2019年3月，百度董事長兼首席執(zhí)行官李彥宏與百信銀行行長李如東見了一次面。

百度是百信銀行的股東，這次例行匯報的重點，是一個準備多時的項目。

一個月之后，百信銀行新開了一間“百度分行”，數(shù)億百度用戶很快就在手機百度上感受到了它的魅力。

1

開個“分行”的場景思維

時間退回2015年，百信銀行剛開始籌建。

李彥宏曾在百信銀行的發(fā)起儀式上說，“百度的戰(zhàn)略重點不僅是要‘連接人和信息’，也要‘連接人和服務’，而金融就是最重要的一項服務，我們一直非常關注?！?/p>

百信銀行發(fā)起儀式

對于一家新興的銀行，連接人和服務也是核心要義，但如何實現(xiàn)從零到一的跨越？

百信銀行在實踐中建立起了“B+B”的模式，其中“B+B”是指“Business+Banking”，即將銀行業(yè)務融合到合作伙伴的業(yè)務當中去，提升業(yè)務的粘性，提升用戶價值。

用百信員工的話說，是“把銀行開到各個生態(tài)合作伙伴中去”。

作為百信銀行的股東、中國互聯(lián)網頂級的流量平臺，百度自然也是百信銀行不可或缺的伙伴之一。

在李彥宏與李如東會面一個月后，也就是今年4月份，百度閃付第一版上線；兩個月后，它出現(xiàn)在了百度APP的右上角——這是百度APP首頁上的第一個功能位。

在百度2億日活流量的灌溉之下，以及百信銀行高效金融服務能力的加持下，即便并沒有進行過高調推廣，閃付卡的單日開卡峰值，也驚人地突破了15萬。

“百度閃付卡余額能增值，信用可消費、權益有特色、安全有保障，是一個完全脫胎于互聯(lián)網的萬能金融賬戶?！卑傩陪y行生態(tài)金融事業(yè)部總監(jiān)李永煜把其定義為“智能賬戶”。

這張百度閃付卡具備了傳統(tǒng)銀行卡的必備功能。百信銀行是全國第一家也是目前唯一一家，以電子銀行發(fā)卡行身份加入銀聯(lián)網絡的銀行機構，因此，這張電子卡可以像實體卡一樣，在線下POS機刷卡買單。

其功能還遠遠超越了普通銀行卡。相比于借記卡與信用卡隔離的傳統(tǒng)銀行卡，閃付卡將多種功能集于一身，可以同時提供存款、信貸等金融服務。

開設“百度分行”后，百信銀行把一攬子的金融服務能力，全部輸入給了百度，未來，數(shù)億百度用戶嗷嗷待哺的金融需求，都可以在百度APP內部得到滿足，用戶粘性同步提升。

百信銀行輸出一攬子的金融能力

百度方面曾提供過一個數(shù)據，百度每天有金融相關檢索詞3.3億，銀行、證券、基金產品的搜索占比高達77%，過去，這些需求因為沒有產品去承接而白白流失了。

“這就相當于百信銀行在百度開了個‘百度分行’”，百信銀行副首席生態(tài)官兼生態(tài)金融事業(yè)部總裁徐磊如此定義，“銀行有的服務，百度閃付未來都會有，而且體驗更好更便捷”。

金融服務的加入也大幅提升了互聯(lián)網產品本身的吸引力。即使是滲透率已經非常高的百度，加入金融服務帶來的提升也相當可觀。百信銀行提供的數(shù)據顯示，注冊百度閃付卡的客戶中，有10%過去并非百度注冊客戶。

2

甘居幕后的生態(tài)定位

如今，百信銀行已經和80多家平臺合作，相當于開設了80多家分行——沒有網點，沒有門店，但其普惠的金融服務卻可以變得無處不在。

這些“分行”中提供的無論是存、貸、匯，還是理財服務，都有匹配合作伙伴特征的專業(yè)產品。

“百度分行”最打眼的一款產品，可能是一款名叫“余額Plus”的存款。這款產品年化利息4.1%，隨存隨用。

“這么好的產品，別人不知道是你們做的，不可惜嗎？”

徐磊毫不猶豫的搖搖頭，他將百度定位為百信銀行金融生態(tài)的伙伴和客戶，“做生態(tài)要講究共贏，所有人都能賺到錢，所有人都能受益，不能你服務生態(tài)伙伴，最后還把客戶導走，口碑和信譽就沒了?！?/p>

今年年初，徐磊所在的支付創(chuàng)新事業(yè)部改名為生態(tài)金融事業(yè)部。

基于開放和生態(tài)理念，百信銀行將互聯(lián)網銀行賦能這件事做到十分深入。

2018年上半年，百信銀行發(fā)布了“智融Inside”，作為百信銀行金融開放的統(tǒng)一入口，目前對外提供超過350個通用API接口，最快5分鐘就可以接入。這為合作伙伴高效率的啟動金融服務提供了基礎。

可以調用這些接口的合作伙伴中，既有金融同業(yè)，也可能是科技公司、互聯(lián)網平臺，或者是線上線下的場景創(chuàng)新方、場景應用方，也可能是終端用戶。

在面向消費者的業(yè)務中，百信銀行已經與百度、小米、滴滴、愛奇藝等頭部平臺達成生態(tài)合作，相繼落地電商、內容、租房、出行、新消費、搜索六大類場景合作。截止今年11月，百信銀行已經服務用戶數(shù)超過3000萬。

除此之外，百信銀行還在產業(yè)定制、金融科技能力輸出等方面，與中信產業(yè)基金等一線機構達成合作。

百信銀行的野心不止于此，就在剛過去的11月28日，百信銀行舉辦了以“致敬成長”為主題的生態(tài)伙伴開放日，正式發(fā)布開放銀行生態(tài)加速器暨UP加速器。通過聚焦新技術、新金融、新消費三大核心領域，開放銀行生態(tài)加速器計劃三年內助力100家科創(chuàng)型中小微企業(yè)實現(xiàn)成長進階，與來自場景生態(tài)、金融生態(tài)、投資機構、科創(chuàng)企業(yè)共建智能金融新生態(tài)。

在不斷拓展場景和合作伙伴的過程中，百信銀行“B+B”的模式日漸完善，與合作伙伴共創(chuàng)產品、聯(lián)合運營，實現(xiàn)了與用戶、合作伙伴的多贏。

3

“智能+敏捷”的技術底氣

在百信銀行前臺的展板上，用三個詞匯總結了這家公司的氣質：智能、普惠、敏捷。智能是技術基礎，普惠是業(yè)務目標，敏捷則是發(fā)展速度。

能為別人所不能為，其中“智能”與“敏捷”的貢獻尤其大。這兩點也恰是百信銀行互聯(lián)網氣質的集中體現(xiàn)。

AI是百信銀行的技術底色

自成立以來，百信銀行的科技投入，占據了總投入的六成以上。而在人員構成上，與傳統(tǒng)銀行柜臺人員占大頭不同，在百信銀行，技術人員的占比超過60%，他們大多來自百度、阿里、美團等頭部互聯(lián)網公司。

AI、大數(shù)據、云計算的融合之下，百度銀行廣泛落地了智能應用，包括智能賬戶、智能風控、智能輔助決策系統(tǒng)等。

曾有統(tǒng)計數(shù)據顯示，百信銀行服務的信貸客戶中，30%的客戶此前從來沒有在正規(guī)金融機構獲得過信貸服務，實現(xiàn)這一比例，背后是百信銀行的智能風控能力。

百信銀行綜合利用行為數(shù)據、時空數(shù)據以及工商、稅務、經營流水等企業(yè)運行數(shù)據，輔以企業(yè)主征信、房產、車輛、消費等個人數(shù)據，目前已經積累了近兩萬個數(shù)據標簽，可以做到主動識別與區(qū)分客戶，提升融資準確度。

在這樣的技術支撐下，百信銀行將能力圈擴展到傳統(tǒng)銀行能力之外。

敏捷則集中體現(xiàn)在迭代速度上。

在傳統(tǒng)銀行，產品通常是三個月迭代一個大版本，一個月做一次小升級。而百度閃付項目，3月敲定合作，4月產品上線，此后，產品每周升級——周一升級后，先讓百信銀行員工內測，根據反饋進行產品優(yōu)化，到了周五正式對外發(fā)布。曾有內部員工頭天下午四點提出了反饋，到了第二點上午九點，相關問題已經解決。

日常的工作節(jié)奏中，爭分奪秒也是常態(tài)。李永煜每天早上召集的例會，都是“站會”，“站著速度更快，注意力更集中，十幾分鐘開完，有問題趕緊解決”。

這樣高效的作風還與組織創(chuàng)新密不可分。以互聯(lián)網思維重塑銀行內部架構，是百信銀行得以快速輸出金融能力的基礎之一。

在技術人才的組織架構上，傳統(tǒng)銀行技術人員通常集中于總部的信息部門，業(yè)務部門罕有配備研發(fā)人員。

而在百信銀行，即有技術中臺進行底層的研發(fā)和創(chuàng)新，輸出模塊化能力，也有業(yè)務研發(fā)人員身在一線，如同搭積木一般，按需把模塊化能力快速組合，前后臺的緊密配合，得以推動產品快速迭代，項目快速落地。

針對百度閃付這種戰(zhàn)略層面的重大項目，百信銀行還設置了創(chuàng)新產品負責人（Product General Manager，PGM）一職，推動項目快速落地——這一職位在傳統(tǒng)銀行罕有見到。

李永煜就是百度閃付項目的PGM，他負責召集經理、運營、風控、IT等人員，組建項目組，外部與百度方面密切互動，內部實時調配中臺資源，構建快速反應的敏捷組織。

正是基于天生的技術與金融融合的混血基因，高效落地執(zhí)行的互聯(lián)網方法論，百信銀行才能銜枚疾走，開設一家家“線上分行”，將能力賦予合作伙伴，最終讓更多普通用戶享受到普惠和便捷。

4

開放銀行的探路效應

兩年試水，百信銀行的模式初成，業(yè)內對其關注甚多。

11月15日，在一年一度的第一財經金融價值榜上，今年首設的“年度最佳開放銀行”獎頒給了百信銀行，與它一起登臺領取其他獎項的公司，則是螞蟻金服、交通銀行這樣的頭部企業(yè)。

某股份制銀行高管談及此事，感觸頗深，“百信銀行，給我們銀行業(yè)提振起了士氣，在金融科技的主賽道上，以前主角是互聯(lián)網公司，現(xiàn)在銀行也能當主角了”。

2015年，百信銀行籌辦之時，金融科技的大潮如火如荼，各路人馬濟濟一堂，魚龍混雜泥沙俱下，即有創(chuàng)新者戮力而行遙望星空，也有投機者套利欺詐人仰馬翻。

經歷了互聯(lián)網金融的野蠻生長和規(guī)范整治后，以百信銀行為代表的“正規(guī)軍”進入了主戰(zhàn)場。

作為監(jiān)管部門主導創(chuàng)立的創(chuàng)新型銀行，銀保監(jiān)會為百信銀行授予的牌照是“獨立法人的直銷銀行”，中國銀行業(yè)僅此一家，身負為中國銀行業(yè)轉型升級探路的使命。監(jiān)管機構因此對百信銀行期待頗高，開業(yè)之時，人民銀行副行長范一飛和銀監(jiān)會（現(xiàn)為銀保監(jiān)會）副主席曹宇等親自到場祝賀，以負重托。

百信銀行的生態(tài)金融模式，也讓率隊前來參觀的德意志聯(lián)邦銀行（德國央行）副行長克哈德·巴爾茨好評連連。

“你們在短時間內取得如此快速的成長令人驚嘆，這是在布局和創(chuàng)造一種全新的銀行生態(tài)?！苯衲?月來訪的克哈德·巴爾茨連聲感嘆。

德國央行副行長一行拜訪百信銀行

精準快捷的人臉識別系統(tǒng)，不用穿襯衫的著裝要求，沒有網點和客服的人才結構，都讓巴爾茨感到新奇，“我不敢相信這是銀行，這完全是一家互聯(lián)網公司?！?/p>

他的訪華日程表上，僅僅安排了一家銀行參訪——顯然，他認為百信銀行的模式，具有值得一看的突破意義。

在世界金融的變遷史上，中國力量曾是亦步亦趨的跟隨者，自中世紀以來，世界金融中心的變遷，經歷了從以佛羅倫薩等獨立城市為中心的“北意大利金融”，發(fā)展到以阿姆斯特丹為中心的“荷蘭金融”，最后到以倫敦為中心的“英國金融”，以及以紐約華爾街為中心的“美國金融”，主導者從來不是中國金融業(yè)。

而在金融科技時代，中國開始迎頭追趕，百信銀行先行一步，探索生態(tài)銀行模式，對于中國銀行業(yè)甚至全球金融業(yè)，都具參考價值。

生成海報

免責聲明：本網站內容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責。本網站對有關資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責任。任何單位或個人認為本網站中的網頁或鏈接內容可能涉嫌侵犯其知識產權或存在不實內容時，應及時向本網站提出書面權利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權屬證明及詳細侵權或不實情況證明。本網站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關文章源頭核實，溝通刪除相關內容或斷開相關鏈接。