原標(biāo)題：站著保險(xiǎn)還是跪著眾籌？

作者：忱棠

審校：周鶴翔

來源：GPLP犀牛財(cái)經(jīng)（ID:gplpcn）

To be or not to be？選擇保險(xiǎn)還是眾籌？這是個問題。

一個是在事前支付一定的資金，待到疾病來襲，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按合同賠付；另一個是疾病來臨后，通過平臺向社會公眾求助，募集資金。

當(dāng)然，在現(xiàn)實(shí)生活中，當(dāng)二者無法選擇的時候，很多人選擇了放棄。

保險(xiǎn)到底是什么？

如果我辦得到，我一定要把保險(xiǎn)這兩個字寫在家家戶戶的門上，以及每一位公務(wù)員的手冊上，因?yàn)槲疑钚牛高^保險(xiǎn)，每一個家庭只要付出微不足道的代價(jià)，就可免除遭受永劫不復(fù)的代價(jià)。

——丘吉爾

誰也不知道，明天和意外究竟哪一個先來，所以保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。

保險(xiǎn)保險(xiǎn)，顯然保的是一份心安理得與未雨綢繆

保險(xiǎn)在中國屬實(shí)舶來品，最早出現(xiàn)在鴉片戰(zhàn)爭期間。1949年，新中國第一家保險(xiǎn)公司成立，為隸屬國務(wù)院的中國人民保險(xiǎn)公司。隨后，如同諸多新興行業(yè)一般，保險(xiǎn)經(jīng)歷了中斷期、恢復(fù)期，如今已進(jìn)入發(fā)展期。

保險(xiǎn)到底是什么？

保險(xiǎn)法第二條給出了明確定義：

投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、患病或達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

簡單來說，就是把事故發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)以保費(fèi)的形式轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司。

中國平安董事長馬明哲曾表示，“保險(xiǎn)幫助人們未雨綢繆，在旦夕禍福之間，有尊嚴(yán)地面對困難和災(zāi)難，這是個簡單的道理，”他指出，三十多年前保險(xiǎn)在中國還幾乎是空白，處于拓荒時期。

沒錯，買保險(xiǎn)，其實(shí)就是將手里的資金換個地方儲蓄。不過與“存折”等儲蓄工具不同的是，保險(xiǎn)更像個蓄水池，蓄的是一張張保單，一旦到了該完成使命的那刻，就會發(fā)揮其“以小博大”的高杠桿保障作用，讓人不至在厄運(yùn)降臨時“求爺爺告奶奶”。

買保險(xiǎn)，買的不僅是一份保障，還有安心與尊嚴(yán)，宛若一把保護(hù)傘，護(hù)著自己，也護(hù)著家人。

作為一種轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的手段，保險(xiǎn)本應(yīng)成為家家戶戶的必備，但當(dāng)下，保險(xiǎn)的普及程度卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到如此，這是為什么呢？

原來，在保險(xiǎn)后來的發(fā)展當(dāng)中，保險(xiǎn)變了味道，很多人買了保險(xiǎn)，但是沒有買到平安。

當(dāng)然，這跟國內(nèi)保險(xiǎn)的環(huán)境有關(guān)：

一、民眾保險(xiǎn)意識不高。

保險(xiǎn)意識不高實(shí)際上也存在更深層次的原因：保險(xiǎn)業(yè)歷史較短，社會影響力有限；居民收入偏低，購買力不足，文化素質(zhì)偏低，難以理解保險(xiǎn)合同；傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)由國家和集體承載風(fēng)險(xiǎn)的思想難以轉(zhuǎn)變，民眾普遍存在僥幸心理；保險(xiǎn)公司宣傳忽視保障本質(zhì)。

二、保險(xiǎn)業(yè)亂象叢生。

內(nèi)部管控不到位、侵害消費(fèi)者權(quán)益、非法夸大宣傳、客戶信息安全保護(hù)不到位等亂象時有發(fā)生，讓本就對保險(xiǎn)存疑的消費(fèi)者更為喪失信心。

三、保險(xiǎn)“牌面”保險(xiǎn)代理人得不到認(rèn)可。

提起保險(xiǎn)代理人，你會想到什么？

一群拿著傳單的大爺大媽（當(dāng)然這里沒有任何歧視大爺大媽的意思）。

由此觀之，中國的保險(xiǎn)代理人主要存在三項(xiàng)問題：主要問題為水平參差不齊，專業(yè)技能不達(dá)標(biāo)，推銷方式不當(dāng)；其次為保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)教育不到位；最后，少數(shù)代理人為“害群之馬”，存在道德與誠信問題。

歸根結(jié)底，就是保險(xiǎn)在中國發(fā)展時間尚短，相比西方保險(xiǎn)數(shù)百年的年齡，中國保險(xiǎn)還是個寶寶。如馬明哲所稱，相比西方保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)“從搖籃到墳?zāi)埂备采w到人一生的各個階段，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)還需要不斷地學(xué)習(xí)、完善。

但不論如何，保險(xiǎn)本質(zhì)就是，給自己留一條退路。

眾籌到底籌的是什么？

眾籌讓人又愛又恨。

當(dāng)很多人罵眾籌是一場騙局的時候，很多人也在瘋狂的加入，當(dāng)然也有人在不斷的退出。

坦誠來講，眾籌，籌的是一根救命稻草與情非得已。

眾籌到底是什么？

簡單來說，是指一種向群眾募資，以支持發(fā)起的個人或組織的行為。

當(dāng)公益遇見眾籌，“一方有難八方支援”的新故事就此開始。

2013年成立的眾籌網(wǎng)則算是中國公益眾籌的鼻祖，也將眾籌這一概念徹底推到了國人面前，隨后水滴籌、輕松籌等一眾公益眾籌平臺如雨后春筍，紛紛成立。

公益眾籌的初衷顯然是值得肯定的，如水滴籌創(chuàng)始人沈鵬談及創(chuàng)業(yè)初衷時曾表示，“用我們的努力，去做一些對身邊人有用的事，做對整個社會有益的事，這是我們整個團(tuán)隊(duì)的夢想和初衷?！?/p>

對于一些確實(shí)“家徒四壁”的人來說，公益眾籌的出現(xiàn)就好比星辰與光。

2017年2月，湖南的一名美團(tuán)外賣騎手被查出患惡性腫瘤，但無奈資金不夠，只能求助水滴籌，20萬元，1天籌成。

……

根據(jù)盈燦咨詢發(fā)布的《2017年中國眾籌行業(yè)年報(bào)》，2017年，公益眾籌成功項(xiàng)目數(shù)為17374項(xiàng)，公益眾籌籌資總金額為3.51億元。另外，公開數(shù)據(jù)顯示，捐贈主體中有70%左右為80后、90后，呈年輕化。

公益眾籌，為一個個危難的家庭展現(xiàn)了一種新的可能，由于低門檻、交互性與傳播性強(qiáng)，讓這些不幸事件得以快速得到網(wǎng)民關(guān)注，通過轉(zhuǎn)發(fā)與分享打破了傳統(tǒng)募捐在時間與空間上的制約。

但“成也低門檻，敗也低門檻”，當(dāng)這種低門檻公益眾籌放到社會中，一些人便打起了歪主意。

比如奇葩捐款。奇葩年年有，今年到眾籌。公開資料顯示，諸如“我要還螞蟻借唄”、“我要買GTR”等籌款項(xiàng)目層出不窮，甚至還有人因車禍撞死人眾籌喪葬費(fèi)。

2018年，因車禍撞死4人，楊某被要求賠償12萬元喪葬費(fèi)。荒唐的是，楊某隨后竟在輕松籌上發(fā)起《撞死4人，賠不起，請各位幫幫我》的籌款項(xiàng)目，輕松籌當(dāng)天發(fā)現(xiàn)后即關(guān)閉了該項(xiàng)目。

再比如詐捐。

2019年，男子唐某某利用購買的“急性淋巴細(xì)胞白血病”假病歷，在輕松籌平臺上發(fā)起籌款，計(jì)77人捐款858元。后唐某某又在水滴籌上虛假籌款，被發(fā)現(xiàn)并報(bào)案。

再再比如富人哭窮。一般來說，要是有錢，誰還愿意祈求別人的幫助？別說，還真有。

2019年，德云社弟子吳帥（藝名：吳鶴臣）因凌晨突發(fā)腦出血被送往醫(yī)院救助，吳帥的妻子在水滴籌上發(fā)起募捐，但被曝出其家里有北京兩套房產(chǎn)和代步車，家里兩位老人退休金每月1萬元，而后吳帥的妻子停止了募捐。

…..

在諸多惡性事件的加持下，網(wǎng)民們捐款的熱情逐漸消散，一旦善意被消耗殆盡，那么真正需要募捐的人們又將如何尋求救命稻草？

類比老人摔倒，2006年彭宇扶起一摔倒老人卻遭訛，而后此類惡性事件時有發(fā)生，公眾對待此類事件的第一反應(yīng)也從扶老人變?yōu)樵摬辉摲觥?018年9月7日，一江蘇老人倒在地上15分鐘無人扶，最后被轎車碾壓身亡。難道公益眾籌最后也會變成這樣嗎？

加之朋友圈頻發(fā)刷屏的輕松籌、水滴籌項(xiàng)目，這另類的“道德綁架”也讓網(wǎng)民的態(tài)度從熱心捐助變?yōu)樗究找姂T。

同樣，公益眾籌本身的初衷其實(shí)是有益的，只是仍存在信息不對稱性，監(jiān)管仍需加強(qiáng)。

保險(xiǎn)or眾籌？

保險(xiǎn)與眾籌，看似不同，但又是相通的。

眾籌和保險(xiǎn)的本質(zhì)都是“人人為我，我為人人”，所以，保險(xiǎn)其實(shí)是最契合“眾籌精神”的產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司作為項(xiàng)目的發(fā)起人，通過收取保費(fèi)募集資金，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時，賠款的支出則來源于眾籌的保費(fèi)。眾籌與保險(xiǎn)的核心是相同的，都是互助，大家各盡所能、各取所需。

那么問題來了，究竟是選擇保險(xiǎn)還是選擇眾籌呢？

網(wǎng)絡(luò)上，諸位均將保險(xiǎn)與眾籌放到了對立面，對保險(xiǎn)一片叫好，但對公益眾籌卻是聲討，但客觀來說，雙方其實(shí)并不完全對立。

在有能力的情況下，選擇保險(xiǎn)更為體面，可以有尊嚴(yán)地治病，在保險(xiǎn)照顧不到的角落，可以用眾籌填補(bǔ)。但如果沒有能力保險(xiǎn)的話，希望眾籌真的能成功伸出援手，救人于水火。

那，如果眾籌與保險(xiǎn)碰撞，又會擦出怎樣的火花呢？GPLP犀牛財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，市面上確實(shí)存在“眾籌+保險(xiǎn)”形式的產(chǎn)品，此類產(chǎn)品以螞蟻金服旗下的相互保為代表。

相互保于2018年推出，2019年改名升級互相寶，針對主體為螞蟻會員。相互保，顧名思義，相互保險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)普及的當(dāng)下，相互保限定了資金的用途，鎖定為“大病互助”，此謂保險(xiǎn)，資金來源為“積小成大”，將保險(xiǎn)費(fèi)分?jǐn)偟絽⒓酉嗷ケ５拿恳晃挥脩羯?，每次僅需幾塊。

甚至加入該產(chǎn)品只需要是0元加入、眾人互助、每人分?jǐn)傂∮谝幻湍塬@得10萬元到30萬元（40-50歲保障金額為10萬）的保險(xiǎn)保障，這樣的宣傳語真的是極具誘惑力。加之螞蟻金服全渠道的大力推廣，產(chǎn)品很快就刷爆了微博和微信朋友圈。

然而，這也只是一個營銷概念，既不是保險(xiǎn)產(chǎn)品，也不是眾籌產(chǎn)品。

早先的相互保是一款團(tuán)體重疾保險(xiǎn)，改版后的“相互寶”則是一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計(jì)劃。

所謂保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，一旦觸發(fā)合同約定的理賠條款，保險(xiǎn)公司就必須要賠償相應(yīng)的保險(xiǎn)金。

相互寶顯然不具備保險(xiǎn)的“剛性賠付”特征。從“相互寶”的用戶服務(wù)條款中也可以看到，在“互助金額”說明中明確寫道“我們不承諾您能獲得確定的風(fēng)險(xiǎn)保障”。

最后，相互寶與保險(xiǎn)完全不沾邊。

保險(xiǎn)之所以穩(wěn)固靠譜，除了因?yàn)樗且婚T傳統(tǒng)的老買賣外，還因?yàn)樗堋侗ｋU(xiǎn)法》等一系列法律法規(guī)的約束和保護(hù)。想開張營業(yè)從普羅大眾手中收取保費(fèi)，必須滿足法律法規(guī)規(guī)定的準(zhǔn)入門檻，不僅需要滿足注冊資本、償付能力等要求，還需要有一批具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級管理人員，同時要有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度、符合要求的營業(yè)場所和與經(jīng)營業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施等等。

然而，相互寶并不具備，當(dāng)然，從目前的監(jiān)管政策來看，要從事保險(xiǎn)這項(xiàng)買賣的準(zhǔn)入門檻是相當(dāng)高的，想要姓“?！保€真不是有錢就能實(shí)現(xiàn)的。

因此，選擇保險(xiǎn)還是眾籌，依舊是一個難題。

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