原標(biāo)題：金融科技向左，數(shù)字科技向右，分野成為主流

文/孟永輝

在互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)遭遇監(jiān)管的時(shí)候，人們開始尋找互聯(lián)網(wǎng)金融的接棒者，以此來抵消互聯(lián)網(wǎng)金融落幕帶來的空白。在資本與巨頭的聯(lián)合推動(dòng)下，金融科技一度成為互聯(lián)網(wǎng)金融玩家們競(jìng)相爭(zhēng)搶的熱門領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融似乎找到了避風(fēng)港，借助金融科技的顛覆性，我們可以改造那些原本用互聯(lián)網(wǎng)金融無法改變的痛點(diǎn)和難題，從而給金融行業(yè)帶來更加深度地影響。

的確，相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是用構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的方式來撮合出借人與項(xiàng)目方，只能帶來金融行業(yè)運(yùn)行效率的提升，無法真正解決金融行業(yè)本身的困境和難題。一旦出借人和項(xiàng)目方不再需要互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)撮合，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融模式必然遭遇挑戰(zhàn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)以撮合和中介為主的盈利模式需要強(qiáng)大的流量紅利作為支撐，一旦失去了流量的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)必然面臨困境。

說到底，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)同其他的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式并沒有什么區(qū)別，都是在借助平臺(tái)模式做流量撮合的買賣。一旦沒有了流量和資本的支撐，神奇的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式便會(huì)遭遇越來越多的新挑戰(zhàn)。很多人把這種以C端用戶為主要改造對(duì)象的發(fā)展模式看成是消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)，它主要改變的是C端用戶的消費(fèi)習(xí)慣和行為習(xí)慣。在C端用戶的消費(fèi)習(xí)慣和行為習(xí)慣尚未發(fā)生深度改變的時(shí)候，這種撮合和中介的商業(yè)模式尚且有一定的效果。一旦C端用戶的需求發(fā)生改變，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的神奇便會(huì)失效。

一

金融行業(yè)同樣如此。當(dāng)出借人的需求僅僅只是為了理財(cái)而理財(cái)?shù)臅r(shí)候，他們需要的是方便、快捷的投資方式；當(dāng)出借人的需求除了方便、快捷之外，還需要安全、新穎的投資方式的時(shí)候。僅僅只是借助互聯(lián)網(wǎng)金融的方式，必然無法獲得滿足。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融僅僅只是改變金融產(chǎn)品的購買渠道，并未改變金融行業(yè)本身，當(dāng)出借人的需求發(fā)生改變，我們需要新的金融產(chǎn)品和服務(wù)才能滿足。

改造金融產(chǎn)品和服務(wù)，成為破解互聯(lián)網(wǎng)金融痛點(diǎn)和難題的關(guān)鍵。如何改變？?jī)H僅只是借助互聯(lián)網(wǎng)金融的去中間化肯定是不行的，因?yàn)槿ブ虚g化改變的僅僅只是出借人，并未改變金融行業(yè)本身。我們需要改造金融行業(yè)的B端，通過改造B端來獲得新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。這其實(shí)與其他行業(yè)有著同樣的發(fā)展脈絡(luò)，也就是我們現(xiàn)在經(jīng)常提及的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。

所謂的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)其實(shí)就是把B端用戶當(dāng)成是改造對(duì)象的時(shí)代，通過深度賦能，多方位支撐，我們可以改造消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代那些沒有改造的痛點(diǎn)和難題，從而滿足C端用戶的新需求。金融科技便是在這樣的背景下應(yīng)運(yùn)而生的。從行業(yè)發(fā)展的規(guī)律來看，金融科技取代互聯(lián)網(wǎng)金融是非常合理的。這或許是金融科技的概念一經(jīng)被提出便吸引了新舊玩家的根本原因所在。但是，金融科技并不是所有人都可以生長(zhǎng)的沃土，只有真正深諳金融行業(yè)運(yùn)作之道的玩家才具備金融科技的素質(zhì)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)玩家來講，去金融化后的數(shù)字科技或許才是他們可以長(zhǎng)期發(fā)展的目標(biāo)。這可能是京東金融轉(zhuǎn)型成為數(shù)字科技的根本原因所在。

從表面上看，從金融科技到數(shù)字科技僅僅只是兩字之差。其實(shí)，這兩個(gè)字的差異透露出來的是內(nèi)在運(yùn)行邏輯的深刻變化。金融科技是在金融行業(yè)的內(nèi)外部環(huán)境已經(jīng)發(fā)生深刻改變的大背景下，金融行業(yè)與科技行業(yè)深度融合的結(jié)果，它代表的是金融與科技兩種元素的融合，融合之后，依然有很強(qiáng)的金融屬性。數(shù)字科技則不然。它是站在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的角度，通過更加深度地挖掘金融行業(yè)背后的數(shù)字“資產(chǎn)”，再去深度賦能金融行業(yè)以及其他行業(yè)的存在。數(shù)字科技是科技的一種，盡管它脫胎于金融，但是已經(jīng)沒有了金融的痕跡，有的僅僅只是濃烈的科技色彩和元素。

金融科技與數(shù)字科技的區(qū)別最終決定了我們不能把兩者等同起來看待，而是需要從更加深度的角度來看待。金融科技的本質(zhì)依然是金融，而數(shù)字科技的本質(zhì)則更多地是科技。金融科技關(guān)注的是對(duì)金融進(jìn)行賦能與改造，最終依然要落腳在金融上；數(shù)字科技更多地關(guān)注的是對(duì)金融進(jìn)行挖掘和創(chuàng)新，最終則是落腳在科技上。金融科技的玩家需要具備深厚的金融背景，數(shù)字科技的玩家則需要具備強(qiáng)大的科技實(shí)力。

金融科技與數(shù)字科技內(nèi)在特質(zhì)的不同最終決定了他們的參與者同樣有很大的區(qū)別。對(duì)于那些不斷遭遇監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家來講，或許他們從來都沒有把自己當(dāng)成是金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)然，他們也不具備金融機(jī)構(gòu)的特質(zhì)。所以，數(shù)字科技或許才是他們最應(yīng)該加持的概念。通過不斷地去金融化，不斷地挖掘金融行業(yè)本身的新功能和新元素，他們或許可以找到更多的新機(jī)會(huì)。迎著產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)，曾經(jīng)被監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融或許可以迎來新的發(fā)展。

二

對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來講，他們雖然在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代被互聯(lián)網(wǎng)金融玩家逼退到了角落里，但是，他們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代同樣實(shí)現(xiàn)了深度互聯(lián)網(wǎng)化。線上金融同樣是這些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極加持的一個(gè)重要方面。所以，雖然傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在獲取用戶上沒有互聯(lián)網(wǎng)金融那樣一往無前，所向披靡，但是，他們卻完成了互聯(lián)網(wǎng)化。

有了互聯(lián)網(wǎng)化的支撐，當(dāng)金融科技的浪潮洶涌而來的時(shí)候，這些想要打一個(gè)翻身仗的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)自然不會(huì)放過這個(gè)絕佳機(jī)會(huì)。無論是自身的研發(fā)，還是借助外部強(qiáng)大技術(shù)中臺(tái)的賦能，他們都想要用新技術(shù)去解決那些在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代無法解決的痛點(diǎn)和難題。以金融行業(yè)為改造對(duì)象，以新技術(shù)為工具，這或許正是金融科技最為生動(dòng)，最為直接的重要體現(xiàn)。因此，金融機(jī)構(gòu)才是金融科技的天生孿生體。

金融科技與數(shù)字科技的這種區(qū)別和聯(lián)系最終決定了我們不能僅僅只是一味地把金融科技與數(shù)字科技等同起來看待，而是需要分門別類地看待金融科技和數(shù)字科技，才不會(huì)有陷入到盲目加持的怪圈。值得慶幸的是，經(jīng)過了互聯(lián)網(wǎng)金融的洗禮，我們對(duì)金融科技化的方向有了一個(gè)較為清晰地認(rèn)識(shí)。簡(jiǎn)單、一味地去金融化，非但無法解決金融行業(yè)本身的痛點(diǎn)和難題，反而還會(huì)把金融行業(yè)的矛盾和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步放大，到頭來不僅會(huì)傷害到廣大用戶的利益，對(duì)于金融行業(yè)本身來講同樣是一種傷害。

有關(guān)金融的進(jìn)化需要立足金融本身，真正從金融行業(yè)的運(yùn)行規(guī)律出發(fā)，通過不斷將新技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)身上，解決那些用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)無法解決的痛點(diǎn)和難題，讓金融行業(yè)的運(yùn)行效率的提升不再是簡(jiǎn)單依靠互聯(lián)網(wǎng)式的去中間化所導(dǎo)致的，而是依靠新技術(shù)對(duì)于金融行業(yè)內(nèi)在流程和環(huán)節(jié)的深度來獲得的。我們現(xiàn)在看到的大數(shù)據(jù)風(fēng)控、人工智能客服、區(qū)塊鏈信任體系都是從改變金融行業(yè)內(nèi)在運(yùn)行規(guī)律的角度來提升金融行業(yè)運(yùn)行效率的做法。

對(duì)于廣大的金融機(jī)構(gòu)來講，他們雖然并不具備天然的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，但是，他們卻有對(duì)金融行業(yè)運(yùn)行效率的深諳和精準(zhǔn)把控。借助這些優(yōu)勢(shì)，他們可以讓金融科技化始終在金融的視角之下進(jìn)行，避免了像互聯(lián)網(wǎng)金融那樣有脫韁的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來講，他們真正欠缺的是對(duì)新技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用的能力。當(dāng)金融科技時(shí)代來臨，只要傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化了這一方面的能力，我們就可以跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展怪圈，真正把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到由金融行業(yè)內(nèi)部驅(qū)動(dòng)的全新時(shí)代。

對(duì)于以科技見長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)公司，特別是以阿里、騰訊、百度和京東為代表的科技巨頭來講，他們則可以通過徹底地去金融化，專注于金融行業(yè)的科技化挖掘來找到更多新的發(fā)展可能性。數(shù)字科技其實(shí)是一個(gè)非常正確的方向。金融行業(yè)作為一個(gè)與人們的生產(chǎn)和生活有著深度密切聯(lián)系的存在，透過金融，我們可以輻射到人們生產(chǎn)和生活的方方面面。在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的浪潮愈演愈烈的大背景下，數(shù)字科技不僅可以為金融行業(yè)進(jìn)行賦能，同樣可以為金融行業(yè)之外都其他行業(yè)進(jìn)行賦能。這個(gè)時(shí)候，數(shù)字科技其實(shí)已經(jīng)變成了一個(gè)深耕產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的方式和方法。對(duì)于紅利見頂?shù)南M(fèi)互聯(lián)網(wǎng)玩家們來講，通過加持?jǐn)?shù)字科技無疑可以為他們打開一個(gè)新的突破口。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管持續(xù)，誰才是它的接棒者成為人們關(guān)注的重要話題。有人把金融科技當(dāng)成是未來，有人把數(shù)字科技看成是方向。金融科技和數(shù)字科技都沒有錯(cuò)，錯(cuò)誤的是我們忽略了對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化方向的模糊。讓金融的歸金融，讓科技的歸科技，厘清思路，重新出發(fā)，金融與科技或許可以找到正確的共處之道。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，暢銷書作家，行業(yè)觀察者，特約評(píng)論員。長(zhǎng)期關(guān)注行業(yè)研究，累計(jì)發(fā)表財(cái)經(jīng)科技文章超400萬字。轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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