原標(biāo)題：風(fēng)口之下亂戰(zhàn)難免，誰(shuí)才是金融科技時(shí)代的寵兒？

文/孟永輝

金融監(jiān)管的加劇、互聯(lián)網(wǎng)式發(fā)展模式的落幕讓人們開(kāi)始尋找有關(guān)金融行業(yè)的全新運(yùn)行路徑，雖然人們參與的方式不同，但是，向金融行業(yè)“開(kāi)刀”的大方向基本上是可以確定的。無(wú)論是改變金融行業(yè)的傳統(tǒng)運(yùn)作邏輯，還是挖掘金融行業(yè)的新功能和屬性，其實(shí)都是在向互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代簡(jiǎn)單的撮合和中介模式告別。

在流量紅利見(jiàn)頂?shù)拇蟊尘跋拢瑨仐壱揽苛髁康陌l(fā)展模式，轉(zhuǎn)而將目光投向上游的B端市場(chǎng)，不僅可以為我們打開(kāi)有關(guān)金融行業(yè)的新藍(lán)海，同樣可以為我們找到金融行業(yè)未來(lái)的發(fā)展新方向。然而，由于金融行業(yè)本身的特殊性，對(duì)于B端市場(chǎng)的改造同樣不是所有人都可以參與的，只有那些擁有先進(jìn)的技術(shù)、模式和手段的參與者們才能真正參與到金融行業(yè)再進(jìn)化的進(jìn)程當(dāng)中。

說(shuō)得直接一些，金融科技時(shí)代看中的是對(duì)于金融行業(yè)本身真正意義上的改變，而不是僅僅主打概念和噱頭，只有那些真正能夠給金融行業(yè)帶來(lái)改變的玩家才能享受到金融科技時(shí)代的紅利。因此，盡管在互聯(lián)網(wǎng)金融落幕的大背景下，金融科技開(kāi)始被越來(lái)越多的人關(guān)注，但是，想要真正能夠享受到金融科技的紅利并不是一件簡(jiǎn)單的事情。只有真正找到合適的切入點(diǎn)，才能參與到金融科技的發(fā)展進(jìn)程中，并且真正享受到金融科技的發(fā)展紅利。

金融科技風(fēng)口漸成，隨風(fēng)起舞并非易事

無(wú)論是資本市場(chǎng)，還是科技行業(yè)都在將金融科技看成是后互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的新發(fā)展風(fēng)口，他們的積極介入開(kāi)始讓那些深陷互聯(lián)網(wǎng)金融漩渦當(dāng)中的人們看到了新的發(fā)展機(jī)遇。盡管對(duì)金融行業(yè)上游市場(chǎng)改造的大方向已經(jīng)確定，但是，由于對(duì)參與者們的要求較高，因此，想要真正參與到金融科技行業(yè)當(dāng)中，其實(shí)并不是一件容易的事情。

金融科技更加關(guān)注的是對(duì)金融行業(yè)本身的改變，但改變并不簡(jiǎn)單。互聯(lián)網(wǎng)金融的亂局告訴我們僅僅只是依靠去中間化的撮合并不能夠給金融行業(yè)帶來(lái)良性的發(fā)展，有些時(shí)候甚至可能帶來(lái)傷害。金融行業(yè)真正良性的進(jìn)化應(yīng)當(dāng)是由金融行業(yè)本身的改變所觸發(fā)的，因此，所謂的金融科技時(shí)代其實(shí)是一個(gè)深度改造金融行業(yè)的過(guò)程。

然而，僅僅只是用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并不能夠改變金融行業(yè)本身，因此，我們需要用新技術(shù)去做那些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)無(wú)法做到的事情。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈等新技術(shù)成為人們寄予厚望的的關(guān)鍵技術(shù)，并且開(kāi)始有越來(lái)越多的人開(kāi)始進(jìn)行率先布局。阿里、騰訊、百度和京東自不必說(shuō)，同盾科技、凡普金科等新玩家緊隨其后，一場(chǎng)以新技術(shù)改造金融行業(yè)的大幕似乎已經(jīng)拉開(kāi)序幕。

對(duì)標(biāo)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我們可以確定的是一項(xiàng)技術(shù)對(duì)于傳統(tǒng)行業(yè)的改造是建立在相對(duì)較為成熟和完備的基礎(chǔ)上的。如果某個(gè)技術(shù)不夠成熟，所謂的落地和應(yīng)用就只能停留在概念的層面上。盡管大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈已經(jīng)經(jīng)歷了數(shù)年的發(fā)展，但是，它們的發(fā)展尚且處于一個(gè)相對(duì)初級(jí)和原始的階段，距離真正的成熟和落地還需要很長(zhǎng)的路要走，從這個(gè)角度來(lái)看，盡管金融科技有成為下一個(gè)風(fēng)口的潛質(zhì)，但想要對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行深度改變或許并不簡(jiǎn)單。

金融行業(yè)本身的特殊性決定了參與金融科技的門(mén)檻和壁壘。盡管金融科技時(shí)代的來(lái)臨為我們打開(kāi)了思考金融行業(yè)的新方式，但是，想要真正參與到金融科技的實(shí)際運(yùn)作過(guò)程當(dāng)中卻不是一件容易的事。出現(xiàn)這種情況的根本原因是由于金融行業(yè)本身的特殊性所決定的，對(duì)于中小型的玩家們來(lái)講，想要真正加入到金融科技的戰(zhàn)局里或許需要真正修煉好自身的內(nèi)功才行。

除了技術(shù)上的領(lǐng)先之外，金融科技的參與者們或許要找到自身盈利與金融機(jī)構(gòu)需求之間的某種平衡，只有兼顧兩者之間的關(guān)系，我們才能真正找到介入到金融科技風(fēng)口的方式和方法。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的簡(jiǎn)單搭建平臺(tái)，并通過(guò)燒錢(qián)和補(bǔ)貼的方式來(lái)進(jìn)行獲客，金融科技時(shí)代則需要更加深度和全面的參與，才能真正參與其中。

因此，金融科技的真正玩家并不僅僅只是一個(gè)中間商，更像是一個(gè)主動(dòng)參與到金融科技實(shí)際運(yùn)作過(guò)程當(dāng)中參與者。基于這種邏輯，我們幾乎可以確定的是所謂的金融科技玩家非但需要有技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)，同樣需要有參與金融實(shí)際運(yùn)作過(guò)程的條件，這些條件就決定了金融科技玩家的門(mén)檻和壁壘。只有真正滿(mǎn)足參與的條件，才能成為金融科技時(shí)代的玩家。縱觀當(dāng)下的金融科技時(shí)代，具備這些條件的玩家同樣是屈指可數(shù)的。

同互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是打通上下游相比，金融科技需要更加深度和系統(tǒng)的改變。所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代其實(shí)就是通過(guò)平臺(tái)來(lái)促成金融上下游的對(duì)接，并未真正改變金融行業(yè)本身?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的盈利模式就是盡可能多地促進(jìn)金融行業(yè)的交易的達(dá)成，于是，我們看到了很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，出現(xiàn)了很多的虛假項(xiàng)目和高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，最終出現(xiàn)了爆雷和跑路的亂象。

同互聯(lián)網(wǎng)金融不同的是，金融科技不僅僅只是做打通上下游的工作，而是通過(guò)自身的深度和系統(tǒng)性的介入去改變金融行業(yè)（B端）和用戶(hù)（C端），并且通過(guò)新的方式和手段來(lái)保證兩者之間更加高效、安全地對(duì)接。因此，所謂的金融科技其實(shí)對(duì)于參與者們提出了更多的要求，并不是僅僅搭建一個(gè)平臺(tái)就可以輕松實(shí)現(xiàn)的。

金融科技的這一特殊性決定了并不是所有的人都可以參與其中，只有那些真正能夠?qū)端和C端進(jìn)行深度影響的玩家才能參與其中。從這個(gè)角度來(lái)看，雖然金融科技正在成為新的發(fā)展風(fēng)口，但是，它對(duì)于參與者的諸多要求最終決定了想要真正參與其中，無(wú)論是在技術(shù)層面，還是在商業(yè)模式層面都需要有新的突破。否則，所謂的參與者都將會(huì)陷入到互聯(lián)網(wǎng)式的怪圈當(dāng)中，最終所謂的金融科技也不過(guò)是一個(gè)全新的噱頭而已。

雖然金融科技成為下一個(gè)發(fā)展風(fēng)口的趨勢(shì)正在逐漸形成，但是，想要像互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代那樣人人皆可參與或許并不現(xiàn)實(shí)。無(wú)論是金融科技本身的需求，還是金融行業(yè)本身的特殊性都決定了金融科技并不是一個(gè)人人皆可參與的行業(yè)，只有真正具備顛覆性的技術(shù)、規(guī)模優(yōu)勢(shì)和模式優(yōu)勢(shì)，才能真正參與其中。

亂戰(zhàn)開(kāi)啟，誰(shuí)將笑傲金融科技時(shí)代？

無(wú)論是國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，還是海外市場(chǎng)，金融科技都是一個(gè)炙手可熱的領(lǐng)域。于是，我們看到無(wú)論是頭部的科技巨頭，還是金融機(jī)構(gòu)其實(shí)都在投身到金融科技的洪流之中。一場(chǎng)以金融科技為大方向的亂戰(zhàn)開(kāi)始出現(xiàn)，在這場(chǎng)新角力里，誰(shuí)將笑傲金融科技時(shí)代呢？

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是金融科技時(shí)代不容忽視的一股力量。從某種意義上來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代是一個(gè)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)缺席的時(shí)代。雖然傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化的嘗試，但是，這些嘗試僅僅只是局限在對(duì)于自身互聯(lián)網(wǎng)化的層面上。所以，我們看到在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代幾乎都是各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在唱主角，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)基本上處于劣勢(shì)地位。

當(dāng)金融科技時(shí)代來(lái)臨，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代憋了一口氣的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)期望通過(guò)金融科技打一個(gè)翻身仗。所以，我們看到以平安、招商為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)從一開(kāi)始便開(kāi)始了在金融科技上的深度布局，無(wú)論是對(duì)于人工智能的應(yīng)用，還是基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控體系的再造，其實(shí)這些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都走在了其他人的前面。

如果我們尋找金融科技時(shí)代的真正玩家，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代幾乎被人遺忘的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)或許是一個(gè)有力競(jìng)爭(zhēng)者。憑借自身在金融領(lǐng)域的精耕，再加上后來(lái)對(duì)于新技術(shù)的不斷落地和應(yīng)用，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的參與門(mén)檻和壁壘要比外部競(jìng)爭(zhēng)者更加具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)同樣是金融科技時(shí)代不容被忽視的一股力量。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代成長(zhǎng)起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，主要是以BATJ為代表。金融科技時(shí)代所需要的多元、立體的功能和需求并不僅僅只是依靠一個(gè)好的模式或者技術(shù)就能夠輕松達(dá)到的，積累在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中將會(huì)發(fā)揮越來(lái)越多的作用。

對(duì)于一般的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)講，雖然他們的模式可能比較具有創(chuàng)新性，但是，如果他們無(wú)法形成一個(gè)完美的業(yè)務(wù)閉環(huán)，并且在短時(shí)間內(nèi)盈利，當(dāng)資本投資日趨謹(jǐn)慎的時(shí)候，他們所謂的金融科技概念或許只能緊緊只是一句口號(hào)，缺少真正落地的可能性。

在互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)成長(zhǎng)起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們不僅業(yè)已形成了較為完備的生態(tài)體系，同樣找到了合適的變現(xiàn)途徑，再加上他們對(duì)于新技術(shù)的布局，當(dāng)金融科技時(shí)代來(lái)臨之時(shí)，對(duì)于金融行業(yè)的上游進(jìn)行賦能則可以成為緩解自身發(fā)展瓶頸的突破口。從這個(gè)角度來(lái)看，金融科技時(shí)代的另外一個(gè)玩家則是以BATJ為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們。

精耕金融行業(yè)的服務(wù)提供商。筆者曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)金融所犯的錯(cuò)誤在于作為互聯(lián)網(wǎng)公司的互金平臺(tái)做了金融機(jī)構(gòu)的事情。告別互金行業(yè)當(dāng)下面臨的困境和瓶頸的關(guān)鍵在于要進(jìn)一步理順自身的定位，真正告別金融，回歸科技公司的本質(zhì)。當(dāng)金融科技時(shí)代來(lái)臨之際，那些早早地就確立了自身定位的金融行業(yè)的服務(wù)提供商們無(wú)疑獲得了一次全新的發(fā)展機(jī)會(huì)。

經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的積累之后，這些金融行業(yè)的提供商們不僅知道互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融機(jī)構(gòu)的需求，同樣知道傳統(tǒng)時(shí)代金融機(jī)構(gòu)的需求。此外，他們所提供的產(chǎn)品和服務(wù)同樣經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代向新技術(shù)時(shí)代的轉(zhuǎn)變。

盡管在金融科技時(shí)代，用戶(hù)的需求相對(duì)于以往有了改變，但是，憑借著這些金融行業(yè)的服務(wù)提供商的積累，他們可以率先感知到市場(chǎng)和用戶(hù)正在發(fā)生的這些變化，從而真正提供那些金融行業(yè)內(nèi)部參與者所需要的產(chǎn)品和服務(wù)，并且找到真正適合自己的新的發(fā)展模式。從這個(gè)角度來(lái)看，精耕金融行業(yè)的服務(wù)提供商同樣是金融科技時(shí)代的不可忽視的另外一個(gè)參與者。

金融科技時(shí)代的來(lái)臨為我們打開(kāi)了一個(gè)新風(fēng)口，但是，想要真正參與其中，并且真正把握住這個(gè)風(fēng)口卻不是一件容易的事情。隨著越來(lái)越多的人加入到金融科技的戰(zhàn)局當(dāng)中，一場(chǎng)亂戰(zhàn)正在開(kāi)啟。盡管人們都想從中獲利，但是，金融科技時(shí)代并不是像互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代那樣簡(jiǎn)單，只有那些真正了解這個(gè)時(shí)代，并且真正能夠給這個(gè)時(shí)代帶來(lái)改變的玩家才能真正把握新一波的紅利。

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