原標題：金融科技，開啟金融進化的新世界

文/孟永輝

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管似乎依然沒有收場的跡象，隨著監(jiān)管的深入，很多頭部的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開始遭遇困境。這其實是一種必然。因為當互聯(lián)網(wǎng)金融的洗牌進入深水區(qū)之后，以往依靠撮合和中介為主導的發(fā)展模式開始遭遇新的困境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的持續(xù)爆雷其實是互聯(lián)網(wǎng)+金融模式開始進入死胡同地一種重要體現(xiàn)。

當互聯(lián)網(wǎng)金融開始遭遇越來越多困境的時候，人們更多地思考的是如何跳出原有的發(fā)展模式，通過加持新的模式來突破現(xiàn)在的發(fā)展困境。金融科技是現(xiàn)在越來越多的玩家拼命加持的重要概念，無論是中小玩家，還是頭部巨頭其實都在投身到金融科技的洪流之中。于是，金融科技成為一個炙手可熱的重要領(lǐng)域。

對于金融科技來講，僅僅依靠擁抱金融科技概念的方式顯然無法起到真正實質(zhì)性的作用，只有用金融科技來做具體的事情，才能將金融科技的發(fā)展帶入到自身的發(fā)展軌道里。所以，我們看到那些真正能夠給行業(yè)發(fā)展帶來持續(xù)推動力的玩家，正是那些可以將金融科技完美落地的玩家。

因此，我們在看待金融科技的問題上應(yīng)該更多地去關(guān)注金融科技的落地以及落地帶來的對傳統(tǒng)金融行業(yè)的深度改變上，缺少了對金融行業(yè)的深度改變，所謂的金融科技僅僅只是一個華麗的概念而已，并沒有真正的內(nèi)涵和意義。

觀察金融科技對于金融行業(yè)的影響，主要分為如下幾個方面：

第一，金融科技能夠改變金融行業(yè)的傳統(tǒng)運作邏輯。無論是傳統(tǒng)金融時代，還是互聯(lián)網(wǎng)金融時代，金融行業(yè)的運作邏輯其實都是自上而下的，即普通人想要參與金融行業(yè)需要滿足一定的條件，并且金融行業(yè)的主動權(quán)始終都掌握在少數(shù)的金融機構(gòu)手中。

進入到金融科技時代后，傳統(tǒng)金融時代和互聯(lián)網(wǎng)金融時代和這種自上而下的運行邏輯將會得到徹底改變。用戶將會占據(jù)主動權(quán)，金融行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)的供應(yīng)邏輯將會更可能多地以用戶的需求作為準繩。

這其實是一種完全不同的金融運行邏輯，這種運行邏輯帶來的金融行業(yè)的重塑和再造。對于金融行業(yè)來講，只有以金融科技為切入點加入其中，才能真正改變金融行業(yè)本身。如果僅僅只是類似于互聯(lián)網(wǎng)金融式的去中間化，所謂的金融科技必然無法擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融的牽絆。

第二，金融科技能發(fā)現(xiàn)金融行業(yè)的新功能和新屬性。按照人們以往的觀念，所謂的金融其實就是投資和理財，金融行業(yè)的其他方面的功能和作用并未得到挖掘。即使是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，金融的功能依然停留在投資和理財上。在某種程度上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融時代更多地時對金融行業(yè)的投資和理財屬性的透支。

進入到金融科技時代，人們看待金融行業(yè)已經(jīng)不再僅僅只是局限在投資和理財上，而是開始挖掘金融行業(yè)的地數(shù)據(jù)、電商、生活等方面的功能。如果金融行業(yè)的進化沒有到金融科技時代，這種現(xiàn)象是難以想象的。

當金融行業(yè)進化到金融科技時代后，我們才算是找到了金融行業(yè)的投資和理財之外的新功能和屬性。隨著金融科技的不斷落地，我們將會在未來的發(fā)展中找到更多有關(guān)金融行業(yè)進化的新方式，由此將會開啟一個金融行業(yè)進化的新時代。

第三，金融科技能夠再度提升金融行業(yè)的運行效率。互聯(lián)網(wǎng)金融時代，金融行業(yè)運行效率的提升是通過去中間化的方式來實現(xiàn)的。雖然這種方式讓傳統(tǒng)時代的金融行業(yè)的對接效率得到了提升，但是，這種提升其實是相當短暫的。

當金融科技時代來臨，金融行業(yè)內(nèi)在的流程和環(huán)節(jié)將會得到重塑和再造。當金融行業(yè)的內(nèi)在流程和環(huán)節(jié)得到重塑之后，金融行業(yè)的發(fā)展其實正在進入到全新的階段。我們看到的諸多金融科技的玩家，其實都是在用再造金融行業(yè)的方式來提升金融行業(yè)的效率。

相對于互聯(lián)網(wǎng)金融時代簡單地去中間化，金融行業(yè)的金融科技化其實能夠帶來更多的改變。當金融科技深度改變了金融行業(yè)的具體流程之后，金融行業(yè)地發(fā)展才算是進入到了一個全新的效率增長的新周期。可以預見的是，隨著金融科技的不斷落地，我們將會把金融行業(yè)的效率提升到一個全新的水平。

盡管金融科技將會在多個方面深度改變金融行業(yè)，但是，想要讓金融科技告別概念和噱頭依然有很長的路要走。以互聯(lián)網(wǎng)金融為鑒，我們可以窺探到金融科技的進化新路徑。

首先，新技術(shù)的成熟和落地是關(guān)鍵。金融科技之所以被稱之為金融科技，其中一個很重要的原因在于，它是以新技術(shù)的成熟和落地為發(fā)端的。無論是大數(shù)據(jù)、云計算還是人工智能，這些新技術(shù)的不斷成熟和落地才是確保金融科技不斷落地的關(guān)鍵。

因此，我們在落地金融科技的時候應(yīng)該以新技術(shù)微切入點，不應(yīng)該僅僅只是把金融科技看成是一個概念，忽略了對于新技術(shù)的深度布局。只有當新技術(shù)不斷落地和成熟之后，金融科技的發(fā)展才會持續(xù)和長久，而不僅僅只是資本助推下的曇花一現(xiàn)。

其次，金融科技的非金融屬性的落地是關(guān)鍵。如果我們仔細觀察金融科技的話，它的非金融屬性的落地其實是相當關(guān)鍵的。而真正在金融科技領(lǐng)域占得先機的玩家?guī)缀醵际前逊墙鹑趯傩缘玫桨l(fā)揮的玩家。

因此，我們在尋找金融科技發(fā)展完美路徑的時候應(yīng)當把握非金融屬性，通過將非金融屬性落地到更多的實際操作里來找到更多的發(fā)展新方式。數(shù)據(jù)、電商和社交等功能僅僅只是一個開始，未來只有找到更多的可能，才能把金融科技帶入到一個全新時代。

第三，新的商業(yè)模式是確保金融科技行穩(wěn)致遠的關(guān)鍵。互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式其實就是資本運作的模式，除了資本之外并沒有太多新意。對于金融科技來講，我們需要的是跳出這種方式，通過為金融科技找到更多的方式來打開更多的發(fā)展可能性。

從當下的發(fā)展情況來看，金融科技其實更多地是被當成是一種賦能的方式和手段開存在的。其實，除了賦能，我們還可能找到預測，風控等多種功能，只有把金融科技的這些功能發(fā)揮出來，金融科技的發(fā)展才算是進入到了新階段。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的持續(xù)讓越來越多的人開始關(guān)注金融科技，只有真正厘清互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的區(qū)別和聯(lián)系，才能把金融科技帶入到正確的發(fā)展軌道里。對于金融科技來講，這才是發(fā)展的第一步。由此，金融行業(yè)的發(fā)展才會進入到新世界。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，暢銷書作家，行業(yè)觀察者，特約評論員。長期關(guān)注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經(jīng)科技文章超400萬字。轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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