原標題：巨頭加持的金融科技重生記

文/孟永輝

在互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇諸多困擾的時候，人們開始尋找新的發(fā)展方式。不再單純地做金融產(chǎn)品的售賣渠道，而是去深度挖掘金融行業(yè)諸多新的功能和屬性成為越來越多玩家們的全新選擇。對于金融行業(yè)來講，在它的觸角愈發(fā)深入到行業(yè)發(fā)展的方方面面的時候，或許，它應(yīng)該發(fā)揮的作用并不僅僅只是體現(xiàn)在投資上，而是更加體現(xiàn)在對行業(yè)發(fā)展的綜合賦能上。

僅僅只是用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的去中間化顯然對金融行業(yè)的改造還不夠深入，我們需要借助新技術(shù)的力量才能找到金融行業(yè)未來的更多可能性。于是，我們在金融行業(yè)的發(fā)展過程當中開始發(fā)現(xiàn)越來越多新技術(shù)的身影，大數(shù)據(jù)來了，AI來了，云計算來了，區(qū)塊鏈也來了。

同互聯(lián)網(wǎng)金融時代僅僅只是將“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”兩種元素進行簡單相加不同，這些新技術(shù)與金融行業(yè)的融合方式更加關(guān)注的深度融合和改造。金融行業(yè)因這些新技術(shù)有了新的蛻變，新技術(shù)因金融行業(yè)有了新的力量。因此，金融行業(yè)的新發(fā)展更加讓人期待。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭在前，金融巨鱷在后，金融再進化不再“一面熱”

雖然從表面上看，互聯(lián)網(wǎng)金融非?；鸨?，各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不斷出現(xiàn)。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融似乎總是那些并不具備金融原始資源積累的玩家們的“獨角戲”。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)對于互聯(lián)網(wǎng)金融一直都保持著非常相當冷靜的態(tài)度。雖然他們同樣在進行互聯(lián)網(wǎng)化的相關(guān)工作，但是，這些金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化僅僅只是體現(xiàn)在用戶習慣的培養(yǎng)和改變上，對于一些底層的金融流程和環(huán)節(jié)，他們依然在按照傳統(tǒng)金融的運作邏輯在推進。

從表面上，傳統(tǒng)金融機構(gòu)是在參與互聯(lián)網(wǎng)化的相關(guān)工作，但是，他們參與的方式僅僅只是體現(xiàn)在工具上的改變，對于底層金融的操作，它們依然在用傳統(tǒng)的那套業(yè)已約定俗成的流程在推進。

對于那些并沒有金融資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)玩家們來講，他們則是在進行一場徹頭徹尾的互聯(lián)網(wǎng)化。他們不僅將金融產(chǎn)品和服務(wù)售賣的渠道從線下徹底搬到了線上，而且在金融行業(yè)的具體操作上同樣采用的是互聯(lián)網(wǎng)的一套手法。的確，通過將“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”兩種元素的結(jié)合，極大地促進了這些互聯(lián)網(wǎng)玩家們的發(fā)展，在他們的平臺上面不僅聚集了大量的用戶，而且還達成了海量的金融交易。

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融市場的火爆吸引了資本、巨頭等諸多人的關(guān)注，但是，我們始終都發(fā)現(xiàn)所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融只是那些傳統(tǒng)時代并不具備從事金融資質(zhì)的人進行的“逆襲之舉”。對于互聯(lián)網(wǎng)金融，那些傳統(tǒng)的金融巨鱷們始終都表現(xiàn)得出奇地冷靜。

用“一半是海洋，一半是火焰”來形容互聯(lián)網(wǎng)金融市場絲毫一點都不為過。或許，正是因為如此，互聯(lián)網(wǎng)金融才會從當初的野蠻生長跌落到現(xiàn)在的寒冬。而正是因為如此，人們才會去尋找金融行業(yè)的全新發(fā)展道路。同互聯(lián)網(wǎng)金融時代的“一面熱”不同的是，金融行業(yè)的再進化吸引了新舊巨頭的加入。

傳統(tǒng)的BAT自然不必說，他們早早就加入到了金融科技的行列里，而對于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)來講，他們同樣開始進行一場新逆襲。同互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的大刀闊斧不同，傳統(tǒng)金融機構(gòu)加入到金融科技隊伍的過程完全可以用低調(diào)來形容，但是，這些金融機構(gòu)投身到金融科技浪潮的勇氣卻是非常決絕。正是因為金融行業(yè)的新舊勢力傾情投入，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融后的金融行業(yè)再進化不再只是簡單的“一面熱”，而是真正成為一個新舊金融勢力積極參與的領(lǐng)域。

渠道不再是所有，金融行業(yè)的新變革開始全方位

說白了，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上就是一種渠道的改變，金融行業(yè)本身并未真正改變。渠道的改變和金融本身改變的脫節(jié)雖然在一定程度上提升了金融行業(yè)的運行效率，但是，這種效率的提升是建立了金融行業(yè)的“缺斤短兩”的基礎(chǔ)上的。正是因為如此，當金融行業(yè)的發(fā)展進入到瓶頸期，各種各樣的亂象開始出現(xiàn)。

當金融行業(yè)的發(fā)展開始進入到新階段之后，有了互聯(lián)網(wǎng)時代的洗禮之后，人們發(fā)現(xiàn)僅僅只是改變金融行業(yè)的銷售渠道，而不去完善金融行業(yè)本身的話，金融行業(yè)會出現(xiàn)更大的問題。于是，人們開始通過底層優(yōu)化金融行業(yè)的原有運作邏輯來驅(qū)動金融行業(yè)更加長久的發(fā)展。

一場金融行業(yè)的全新變革開始出現(xiàn)。無論是基于大數(shù)據(jù)的新信用體系的搭建，還是將AI應(yīng)用到金融行業(yè)的客服、風控等流程當中，甚至是去尋找金融行業(yè)的新功能，其實都是在對金融行業(yè)進行一場全方位的變革。只有這樣，金融行業(yè)的發(fā)展才不會脫節(jié)，而是真正由內(nèi)而外地發(fā)生一場真正意義上的改變。

可以預見的是，金融行業(yè)的全新變革時代的來臨將會真正把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個全新的時代。這個時代，我們將不再僅僅只是用去中間化的方式去透支金融行業(yè)的原有的功能和作用，而是通過對原有的功能和作用進行完善和優(yōu)化以及對金融行業(yè)的新功能進行開拓來找到金融行業(yè)的全新發(fā)展新通路。

對于金融行業(yè)來講，這種發(fā)展或許才是真正健康的發(fā)展。同互聯(lián)網(wǎng)金融時代的野蠻生長不同，金融行業(yè)的新變革將會真正把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到健康、良性和全方位的發(fā)展軌道里。然而，值得注意的是，正是由于這次發(fā)展的深度和全面，所以，在這個階段，我們遭遇到的挑戰(zhàn)或許要比互聯(lián)網(wǎng)金融時代要多很多。

開啟新想象，金融行業(yè)新進化注定不會一帆風順

當互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展開始遭遇寒冬，并且在內(nèi)外部環(huán)境的綜合影響下，席卷互聯(lián)網(wǎng)金融市場的寒冬要比我們預想的要長，要冷。雖然金融科技時代的來臨為我們打開了新窗口，新舊勢力的熱情參與同樣讓人們看到了希望，但是，由于金融行業(yè)的再進化并不會像互聯(lián)網(wǎng)金融那樣僅僅只是將“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”兩種元素進行簡單相加那樣簡單，所以，金融行業(yè)的新進化注定不會一帆風順。

金融再進化的參與門檻很高，投入和產(chǎn)出并不成正比。雖然金融科技時代的來臨讓人們看到了擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融泥潭的希望，但是，金融再進化的參與門檻并不低。很多在互聯(lián)網(wǎng)金融時代能夠參與其中的玩家在金融科技時代并不能夠真正參與其中，因此，未來真正能夠參與到金融科技發(fā)展過程當中的玩家可能會以頭部玩家為主。

除了參與門檻很高之外，金融科技的投入和產(chǎn)出其實并不是成正比的。雖然大數(shù)據(jù)、AI、云計算等新技術(shù)可以給金融行業(yè)的底層運行邏輯帶來深度改變，但是，這些新技術(shù)研發(fā)需要很大的投入，而且在短期內(nèi)并不會像互聯(lián)網(wǎng)時代那樣可以取得成效，這就需要我們不斷增加投入。因此，未來決定誰能夠享受到金融科技時代紅利的是可以堅持多久，而不是能夠跑得多快。

金融科技的參與門檻、投入產(chǎn)出比等諸多因素最終決定了金融行業(yè)的新進化并不會一帆風順，而是要經(jīng)過諸多考驗才能享受到勝利的果實。從這個角度來看，未來金融行業(yè)的發(fā)展將會是一個僅僅只有頭部的玩家才能參與其中的時代。

資本扮演的作用式微，技術(shù)成為主要驅(qū)動力。同互聯(lián)網(wǎng)時代的所有物種一樣，資本在其發(fā)展過程當中都扮演著非常重要的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。當金融行業(yè)的發(fā)展進入到金融科技時代后，資本在其中扮演著的作用將會不斷式微。

首先，金融科技的玩家都是那些頭部的科技巨頭或者金融巨鱷，這些參與者們并不缺錢，所以，他們并不會為了迎合資本的偏好去做一些妥協(xié)，而是會按照自己的步驟去有條不紊地推進；其次，在流量見頂?shù)臅r刻，用資本燒錢的方式來實現(xiàn)自身的發(fā)展不太現(xiàn)實，人們需要用心的發(fā)展方式來取代互聯(lián)網(wǎng)時代以資本燒錢為代表的新發(fā)展模式。

那么，什么才是金融科技時代的真正驅(qū)動力呢？從現(xiàn)在參與者們的動作來看，技術(shù)將會是這個時代的底層驅(qū)動力。為什么這么說呢？因為我們看到無論是以BAT為代表的科技巨頭，還是新加入的金融巨鱷，其實都在將布局新技術(shù)看成是驅(qū)動自身發(fā)展的根本動力。大數(shù)據(jù)、AI、云計算和區(qū)塊鏈等新技術(shù)都是他們未來布局的重點領(lǐng)域。

當金融行業(yè)的新進化開啟，我們看到的是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的積極參與，這是和互聯(lián)網(wǎng)金融時代最大的區(qū)別。正是因為如此，我們才會有理由相信未來金融的再進化必然會跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈，真正進入到一個全新的發(fā)展時代。然而，雖然金融科技是未來的方向，但是想要參與并不輕松，只有那些真正頭部的公司才能真正掌握風口。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作者，暢銷書作家，行業(yè)觀察者，特約評論員。累計發(fā)表財經(jīng)科技文章超300萬字。轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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