保險人帶來的是更加個性化、更具性價比的保險服務(wù)，那么對于保險機構(gòu)來說，智能定價帶來的就不只是保險產(chǎn)品的創(chuàng)新那么簡單了。

事實上，保險定價能力是保險機構(gòu)的核心競爭力所在。而現(xiàn)階段保險機構(gòu)在核保經(jīng)營中普遍存在以下難點：

• 核保流程繁冗，人工介入環(huán)節(jié)多，無法根據(jù)客戶需求和風險等級實時調(diào)整產(chǎn)品方案；
• 逆選擇風控手段較為單一，僅依賴體檢和人工調(diào)查，難以對風險程度進行有效評估；
• 自動核保系統(tǒng)簡單低效，尚未實現(xiàn)根據(jù)疾病顆粒度的精準風險評估。

對于保險機構(gòu)來說，大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的應(yīng)用催生出的智能定價，將帶來以下幾大優(yōu)勢：

1、借助智能定價，保險機構(gòu)在開發(fā)保險產(chǎn)品時，可以對客戶定位、市場細分、產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計、精準定價與營銷全過程進行更精準的定價，從而為用戶帶來量身定做的保險產(chǎn)品，以及更加便捷和貼心的保險服務(wù)與體驗。

2、借助智能定價，保險機構(gòu)可以借助內(nèi)部大量的模型和外部數(shù)據(jù)的整合、評分，對客戶進行風險評分，并根據(jù)他們的風險程度個性化定價保險產(chǎn)品，實現(xiàn)“一人一價”精準定價的目標。

3、借助智能定價，保險機構(gòu)可以針對用戶特點進行個性化、精準化的產(chǎn)品推薦，使得潛在的保險客戶能夠更準確方便地得到自己需要的產(chǎn)品和服務(wù)。

可以說，從保險產(chǎn)品的研發(fā)到銷售，智能定價的全方位應(yīng)用，可以全面幫助保險機構(gòu)實現(xiàn)更合理的保險產(chǎn)品與服務(wù)定價，對保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展具有極為重要的價值。

賦能行業(yè)推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型

為了更好地幫助保險公司打造差異化的競爭優(yōu)勢， 百度智能云推出保險風險定價解決方案，這是基于大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和對用戶的全面理解，建立豐富的風險特征體系；通過搭建風險判斷模型，有效判別風險、預(yù)測賠付成本，提供個性化定價服務(wù)，幫助保險公司、提高風險定價能力、降低賠付成本。

該方案具有的風險識別能力，可幫助保險公司提高風險防控，降低賠付率，應(yīng)用可覆蓋車險、意外險、健康險等多個保險產(chǎn)品類型。經(jīng)過實踐發(fā)現(xiàn)，在產(chǎn)品定價環(huán)節(jié)，保險公司現(xiàn)有因子融合百度智能云保險風險定價因子，能夠更精準預(yù)測賠付風險，從而更精準的進行風險定價。迄今為止，百度智能云已經(jīng)與業(yè)內(nèi)多家保險機構(gòu)達成合作，聯(lián)手在精準營銷、交叉銷售、產(chǎn)品定價、智能推薦、風控管理和理賠客服等多場景進行合作突破，進一步推動了保險機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

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