原標(biāo)題：那些年 我們買過的奇葩險(xiǎn)

作者：忱棠

審校：周鶴翔

來源：GPLP犀牛財(cái)經(jīng)（ID:gplpcn）

存在即合理?！诟駹?/p>

任何存在的事物都有其存在的原因，存在的一切事物都可以找到其存在的理由。

奇葩險(xiǎn)也是如此。

2019年7月，一款名為“股民綜合意外險(xiǎn)”的保險(xiǎn)在同花順保險(xiǎn)頻道悄然上線。事件一經(jīng)曝出，迅速引發(fā)市場(chǎng)熱議。

這款保險(xiǎn)與一般短期綜合意外險(xiǎn)區(qū)別在于，其保險(xiǎn)責(zé)任分為：非證券交易期內(nèi)意外身故及傷殘，證券交易期內(nèi)保額翻倍。另外，保障與股票交易無關(guān)、不適用所有股民等槽點(diǎn)，也讓這款保險(xiǎn)“噱頭”意味十足。

不出所料，架不住愈加高漲的質(zhì)疑聲，同花順“獨(dú)家”股民綜合意外險(xiǎn)最終揮一揮衣袖，不帶走一片云彩。

這僅僅是眾多奇葩險(xiǎn)中的一例，為了博人眼球，各家險(xiǎn)企也是大顯身手，真真應(yīng)了那句，“只有你想不到的，沒有我們保不了的。”

而在奇葩險(xiǎn)層出不窮的背后，仍有許多值得深思的地方。

“奇葩險(xiǎn)”，怎么奇葩？

人的想象力是無限的，這一點(diǎn)在奇葩險(xiǎn)上得到了充分體現(xiàn)。

前文所述股民綜合意外險(xiǎn)確實(shí)與股票交易無關(guān)，但同花順的老對(duì)手雪球此前曾推出一款這樣的險(xiǎn)種。

2015年4月1日，打著“為了1.2億被忽視的人”的名頭，雪球推出了一款名為“跌停險(xiǎn)”的保險(xiǎn)，由于保險(xiǎn)推出當(dāng)日為愚人節(jié)，一度被當(dāng)做整蠱笑話。

跌停險(xiǎn)主要保障個(gè)人股票賬戶資金損失。簡(jiǎn)單來說，就是為持有的股票投保，如果所持股票動(dòng)蕩系數(shù)低，投保金額也較低，一旦未來該股跌停，就可以得到投保檔次相應(yīng)的賠付。

圖源：雪球官網(wǎng)

當(dāng)時(shí)，跌停險(xiǎn)雪球號(hào)稱，跌停險(xiǎn)處于試水階段，目前只針對(duì)雪球用戶開放預(yù)約，只需通過聊天工具，向@跌停險(xiǎn)賬號(hào)發(fā)送關(guān)鍵字：我要跌停險(xiǎn)，就能預(yù)約這款產(chǎn)品。

憑借保險(xiǎn)內(nèi)容，跌停險(xiǎn)著實(shí)吸引了一大波股民關(guān)注，數(shù)據(jù)顯示，這篇文章有381人轉(zhuǎn)發(fā)，1101人評(píng)論。

好景不長(zhǎng)，跌停險(xiǎn)發(fā)布不到8天，就被原保監(jiān)會(huì)點(diǎn)名批評(píng)。4月9日，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于“跌停險(xiǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)提示。

圖源：原保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)

總結(jié)一下，風(fēng)險(xiǎn)提示觀點(diǎn)大致是這樣的：“跌停險(xiǎn)”并未體現(xiàn)保險(xiǎn)對(duì)客觀事件的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，且類似對(duì)賭游戲，有“博彩”嫌疑，利用“跌停險(xiǎn)”對(duì)股價(jià)波動(dòng)進(jìn)行保障有可能進(jìn)一步放大金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，跌停險(xiǎn)的推出平臺(tái)也被貼上了涉嫌違法的標(biāo)簽。

專攻股民的保險(xiǎn)有之，面對(duì)其他人群的保險(xiǎn)也有之，比如這款針對(duì)吃貨的吃貨險(xiǎn)。

圖源：萬(wàn)能的度娘

推出吃貨險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司不少，這里以上圖中的人保為例。

在人保官網(wǎng)中，該保險(xiǎn)又叫“開吃無憂-食物中毒意外險(xiǎn)”，承保7至65歲的人群，保障期限為1年，有兩種保險(xiǎn)方案，分為關(guān)愛計(jì)劃和溫馨計(jì)劃，區(qū)別主要為保費(fèi)和給付保險(xiǎn)金額度的不同。不過這款保險(xiǎn)似乎并沒獲得吃貨的青睞，近30天一單都沒售出。

對(duì)于這類險(xiǎn)種，市場(chǎng)叫好唱衰都有之。中國(guó)食品商務(wù)研究院研究員朱丹蓬認(rèn)為，這類保險(xiǎn)的推出，是中國(guó)食品行業(yè)的悲哀。此類保險(xiǎn)較強(qiáng)的針對(duì)性，正好說明當(dāng)前食品行業(yè)的問題之多。

除上述兩類奇葩險(xiǎn)之外，還有諸如“熊孩子惹禍險(xiǎn)”、“熬夜險(xiǎn)”、“痘痘險(xiǎn)”、“霧霾險(xiǎn)”、“情侶分手險(xiǎn)”、“扶老人被訛險(xiǎn)”、“中秋賞月不便險(xiǎn)”等保險(xiǎn)層出不窮，讓人會(huì)心一笑的同時(shí)，也佩服各家公司、商戶發(fā)現(xiàn)商機(jī)的能力。

如果說以上奇葩險(xiǎn)都有事實(shí)支撐的話，那么外星人綁架險(xiǎn)就真的有點(diǎn)杞人憂天了。

2014年，英國(guó)某家保險(xiǎn)公司推出“外星人綁架意外險(xiǎn)”，保費(fèi)合計(jì)約270萬(wàn)英鎊，超過2萬(wàn)人購(gòu)買，大部分來自美國(guó)加州。隨后，2019年7月，美國(guó)佛羅里達(dá)州的圣勞倫斯保險(xiǎn)公司也著手售賣“外星人綁架險(xiǎn)”，已有超過6000人投保，險(xiǎn)金高達(dá)6700萬(wàn)人民幣。

就此，GPLP犀牛犀牛財(cái)經(jīng)也想感嘆一句，江山代有才人出，各領(lǐng)風(fēng)騷數(shù)百年，真強(qiáng)啊。

保險(xiǎn)及其他公司無孔不入、見縫插針地滲入消費(fèi)者的生活、甚至出離生活，保險(xiǎn)都要被玩壞了。

“奇葩險(xiǎn)”，為何奇葩？

奇葩險(xiǎn)的誕生也離不開保險(xiǎn)發(fā)展的大背景：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，打破了民眾的生活方式，也打破了保險(xiǎn)傳統(tǒng)的線下模式。新生事物，對(duì)保險(xiǎn)來說，是新的挑戰(zhàn)，又是新的機(jī)遇。

從前的保險(xiǎn)，是什么樣的？

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)更注重投保人與保險(xiǎn)銷售人員間面對(duì)面的溝通，或是在固定的保險(xiǎn)銷售網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，或是在銷售人上門服務(wù)中，這種銷售模式有利有弊。主要分為直銷制和中介人制（保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人）。

線下購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)提供1對(duì)1服務(wù)，能夠詳細(xì)介紹保險(xiǎn)的相關(guān)信息，帶領(lǐng)消費(fèi)者填寫資料，審核后將保單交付給投保人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人還可以提供不同公司產(chǎn)品的定制方案。

從前的保險(xiǎn)市場(chǎng)并不發(fā)達(dá)，而如今的保險(xiǎn)市場(chǎng)已然趨于理性，這種模式也從保險(xiǎn)公司的支柱變?yōu)闋C手山芋，如何減少營(yíng)銷成本、開辟新營(yíng)銷模式，成為保險(xiǎn)公司的燃眉之急。所以此時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)對(duì)它們來說是一種新的可能。

依托于互聯(lián)網(wǎng)，保險(xiǎn)又會(huì)講出什么新故事？

線上保險(xiǎn)或許不能完全取代線下保險(xiǎn)，但對(duì)保險(xiǎn)公司來說，雙劍合璧也許是新的出路。線上保險(xiǎn)以互聯(lián)網(wǎng)為營(yíng)銷渠道，產(chǎn)品較為多樣化，相比線下保險(xiǎn)來說，線上保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)成本更低，性價(jià)比相對(duì)較高。

但互聯(lián)網(wǎng)如果僅在營(yíng)銷模式上發(fā)揮作用，就有些暴殄天物了，如何讓互聯(lián)網(wǎng)有更為廣闊的用武之地？互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)怎么“玩”才能讓1+1＞2成為可能？

一眾傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司絞盡腦汁、廢寢忘食地在險(xiǎn)種本身進(jìn)行探索，種種奇葩險(xiǎn)就此而生。

事實(shí)上，奇葩險(xiǎn)也不僅由保險(xiǎn)公司包裝出手，參與戰(zhàn)局的還有一些互聯(lián)網(wǎng)公司（比如前文提到的同花順、雪球）。

奇葩險(xiǎn)為什么奇葩？

出于保險(xiǎn)公司角度，互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷獲客成本較低，而傳統(tǒng)的保險(xiǎn)又實(shí)屬老生常談的險(xiǎn)種，講不出什么新意，推出幾款玩概念的奇葩險(xiǎn)，成本不高又能增加其他收入。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)費(fèi)用不高，個(gè)性化明顯，在年輕消費(fèi)群體中容易受到追捧。

而互聯(lián)網(wǎng)公司等則是仗著互聯(lián)網(wǎng)帶來的龐大流量“任性”而為，選擇與保險(xiǎn)公司合作或自身推出保險(xiǎn)，甚至淘寶上有的商戶推出明星戀愛險(xiǎn)等。

另外，奇葩險(xiǎn)本身就是一種賣點(diǎn)。市場(chǎng)上現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品大同小異，差異化不大，難以吸引消費(fèi)者購(gòu)買。如果將將已有的保險(xiǎn)進(jìn)行包裝、設(shè)計(jì)，或創(chuàng)造出另外的吸睛保險(xiǎn)，就很容易博得關(guān)注。隨著社會(huì)事件的曝光，保險(xiǎn)公司也會(huì)綁定熱點(diǎn)，如熊孩子惹禍險(xiǎn)、扶老人被訛險(xiǎn)等等，都容易讓消費(fèi)者因有相似的擔(dān)憂，引起共鳴，最終購(gòu)買。

講到了供給端，就一定要說說需求端。事實(shí)上，是有許多奇葩險(xiǎn)達(dá)成的它的使命，成功引起消費(fèi)者矚目，但更多的奇葩險(xiǎn)卻仍是孤零零地掛在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)上，比如前文提到的吃貨險(xiǎn)。

“奇葩險(xiǎn)”，奇葩但不保險(xiǎn)

根植于互聯(lián)網(wǎng)這片肥沃的土壤，奇葩險(xiǎn)一經(jīng)種下立刻成長(zhǎng)壯大，但它本身，真的屬于保險(xiǎn)嗎？

并不算。

實(shí)際上，大部分奇葩險(xiǎn)都脫離了保險(xiǎn)保障的本源。就拿“跌停險(xiǎn)”為例，它已經(jīng)脫離了保險(xiǎn)的范疇，更像是一種對(duì)沖工具。

此外，諸多保險(xiǎn)公司將奇葩險(xiǎn)概念玩的有多好，事后理賠可能就有多不負(fù)責(zé)任。許多網(wǎng)友在網(wǎng)上爆料稱，本以為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)會(huì)更方便，結(jié)果迫于奇葩險(xiǎn)賠款流程十分復(fù)雜，不得不放棄理賠。

更有甚者，一些奇葩險(xiǎn)還涉嫌詐騙、非法集資，嚴(yán)重的帶有博彩性質(zhì)，對(duì)消費(fèi)者將造成無法挽回的損失。

或許，也正是這種不規(guī)范造成了奇葩險(xiǎn)活不久的事實(shí)。

2014年6月，原保監(jiān)會(huì)就《關(guān)于規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)銷售有關(guān)問題》發(fā)布緊急通知，要求產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)當(dāng)符合保險(xiǎn)原理，嚴(yán)禁開發(fā)帶有賭博或博彩性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

但監(jiān)管部門的叫停，沒能讓奇葩險(xiǎn)懸崖勒馬，反而繼續(xù)脫韁。

因此，2016-2017年，原保監(jiān)會(huì)加大了奇葩險(xiǎn)的懲處力度，加快了相關(guān)文件與整治方案的發(fā)布，劍指宣傳失實(shí)、偏離本源、制度和流程不完善等奇葩險(xiǎn)的弊病。

監(jiān)管從未停止。2019年1月，銀保監(jiān)會(huì)點(diǎn)名24家存在整改不到位、產(chǎn)品宣傳“兩張皮”等問題的保險(xiǎn)公司。3月，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部起草《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司中短期產(chǎn)品有關(guān)問題的通知》。

近期，銀保監(jiān)會(huì)繼續(xù)開展保險(xiǎn)產(chǎn)品檢查，向20家財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)行政監(jiān)管措施決定書，責(zé)令公司立即停止使用問題產(chǎn)品，限期整改，并對(duì)情節(jié)嚴(yán)重的11家公司采取禁止申報(bào)新備案產(chǎn)品3-6個(gè)月的監(jiān)管措施。

對(duì)于產(chǎn)品監(jiān)管的下一步工作，銀保監(jiān)會(huì)表示，將密切跟蹤監(jiān)測(cè)公司產(chǎn)品整改情況，強(qiáng)化產(chǎn)品檢查成果運(yùn)用；持續(xù)深入開展產(chǎn)品檢查，實(shí)現(xiàn)對(duì)全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品檢查全覆蓋。

毋庸置疑，奇葩險(xiǎn)的創(chuàng)新性是值得肯定的。大連市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人孫釗表示，“互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)創(chuàng)新型的保險(xiǎn)，這無疑是好事?！?/p>

但保險(xiǎn)不能浮于表面而忽略了其保障的本質(zhì)，作為“社會(huì)的穩(wěn)定器”，靠譜與保障才應(yīng)是保險(xiǎn)公司應(yīng)該給自己立下的界限。

在監(jiān)管趨嚴(yán)、法規(guī)趨全之下，奇葩險(xiǎn)，奇葩又保險(xiǎn)的日子指日可待。

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