Photo byTouzuonUnsplash
近日，互金整治辦發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》（下稱《通知》），支持在營P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)。市場普遍關(guān)心《通知》將給P2P行業(yè)帶來怎樣的影響，其實(shí)，在關(guān)注正面影響的同時，也需關(guān)注《通知》落地過程中的潛在問題。
先說一下影響，大致有三個。
影響一：保護(hù)出借人利益再出新招，借款人或用腳投票
P2P平臺輕資產(chǎn)運(yùn)營，平臺跑路了或停業(yè)了，往往給社會留下一個爛攤子。最棘手的是跑路，平臺一走了之，官網(wǎng)掛了、數(shù)據(jù)刪了，龐大的債權(quán)債務(wù)關(guān)系成為未知之謎，出借人要錢無門，借款人還錢無路。
監(jiān)管著手整治后，數(shù)據(jù)接入就成了重要抓手。2019年4月，財(cái)新曾披露一份《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)有條件備案試點(diǎn)工作方案》，明確提出網(wǎng)貸平臺進(jìn)入備案觀察期的四個條件，除了“經(jīng)行政合規(guī)檢查認(rèn)定為基本合規(guī)”一條外，其他三條（“業(yè)務(wù)全量接入銀行存管系統(tǒng)”、“網(wǎng)貸實(shí)時數(shù)據(jù)接入系統(tǒng)”及“網(wǎng)貸實(shí)時數(shù)據(jù)接入全國互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺”）均與數(shù)據(jù)接入有關(guān)。
此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還曾力推電子合同存證，將電子合同數(shù)據(jù)進(jìn)行合規(guī)固定和保存，如多地金融局在《備案細(xì)則》中明確要求“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)申請備案登記時，應(yīng)當(dāng)如實(shí)提交與第三方電子數(shù)據(jù)存證平臺簽訂的委托合同存證的協(xié)議復(fù)印件”。
問題是，數(shù)據(jù)合同有了，借款人賴賬怎么辦？2018年6月份以后，相伴P2P密集爆雷而來的是借款人的惡意拖欠。為此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)曾專門組織平臺把嚴(yán)重失信人數(shù)據(jù)統(tǒng)一報送征信系統(tǒng)。此次系統(tǒng)性要求P2P平臺接入征信體系，表明接入征信對于打擊惡意逃廢債的歪風(fēng)是有效的。
當(dāng)前，P2P步入集中清退和轉(zhuǎn)型階段，P2P數(shù)據(jù)接入征信，強(qiáng)化對借款人的威懾力，有助于在行業(yè)集中轉(zhuǎn)型和清退過程中更好地保護(hù)出借人利益。
不過，借款人或許就是另一種想法了。不少借款人，是不敢上征信的，《通知》的下發(fā)，或?qū)⒋偈惯@類借款群體用腳投票，轉(zhuǎn)向其他不上征信的平臺。對P2P行業(yè)來講，高風(fēng)險客群的用腳投票，未必是壞事。但對一些中小平臺而言，高風(fēng)險客群就是其主力客群，征信對這類群體的驅(qū)離效果，可能會導(dǎo)致這類平臺放貸（撮合）規(guī)模的快速縮水。
影響二：P2P退出或?qū)⑻崴?/strong>
《通知》出臺后，平臺被要求接入征信，很多借款人不敢上征信，平臺就一定敢上征信嗎？未必。
一些平臺在虛構(gòu)借款人，一些平臺借款人金額超標(biāo)，一些平臺貸款利率超標(biāo)，一些平臺涉嫌自融或關(guān)聯(lián)貸款……所有這類平臺，都不敢對接征信系統(tǒng)。
怎么辦呢？主動退出成為上策。與其在對接征信系統(tǒng)時露餡，不如早日宣布良性退出，只要還清出借人欠款，就算上岸了。若沒有能力良性退出，早日投案也是一條路。
據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)，截止2019年8月底，正常運(yùn)營平臺933家，累計(jì)問題平臺數(shù)量5644家，其中，8月新增問題平臺11家，較7月份的177家明顯放緩。接下來兩個月，平臺退出數(shù)量預(yù)計(jì)會進(jìn)一步提速。
此外需注意的是，《通知》內(nèi)容主要從保護(hù)出借人權(quán)益、打擊惡意逃廢債的角度出發(fā)，不會扭轉(zhuǎn)網(wǎng)貸行業(yè)整體轉(zhuǎn)型助貸的趨勢，《通知》的出臺不能視作備案提速的信號。
影響三：讓多頭借貸客群暴露于陽光下
截止2019年6月，央行征信系統(tǒng)累計(jì)收錄了9.9億自然人、2591萬戶企業(yè)和其他組織的有關(guān)信息，個人和企業(yè)信用報告日均查詢量分別達(dá)550萬次和30萬次。其中，有信貸記錄的自然人超過5億（官方數(shù)據(jù)顯示，2017年11月已達(dá)4.8億）。
人數(shù)雖已不少，但貸款產(chǎn)品畫像有殘缺，缺失了互聯(lián)網(wǎng)貸款記錄，難以準(zhǔn)確刻畫借貸群體的多頭借貸狀況。
此次全面推動P2P接入征信，補(bǔ)充互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)源（仍有遺漏），有助于把多頭借貸客群暴露于陽光下，在化解多頭借貸、防止特定群體杠桿率快速提升等方面，可更好地發(fā)揮作用。
此外，對于《通知》的落地執(zhí)行，還有幾個問題需要關(guān)注。
問題一：如何確保數(shù)據(jù)質(zhì)量
當(dāng)前P2P備案希望渺茫，在征信接入過程中不排除部分平臺配合度不高，個別平臺甚至存在人力保證和技術(shù)支撐的雙重缺失，在數(shù)據(jù)口徑、數(shù)據(jù)質(zhì)量等方面未必能嚴(yán)格按照規(guī)范進(jìn)行報送，反而可能帶來負(fù)面影響。
畢竟，征信屬于金融業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確度要優(yōu)先于數(shù)據(jù)的規(guī)模，這也是央行征信一直未對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開放數(shù)據(jù)報送的重要原因。此次集中開閘，如何確保數(shù)據(jù)質(zhì)量，需要在細(xì)則中予以明確。
此外，央行征信與百行征信，在對接P2P數(shù)據(jù)方面，是否仍堅(jiān)持此前的分層機(jī)制——即央行征信以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主，百行征信以其他金融機(jī)構(gòu)為主——也有待進(jìn)一步明確。
問題二：能否避免雙重報送問題
當(dāng)前，P2P普遍向助貸轉(zhuǎn)型，P2P全面接入征信的背景下，是否會出現(xiàn)這樣的情況：即同一筆借款，P2P平臺報送一次，資金方的銀行報送一次，且可能因口徑問題雙方報送數(shù)據(jù)不一致，在系統(tǒng)中產(chǎn)生兩筆記錄。
在報送過程中，需有效區(qū)分機(jī)構(gòu)資金和出借人資金。若資金來自出借人，不存在雙重報送問題；若資金來自機(jī)構(gòu)，則需先核查資金方是否已進(jìn)行征信報送，以避免雙重報送問題。
問題三：如何建立有效的爭議處理機(jī)制
除了在數(shù)據(jù)報送口徑和數(shù)據(jù)質(zhì)量上嚴(yán)格把關(guān)外，還需要建立完善的爭議處理機(jī)制，以保證借款人的合法權(quán)益。
征信事關(guān)借款人切身利益，征信異議是常有的事，也會頻繁出現(xiàn)。在央行征信報告中，借款人可以向金融機(jī)構(gòu)提出異議申請，由金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息更改。對于無法解決的爭議，征信報告中專門有“本人聲明”（客戶本人對信用報告中某些無法核實(shí)的異議所做的說明）和“異議標(biāo)注”（征信中心異議處理人員針對信用報告中異議信息所做的標(biāo)注或因技術(shù)原因無法及時對異議事項(xiàng)進(jìn)行更正時所做的特別說明）模塊，共查詢征信機(jī)構(gòu)的金融機(jī)構(gòu)參考，避免誤傷好人。
當(dāng)前，P2P行業(yè)正處于集中清退期，一旦機(jī)構(gòu)退出行業(yè)，借款人后續(xù)若提出數(shù)據(jù)異議，將面臨找不到報送數(shù)據(jù)的P2P平臺進(jìn)行對質(zhì)的難題，屆時，錯誤該如何核實(shí)、更正，還是一律進(jìn)行“異議標(biāo)注”，需要進(jìn)行更為周全的考慮。
任何政策都難免帶來落地時（后）的難題，《通知》之后還需配套細(xì)則規(guī)范，在利好出借人、利好消費(fèi)金融行業(yè)、打擊惡意逃廢債的同時，也能更好地保護(hù)P2P借款人的合法權(quán)益。
本文由“洪言微語”原創(chuàng)，作者系蘇寧金融研究院院長助理 薛洪言
- 蜜度索驥：以跨模態(tài)檢索技術(shù)助力“企宣”向上生長
- 美媒聚焦比亞迪“副業(yè)”：電子代工助力蘋果，下個大計(jì)劃瞄準(zhǔn)AI機(jī)器人
- 微信零錢通新政策：銀行卡轉(zhuǎn)入資金提現(xiàn)免手續(xù)費(fèi)引熱議
- 消息稱塔塔集團(tuán)將收購和碩印度iPhone代工廠60%股份 并接管日常運(yùn)營
- 蘋果揭秘自研芯片成功之道：領(lǐng)先技術(shù)與深度整合是關(guān)鍵
- 英偉達(dá)新一代Blackwell GPU面臨過熱挑戰(zhàn)，交付延期引發(fā)市場關(guān)注
- 馬斯克能否成為 AI 部部長？硅谷與白宮的聯(lián)系日益緊密
- 余承東：Mate70將在26號發(fā)布，意外泄露引發(fā)關(guān)注
- 無人機(jī)“黑科技”亮相航展：全球首臺低空重力測量系統(tǒng)引關(guān)注
- 賽力斯發(fā)布聲明：未與任何伙伴聯(lián)合開展人形機(jī)器人合作
- 賽力斯觸及漲停，汽車整車股盤初強(qiáng)勢拉升
免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請進(jìn)一步核實(shí)，并對任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時，應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。
