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    經(jīng)濟(jì)洪流裹挾下的近百年保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè),平安一路砥礪前行

    中國經(jīng)濟(jì)作為一股浩蕩洪流,其發(fā)展速度一直為世人所驚嘆,與之相對(duì)的是大江大河下,各個(gè)領(lǐng)域涌現(xiàn)的一批先入者,既設(shè)定了行業(yè)規(guī)則,也造就了后入者難以攀越的高墻,如同當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)巨頭坐擁馬太效應(yīng)一樣,乃至有人遺憾沒能趕上這一波時(shí)代浪潮。

    但好似文學(xué),唯有隱忍過深痛的苦難,才能真正意義上的造就刻骨銘心的傳世佳作。產(chǎn)業(yè)也是如此,想要從一片蕪雜中拓荒,便不得不承受初期資源匱乏下的艱苦。而平安從蛇口村莊的小溪起航,成長為今日的國際性金融巨頭,也是從產(chǎn)業(yè)的草莽創(chuàng)業(yè)后一步步創(chuàng)新走向輝煌。

    一、保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)起云涌

    1979年國務(wù)院明確提出逐步恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),歷經(jīng)十年休整期后的中國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展期,保險(xiǎn)公司的數(shù)量和從業(yè)人員快速擴(kuò)展,業(yè)務(wù)增幅可觀。

    從數(shù)據(jù)也可以看出來,1980~1988年,國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)年復(fù)合增長率高達(dá)54.6%,涉外業(yè)務(wù)也達(dá)到了30.9%,全部業(yè)務(wù)年均增長48.6%。而至1989年年底,保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)也已達(dá)2866個(gè),從業(yè)人員更達(dá)到7.9萬人。中國人壽、平安等各大保險(xiǎn)公司紛紛進(jìn)入市場,行業(yè)已然初具形態(tài)。

    保險(xiǎn)行業(yè)代理人規(guī)模及增速(單位:萬人)

    行業(yè)社會(huì)影響日益擴(kuò)大的背后,元老級(jí)成員可謂功不可沒。

    成立于保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期的平安,作為中國第一家股份制保險(xiǎn)公司,最早開啟了國際化和市場化的步伐,快速引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展。

    面對(duì)海外大企對(duì)中國保險(xiǎn)市場的虎視眈眈,而國內(nèi)新興商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)態(tài)又尚處于初步發(fā)展階段。彼時(shí)的平安盡管尚處于創(chuàng)業(yè)初期,與數(shù)百年歷史的“資深”外企相比尚顯稚嫩。但作為把守新中國保險(xiǎn)關(guān)卡的民族企業(yè)之一,平安大膽實(shí)施“拿來主義”,致力于“建設(shè)國際化保險(xiǎn)企業(yè)”。

    歷經(jīng)30年篳路藍(lán)縷,平安披荊斬棘,從草莽創(chuàng)業(yè)期破荒后,歷經(jīng)第一個(gè)十年的摸索與成長,乃至第二個(gè)十年,平安踏上了綜合金融服務(wù)之路,采用國際先進(jìn)的管理理念和方式,形成以保險(xiǎn)為核心,證券、信托、銀行等多元金融業(yè)務(wù)一體的集團(tuán)企業(yè)。而當(dāng)其步入第三個(gè)十年,開啟了技術(shù)賦能的長征,以市場先鋒者身份扎根于科技布局,啟動(dòng)了以科技為核心的企業(yè)戰(zhàn)略,逐步完善五大生態(tài)圈建設(shè)。富有前瞻性的國際化戰(zhàn)略和始終信奉科技的眼光,使得平安發(fā)展成為擁有多元金融產(chǎn)業(yè)格局的綜合金融服務(wù)集團(tuán),深得行業(yè)借鑒。

    2019《財(cái)富》中國500強(qiáng)出爐

    以壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)為例,作為一家誕生自市場的公司,平安一直堅(jiān)持“從市場中來,到市場中去”,一方面聆聽市場,快速響應(yīng)客戶需求,科技賦能,創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù),旗下“平安福”、“平安RUN”等產(chǎn)品及服務(wù)均深入人心、,另一方面更是積極響應(yīng)監(jiān)管要求,保險(xiǎn)姓保,積極推進(jìn)商業(yè)保障的大眾化普及。

    二、調(diào)整航向,對(duì)準(zhǔn)產(chǎn)品創(chuàng)新核心

    將時(shí)間調(diào)撥至當(dāng)下,歷經(jīng)近百年發(fā)展的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè),伴隨著中國當(dāng)下經(jīng)濟(jì)環(huán)境的幾大洪流席卷,宛如一艘在海上波動(dòng)的船,需勤奮地調(diào)整航向,以確保擊中時(shí)代靶心。

    隨著保險(xiǎn)行業(yè)的日臻完善和同質(zhì)化競爭加劇,保險(xiǎn)業(yè)需要進(jìn)一步推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和模式創(chuàng)新,科技成了進(jìn)階關(guān)鍵。

    隨著金融信息技術(shù)的不斷發(fā)展,保險(xiǎn)科技應(yīng)運(yùn)而生,為保險(xiǎn)產(chǎn)品模式、業(yè)務(wù)拓展、公司運(yùn)營與管理描繪出了全新的想象空間。以生物科技的進(jìn)步為例,其不僅加強(qiáng)了承保前篩選環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平,更提升了疾病的診斷率,帶來了比精算假設(shè)更高的賠付率,推動(dòng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸改變自身的業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理模式。

    此外,在“互聯(lián)網(wǎng)+”高速發(fā)展浪潮的席卷下,越來越多的互聯(lián)網(wǎng)公司開始深耕保險(xiǎn)領(lǐng)域,如螞蟻金服、騰訊、網(wǎng)易、百度等第三方保險(xiǎn)平臺(tái)紛紛通過資本注入、場景結(jié)合和流量平臺(tái)來推出自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品,各種基于大數(shù)據(jù)、人工智能的技術(shù)也開始運(yùn)用其中。門外的“野蠻人”也倒逼保險(xiǎn)平臺(tái)需要運(yùn)用科技進(jìn)階完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

    然而并非所有人都能第一個(gè)看見曙光,如同電影《海上鋼琴師》所描述的一樣,整艘船上只有一個(gè)人能夠第一眼看到自由女神像,從而為所有人帶來喜報(bào),以結(jié)束漂泊數(shù)月的苦頓,再次迎接生命的新機(jī)。

    作為第一家采用國際標(biāo)準(zhǔn)檢驗(yàn)自己經(jīng)營管理水平的公司,平安圍繞產(chǎn)品創(chuàng)新,率先在科技領(lǐng)域長線布局,以發(fā)揮大金融集團(tuán)的優(yōu)勢,為行業(yè)投射清晰的信號(hào)。

    在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展史上,平安坐擁眾多產(chǎn)業(yè)第一,而當(dāng)科技浪潮席卷的前夜,平安再次感知行業(yè)顛覆性變革的時(shí)間節(jié)點(diǎn),2008年便布局科技,并以用戶為基準(zhǔn)源源不斷地推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新。在長期高達(dá)數(shù)百億的投入及13萬研發(fā)人員的努力下,生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈與云平臺(tái)五大核心技術(shù)逐漸完善,平安也初步打造了自己的科技中臺(tái),從而得以有效向渠道、產(chǎn)品、運(yùn)營、風(fēng)控以及不同業(yè)務(wù)板塊輸出自己的核心技術(shù),惠及五大生態(tài)圈建設(shè),推進(jìn)圍繞金融科技、醫(yī)療科技、智慧城市三大板塊的科技落地。

    例如,2016年平安上線“平安金管家APP”,通過引入智能機(jī)器人、遠(yuǎn)程審核及視頻通話等新技術(shù)與服務(wù)方式,向用戶提供了便捷高效的7*24小時(shí)線上服務(wù)平臺(tái),更好地兌現(xiàn)平安人壽服務(wù)承諾,更在2017年1年成為全球首個(gè)用戶量破億的壽險(xiǎn)公司APP。

    基于科技實(shí)力的夯實(shí)和對(duì)用戶的洞察,平安再次探索“產(chǎn)品+”模式,持續(xù)完善創(chuàng)新自身的保險(xiǎn)產(chǎn)品,旗下平安福所歷經(jīng)的七年七次迭代便是極好的例證,背后的行業(yè)洞見更值得借鑒。

    三、平安大小福星順風(fēng)而行,迭代騰飛

    當(dāng)信息壁壘逐漸被擊破,市場不再僅僅停留在單個(gè)行業(yè)業(yè)態(tài)的競爭,而應(yīng)基于用戶需求實(shí)現(xiàn)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)互通。

    平安大小福星產(chǎn)品,集專業(yè)專注與簡約靈動(dòng)于一體,不僅保障更聚焦而且性價(jià)比更親民,其背后不僅有對(duì)用戶的洞察,更是敏銳捕捉趨勢,不斷突破傳統(tǒng)產(chǎn)品所能給用戶創(chuàng)造價(jià)值的想象空間。

    僅僅從市場營銷角度來看,無論是市場思維開始由生產(chǎn)導(dǎo)向轉(zhuǎn)為顧客導(dǎo)向,還是市場營銷理論重心由4P轉(zhuǎn)向了4C,都指明用戶需求為王的當(dāng)下,順之者昌逆之者亡。

    平安大小福星正是基于洞察用戶訴求和大數(shù)據(jù)經(jīng)驗(yàn)積累,了解到用戶選保過程中的各大痛點(diǎn),從而為產(chǎn)品的迭代指明方向。在社會(huì)重癥發(fā)病率提升和日益年輕化的情況下,大小福星聚焦于重大疾病、專為事業(yè)剛起步、擔(dān)子重的人群及其子女提供四大特色保障:

    一是重疾保障更專注。

    較于定位全面保障的平安福,大小福星專注對(duì)理賠占比高達(dá)約95%(基于行業(yè)理賠年報(bào))的重大疾病進(jìn)行專門保障,由醫(yī)學(xué)專家精選惡性腫瘤、心腦血管、器官功能、神經(jīng)系統(tǒng)等高達(dá)120種高發(fā)重大疾病種類(小福星135種,多15種少兒特疾),領(lǐng)跑行業(yè)。

    此外,小福星還提供了“父母陪護(hù)補(bǔ)償”,當(dāng)孩子罹患重疾或特疾時(shí),連續(xù)給付6個(gè)月陪護(hù)金,補(bǔ)償父母陪護(hù)期間的收入損失。

    二是輕癥保障更靈活、更真實(shí)。

    平安大小福星可選的附加輕癥,既囊括了理賠占比高達(dá)66%的癌癥所對(duì)應(yīng)的3種高發(fā)輕癥,也包含了輕微腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)、不典型急性心肌梗塞3種市場高度關(guān)注的心腦血管疾病。更值得一提的是,據(jù)了解,其他4種輕癥為平安基于理賠數(shù)據(jù),選取的過往理賠占比高的輕癥,這一波操作切實(shí)給予客戶輕癥保障,讓客戶用最少的錢辦最實(shí)在的事,給平安點(diǎn)贊!

    此外,“輕癥”被設(shè)置為可選,這樣其輕癥責(zé)任不再受重疾賠付的影響,可以繼續(xù)賠付。

    三是性價(jià)比高。

    因?yàn)獒槍?duì)性強(qiáng),所以性價(jià)比更高。小編在保險(xiǎn)師做了個(gè)案例,25周歲男,30年交為例,購買30萬大福星保障年交保費(fèi)僅需5100元,每天14元,小保費(fèi)撬動(dòng)終身的高額保障。

    四、賦予客戶更多靈活組合附加險(xiǎn)權(quán)益。

    平安還特別為大小福星客戶提供了“附加輕癥”、“附加防癌”、“豁免保費(fèi)”、“附加白血病”、“惡性腫瘤二三次”、“附加心腦血管”、“附加肝腎”、“附加E生?!?、“附加長期意外”等多種附加險(xiǎn),滿足不同層次客戶按需賦形、自由搭配的個(gè)性化需求。

    此外,其還依據(jù)用戶健康管理理念的強(qiáng)化,開創(chuàng)性地推出保險(xiǎn)業(yè)的“產(chǎn)品+”模式,以“保險(xiǎn)+健康”推動(dòng)產(chǎn)品從保障型向預(yù)防型的轉(zhuǎn)型。雖然2015年平安人壽便推出“健康管理服務(wù)”,但經(jīng)過此次迭代,形成一套有力的組合拳,通過提供智能問診等技術(shù),以健康管理服務(wù)幫助受益人改變不良的生活習(xí)慣,降低客戶的患病率。

    不僅如此,其還在理賠上依托大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別等技術(shù)于移動(dòng)端推出“閃賠”服務(wù),創(chuàng)新了服務(wù)模式,使得審核周期大大縮短。而AI等技術(shù)的應(yīng)用,也推動(dòng)其實(shí)現(xiàn)了保單業(yè)務(wù)在線一次性辦理,客戶數(shù)據(jù)化管理,從而提供針對(duì)客戶生命周期不同階段的增值服務(wù),極大提升了用戶體驗(yàn),獲得廣泛認(rèn)可。

    在平安穩(wěn)握第三個(gè)風(fēng)口的十年里,在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新背后,是其洞悉行業(yè)趨勢,也是其踩在了時(shí)代浪潮之巔的篤定。

    世界宛如賭場,渴求掌握發(fā)展趨勢的玩家,在世間搜尋著各種蛛絲馬跡,以圖發(fā)掘未來幾年的發(fā)展方向,從而搶占先機(jī)。而平安的三個(gè)十年里,分別抓住了其發(fā)展歷程的三次結(jié)構(gòu)性風(fēng)口,一是國際化,二是互聯(lián)網(wǎng),三是科技,而第四個(gè)十年里,一個(gè)平臺(tái)化、科技化、智能化的產(chǎn)業(yè)生態(tài)帝國逐漸浮現(xiàn)而出,平安人壽產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新的背后正是其對(duì)未來戰(zhàn)略的深度思考,從而于歷史長流中先人一步。而其不斷扎根平安金融生態(tài),與平安好醫(yī)生等醫(yī)療健康共建“金融+科技”的生態(tài)圈,更推動(dòng)巨輪平安劈波斬浪。

    四、結(jié)語

    萬事均無長青一說,唯有足夠篤定的堅(jiān)持本心,才能有所依托,不至于浪潮過猛而失了方向。保險(xiǎn)也同樣如此,用戶思維才是核心,不論是產(chǎn)品的創(chuàng)新還是科技的運(yùn)用抑或是集團(tuán)性的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變,均基于此。

    作者:錢皓、陳艷婷

    編輯: 陳國國

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    2019-09-02
    經(jīng)濟(jì)洪流裹挾下的近百年保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè),平安一路砥礪前行
    經(jīng)濟(jì)洪流裹挾下的近百年保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè),平安一路砥礪前行保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)近百年風(fēng)起云涌,平安堅(jiān)守本質(zhì)

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