原標題：反催收的江湖 “商機”還是“傷機”？

作者：瓊涼

來源：GPLP犀牛財經(jīng)（ID:gplpcn）

眾所周知，疫情考驗著每一個企業(yè)和個人。大家在考慮服從國家政策的同時，企業(yè)主們也在如何度過這個特殊時期，并且活下去，對于眾多被裁員的個人也同樣如此。

因此，在這樣的特殊時期，一種理財理念又被人們重新拾了起來：儲蓄。

此前，在《奇葩說》中，大家在討論“精致窮”是對還是錯，是要對現(xiàn)在的自己好點，還是吃吃苦以后再為自己消費。這回，“精致窮”們遇到了真正的危機。伴隨著假期延長，信用卡即將到達還款時間，相信很多人們將面臨無力還款的尷尬境地。

這個時候，這些人面臨危機該怎么辦呢？

反催收的新領(lǐng)地

為了促進消費，國家發(fā)改委等十部門曾在2019年年初聯(lián)合印發(fā)了《進一步優(yōu)化供給推動消費平穩(wěn)增長促進形成強大國內(nèi)市場的實施方案（2019年）》，并提出六個方面24項具體措施。

隨著近幾年金融、科技以及社會體系的建設(shè)逐步完善，一種新的消費理念開始普及：消費者以消費貸款的現(xiàn)代方式進行提前消費，之后對購買商品進行一期或多期的連本帶息還款。

也就是說，用金融來助力消費——于是，消費金融誕生了（在國際上，消費金融體制已有400多年的發(fā)展歷史。）

這些公司的誕生也催生了另外一個新玩家的加入，那就是反催收。

當然，反催收的“黑中介”早已在網(wǎng)貸和銀行信用卡行業(yè)興起，一些個人或者機構(gòu)專門代理此類業(yè)務，替網(wǎng)貸和信用卡逾期者協(xié)商還款。

那么，反催收到底是什么呢？

或許很多消費者還不太清楚，GPLP犀牛財經(jīng)就帶大家了解一下什么叫做反催收。

反催收的新商機

反催收到底是什么呢？為啥說反催收的商機來了呢？

這還要回到消費金融的大環(huán)境上面來講。

最初，消費金融的普及是為了提高消費者生活水平，并且能夠支持經(jīng)濟增長等。這一件好事，并且由于消費金融公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優(yōu)勢。

正是機基于這樣的考慮，人們開始逐步接現(xiàn)代消費，之后使用一期或多期的時間連本帶息還款。

不過，隨之而來的是，伴隨著消費金融的發(fā)展，消費金融公司的投訴卻從來沒停過。多數(shù)集中在催收，高息等問題，在疫情期間更是增加了催收的矛盾激化。

通常來講，大部分人對付催收，投訴、耍賴、扮弱勢是他們的慣用手法。這些老賴正是利用了監(jiān)管的空子——因為監(jiān)管部門對于金融機構(gòu)有投訴解決率的考核要求，對于很多惡性投訴，金融機構(gòu)正面臨著巨大壓力。

這讓很多消費金融機構(gòu)甚至銀行都苦惱不已。

來源：黑貓投訴

于是，就在此背景下，一些人開始鉆起了催收的空子，甚至基于此行業(yè)的暴利，還形成了一個反催收的產(chǎn)業(yè)鏈。

“不用償還巨額債務，擺脫催收的煩惱，加微信，入群手把手教你全套‘反催收’技巧?！?/p>

這讓很多焦頭爛額處于債務中的人猶如看到了”救命稻草“。

于是，反催收開始形成了——顧名思義，反催收就是對抗“催收”的一種方式，也就是讓那些欠債的人擺脫催收的壓力，從而逃避債務。

當然，也不排除有一些人自從借貸開始壓根就不想償還，這在消費金融和銀行業(yè)內(nèi)稱之為“擼口子”（指到容易發(fā)放貸款的機構(gòu)或平臺上申請貸款）不還債的“老賴”。

這些人匯聚起來甚至還形成了一個專門提供此類服務的專業(yè)組織，甚至GPLP犀牛財經(jīng)以反催收為關(guān)鍵詞在X魚上搜索時發(fā)現(xiàn)，做反催收業(yè)務的“黑中介”實屬不少。

GPLP犀牛財經(jīng)了解到，提供反催收服務的“黑中介”們往往是通過社交網(wǎng)絡(luò)或者通訊工具等進行虛假宣傳，謊稱具備“法律經(jīng)驗”或“代理處置債務”的資格，要求債務人先交納一定費用，進而代理消費者“處置”與貸款機構(gòu)的債務，并提供統(tǒng)一的投訴模板，誤導、慫恿、蠱惑債務人通過包括監(jiān)管部門等在內(nèi)的多種渠道，進行高頻率惡意投訴，以求通過這些非法手段幫助債務人達到“逃廢債”目的，并從中騙取消費者錢財。

來源：某網(wǎng)站截圖

據(jù)悉，“黑中介”們已經(jīng)形成有組織、有計劃、有套路地通過激化債務人與催收團隊、金融機構(gòu)的矛盾，從而達到減免利息、延長債務期限、減少還款金額的目的，甚至要求賠償各種費用等。

那么“黑中介”如何從中獲利？答案是：傭金。

對此，閑魚上有商家告訴GPLP犀牛財經(jīng)，他們要求事成之后拿到10%的傭金。此外，GPLP犀牛財經(jīng)了解到，還有一些“黑中介”把傭金提到了50%，甚至70%。

可以說，“黑中介”的傭金業(yè)務十分豐厚。

然而，這么多人借債不還，無形當中就讓金融機構(gòu)形成了損失，可以說，這些人的存在嚴重擾亂了金融行業(yè)的正常秩序，讓本來方便人們的金融借貸業(yè)務最終開始遠離剛需人群——長此以往，金融機構(gòu)會提高業(yè)務的門檻，一些需要借貸的人借不到需要的資金，甚至這些人同樣也是“害人害己”，顯然，在借貸不還一次行為之后，這些人進入到了金融機構(gòu)的黑名單當中，影響到了自己的信用，將來萬一再需要任何資金，這些人都將被各個金融機構(gòu)拒之門外，無論這些人買房、買車甚至購物，包括生活都將受到影響。

因此，GPLP犀牛財經(jīng)再次奉勸各位，一定要珍惜自己的信用，沒有信用，可以說是寸步難行。

反催收這個毒瘤

從金融機構(gòu)的角度看，反催收行業(yè)導致金融機構(gòu)的壞賬增多，在各個投訴平臺中金融機構(gòu)的投訴案逐步增加，這也會同樣會導致行業(yè)中一部分優(yōu)秀的企業(yè)發(fā)展受阻。大局看，一個行業(yè)或許也會被這些“毒瘤”影響。

從消費者的角度看，短期內(nèi)，反催收行業(yè)為一部分人解決了催收難題，借貸人不會再接到催收電話。然而，長遠來看，消費者的風險遠大于金融機構(gòu)。

GPLP犀牛財經(jīng)且不提這些人的信用受損，影響未來的生活，且說在這樣操作之后，這些債務人的隱私也同時受到了侵犯。

據(jù)南方日報報道，廣東中漢律師事務所行政副主任何偉峰曾提醒，反催收更大的風險還在于，“碰瓷”金融機構(gòu)失敗的情況下，部分“反催收”公司甚至以債務人的隱私反向敲詐勒索債務人，這對于債務人來更是得不償失。

而且，如果在債務人進行反催收時，往往其結(jié)果是銀行勝訴，法院將會判決所有本金、利息、費用合法有效，則債務人必須履行相應的義務。如果債務人沒有執(zhí)行法院的判決，將會被納入‘失信被執(zhí)行人’名單庫，也就是所謂的“老賴”。

這是一個真實的案例。

此前，有媒體曾報道，某金融機構(gòu)客戶聽信非法中介代理騙局，交付巨額咨詢費用，按照代理提供的“逃廢債秘籍”，向政府部門惡意投訴，還將地方監(jiān)管部門告上法庭，想僥幸通過不法手段減免正常信貸債務。最終經(jīng)過政府部門的調(diào)查、取證、核實，實為惡意逃廢債行為，法院駁回其訴訟請求，不予處理。該客戶不僅在經(jīng)濟上遭受巨大損失，還被記錄不誠信行為。

基于此現(xiàn)狀，早在2019年9月2日，廣東銀保監(jiān)局就發(fā)布風險提示指出，代理“處置債務”、“延期還款”、“減免逾期息費”等違規(guī)騙局和行為，本身對債務清償并無作用，反而存在很大的風險，有可能給債務人造成進一步的民事違約。并提醒消費者不要因為逾期而聽信“代理處置債務”的宣傳，應防范其中的風險，以免導致更大的損失。

如今，伴隨著社會信用體系的建設(shè)越加完善，相信反催收的空間也將越來越小。

國務院曾發(fā)布《國務院關(guān)于印發(fā)社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）的通知》，并明確社會信用體系的三種功能：社會信用體系具有記憶功能，能夠保存失信者的記錄；社會信用體系具有揭示功能，能夠揚善懲惡，提高經(jīng)濟效率；社會信用體系具有預警功能，能對失信行為進行防范。

未來我們可以預料的是，伴隨著著科技的發(fā)展，以及社會信用體系的建設(shè)，個人信息安全也將越來越受重視。從這個角度看，雖然短期內(nèi)確實是解決了“燃眉之急”，然而，個人信息泄露的后果可想而知。

堅守四點原則

那么，如何才能防范以上問題出現(xiàn)？答案是：相信正規(guī)渠道，相信金融機構(gòu)。

消費者應時刻自覺建立起信用防范意識，并堅守四點原則：

（一）、因特殊情況無法正常還款時，應第一時間通過官方客服熱線、APP等正規(guī)渠道聯(lián)系金融機構(gòu)，按照機構(gòu)要求提供證明文件，或者通過正規(guī)法律途徑解決逾期欠款問題。

（二）、勿輕易泄露個人信息。不要隨意告知陌生人個人身份證、銀行卡賬戶、債務情況等信息，避免被非法利用并遭受損失。

（三）、合理貸款、理性消費。消費者在申請貸款時應通過合法合規(guī)的渠道，同時要從自身的經(jīng)濟實力出發(fā)，合理消費，以免造成不必要的還款糾紛和經(jīng)濟負擔。

（四）、明辨真?zhèn)沃敺郎袭?。如對申辦的貸款有疑問，應盡快通過機構(gòu)官方網(wǎng)站公布的客服熱線、APP進行咨溝通，切勿輕信陌生人虛假宣傳，明辨真?zhèn)沃敺郎袭敗?/p>

據(jù)GPLP犀牛財經(jīng)了解到，央行第二代征信系統(tǒng)已于2020年1月19日正式上線。相信通過相關(guān)監(jiān)管部門與金融機構(gòu)的有效配合，“黑中介”組織的非法行為將能得到有效遏制。

讓中國的金融體系更加規(guī)范，大家自覺維護“信用體系”的建立，對于你我他來講，都需要從我做起。

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