原標題：金融科技趨勢已成，三分天下并不現實

文/孟永輝

讓金融的歸金融，讓科技的歸科技正在成為共識。這是經歷了互聯金融時代的洗禮之后人們得出的結論。其實，所謂的“讓金融的歸金融，讓科技的歸科技”并不是說一定要讓金融機構做金融業(yè)務，讓科技機構做科技業(yè)務，而是說要讓金融回歸金融本身，而不僅僅只是投資和理財。

金融本身究竟是什么呢？打個形象的比喻，金融其實就是社會運行的毛細血管，它的最大的作用是促進社會各個環(huán)節(jié)的健康、有效地運行。當金融行業(yè)背離了這個功用的時候，它的發(fā)展其實已經開始背離正常的發(fā)展軌道。我們看到的互聯網金融時代以P2P、網絡信貸、網絡保險為代表的新的金融物種的野蠻生長其實就是金融行業(yè)正在偏離原有正常的發(fā)展軌道的一個直接體現。

雖然我們看到了以P2P、網絡信貸、網絡保險為代表的各式各樣的互聯網金融平臺的出現，但是，這些平臺的繁榮背后其實正在醞釀著一場偏離金融原有軌道的危機。伴隨著國家監(jiān)管的加劇，流量紅利的見頂，互聯網金融平臺的繁榮戛然而止，一場席卷整個行業(yè)的寒冬開始上演。

究竟什么才是金融和科技結合的最佳姿勢？究竟如何才能在提升金融行業(yè)效率的同時不至于放大金融行業(yè)風險？或許，這些問題的終極答案就是讓金融歸金融，讓科技歸科技。在傳統(tǒng)金融巨頭和新生互聯網巨頭的聯合加持之下，一場以金融科技為主要概念的全新浪潮開始出現?？傮w來看，所謂的金融科技其實更像是一場科技與金融深度融合的過程。

趨勢已成，金融科技時代究竟是什么樣子？

既然兩股勢力都在角逐金融科技的風口，主流金融市場同樣對金融科技寄予厚望，那么，可以確定的是金融科技必然是后互聯網金融時代的發(fā)展新方向。那么，金融科技時代究竟是什么樣子？它又將如何影響和改變我們的生活呢？

金融科技時代的金融和生活將會更加融合。歷經互聯網時代的洗禮和改造之后，C端用戶的行為和習慣其實已經發(fā)生了根本性的轉變。線上支付、線上消費、線上處理金融業(yè)務業(yè)已成為越來越多人的新選擇?，F在，幾乎所有的銀行都推出了自己的手機銀行客戶端，這其實正是互聯網對金融行業(yè)改造的一個直接體現，同樣是用戶消費行為和習慣改變的一種直接體現。

盡管如此，金融的功能和作用其實依然僅僅只是局限在傳統(tǒng)的功能和作用上，投資和理財依然是人們對于金融行業(yè)的固定印象。如果我們僅僅只是將金融科技局限在這樣的層面上，必然會大大局限金融科技的概念和內涵，甚至還有可能將金融科技的發(fā)展帶入到互聯網金融的怪圈當中。

對于習慣了互聯網金融的操作套路，并不想做出新的改變的人們來講，他們理解的金融科技或許就是互聯網金融的另外一個代名詞。其實不然，金融科技時代其實更多的表現是金融與生活更加深度的融合以及在這個過程當中對于人們吃、穿、住、用、行的支撐。從這個邏輯來看，未來的金融科技時代更多地代表的是金融和生活更加深度地融合。

金融科技時代金融與科技的分野與統(tǒng)一同在。其實，金融科技時代更加需要厘清的是金融和科技之間的關系，在金融科技儼然成為趨勢的大背景下，“金融”與“科技”兩種元素分野和統(tǒng)一將會同時存在。所謂的金融和科技之間的分野主要是指讓金融的歸金融，讓科技的歸科技。金融機構專門做他們擅長的金融相關的業(yè)務，科技公司專門做他們擅長的技術研發(fā)相關的工作。我們現在看到的以BATJ為代表的科技巨頭現在主推的科技賦能金融行業(yè)，其實就是這種趨勢的直接體現?？梢源_信的是，隨著科技的逐漸細分，特別是隨著對金融相關流程和環(huán)節(jié)的拆解，將會有越來越多針對不同類型的科技公司的出現，最終金融和科技之間的關系將會進一步分野，實現真正意義上的專業(yè)的人做專業(yè)的事。

在金融和科技兩大元素逐漸分野的同時，我們又看到金融與科技的逐漸融合與統(tǒng)一。這里所說的統(tǒng)一是指那些有實力做技術研發(fā)的金融機構會選擇自身投身到技術研發(fā)的業(yè)務過程當中，而不是去借助頭部科技公司的賦能。這類金融機構主要是指以平安銀行、招商銀行等一些率先布局金融科技時代的金融機構，雖然這些金融機構從事的是傳統(tǒng)意義上的金融業(yè)務，但是，他們對于金融科技的布局絲毫不比互聯網巨頭少多少。當金融科技時代來臨之后，我們將會看到這些專業(yè)的金融機構會主動投身到金融科技的相關操作過程當中，從而真正將金融與科技兩種元素真正聚合在它統(tǒng)一的平臺下。

隨著金融科技時代的脈絡逐漸清晰，我們將會看到金融和科技兩種元素之間的分野和統(tǒng)一將會同時存在。從表面上看，這兩種模式有些矛盾，但是從內在的邏輯來看，其實他們都代表了金融和科技相互融合的新方向。

金融科技時代金融行業(yè)的運行效率將進一步提升。雖然在互聯網時代，我們通過將用戶的習慣從線下轉移到線上提升了金融行業(yè)的運行效率，但是，這種效率的提升是建立在去中間化的基礎上的。金融行業(yè)作為一種相當嚴謹，對風控要求非常高的行業(yè)，一味地用去中間化的方式來提升金融行業(yè)的運行效率并不是一個好辦法，正是因為如此，我們看到互聯網金融的后半段其實出現了很多的亂象。

進入到金融科技時代后，金融行業(yè)的效率將會得到進一步提升。雖然金融行業(yè)的運行效率會進一步提升，但是，這種提升并不僅僅只是建立在去中間化的基礎上的，而是建立在對于金融行業(yè)內在的流程和環(huán)節(jié)進行深度調整和改變的基礎之上的。AI、云計算、區(qū)塊鏈等新技術在金融領域的逐漸落地生根其實正在為我們在去中間化的方式之外，找到另外一種全新的提升金融行業(yè)運行效率的方式和方法。

百度通過AI來取代傳統(tǒng)金融行業(yè)當中的人為流程和環(huán)節(jié)，阿里借助大數據來增加金融信用和風控的嚴密性，京東通過大數據的方式來更好地規(guī)范和挖掘金融的新功能和屬性，其實都是在金融科技的大框架下來尋找金融行業(yè)運行效率的新的發(fā)展可能性。其實，這種發(fā)展的趨勢就是在用科技去改造金融行業(yè)，從而為金融行業(yè)的效率提升找到新的可能性。

在經歷了一個時期的醞釀之后，金融科技的發(fā)展脈絡開始變得逐漸清晰。在這個完全有別于互聯網金融的時代，我們有理由相信將會出現更多新的變化。真正弄清金融科技發(fā)展的趨勢，真正找到金融科技時代的發(fā)展路徑，才能真正從這個新風口下，找到新的發(fā)展機會。

爭奪白熱化，金融科技時代并沒有巨頭

互聯網時代的發(fā)展告訴我們，每一個行業(yè)最終都會形成處于頭部的巨頭。電商行業(yè)出現了阿里、京東這樣的巨頭，外賣行業(yè)出現了美團、餓了么這樣的巨頭，出行行業(yè)出現了滴滴這樣的巨頭，資訊行業(yè)出現了今日頭條這樣的巨頭。于是，當金融科技時代來臨，人們不僅會問是不是會有巨頭出現？

從金融科技當下的發(fā)展情況以及金融行業(yè)本身的特殊性來看，所謂的金融科技時代并不會出現互聯網時代的巨頭。因為互聯網時代的巨頭是能夠將整個行業(yè)的所有資源全部都匯集到同一個平臺上的，但是，金融科技時代卻不一樣。

雖然金融科技時代出現了以平安銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構和以BAT為代表的賦能者，但是，真正構成整個金融行業(yè)的卻是傳統(tǒng)時代的那些金融機構。金融行業(yè)本身的特殊性以及賦能者本身在金融科技時代的定位決定了它們只能是推動金融行業(yè)再度發(fā)展的動能，而不是真正組成金融科技時代的主要部分，甚至處于金融科技頭部的巨頭。

因此，雖然我們看到大家都在布局金融科技時代，都在進行金融科技時代的試水，但是，金融科技時代其實是一個幾乎所有的金融機構都在進行改變的時代。當大家都在改變，當大家都在變革，金融行業(yè)其實并不會向互聯網時代那樣形成一個傳統(tǒng)和互聯網對立的二元結構，而是會出現像新零售行業(yè)那樣的現象，傳統(tǒng)金融機構和新式金融機構最終走向融合的階段。

但是，金融行業(yè)的特殊性最終決定了它不會出現巨頭們不斷劃分各自勢力范圍的過程，而是最終會走向一個大家都會成為金融科技的一份子的過程。從這個角度來看，雖然我們看到越來越多的人加入到了金融科技的戰(zhàn)役當中，行業(yè)的發(fā)展開始呈現白熱化的競爭狀態(tài)，但是，最終的結果將會是一個大家都會走向金融科技化的過程。

當金融科技時代的發(fā)展脈絡逐漸清晰，越來越多的人加入其中，一個以金融科技為代表的發(fā)展風口開始來臨。但是，在金融科技時代并不會像互聯網時代那樣出現巨頭瓜分天下的局面，而是真正走向普惠，成為一個中小型的金融機構都能夠參與的時代。可能有人會問，那些曾經叱咤風云的互聯網巨頭去哪里了呢？

曾經風靡一時互聯網巨頭，或許成為真正驅動金融科技發(fā)展的“石油和發(fā)動機”。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作者，暢銷書作家，行業(yè)觀察者，特約評論員。累計發(fā)表財經科技文章超300萬字。轉載請保留作者版權信息，違者必究。

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