原標(biāo)題:互聯(lián)網(wǎng)金融的暴風(fēng)眼里,金融科技需要新內(nèi)涵
文/孟永輝
互聯(lián)網(wǎng)金融在前,金融科技在后的現(xiàn)實(shí)讓很多人一直都在強(qiáng)調(diào)兩者之間的關(guān)系。其實(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技之間并沒有直接的關(guān)系,從某種程度上來講,金融科技一直都在革“互聯(lián)網(wǎng)金融”的命。因?yàn)榻鹑诳萍计鋵?shí)就是在做那些互聯(lián)網(wǎng)金融來不及做的工作,甚至對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行深度改造。如果我們一定要尋找互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技之間的關(guān)系,那么,金融科技是互聯(lián)網(wǎng)金融的改造者,或許更加貼切。
互聯(lián)網(wǎng)金融之所以被改造主要原因在于互聯(lián)網(wǎng)與金融元素的簡(jiǎn)單相加無法帶來金融行業(yè)的深度改造,只能提升金融行業(yè)上下游的對(duì)接效率。這種無法深入到金融行業(yè)本身的做法非但無法長(zhǎng)久持續(xù)地帶來金融行業(yè)的發(fā)展,反而還將會(huì)在一定程度上給金融行業(yè)帶來傷害。我們現(xiàn)在看到的金融行業(yè)的亂象就是這種現(xiàn)象的直接體現(xiàn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融為什么從早期的野蠻生長(zhǎng)走向后來的停滯?最為主要的原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融非但沒有解決金融行業(yè)本身的難題,還將金融行業(yè)的痛點(diǎn)和難題放大到了一個(gè)較高的水平上。若非相關(guān)監(jiān)管主動(dòng)刺破了泡沫,互聯(lián)網(wǎng)金融或許還將會(huì)把金融行業(yè)帶入到更大的危機(jī)之中。簡(jiǎn)單地用互聯(lián)網(wǎng)的手段來提升金融行業(yè)運(yùn)行效率的做法,無法帶來金融行業(yè)的深度改變,只能用去中間化的方式提升金融行業(yè)的對(duì)接效率。缺少了對(duì)金融行業(yè)的深度改造,所謂的進(jìn)化是偷懶,是投機(jī),是概念,除此之外,并沒有任何實(shí)質(zhì)性的內(nèi)涵與意義。
一
互聯(lián)網(wǎng)金融的這一現(xiàn)象,注定了它必然會(huì)被再度改造的宿命。我們看到,當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管開啟,伴隨著海量的互聯(lián)網(wǎng)金融被淘汰出局,擁抱金融科技成為互聯(lián)網(wǎng)金融玩家暫避監(jiān)管風(fēng)暴的避風(fēng)港。真正能夠徹底擁抱金融科技的不是中小型玩家,而是以阿里、騰訊和百度為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭。除了互聯(lián)網(wǎng)公司積極擁抱金融科技之外,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)同樣加入到了擁抱金融科技的戰(zhàn)役當(dāng)中??梢?,金融科技并不是互聯(lián)網(wǎng)公司的專利,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)同樣可以參與其中。
新舊玩家紛紛投入到金融科技的浪潮當(dāng)中的現(xiàn)實(shí)告訴我們,無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都已經(jīng)到了非改不可的階段。從這個(gè)角度來看,我們可以看出這場(chǎng)持續(xù)且深遠(yuǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管來得何其及時(shí)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司來講,他們擁抱金融科技的方式是通過自身建構(gòu)起來的強(qiáng)大的技術(shù)資源來實(shí)現(xiàn)的,賦能成為它們投身的金融科技浪潮的主要方式;對(duì)于金融公司而言,他們加入到金融科技浪潮的方式則是憑借的是他們對(duì)于金融行業(yè)本身運(yùn)行體系的精準(zhǔn)把控以及對(duì)于金融行業(yè)的深度了解,自我革命成為它們投身到金融科技時(shí)代的主要方式。
無論是科技公司的賦能,還是金融公司的自我改造,從本質(zhì)上來看都是在改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的問題和詬病,從而把金融行業(yè)的運(yùn)行與供給和需求再度對(duì)接,最終讓金融行業(yè)變成一個(gè)驅(qū)動(dòng)外部行業(yè)和提升用戶體驗(yàn)的存在。經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的洗禮,我們更加明白金融科技的內(nèi)涵,我們更加明白知道金融科技的方向。
其實(shí),科技公司在做的是科技金融化的事情,而金融公司在做的是金融科技化的事情。無論是科技金融化,還是金融科技化,說到底就是金融和科技兩種元素的深度融合,終極目的則是對(duì)金融行業(yè)的深度改造。只不過,科技金融化借助的是外部互聯(lián)網(wǎng)科技公司的力量,而金融科技化借助的則是金融行業(yè)內(nèi)部的力量而已。
金融科技的這一現(xiàn)實(shí)注定了決定其發(fā)展的不是流量的多少,而是對(duì)金融行業(yè)改造的多少。只有那些可以對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行深度改造的玩家,才是未來真正可以在金融科技市場(chǎng)上笑傲江湖的玩家。相反,如果僅僅只是把金融科技看成是一個(gè)獲取流量的概念,缺少了對(duì)金融行業(yè)的深度改造,所謂的金融科技只能是一個(gè)虛假的概念,等到這個(gè)概念被捅破,一切又將從頭開始。
沒有厘清互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技關(guān)系的那些人一味地把金融科技看成是互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化的結(jié)果,一味地迷信流量本身的巨大作用,忽略了對(duì)于金融行業(yè)改造能力的建設(shè)。從短期來看,這種發(fā)展方式依然可以起到一定的效果和作用,因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的余溫還在。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代落幕,特別是流量本身已經(jīng)發(fā)生了深度改變之后,如果我們依然死守流量至上的金科玉律,缺少對(duì)互聯(lián)網(wǎng)模式顛覆和改造,那些以金融科技之名行互聯(lián)網(wǎng)金融之實(shí)的人必然會(huì)面臨新的轉(zhuǎn)型。
因?yàn)榻?jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的改造之后,用戶的需求不再僅僅只是效率的提升,更多的是對(duì)于新的金融產(chǎn)品、新的金融體驗(yàn)的需求?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是無法帶來這些新的,深度的改變的,它只能充當(dāng)一個(gè)流量的收割機(jī),用撮合的方式把那些不合格的金融產(chǎn)品和服務(wù)買給那些不明事理的人們。雖然在龐大的流量的支撐下,互聯(lián)網(wǎng)金融可以獲得較快的發(fā)展,甚至可以在資本市場(chǎng)上描繪一個(gè)美妙的故事,但是,如果僅僅只是撮合,缺少了深度改變,這樣的撮合其實(shí)不是在提升金融行業(yè)的效率,而是在放大金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)無法承受這些風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候,爆雷和跑路便會(huì)成為常態(tài)。
有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的改造并不是拍腦袋,而是站在用戶和行業(yè)的立場(chǎng)上做出的非常及時(shí)的政策調(diào)整。經(jīng)過這場(chǎng)曠日持久的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管之后,人們才會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有一個(gè)更加清晰地認(rèn)識(shí),更會(huì)對(duì)未來的金融行業(yè)再進(jìn)化有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技之間的關(guān)系同樣更加清醒,所謂的金融科技并不是什么互聯(lián)網(wǎng)金融的接棒者,而是它的改造者。由此,金融行業(yè)的新進(jìn)化將會(huì)進(jìn)入到一個(gè)全新的階段。
二
在金融科技時(shí)代,真正決定市場(chǎng)地位的不是流量,而是對(duì)金融行業(yè)深度改造的能力。如何對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行深度改造,僅僅只是一個(gè)口號(hào),抑或是依然依賴互聯(lián)網(wǎng),顯然是不行的,真正能夠?qū)鹑谛袠I(yè)的關(guān)鍵依然在新技術(shù)上。因此,無論是科技金融化,還是金融科技化,出發(fā)點(diǎn)都是科技,落腳點(diǎn)都在金融。同時(shí),一味地強(qiáng)調(diào)金融,抑或是一味地強(qiáng)調(diào)科技都是偏離正確的發(fā)展軌道的,只有真正理順金融和科技兩種元素之間的關(guān)系才會(huì)實(shí)現(xiàn)真正意義上的金融科技。
科技是金融科技的主要驅(qū)動(dòng)力。當(dāng)金融科技的概念開始被推到前臺(tái)之后,我們看到的是以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、AI、區(qū)塊鏈為代表的諸多新技術(shù)的涌現(xiàn),以阿里、騰訊、百度、京東為代表的科技公司開始投身到這些新技術(shù)的布局和研發(fā)當(dāng)中。雖然這些新技術(shù)并不僅僅只是和金融這一個(gè)行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系,但是,它們的確可以在創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提升金融體驗(yàn)的過程當(dāng)中發(fā)揮作用。
科技依然是金融科技的主要驅(qū)動(dòng)力,更是決定誰能夠在未來的金融科技市場(chǎng)笑傲群雄的關(guān)鍵。所以,無論是科技公司,還是金融公司都應(yīng)該把搶占新科技的制高點(diǎn)看成是出發(fā)點(diǎn),以科技為出發(fā)點(diǎn)來看待這場(chǎng)金融科技的新進(jìn)化,用科技的手段去解決那些互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的痛點(diǎn)和難題,從而把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的階段。
如同傳統(tǒng)的方式建構(gòu)起來了金融行業(yè)的原有體系一樣,新科技依然可以重新建構(gòu)起來金融行業(yè)的新體系。誰找到了新科技改造金融科技的結(jié)合點(diǎn),誰能夠用新科技改造金融行業(yè)業(yè)已約定俗成的運(yùn)行體系,誰就能夠在金融科技時(shí)代獲得新的增長(zhǎng)動(dòng)能,從而率先在金融科技時(shí)代占得先機(jī)。
金融是金融科技的落腳點(diǎn)。只有真正改變金融行業(yè),金融科技的存在和發(fā)展才有意義。這是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代為我們留下的血的教訓(xùn)。以金融為落腳點(diǎn)的關(guān)鍵在于要用新技術(shù)去改造那些金融行業(yè)業(yè)已約定俗成的發(fā)展模式,這樣的進(jìn)化才有意義。如果僅僅只是一味地強(qiáng)調(diào)技術(shù),甚至一味地去金融化,所謂的金融科技或許又陷入到了新的發(fā)展困境當(dāng)中。
將金融看成是金融科技的落腳點(diǎn)其實(shí)是在修正互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的錯(cuò)誤,通過把金融行業(yè)看成是改造對(duì)象和落腳點(diǎn)來改變互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的痛點(diǎn)和難題。只有這樣金融科技才不會(huì)遠(yuǎn)離金融這個(gè)中心,而是以金融為落腳點(diǎn),那些在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代無法改變的矛盾和弊端才有改變的可能性,金融行業(yè)本身才會(huì)發(fā)生根本性的改變。
落腳在金融行業(yè)本身,金融科技才不會(huì)是一個(gè)虛假的概念,而是變成了一個(gè)有始有終的存在。這個(gè)時(shí)候,金融科技的進(jìn)化才有意義。如果一味地強(qiáng)調(diào)科技,忽略了金融,那么,金融科技就變成了類似于互聯(lián)網(wǎng)金融的存在。雖然從短期內(nèi)來看,新科技有助于改造那些金融行業(yè)的痛點(diǎn)和難題,但是,如果僅僅只是局限在科技本身,忽略了金融的屬性,所謂的金融科技其實(shí)依然有脫軌的風(fēng)險(xiǎn)。只有把金融看作是金融科技的落腳點(diǎn),互聯(lián)網(wǎng)金融的悲劇才不會(huì)在金融科技身上再度上演。
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技之間關(guān)系的模糊認(rèn)識(shí),最終把金融科技的發(fā)展帶入到互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈里。當(dāng)這種狀態(tài)持續(xù),金融科技的發(fā)展開始遭遇越來越多的瓶頸。厘清金融與科技的關(guān)系,找到金融科技的突破口,金融科技才不會(huì)是一個(gè)概念,而是有產(chǎn)品和有體驗(yàn)誕生的新物種。
作者:孟永輝,資深撰稿人,專欄作家,暢銷書作家,行業(yè)觀察者,特約評(píng)論員。長(zhǎng)期關(guān)注行業(yè)研究,累計(jì)發(fā)表財(cái)經(jīng)科技文章超400萬字。轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息,違者必究。
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