一場突如其來的風暴，將智能風控凍在了2019年。

自今年9月6日開始，陸續(xù)有第三方數據風控公司“暴雷”。據不完全統計，此次清查波及的大數據公司至少15家左右，而根源則在現金貸、715高炮、套路貸、暴力催收、“超利貸”等怪象的頻頻發(fā)生。

一時間，智能風控也被帶入寒冬深處，處境略顯凄冷。

悲觀者擔心，一些AI公司、金融科技公司將受到不同程度的影響，沒有了大量數據持續(xù)“投喂”，模型該如何迭代優(yōu)化？

也有樂觀派堅信，風暴將加劇優(yōu)勝劣汰，大浪淘沙后留下來的是那些對用戶來說定價更低、體驗更好的產品，而淘汰掉的絕大部分是那些不合規(guī)的企業(yè)。

一半是海水，一半是火焰，智能風控如今站在一個時代拐點。

技術中立下的監(jiān)管與自律

此次整頓，禍起變味的現金貸業(yè)務。拔出蘿卜帶出泥，大數據行業(yè)也被肅清。

但有一點需要注意，大數據公司和大數據風控是不同的兩個概念，它們最大的區(qū)別在于是否踐行“技術中立”原則。

一個更直白的解釋是，大數據風控企業(yè)只是提供大數據技術在金融風控領域中的運用，可視為一種技術能力；而大數據企業(yè)則主要指提供數據買賣和提供流量服務為主要業(yè)務的企業(yè)。

此次被整頓的魔蝎數據、新顏科技、公信寶、51信用卡等企業(yè)，均有爬蟲“越界”和利用公民隱私信息不正當牟利的行為，這就已經打破了“技術中立”原則。

自今年3月販賣簡歷信息的巧達科技被查，到11月公安部加大APP違法違規(guī)采集個人信息集中整治力度，根本上是政策層面對鉆法律空子的數據倒賣行為零容忍，進而導致大數據風控遭到牽連。

如若不加強自律及協同整頓，或將導致整個行業(yè)陷入低迷。但也可能引發(fā)一些新的問題，譬如消費金融持續(xù)上升的不良貸款率如何解決。

投中網此前統計，目前頭部持牌消金機構的逾期率大多在2%-4%之間，且連年呈現出增長的態(tài)勢。

這次的監(jiān)管行動從產品—爬蟲技術—相關的數據方—網貸平臺，可以說是一條鏈式的查處。有業(yè)內人士認為，盡管有些嚴格，但監(jiān)管帶來的強制性要求和規(guī)范，將會對大數據風控行業(yè)產生深遠影響。

首先，處理違規(guī)大數據公司，避免了劣幣驅逐良幣現象的發(fā)生，數據采標清洗質檢等流程會逐漸趨向標準化、合規(guī)化、安全化，進而提高大數據行業(yè)的進入門檻，并倒逼從業(yè)者提升服務質量，對行業(yè)的健康發(fā)展起到積極作用；

其次，明確規(guī)則，一些大數據公司“單純”的認為自己只是給甲方做數據服務，即便出了問題，也事不關己。但現在來看，這些權責是需要進一步明確的；

第三，大數據行業(yè)自律水平也得到提高。監(jiān)管介入、政策出臺，以及一些不合規(guī)公司的出局，能夠有效引導余下的玩家從本質、根源上落實數據安全合規(guī)，將業(yè)務重心專注于智能風控整體的技術創(chuàng)新、行業(yè)準則和社會責任上。

潮水褪去，就知道誰在裸泳。

這次整頓，對于一些重度依賴爬蟲業(yè)務的大數據公司輕則業(yè)務停滯，重則或將因此倒下，即便能勉強活下來的恐怕也要被迫轉型。但同時也能發(fā)現，哪些是真正利用技術改變金融科技的企業(yè)。

例如，被牽連的同盾科技，事后其CEO蔣韜第一時間對外發(fā)聲，表示已盡快完善相關的流程與制度，并發(fā)起全面審查，制定落實了嚴格的售前客戶準入、審查與退出管理辦法。

同盾針對依法成立的合作客戶所經營的業(yè)務要求符合國家政策、法律法規(guī)及監(jiān)管要求，并在業(yè)務開展過程中根據監(jiān)管要求的變化進行客戶合規(guī)性篩查，并對不符合最新監(jiān)管要求的客戶予以堅決清退，以確保業(yè)務合法合規(guī)。

而且，同盾科技還從技術、制度、管理、文化等層面制定完善體系。比如，同盾科技推行制度清單，從應用系統全生命周期安全管理流程、同盾安全風險管理流程、產品合規(guī)內部指引到同盾員工行為安全準則等幾十條巨細靡遺的安全規(guī)范制度清單。

智能風控回歸價值本源

這一系列整頓，不僅肅清了網貸行業(yè)亂象，也令智能風控回歸價值本源。

何為價值本源？智能風控的核心在于，利用人工智能、大數據、云計算等技術，結合各類風險模型搭建，實現大批量作業(yè)下的風險識別更準、更快，同時也能實現決策流程的智能化，讓個人和企業(yè)金融需求更具可得性。

也就是說，智能風控的價值本源是在創(chuàng)新滿足客戶需求的基礎上，利用技術實現降本增效。這與所謂的大數據公司存在本質區(qū)別，大數據公司的弊病在于利用爬蟲“越界”獲取數據，并出售數據非法獲利。

從諸多報道中我們也能發(fā)現這一點，去年，“大數據行業(yè)第一股”數據堂員工販賣公民信息案曾引發(fā)業(yè)內震蕩，該公司在8個月內日均傳輸公民個人信息1.3億余條，從源頭到中轉商再到下游使用者，共11家公司牽涉其中。還有今年3月被查的巧達科技，拿8億人的數據一年賺取近2億元利潤。

還有一點需要注意，“技術中立”體現的是公平原則，即大數據風控企業(yè)不能既做裁判員又做運動員。在這一輪整頓過程中，百融云創(chuàng)也被波及，但原因則是其旗下的榕樹貸款和小貸公司。

百融云創(chuàng)是一家主營信貸風控、精準營銷和保險的大數據風控公司，但在聚投訴和黑貓投訴平臺上有大量的榕樹平臺相關投訴，涉及套路貸、砍頭息等。

從這一點來看，既做裁判員又做運動員的企業(yè)，很難保證“技術中立”，一旦事發(fā)也會令外界對其產生負面看法。

通俗來說，秉承“技術中立”原則的大數據風控，第一，做的絕不會是數據販賣的非法生意；第二，不涉及具體業(yè)務，只做獨立第三方服務。

以同盾科技來說，它所提供的獨立第三方“智能分析即服務”解決方案，其落地場景不僅僅是銀行、消金等金融機構，還覆蓋交通、零售、政務等多個領域。

比如，同盾科技利用智能決策，為傳統征信機構無法覆蓋的個人或中小微企業(yè)，取得了第一次獲取信貸支持的機會，也讓他們擁有了健全的信用評估基礎，助推了社會整體的信用體系建設。

同盾科技還入圍了首批國家信用體系建設單位，并與國家信息中心達成信用共享協議，與唐山、杭州等城市達成合作，探索地方城市市民信用評分機制的應用。

在幫助銀行完善智能風控體系一項上，同盾已收獲300多家銀行合作伙伴。還有智能反欺詐，同盾每天欺詐情報監(jiān)測預警超過100萬次，日均攔截IP代理行為超過150萬次，幫助各類機構保護賬戶及交易安全超過200億次。

數據顯示，同盾科技已累計服務超一萬家客戶，22大類行業(yè)、118類細分領域客戶，涉及到100多種不同的場景，反欺詐和智能風控等產品和工具每日服務量在1億次以上。

事實上，據侃科技頻道觀察，此次整頓風波中被查的大多數企業(yè)，涉事原因多與爬蟲、套路貸、未經授權竊取和販賣用戶隱私有關，這也從反面說明肅清劣幣，良幣將會得到一個更好的發(fā)展環(huán)境，同時良幣的價值和作用也能得到社會的廣泛認知。

科技向善

今年5月因馬化騰提出，“科技向善”被更多人熟知。

企業(yè)發(fā)展到一定體量時，單純量的增長無法再滿足企業(yè)/企業(yè)家更高的追求，而需要在質上，在社會價值上有更大的追求，而科技向善是這樣的選擇。

在互聯網時代，科技向善并不難理解。比如說淘寶，搭建平臺打破空間和時間限制，實現商品的快速流通解決供需；再比如蘋果，創(chuàng)造優(yōu)秀的產品助力不同類型的人生活和能力的發(fā)展；甚至知乎，搭建平臺讓信息和知識更好的流通。

智能風控也是如此。

在“科技向善”的指導下，同盾科技也在通過技術賦能新經濟、新動能，解決社會難題，比如同盾科技利用智能反欺詐技術，阻擊黑產團伙、協助打擊反洗錢、協助各部門解決電信詐騙；攜手滬杭甬高速公司開發(fā)高速公路擁堵狀況實時監(jiān)視系統，用智能化手段改造高速系統，大幅提升行車效率等等。

大數據風控作為一個新興行業(yè)，發(fā)展過程難免會遇到各種問題。重要的是，不能因噎廢食，行業(yè)玩家在面對監(jiān)管的問題上應該秉承開放、協同和支持的心態(tài)，擁抱變化適應變化，并且進一步推動立法、規(guī)則和標準的建立，打造兼具開放和透明的信息保障體系，同時將科技變革的真正價值輸出給公眾。

眼下看，整頓風波雖未過去，但行業(yè)之風基本已被肅清。給大數據風控企業(yè)帶來的影響即便在實際業(yè)務上有限，但對于品牌和公眾誠信卻是不小的打擊，此時行業(yè)從業(yè)者們應該攜手面對問題、解決問題，共同將行業(yè)蛋糕做大。

生成海報

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