原標題：阿里、京東樣板下的互聯(lián)網金融“變形計”

文/孟永輝

正如當下的互聯(lián)網行業(yè)正在經歷的這場調整一樣，互聯(lián)網金融市場的調整并未結束，但是，互聯(lián)網金融不再僅僅只是金融業(yè)務的撮合和中介早已是定局。人們開始更多地將關注的焦點轉移到金融業(yè)務相關方向上來，通過將金融與大數(shù)據(jù)、云計算、智能科技等新技術的深度融合，挖掘傳統(tǒng)金融行業(yè)的新功能和屬性成為越來越多玩家的新選擇。

阿里、騰訊、百度、京東等諸多的科技玩家開始越來越多地加入到了對于金融新功能和屬性上的深度挖掘上來，對于身處漩渦當中的互聯(lián)網金融來講，這無疑是一個好的方向。然而，對于習慣了傳統(tǒng)操作套路的人們來講，這種深度介入的方式并不是所有人都可以適應的。這就是為什么現(xiàn)在我們看到僅僅只有頭部科技公司在這個新方向上嶄露頭角的根本原因所在。

從本質上來看，所謂的互聯(lián)網金融的再進化其實就是去金融化與科技化的集合體。所謂的去金融化其實就是要告別互聯(lián)網時代以撮合和中介為代表的平臺模式，讓那些真正做金融的人去做金融，讓做科技的人去做科技；所謂的科技化，其實就是借助新的技術去挖掘金融行業(yè)背后的元素，再用這些元素支持其他行業(yè)的發(fā)展，從而讓金融的功能不僅僅只是停留在資金上，而是擴展到了更多的方面。因此，真正決定互聯(lián)網金融蛻變的關鍵在于去金融化的徹底性以及科技化的徹底性。

調整不斷，找準方向的互聯(lián)網金融才有未來

經歷了上半場的野蠻生長之后，互聯(lián)網金融的發(fā)展無疑進入到了深度調整期。盡管經過多輪的洗牌之后，互聯(lián)網金融市場野蠻生長的狀態(tài)得到了一定程度的改觀，但是，如果僅僅只是蕩滌掉那些互聯(lián)網金融的毒瘤，卻沒有新機體的產生，所謂的互聯(lián)網金融的調整或許僅僅只是表層的改變而已。只有真正為互聯(lián)網金融的發(fā)展找準方向，在調整過程當中，有新機體的產生，所謂的互聯(lián)網金融的再進化才會有真正意義。

去金融化是互聯(lián)網金融長久發(fā)展的關鍵所在。有關去金融化的問題，很多人可能并不能夠真正理解。造成這種困擾的根本原因在于，他們僅僅只是把互聯(lián)網金融看成了“互聯(lián)網”和“金融”兩種元素的簡單相加，卻沒有真正去思考如何將兩者之間實現(xiàn)真正意義的融合。這種問題的存在告訴我們，所謂的互聯(lián)網金融依然沒有跳出“互聯(lián)網+”模式的怪圈，僅僅只是把互聯(lián)網金融看成是信息撮合的一種，并不會去思考更加深度的東西。

其實，互聯(lián)網金融能夠長久發(fā)展的關鍵在于要真正地去金融化，不能把金融產品和服務的售賣看成是盈利的方式和手段，而是要找到金融行業(yè)本身改變以及這些改變之后帶來的產業(yè)升級背后的贏利點。從這個角度來看，去金融化才是決定互聯(lián)網金融可以走得多遠，可以帶給我們多少想象力的關鍵所在。

所謂的去金融化其實就跳出了以信息撮合和金融產品、服務的線上售賣為代表的發(fā)展模式，真正將盈利點轉移到了對于金融行業(yè)本身的深度改造以及由此帶來的盈利可能性上。當下，互聯(lián)網金融玩家比較成功的轉型案例很多都是從去金融化展開的，當互聯(lián)網金融玩家不再將發(fā)展的重點局限在金融本身的時候，我們看到的是一個比互聯(lián)網金融時代富有想象力的新時代?？梢钥隙ǖ氖?，這個時代帶給我們的想象力要比互聯(lián)網金融時代帶給我們的想象力強大很多。

正是因為如此，我們看到以阿里、騰訊、百度和京東為代表的科技巨頭在互聯(lián)網金融開啟調整序幕的時候就已經確定了與金融劃清界限，真正從技術的角度來看待并拓展未來的發(fā)展。阿里的螞蟻金服、京東的京東數(shù)科、百度的度小滿其實都是因為有了去金融化的調整之后，才有了現(xiàn)在更加明確，更加長遠的發(fā)展。

挖掘新功能是互聯(lián)網金融打開發(fā)展新藍海的關鍵。金融的功能和屬性并不僅僅只是傳統(tǒng)意義上的投資和理財，而是具有更多新的內涵與意義。作為一個與人們的生活息息相關的存在，金融行業(yè)的的新功能同樣可以有多重表現(xiàn)形式。在互聯(lián)網金融深度調整的大背景下，挖掘并且找到金融行業(yè)的新功能，直接決定著互聯(lián)網金融是否能夠真正可以打開新藍海。

我們現(xiàn)在看到比較多的是將金融行業(yè)端口呈現(xiàn)的數(shù)據(jù)聚合在一起形成大數(shù)據(jù)，從而為上游產業(yè)的發(fā)展提供數(shù)據(jù)支撐，無論是阿里，還是京東其實都在從大數(shù)據(jù)的角度來看待金融行業(yè)的新功能。其實，除了數(shù)據(jù)集散器的功能和作用之外，金融行業(yè)的新功能還體現(xiàn)在社交、預測、風險控制等諸多方面。

對于金融行業(yè)的新功能和屬性的挖掘直接決定著互聯(lián)網金融是否能夠真正打開發(fā)展的新藍海，直接決定著未來的金融行業(yè)可以有多少種的呈現(xiàn)形式，直接關系到未來的金融行業(yè)可以有多少種的盈利方式。對于“互聯(lián)網+”模式轉型期的互聯(lián)網金融來講，挖掘新功能直接關系到它是否能夠真正找到發(fā)展的新藍海。

對金融行業(yè)的改造直接決定著互聯(lián)網金融轉型的成敗。當互聯(lián)網時代落幕，我們看到的是一個以C端用戶為改造對象的消費互聯(lián)網時代的落幕，同時，一個以改造B端，賦能B端為代表的產業(yè)互聯(lián)網時代正在來臨。作為產業(yè)互聯(lián)網時代的一個重要組成部分，對金融行業(yè)改造是否徹底，是否全面直接決定著互聯(lián)網金融轉型的成敗。

互聯(lián)網金融之所以被人詬病的主要原因在于它僅僅只是將“互聯(lián)網+”模式看成了一個銷售金融產品和服務的渠道，但是并沒有去改變金融產品和服務的生產和供應方式，最終讓傳統(tǒng)時代金融行業(yè)的風險得到了放大。當互聯(lián)網金融步入調整期，我們需要思考的是如何對金融行業(yè)進行深度的改造，從而讓金融行業(yè)發(fā)生脫胎換骨的變化，最終實現(xiàn)對金融行業(yè)的重塑。

我們現(xiàn)在看到的互聯(lián)網金融的調整其實有很大一部分就是對傳統(tǒng)金融行業(yè)的深度賦能，從而去改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的底層運作邏輯。我們看到的大數(shù)據(jù)、AI等新技術在金融行業(yè)當中的應用，傳統(tǒng)金融行業(yè)的諸多流程和環(huán)節(jié)開始更多地出現(xiàn)新元素都是對金融行業(yè)進行深度改造的結果。只有這些調整實現(xiàn)了對金融行業(yè)的深度改造，所謂的互聯(lián)網金融的轉型才算是真正實現(xiàn)，缺少了這些改變，所謂的互聯(lián)網金融依然會在互聯(lián)網模式下徘徊，并沒有任何新的改觀。

盡管現(xiàn)在的互聯(lián)網金融依然在經歷深度調整，但是，如果找不到方向，僅僅只是死守互聯(lián)網式的發(fā)展模式，所謂的再進化依然沒有未來。我們現(xiàn)在看到的那些轉型比較成功的玩家?guī)缀醵际钦业搅嘶ヂ?lián)網金融發(fā)展方向的玩家，以他們?yōu)闃影?，我們可以看到加持未來新風口的方式和方法。

以阿里、京東為樣板，互聯(lián)網金融如何成功轉型？

觀察當下成功轉型的互聯(lián)網金融玩家，我們可以看出，阿里、京東算是比較成功的樣板。分析阿里、京東的成功轉型，我們可以找到互聯(lián)網金融成功轉型的方式和方法，從而打開一個全新的發(fā)展路徑。

以金融為“毛細血管”，找到支撐外部行業(yè)的新方式。其實，金融行業(yè)的“毛細血管”的功能和屬性在傳統(tǒng)時代就已經存在，只是在那個時候，人們通過金融對外部行業(yè)進行支撐的方式僅僅局限在金錢和資本運作上面。其實，除了簡單、直接的金錢和資本的支持之外，我們還可以找到更多支撐外部行業(yè)發(fā)展的新方式。

我們看到現(xiàn)在阿里、京東正在進行一場以金融為切入點，以數(shù)據(jù)、AI等新技術為突破口的全新賦能嘗試。通過金融的方式，找到金融與外部行業(yè)結合的新方式，從而為制造業(yè)、城市管理、零售等行業(yè)提供傳統(tǒng)概念之外的新支撐方式，正在成為他們打開新的發(fā)展方式的突破口。

由此，我們在尋找互聯(lián)網金融破局之路的時候，同樣可以借鑒阿里、京東的嘗試，通過將金融層面的支撐擴展到更多的領域里來找到更多新的發(fā)展模式。對于傳統(tǒng)金融行業(yè)來講，我們同樣要拋棄傳統(tǒng)意義上的以資本運作和投資為代表的邏輯，通過將金融賦能更多地拓展到更多的方面來找到比傳統(tǒng)時代更加全面和多元的賦能方式和方法。

對金融行業(yè)進行徹底的科技化，并找到新的應用方式。從阿里、京東的操作來看，對互聯(lián)網金融行業(yè)進行徹底的科技化才是他們區(qū)別于其他還在互聯(lián)網金融泥潭的玩家的關鍵所在。因此，如果互聯(lián)網金融的玩家想要成功轉型，其中一個很重要的方式就是要對金融行業(yè)進行更加徹底的科技化。

對于金融行業(yè)進行更加徹底的科技化其實就是要找到金融行業(yè)在傳統(tǒng)功能和屬性之外的新功能和屬性，并且將這些元素再度應用到相關行業(yè)當中。從這個角度來看，互聯(lián)網金融的玩家是否能夠真的成功轉型的關鍵在于是否能夠對金融行業(yè)進行徹底科技化的問題。

另外，單單對金融行業(yè)進行徹底的科技化還不夠，缺少了應用，這些科技化后產生的新物種并不能夠真正發(fā)揮作用。在深度科技化之后，找到新的應用方式，才是互聯(lián)網玩家是否真正實現(xiàn)成功轉型的關鍵所在。

互聯(lián)網金融持續(xù)進行的深度調整告訴我們，跳不出“互聯(lián)網+”模式，僅僅只是概念上進行改變的做法無法獲得長久的發(fā)展。而以阿里、京東為代表的科技巨頭的成功轉型為我們提供了新樣板，對照它們的發(fā)展，我們可以找到適合互聯(lián)網金融玩家轉型的新方式。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作者，暢銷書作家，行業(yè)觀察者，特約評論員。長期關注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經科技文章超300萬字。轉載請保留作者版權信息，違者必究。

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