神說，要有光，就有了光。

——《圣經(jīng)》

說互聯(lián)網(wǎng)保險，還是要先說它的老祖宗保險。

對于保險的起源，一種說法是源于公元前2500年前后的古巴比倫王國，也有一種說法是源于中國鏢局。反正保險就這么橫空出世，逐漸成型。

但近代保險在中國的發(fā)展時間尚短，從鴉片戰(zhàn)爭期間首秀，到1949年新中國首家保險公司成立再發(fā)展到如今兩百多家保險公司同臺爭艷。

那么，所有人都想之道，經(jīng)歷了中斷期、恢復(fù)期、發(fā)展期的保險，現(xiàn)在到底是紅海市場，還是藍(lán)海市場？

紅海代表，毋庸置疑，代表四面楚歌，每一位競爭者都熟知規(guī)則與界限，市場趨于飽和，僧多粥少，競爭激烈且殘酷，利潤增長乏力，此謂“紅?！?。

藍(lán)海則象征著方興未艾，入局玩家較少，市場有待開發(fā)空間很大，新需求與高利潤并存，此謂“藍(lán)?！?。

當(dāng)然，藍(lán)?？赡苊撾x已有產(chǎn)業(yè)外，也可能在紅?；A(chǔ)上開拓而來。

對于保險行業(yè)，很多人都認(rèn)為這是一個紅海市場，到底是不是真的呢？

還是要用數(shù)據(jù)說話，GPLP犀牛財經(jīng)此次以資產(chǎn)規(guī)模、原保費收入為主要指標(biāo)。

數(shù)據(jù)來源：銀保監(jiān)會（點擊看大圖）

不得不承認(rèn)，保險業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模始終保持增長，但近年來卻呈現(xiàn)增長乏力的態(tài)勢：

2011年、2012年，保險業(yè)總資產(chǎn)增長率處于20%左右；

2013年驟然下跌為12.70%；

2014年至2016年，總資產(chǎn)增長率均保持20%以上；

然而這種穩(wěn)定增長在2017年被打破了，2017年保險的增長率腰斬為10.80%，2018年更是保持增長率下滑的態(tài)勢，為9.45%。

數(shù)據(jù)來源：銀保監(jiān)會（點擊看大圖）

與此同時，保險業(yè)原保費收入也在持續(xù)增長，但這種高速增長在2016年急轉(zhuǎn)直下。

2011年至2016年，保險業(yè)原保費收入增長率穩(wěn)定增長，在2016年達(dá)到27.5%；然而在2017年降為18.16%，2018年增長率更是降至3.92%。

這能說明什么問題呢？

顯然，原保費收入與資產(chǎn)規(guī)模的增長乏力說明市場已逐漸趨于飽和。另外，截至2019年6月，中國共有236家保險公司，其中有12家保險集團(tuán)、87家財險公司、81家壽險公司。

但保險也是有藍(lán)海市場的，那么，藍(lán)在哪里？

藍(lán)在科技賦能光環(huán)下的互聯(lián)網(wǎng)保險。

互聯(lián)網(wǎng)保險的奶酪之爭

有時候，1+1無限大。

——沈石溪《牧羊神豹》

1997年后，互聯(lián)網(wǎng)在中國得以迅速大范圍覆蓋，隨之而來的是科技帶來的各行業(yè)大震蕩，其中就包括保險。

互聯(lián)網(wǎng)加保險會給人帶來什么新的想象？

當(dāng)時的局中人猜不到。

2012年，一段被戲稱為“三馬賣保險”的故事掀開了互聯(lián)網(wǎng)保險的序幕。2012年4月，阿里巴巴（BABA.US）馬云、騰訊（00700.HK）馬化騰、中國平安（02318.HK）馬明哲聯(lián)合籌備“眾安在線財產(chǎn)保險公司”。

自此，波瀾頓起。

如今，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)4G、5G的到來，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的更為迅猛。一眾保險企業(yè)按捺不住，著手布局互聯(lián)網(wǎng)保險，上市保險公司新華保險（01336.HK）、中國人壽（02628.HK）、中國太保（02601.HK）已經(jīng)通過不同方式布局互聯(lián)網(wǎng)保險，而中國平安（02318.HK）在互聯(lián)網(wǎng)保險的路上也并未止步于眾安在線（06060.HK）。

非上市保險公司華泰財險、美亞財險、泰康保險等通過與互聯(lián)網(wǎng)公司合作入局互聯(lián)網(wǎng)保險大混戰(zhàn)。與眾安在線同質(zhì)類的互聯(lián)網(wǎng)保險公司易安財險、安心財險、泰康在線相繼成立。

而除了保險企業(yè)外，由于保險賠付保障的本質(zhì)與互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的流量、場景結(jié)合性較強(qiáng)，新生產(chǎn)物的另一方互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的巨頭們也打上了這塊大蛋糕的主意。

阿里巴巴（BABA.US）則是其中的典型。

在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域，阿里巴巴以螞蟻金服為中心展開保險業(yè)務(wù)，2017年7月，螞蟻金服全資子公司杭州保進(jìn)保險代理有限公司獲原保監(jiān)會許可，可經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)。

騰訊（00700.HK）通過參股進(jìn)駐互聯(lián)網(wǎng)保險，2017年9月，騰訊與臺資富邦財險聯(lián)合設(shè)立的深圳微民保險代理公司正式獲得保監(jiān)會批準(zhǔn)。

BAT中當(dāng)中，百度則在2017年10月，通過間接全資控股的黑龍江聯(lián)保龍江保險經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司拿到首張保險牌照。

另外，京東、新浪、滴滴、唯品會、今日頭條、蘇寧、攜程、美團(tuán)、小米等均加入戰(zhàn)局。

此外，其他領(lǐng)域的公司也爭先恐后入場。一時間，互聯(lián)網(wǎng)金融群雄混戰(zhàn)，不知誰主沉浮。

時至今日，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險的布局仍未停止。

除前文提過的360金融獲取保險牌照外，輕松籌升級輕松集團(tuán)，并招攬兩名保險公司的大將，推出“藥神1號”保險產(chǎn)品；中國人壽增持萬達(dá)信息股份.....

尤其是眾安在線的高增長，這讓所有人看到了互聯(lián)網(wǎng)保險的機(jī)會。

眾安在線2018年年報顯示，報告期內(nèi)，中安在線實現(xiàn)保費收入112.6億元，同比增長89%，這讓局中玩家看見了互聯(lián)網(wǎng)保險的可能。

看似一片紅火，然而，其實，互聯(lián)網(wǎng)保險也是一塊難啃的“硬骨頭”。

我們觀察所有互聯(lián)網(wǎng)保險公司，迄今為止，沒有一家公司實現(xiàn)盈利。

在成本面前，互聯(lián)網(wǎng)保險公司的進(jìn)一步發(fā)展可以說是有心無力。

除虧損外，互聯(lián)網(wǎng)保險也存在它的弊端。

有專業(yè)人士指出由于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的銷售特點，互聯(lián)網(wǎng)保險多以短期、單一的產(chǎn)品為主，在產(chǎn)品創(chuàng)新性方面易產(chǎn)生合規(guī)問題。

有些互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售與服務(wù)并不匹配，仍停留在用互聯(lián)網(wǎng)賣保險的表面，諸多看上去“高大上”的大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù)仍停留在紙上談兵階段，備受消費者詬病。

另外，對于人口基數(shù)龐大的中國，不懂保險專業(yè)知識的大有人在，而互聯(lián)網(wǎng)保險并沒有專業(yè)人士在旁指導(dǎo)說明，在這方面不如傳統(tǒng)保險。

從投訴與業(yè)務(wù)量對比情況來看，2019年上半年，4家互聯(lián)網(wǎng)保險公司再次全部進(jìn)入保費投訴量前10名。

據(jù)2019年上半年銀保監(jiān)會通報的保險消費投訴情況顯示，有兩家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司位列財險公司合同糾紛投訴量前10名。

在前10名內(nèi)其他公司的該項投訴量普遍呈下降趨勢的情況下，上述兩家互聯(lián)網(wǎng)保險公司的投訴量卻分別增長165.95%和74.96%。

在財險公司涉嫌違法違規(guī)投訴量前10位中，4家互聯(lián)網(wǎng)保險公司更是全部上榜并占據(jù)了前兩名。

這樣導(dǎo)致的一個嚴(yán)重后果就是大家愈發(fā)失去了對互聯(lián)網(wǎng)保險的興趣。

下半場，互聯(lián)網(wǎng)保險何去何從

在互聯(lián)網(wǎng)保險的種種亂象面前，監(jiān)管層終于開始出手了。

2019年10月22日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布整治互聯(lián)網(wǎng)保險的《北京銀保監(jiān)局關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的通知》（以下簡稱《通知》）。

在通知當(dāng)中，對于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，北京銀保監(jiān)局定義為：“備案運營主體、電信與信息服務(wù)業(yè)務(wù)許可證（ICP）歸屬機(jī)構(gòu)不是保險機(jī)構(gòu)，為保險機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺?！?/p>

而對保險機(jī)構(gòu)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)合作，北京銀保監(jiān)局則給出了禁止性規(guī)定：

第一，平臺不得參與保險業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理、客戶服務(wù)等保險經(jīng)營或保險中介經(jīng)營行為；

第二，平臺不得將保險產(chǎn)品與其他非保險金融產(chǎn)品同時展示，或作引人誤解的對比宣傳；

第三，平臺不得代收保費，保費與其他經(jīng)營項目費用合并收取的，應(yīng)做到實時分賬至保險機(jī)構(gòu)所屬專用賬戶。

同時，保險機(jī)構(gòu)不得向第三方網(wǎng)絡(luò)平臺支付保險銷售傭金，也不得簡單以與保費規(guī)?；虮渭?shù)掛鉤的結(jié)算方式變相支付保險銷售傭金。

這給整個行業(yè)敲響了警鐘。

在互聯(lián)網(wǎng)保險的下半場，互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)該何去何從呢？

對此，GPLP犀牛財經(jīng)認(rèn)為，做事業(yè)，最重要的是本心，互聯(lián)網(wǎng)保險也不例外，它是基于對投保人的保障功能盈利的，所以不能因利忘本，從消費者出發(fā)，在商業(yè)價值和社會價值間尋找平衡，當(dāng)然這一點較難，許多公司也在找這么一個平衡點。

進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險的公司應(yīng)基于自身實力有選擇性地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)業(yè)務(wù)，如果實力不夠硬，“一口吃個胖子”帶來的將是滅亡。

一、發(fā)揮優(yōu)勢：在業(yè)務(wù)方面，找到可以傳統(tǒng)保險代理人模式的替代方式，如保險商城，讓互聯(lián)網(wǎng)保險更易于接受，如大象保險的標(biāo)語“忘掉你記得的關(guān)于保險的一切。”

二、創(chuàng)新：加快互聯(lián)網(wǎng)保險新模式的探索，擺脫其僅停留于表面、僅僅為渠道變化的印象，讓互聯(lián)網(wǎng)保險有除此之外與傳統(tǒng)保險區(qū)別的優(yōu)勢，加快保險與互聯(lián)網(wǎng)場景的融合，讓保險真正地嵌入互聯(lián)網(wǎng)。

三、自身價值：從企業(yè)自身來講，價值是離不開的話題。消費者選擇產(chǎn)品的原因，無非是有特色，和別的同質(zhì)類產(chǎn)品比，有自己的優(yōu)勢。

四、科技賦能：將此前“紙上談兵”的AI、大數(shù)據(jù)技術(shù)真正提上日程，讓互聯(lián)網(wǎng)保險武裝上更多科技裝備，從而真正滿足消費者個性化需求，提供更貼切的服務(wù)。

五、年輕化：最后，當(dāng)下保險的主力軍為80后、90后，網(wǎng)民中這一群體占比也較大，如何做到互聯(lián)網(wǎng)保險年輕化，增加趣味性，卻又不會華而不實，應(yīng)當(dāng)是未來互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)應(yīng)當(dāng)考慮的問題。

不論如何，互聯(lián)網(wǎng)保險的上半場已然過去，下半場，互聯(lián)網(wǎng)保險將去向何方？會不會成為下一只風(fēng)口上的豬？一切都尚未可知。

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